度小滿金融CEO朱光：疫情加速金融科技回歸風(fēng)險管理本質(zhì)

圖片來自“123RF”，文章來源于：清華金融評論，作者：朱光

新冠肺炎疫情是我們在新世紀(jì)遭遇的第一只“世界級”黑天鵝，它在對全社會的生活、經(jīng)濟(jì)造成擾動的同時，也讓人們意識到，沒有任何個體能獨善其身：不論國與國，抑或一國之內(nèi)的個人、家庭、企業(yè)，都是命運共同體，唯有在各自的位置上“守土有責(zé)”，繼而齊心協(xié)力，才能共克時艱。

企業(yè)連接國與家，更是經(jīng)濟(jì)活動的基本單元。對于金融科技領(lǐng)域的企業(yè)來說，一方面，企業(yè)要在保護(hù)好員工的前提下，實現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)；另一方面，線下服務(wù)受到限制，要幫助銀行、消金公司等合作伙伴應(yīng)對“零接觸服務(wù)”的挑戰(zhàn)，共同為“小微企業(yè)”有效輸血，助力疫情結(jié)束后的消費復(fù)蘇。從應(yīng)對疫情的實踐來看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施和協(xié)作模式發(fā)生了改變，金融科技帶來的價值不可估量。

當(dāng)前，國內(nèi)疫情已基本得到控制，復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)；但國外疫情蔓延形勢仍然形勢嚴(yán)峻。在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，疫情對經(jīng)濟(jì)的影響仍然面臨較大不確定性。在“中國經(jīng)濟(jì)基本面長期向好”這一最大確定性之下，我們應(yīng)該練好內(nèi)功，以更積極的態(tài)度對應(yīng)對各種“不確定性”的挑戰(zhàn)。

疫情加速金融科技回歸風(fēng)險管理本質(zhì)

尼采說，“任何不能殺死你的，都會使你更強大。這次全球性的疫情對所有企業(yè)都是一次“免疫力大考”。當(dāng)疫情突然爆發(fā)時，沒有特效藥，靠的是自身肌體的健康程度和免疫力。企業(yè)就像人一樣，遇到不可預(yù)測危機(jī)時，拼的就是企業(yè)平時積攢的內(nèi)力、組織的健康度。同樣，一個本來就“帶病”的企業(yè)，很難抵抗突如其來的危機(jī)。

過去互聯(lián)網(wǎng)金融之所以聚集一些風(fēng)險，主要是因為過于強調(diào)效率的提升，忽視了風(fēng)險的管理。本次疫情可以說是對企業(yè)的一次全鏈路壓測，其中會暴露出很多商業(yè)模式的問題、組織效率的問題、災(zāi)備能力的不足。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，政府在2019年圍繞消費者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險防控，出臺了多項監(jiān)管政策：包括加強利率管控、強調(diào)數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用、規(guī)范催收管理等，一些缺乏金融科技支持、風(fēng)控能力不足的平臺就出現(xiàn)了較大的業(yè)務(wù)波動，無法在低利率下保持盈利。而本次疫情，放大了本來就存在的風(fēng)險，讓原本帶病的企業(yè)情況更加艱難。所有金融行業(yè)和金融科技的從業(yè)者，如果能前瞻性的應(yīng)對風(fēng)險和及時調(diào)整，可以使風(fēng)險管理和精細(xì)化運營水平提升到新層次，推動戰(zhàn)略和經(jīng)營管理更上一個臺階。

我們一直認(rèn)為，“金融科技要先解決風(fēng)險問題，再解決效率問題?！?/strong>近年來，“偽金融科技公司”不斷出清，金融科技的發(fā)展也開始回歸風(fēng)險管理的本質(zhì)。疫情這一突發(fā)事件，將加速這一進(jìn)程。

