微眾銀行業(yè)績(jī)飆升背后

作者：隗樊~Iris，圖片來(lái)自“億歐網(wǎng)”

日前，微眾銀行交出了一份亮眼的經(jīng)營(yíng)答卷。

2019年微眾銀行營(yíng)業(yè)收入148.70億元，同比增長(zhǎng)48.26%；凈利潤(rùn)39.50億元，同比增長(zhǎng)59.66%。

這家互聯(lián)網(wǎng)銀行，自成立以來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一路飆升。營(yíng)業(yè)收入每年保持50%以上增速，凈利潤(rùn)增速超過(guò)40%。僅用5年時(shí)間，其凈利潤(rùn)規(guī)模已經(jīng)接近上市城商行第二梯隊(duì)。

微眾銀行自誕生之初就肩負(fù)著探索一條差異化的普惠金融發(fā)展之路的任務(wù)，其崛起之路顯示出科技在金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新中的巨大變革作用。

“闖出一條新的普惠金融路子”

2015年1月4日，是微眾銀行成立之后迎來(lái)的首個(gè)重要日子。這一天，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)來(lái)到微眾銀行考察，嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)放了國(guó)內(nèi)首筆貸款業(yè)務(wù)。

李克強(qiáng)希望，以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。

在外界看來(lái)，這次考察意味著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行進(jìn)行普惠金融創(chuàng)新的包容和鼓勵(lì)。

從大的背景上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的成立寄托著國(guó)家對(duì)改善傳統(tǒng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的期望。在針對(duì)小微企業(yè)和居民的普惠金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融的服務(wù)效果存在短板。設(shè)立民營(yíng)銀行，不僅可以在總量上提供更多有效的金融供給，還希望探索出一些創(chuàng)新手段和模式，倒逼傳統(tǒng)金融改革。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)億歐表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融在降低交易成本、提升客戶(hù)體驗(yàn)以及擴(kuò)大金融業(yè)覆蓋面上有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。雖然傳統(tǒng)銀行也在不斷創(chuàng)新和改革，但相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，還有一定的差距?！?/p>

按照互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行成立的初衷和監(jiān)管的要求，微眾銀行明確了以普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托的發(fā)展戰(zhàn)略，開(kāi)始了普惠金融的創(chuàng)新之路。

有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中介

2015年5月15日，微眾銀行推出了自己的首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“微粒貸”。當(dāng)年10月底，“微粒貸”主動(dòng)授信超過(guò)1000萬(wàn)人，客戶(hù)數(shù)超過(guò)200萬(wàn)元，交易金額近70億元，貸款余額超過(guò)40億元。

“微粒貸”看似與互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品相似，有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息”的特點(diǎn)，但產(chǎn)品背后的運(yùn)營(yíng)機(jī)制卻有很大的不同。

微眾銀行創(chuàng)造了聯(lián)合貸款模式，與一批有存量資金優(yōu)勢(shì)的中小商業(yè)銀行合作共同服務(wù)微粒貸用戶(hù)。據(jù)微眾銀行披露，其發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機(jī)構(gòu)提供。

微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏在接受媒體采訪時(shí)表示，微眾銀行給自己的定位是“連接者”，是一家持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，在這個(gè)“連接者”的角色中，微眾銀行向合作的銀行提供客戶(hù)，以及科技和數(shù)據(jù)分析的支持，并負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣創(chuàng)新，同時(shí)還提供以較低成本來(lái)持續(xù)服務(wù)客戶(hù)的渠道。

而為了扮演好這一角色，微眾銀行盡量和合作銀行共享客戶(hù)，由合作銀行為雙方的產(chǎn)品提供資金。在這種合作模式下，合作銀行拿走大部分的利潤(rùn)，微眾只能獲取其中的一小部分。但他們更看重的是，能夠迅速地把資產(chǎn)規(guī)模做大。與此同時(shí)，微眾面臨的資本壓力也比較小，達(dá)到一定規(guī)模后，ROE（凈資產(chǎn)收益率）可能會(huì)更高。

根據(jù)微眾銀行2019年最新年報(bào)數(shù)據(jù)，截至2019年末，“微粒貸”已向全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)近600座城市超過(guò)2800萬(wàn)客戶(hù)發(fā)放超過(guò)4.6億筆貸款，累計(jì)放款額超過(guò)3.7萬(wàn)億元；授信客戶(hù)中約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)，約80%為大專(zhuān)及以下學(xué)歷；筆均貸款約8000元，超過(guò)70%已結(jié)清貸款的利息低于100元。

如今由微眾銀行發(fā)起的聯(lián)合貸款模式已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)銀行中得到推廣。億聯(lián)銀行助理CIO李樹(shù)峰在接受億歐采訪時(shí)表示，聯(lián)合貸款模式既能幫助中小金融機(jī)構(gòu)以低成本獲客，積累開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，也能夠解決互聯(lián)網(wǎng)銀行的資金壓力。

面向未來(lái)的銀行，面向未來(lái)的科技企業(yè)

如果說(shuō)“普惠”是微眾銀行的目標(biāo)，“連接”是微眾銀行的創(chuàng)新模式，科技則是“普惠”和“連接”得以實(shí)現(xiàn)的重要抓手。

作為微眾銀行的首席信息官，馬智濤曾在平安負(fù)責(zé)IT長(zhǎng)達(dá)十年，他對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的包袱和憂慮深有感觸，推動(dòng)了微眾銀行成為中國(guó)首家采用“去IOE”銀行IT系統(tǒng)的新型銀行。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普遍沿用“IOE架構(gòu)”，即集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng)，程序基本運(yùn)行在一、兩臺(tái)主機(jī)服務(wù)器上；IOE提供應(yīng)用程序以外的所有基礎(chǔ)軟件，包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫(kù)等，其基礎(chǔ)軟件的源代碼一般不公開(kāi)。

對(duì)于銀行來(lái)講，在需要擴(kuò)容的時(shí)候，更換計(jì)算硬件、數(shù)據(jù)遷移都是非常復(fù)雜的操作，IT系統(tǒng)安全性和穩(wěn)定性構(gòu)成極大風(fēng)險(xiǎn)，這也是大行去IOE一大難點(diǎn)。

而作為一家新成立的銀行，微眾銀行沒(méi)有任何歷史包袱。同時(shí)面向互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)，具有海量交易、高并發(fā)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等特點(diǎn)，這要求平臺(tái)必須具備靈活伸縮性和成本優(yōu)勢(shì)。微眾銀行選擇在底層架構(gòu)上另辟蹊徑，參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采用的是分布式架構(gòu)搭建銀行核心系統(tǒng)。

馬智濤介紹，最先加入微眾銀行的不是業(yè)務(wù)人員，而是技術(shù)人員，微眾銀行成功打造出國(guó)內(nèi)首個(gè)基于云計(jì)算技術(shù)和分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的銀行分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)。微眾銀行得益于此，微眾銀行單IT運(yùn)維戶(hù)均成本只需3.6元，不到傳統(tǒng)銀行的十分之一，為銀行持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)定價(jià)、踐行普惠金融創(chuàng)造了空間。

根據(jù)微眾銀行2019年最新年報(bào)，其科技人員占比近六成，研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入比重近10%，2019年公開(kāi)的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)量632件，居全球銀行業(yè)前列。

 微眾銀行在年報(bào)中寫(xiě)道，“我們堅(jiān)信銀行就是科技企業(yè)，面向未來(lái)的銀行不僅需要深度應(yīng)用科技，更需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)?！?/p>

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