2020年產(chǎn)業(yè)金融的開放銀行生態(tài)將加速形成丨億歐觀點(diǎn)

圖片來自“123RF”，作者：隗樊~Iris

開放銀行正在成為中國銀行業(yè)發(fā)展的新浪潮。

截至目前，包括中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、民生銀行在內(nèi)的國有大行；招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、上海銀行、江蘇銀行在內(nèi)的頭部股份制銀行和城商行；微眾銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行都已搭建起開放銀行體系。

然而從2018年興起至今，開放銀行經(jīng)過兩年多的銀行業(yè)實(shí)踐，其發(fā)展瓶頸也開始逐漸顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在：1）開放銀行建設(shè)主體能力分化；2）融入場(chǎng)景同質(zhì)；3）開放內(nèi)容以金融產(chǎn)品為主，以獲客為主要驅(qū)動(dòng)力。

大行小行分化，中小銀行在開放銀行生態(tài)中“被擠壓”

中小銀行科技能力薄弱、資金有限，難以承受自建開放銀行平臺(tái)的各項(xiàng)成本投入。同時(shí)，和大型銀行相比，產(chǎn)品多樣化與創(chuàng)新性不足，難以吸引場(chǎng)景生態(tài)合作伙伴主動(dòng)加入，因此選擇與第三方開放銀行平臺(tái)合作是中小銀行建設(shè)開放銀行比較可行的發(fā)展路徑。

第三方開放銀行平臺(tái)，不僅可以幫助中小銀行利用場(chǎng)景生態(tài)合作伙伴的創(chuàng)新能力達(dá)到獲客導(dǎo)流的目的，還通過鏈接銀行幫助場(chǎng)景生態(tài)合作伙伴提升利用金融服務(wù)的能力，滿足自身平臺(tái)的用戶金融消費(fèi)需求。

但從實(shí)踐來看，目前業(yè)內(nèi)尚未出現(xiàn)比較成熟的第三開放銀行平臺(tái)。由于模式對(duì)于搭建平臺(tái)的企業(yè)資源整合能力要求很高，企業(yè)不僅需要具備連接中小銀行的能力，還要能夠整合優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景資源。在連接中小銀行方面，服務(wù)于銀行的市場(chǎng)是“強(qiáng)甲方”市場(chǎng)，第三方開放銀行平臺(tái)很難快速積累起銀行端資源。在生態(tài)場(chǎng)景端，聚合用戶能力強(qiáng)、粘度高的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景已經(jīng)被大型銀行瓜分，第三方開放銀行平臺(tái)很難當(dāng)好“撮合者”。因此中小銀行在開放銀行建設(shè)上處于相對(duì)落后的狀態(tài)。

聚焦融入2C場(chǎng)景，2B與2G場(chǎng)景滲透不足

當(dāng)前無論是大型銀行還是中小銀行，在開放連接時(shí)基本選擇B2C消費(fèi)場(chǎng)景金融。銀行API多是封裝好之后以SDK的形式嵌入到場(chǎng)景方，從場(chǎng)景方獲客。在場(chǎng)景細(xì)分上，綜合性C端大流量互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景包括電商、本地生活服務(wù)、資訊、娛樂等都已經(jīng)被深度“開發(fā)”，垂直行業(yè)細(xì)分場(chǎng)景成為各大銀行選擇的主要方向。但目前各家銀行融入的垂直場(chǎng)景高度同質(zhì)化，偏向于租房、購車、旅游、消費(fèi)等大眾場(chǎng)景；銀行對(duì)于B2B場(chǎng)景、G2B場(chǎng)景的融入較少，進(jìn)度緩慢。

開放內(nèi)容高度同質(zhì)化，銀行共享數(shù)據(jù)與能力意愿受限

銀行把金融產(chǎn)品和服務(wù)擴(kuò)展到合作伙伴場(chǎng)景之中是當(dāng)前階段主要的開放銀行形態(tài)，其中獲客是銀行開放的主要?jiǎng)恿ΑＴ陂_放內(nèi)容上，主要聚焦存、貸、匯服務(wù)，高度同質(zhì)化。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行共享數(shù)據(jù)的限制以及銀行自身動(dòng)力不足，銀行在風(fēng)控能力、賬戶運(yùn)營能力、用戶賬戶信息數(shù)據(jù)等方面的共享意愿受限。

盡管處于探索初期的開放銀行發(fā)展面臨著許多新問題，但對(duì)于銀行來講，建設(shè)開放銀行依然是在息差收窄、用戶消費(fèi)行為不斷轉(zhuǎn)變、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的當(dāng)下比較可行的實(shí)踐方向。

開放銀行能夠?qū)⒔鹑诜?wù)深度融入用戶日常衣食住行生活場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)無處不在的金融服務(wù)，同時(shí)也可以推動(dòng)銀行與外部生態(tài)合作伙伴的共生共贏。

在不斷變化的2020年，開放銀行也將呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。在《變中求進(jìn)——2020年金融科技十大關(guān)鍵詞》研究報(bào)告中，億歐智庫總結(jié)了開放銀行發(fā)展的三大趨勢(shì)：

產(chǎn)業(yè)金融的開放銀行生態(tài)將加速形成

當(dāng)前開放銀行在B端探索實(shí)踐尚處于起步期，產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)以及個(gè)體小微企業(yè)主的金融服務(wù)需求遠(yuǎn)未得到滿足。2020年隨著國家支持小微企業(yè)的一系列政策出臺(tái)，C端金融科技引入B端產(chǎn)業(yè)鏈以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，中小企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)字化、內(nèi)部流程數(shù)字化程度的提升，銀行將有希望與產(chǎn)業(yè)合作伙伴處于一個(gè)開放的生態(tài)中，共同經(jīng)營產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景和企業(yè)用戶，建立產(chǎn)業(yè)金融的開放銀行生態(tài)。

金融科技將成為開放銀行的重要驅(qū)動(dòng)力

無論是融入B端場(chǎng)景還是C端場(chǎng)景，開放銀行都增加了金融機(jī)構(gòu)與外部場(chǎng)景的互動(dòng)，這其中除了需要技術(shù)基礎(chǔ)層面的API開發(fā)、調(diào)用與支持之外，更需要能夠優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)開展效率、防范開放風(fēng)險(xiǎn)的金融科技。2020年隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算應(yīng)用于開放金融的不同場(chǎng)景和流程，銀行將能夠以更低的成本、更高的效率來實(shí)現(xiàn)無處不在的開放金融服務(wù)，同時(shí)更及時(shí)地防控風(fēng)險(xiǎn)。

開放連接中的隱私安全與數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管將加強(qiáng)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)是封閉的系統(tǒng)，用戶信息僅在銀行系統(tǒng)內(nèi)部流動(dòng)和使用。開放銀行把商業(yè)銀行與外部機(jī)構(gòu)相連接，開放銀行增加數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)開放風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。2020年2月21日，央行發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》，同時(shí)多部門正謀劃新舉措，嚴(yán)防數(shù)據(jù)隱私泄露、個(gè)人金融信息濫用，可以預(yù)見，2020年監(jiān)管部門將加大對(duì)開放銀行中涉及隱私泄露與數(shù)據(jù)安全等風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

更多關(guān)于開放銀行的趨勢(shì)洞察，可下載：《變中求進(jìn)——2020年金融科技十大關(guān)鍵詞》研究報(bào)告。

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：隗樊~Iris。轉(zhuǎn)載或合作請(qǐng)點(diǎn)擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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