金融業(yè)務(wù)對“免疫力”有更高的要求，要遵循經(jīng)營規(guī)律，就是任何時候都要留下充足的風(fēng)險緩沖，以備不可預(yù)期的風(fēng)險。風(fēng)險的穩(wěn)定性是金融企業(yè)展開一切經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。所有運營決策都是在風(fēng)險穩(wěn)定的基礎(chǔ)上做的。任何金融企業(yè)都會面臨像疫情這樣的宏觀風(fēng)險，但比拼的是危機(jī)到來時，誰的資產(chǎn)穩(wěn)定性好、誰的波動小。穩(wěn)定的風(fēng)險是建立在對客戶的深度洞察的基礎(chǔ)上的。這次疫情給了金融行業(yè)難得的機(jī)會，恰好能看清楚用戶中，哪些是具有穩(wěn)定風(fēng)險表現(xiàn)的客群。金融機(jī)構(gòu)可以不斷探索加深用戶洞察的路徑，分客群精細(xì)化運營管理，從而大幅提升風(fēng)險穩(wěn)定性。

不應(yīng)放過任何一次危機(jī)對組織的錘煉。金融科技公司也應(yīng)建立以風(fēng)險管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風(fēng)險管理、操作性風(fēng)險管理和宏觀風(fēng)險預(yù)警。

在信用風(fēng)險管理方面，讓風(fēng)險管理貫穿獲客、準(zhǔn)入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務(wù)流程。例如，在獲客方面，可以通過技術(shù)識別有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)客戶；貸中管理方面，實時監(jiān)測客戶狀態(tài)變化，調(diào)整風(fēng)險敞口；貸后管理上，基于風(fēng)險預(yù)測進(jìn)行差異化的貸后管理。

在宏觀風(fēng)險預(yù)警方面，可以針對不同的行業(yè)、區(qū)域進(jìn)行監(jiān)控，并針對多頭共債風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警。同時，推動RPA（機(jī)器人流程自動化）深入到業(yè)務(wù)流程重要環(huán)節(jié)，如信審、客服、催收等，降低合作伙伴操作性風(fēng)險。

后疫情時代金融科技公司的機(jī)會

疫情之下，實體企業(yè)受到的影響首當(dāng)其沖，除了面對需求萎縮、生產(chǎn)停滯、物流受阻等難題外，很多企業(yè)首先遭遇了一場現(xiàn)金流大考。在此背景下，政策層面出臺一系列減稅降費及金融扶持政策，其中，金融行業(yè)作為扶持政策的落地執(zhí)行者，能否及時高效地化扶持政策為雨露甘霖，為中小企業(yè)解現(xiàn)金流燃眉之急，成為疫情之下各家金融機(jī)構(gòu)面臨的一場大考。

盡管疫情趨于平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)開始反彈，金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)仍然艱巨：第一，對銀行來講，整個資產(chǎn)構(gòu)成會發(fā)生變化，過去可能在資產(chǎn)端以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)為主，現(xiàn)在向普惠、向小微、向零售金融轉(zhuǎn)型壓力增大；第二，過去的風(fēng)控政策都是在高速增長的環(huán)境下制定的，沒有穿越過真正的周期。風(fēng)險、存量資產(chǎn)也會給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來壓力。

如何能幫助金融機(jī)構(gòu)解決困難和壓力，這將是金融科技發(fā)展的機(jī)會。

對于重合規(guī)、重風(fēng)控的金融科技公司而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壓力和問題，恰恰是金融科技發(fā)展的機(jī)會。

