花唄借唄網(wǎng)商貸出手了！支付寶掀起風(fēng)控降額潮

圖片來自“Pixabay”，文章來源于：支付百科，作者：陳大柴

作為消費(fèi)信貸領(lǐng)域的一股中軍，支付寶平臺里的花唄、借唄以及網(wǎng)商貸為眾多用戶提供資金周轉(zhuǎn)需求。不過在消費(fèi)金融負(fù)債端和資產(chǎn)端承壓的背景下，支付寶也坐不住了。

近期多位用戶向「支付百科」反映，花唄、借唄和網(wǎng)商貸的風(fēng)控變得更嚴(yán)格，降額問題頻出，甚至出現(xiàn)額度被清零、無法使用的情況。支付寶主動采取風(fēng)控降額措施，可能一方面受制于疫情影響，用戶信用風(fēng)險增加；另一方面用戶使用不規(guī)范，存在套現(xiàn)、逾期等行為。

繼信用卡行業(yè)大面積風(fēng)控之后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也難獨(dú)善其身。與信用卡的客群相比，花唄、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品的客群更下沉，面臨的信用風(fēng)險更大。為了對沖疫情所引發(fā)的種種逾期風(fēng)險，花唄、借唄、網(wǎng)商貸出手風(fēng)控也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖隆?/p>

 “年初的時候，用自己的支付寶賬號幫別人套了一千多元的花唄額度，結(jié)果第二天花唄界面就變成了灰色?！币晃挥脩粼诨▎h被封停之后才察覺是因為套現(xiàn)引起的，直到三個月后他的花唄賬戶才恢復(fù)。

 除了花唄，用戶在使用借唄和網(wǎng)商貸時也遭遇了支付寶平臺的風(fēng)控。有用戶表示，在借唄上正常借款還款，未出現(xiàn)逾期情況，但在四月份還清最后一筆賬單后額度從八萬降至四萬六。同時，位于借唄頁面中的大額借貸產(chǎn)品借唄+也被暫停使用。

 相比借唄和花唄，一些用戶的網(wǎng)商貸的額度甚至被清零。“三月份網(wǎng)商貸還有五千額度，最近打開發(fā)現(xiàn)無可用額度了?！苯殿~來得很突然，一般都沒有任何提示。支付寶對降額的回復(fù)則是系統(tǒng)審核，無法人工干預(yù)。

與借唄和網(wǎng)商貸等現(xiàn)金貸產(chǎn)品不同，花唄只能用于線上和線下消費(fèi)場景，任何套現(xiàn)行為都屬于違規(guī)操作。一旦支付寶風(fēng)控系統(tǒng)檢測到用戶花唄資金交易異常，便會對其進(jìn)行重點監(jiān)控，直至將花唄功能封停。

盡管支付寶嚴(yán)打花唄套現(xiàn)，但「支付百科」發(fā)現(xiàn)當(dāng)前花唄套現(xiàn)仍存在市場，在互聯(lián)網(wǎng)上可以看到“花唄套現(xiàn)，十秒到賬”，“專業(yè)花唄套現(xiàn)，安全零風(fēng)險”等廣告信息?；▎h套現(xiàn)主要有線上套現(xiàn)和線下套現(xiàn)兩種方式，用戶只需要向交易方支付一定的手續(xù)費(fèi)，便能把花唄額度刷出，然后再由交易方轉(zhuǎn)給用戶。

在信貸不良率上升趨勢下，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都加強(qiáng)主動風(fēng)控能力，緊密跟蹤貸中和貸后的信用風(fēng)險，授信決策變得更加審慎。從螞蟻金服信貸三巨頭的風(fēng)控動作來看，為了應(yīng)對不良指標(biāo)上漲的風(fēng)險，猛烈的風(fēng)控潮可能會持續(xù)較長時間。

螞蟻金服信貸不良風(fēng)險主要源于兩方面，其一為借款人受疫情影響資金需求上升，多頭借貸問題嚴(yán)重，自身信用風(fēng)險也就隨之增加；其二為平臺方風(fēng)控和催收工作受阻，即使催收完全復(fù)工，仍會面臨大量惡意逃債的用戶。

為了使放出去的貸款更加安全，支付寶便會結(jié)合用戶的信用情況和支付交易情況，判斷用戶是否為高風(fēng)險用戶。如果被發(fā)現(xiàn)存在套現(xiàn)、逾期及惡意逃債行為，支付寶就會及時對賬戶進(jìn)行降額風(fēng)控。

此外，支付寶還嚴(yán)查花唄套現(xiàn)等違規(guī)行為，嚴(yán)重者甚至要被判刑。此前法院對多起花唄套現(xiàn)非法經(jīng)營案作出判決，其中一例為涉案者陳某以花唄套現(xiàn)為名義，騙取他人錢款共計32048元，最終被法院判處有期徒刑3年6個月，并處罰金15000元。

花唄套現(xiàn)暗藏較大風(fēng)險，不少詐騙者正是在線上打著花唄套現(xiàn)的旗號，一聲不響地把用戶的花唄額度透支轉(zhuǎn)走。這對用戶和支付寶來說，都會產(chǎn)生一定的損失。

就當(dāng)前信貸行業(yè)的風(fēng)控而言，眾多機(jī)構(gòu)似乎更愿意遵循“沒有把握寧可不放款”的原則，最大化降低資產(chǎn)不良風(fēng)險?；▎h、借唄和網(wǎng)商貸悄悄地加強(qiáng)風(fēng)控，實則再次提醒用戶：套現(xiàn)要出事，貸款及時還。

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