在去年年初開始，我們預(yù)判部分金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險在抬頭，收緊了風(fēng)控策略。在信貸方面，第一，對“多頭共債”容忍度降到冰點，不留風(fēng)險敞口。根據(jù)上市銀行披露的2019年年報顯示，多家股份制銀行的信用卡不良率顯現(xiàn)上升趨勢，這其中，共債風(fēng)險就是其不良率上升的重要外部因素之一。部分客群存在超前消費、“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等問題，若銀行未能及時發(fā)現(xiàn)此類高風(fēng)險客戶，容易受到共債風(fēng)險波及。可以通過多頭預(yù)警指標(biāo)快速偵測到這一異常風(fēng)險點，并通過大數(shù)據(jù)迅速描繪出人群畫像特征，隨即調(diào)整相關(guān)客群的準(zhǔn)入規(guī)則與額度策略；第二，在產(chǎn)品上以循環(huán)產(chǎn)品為主，逐漸減少長分期產(chǎn)品這類長周期、受經(jīng)濟(jì)波動較大的產(chǎn)品比重；第三，加大了對優(yōu)質(zhì)客戶精細(xì)化運營力度。多重舉措下，去年四個季度度小滿金融的不良率持續(xù)下降。今年，盡管業(yè)務(wù)受疫情影響，還是確保了基本的穩(wěn)健性。同時也讓我們有能力對因疫情產(chǎn)生的短期資金困難的客戶給予更多的支持和幫助。

當(dāng)前，隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)，線下場景重新煥發(fā)活力，但疫情讓金融機(jī)構(gòu)充分意識到金融科技的價值，也充分意識到線上業(yè)務(wù)和自動化流程的潛力，線上化、數(shù)字化發(fā)展成為大勢所趨。

“零接觸”加速金融全流程線上化趨勢

受疫情影響，金融領(lǐng)域線下場景受限。一方面，大量金融服務(wù)需求，從線下遷移到線上，如信貸、理財、保險等個人業(yè)務(wù)線上化提速；另一方面，受疫情影響很多員工無法到崗，金融業(yè)務(wù)的線上化、自動化成為剛需，金融機(jī)構(gòu)線上化、智能化的需求迫切，并已成為共識。

過去對線上轉(zhuǎn)型重視不足的金融機(jī)構(gòu)，受限于面簽、柜臺開戶等線下流程，甚至無法順利展業(yè)。相比之下，線上轉(zhuǎn)型較為徹底的金融機(jī)構(gòu)，順勢推出“零接觸”金融服務(wù)，把握了市場機(jī)遇。疫情讓金融機(jī)構(gòu)充分意識到線上業(yè)務(wù)和自動化流程的潛力。

在危機(jī)下，企業(yè)的精細(xì)化運營需求更加迫切。同時，疫情隔離的要求限制了金融機(jī)構(gòu)的復(fù)工人數(shù)，服務(wù)流程如何線上化、智能化成了新的挑戰(zhàn)。

例如，在客服服務(wù)方面，由于疫情的突發(fā)，坐席人員無法按時復(fù)工，客服業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重用工荒的現(xiàn)象。另外，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還面臨全球經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境以及服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的需求和壓力的挑戰(zhàn)。

金融科技公司可以發(fā)揮人工智能的技術(shù)優(yōu)勢，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、RPA（機(jī)器人流程自動化）等方面，為客戶提供全流程解決方案。例如，在金融機(jī)構(gòu)的客服場景下，客服復(fù)工人數(shù)受疫情影響嚴(yán)重，語音機(jī)器人既能避免人員聚集的風(fēng)險，又能降低人工成本，且可以杜絕語言暴力等風(fēng)險，受到金融機(jī)構(gòu)的歡迎。疫情高峰期間，某全國性股份制銀行客服無法到崗，利用金融科技公司提供的語音機(jī)器人承擔(dān)了客服的大部分工作，3月份后，隨著客服逐步復(fù)工，通過“人+機(jī)”結(jié)合的方式，減低了30%左右的人工成本。

對于金融科技而言，今年既是挑戰(zhàn)嚴(yán)峻的一年，也將是發(fā)展的關(guān)鍵之年。相信疫情過后，金融科技將成為所有金融機(jī)構(gòu)的“標(biāo)配”。2020年也將成為金融數(shù)字化發(fā)展的分水嶺。

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