區(qū)域競爭升級、行業(yè)分工專業(yè)化，金融科技生態(tài)圈興起

作者：隗樊 Iris，圖片來自“123RF”

近年來，我國金融科技水平迅猛發(fā)展，構(gòu)建金融科技生態(tài)圈的重要性也在逐步凸顯。由城市群發(fā)起的金融科技生態(tài)圈和金融科技企業(yè)主動建設(shè)的金融科技生態(tài)圈紛紛出現(xiàn)。

從城市群來看，京津冀、長三角、粵港澳三大城市群的金融科技生態(tài)圈正在形成。

每個城市群構(gòu)筑金融科技生態(tài)圈的優(yōu)勢和特色各有不同：京津冀有北京國家金融管理中心優(yōu)勢，長三角有上海國際金融中心和科技創(chuàng)新中心聯(lián)動優(yōu)勢，粵港澳有香港國際金融中心和深圳中國特色社會主義先行示范區(qū)優(yōu)勢。三大城市群依托自身優(yōu)勢，加速完善金融科技生態(tài)圈。

驅(qū)動這些城市群建設(shè)金融科技生態(tài)圈的背后原因則是各地方政府希望抓住新一波金融科技發(fā)展的機會，推動本地傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，實質(zhì)是區(qū)域金融科技發(fā)展實力的比拼。

此外金融機構(gòu)、場景流量平臺、金融科技公司等企業(yè)主動發(fā)起建立的金融科技生態(tài)圈越來越多。

例如南京銀行、阿里云、螞蟻金服聯(lián)合打造的“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺，平臺打通由南京銀行主要發(fā)起設(shè)立的中小銀行生態(tài)圈和螞蟻金服連接的電商、快遞等行業(yè)平臺兩個生態(tài)圈。

浦發(fā)銀行在北京發(fā)起成立“科技合作共同體”，改變傳統(tǒng)銀行與單一科技公司點對點合作的方式，由銀行、科技公司、科研機構(gòu)、上下游供應商和消費者等多方參與者共同參與?！翱萍己献鞴餐w”不再鎖定某一項目的短期交付目標，而是共同體內(nèi)合作伙伴深度對接業(yè)務場景和技術(shù)研發(fā)。

不同生態(tài)圈由于發(fā)起主體不同也呈現(xiàn)出鮮明的特點。大型企業(yè)通常采用自建模式打造金融科技生態(tài)圈，中小金融機機構(gòu)、金融科技公司以合作方式加入到金融科技生態(tài)圈中。

企業(yè)主動發(fā)起成立的金融科技生態(tài)圈相繼出現(xiàn)的大背景是，當前金融科技行業(yè)分工日趨專業(yè)化、精細化，無論是金融機構(gòu)、場景流量平臺還是金融科技公司，依托原有單點服務能力已經(jīng)難以應對外部環(huán)境變化。

隨著新一代年輕消費者、中小企業(yè)追求場景化、多元化、智能化、便捷性的金融服務需求愈加強烈以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融行業(yè)的滲透加深，金融脫媒化態(tài)勢日益顯現(xiàn)，金融機構(gòu)必須以融合場景的方式擴大服務的半徑和能力。

場景流量平臺也看到了自身金融專業(yè)能力的缺失，對通過金融服務提高平臺用戶粘性或流量變現(xiàn)能力的訴求愈加強烈，而金融行業(yè)的牌照準入與強監(jiān)管政策使其布局金融面臨更大的壓力；

金融科技公司雖不直接面對消費者，以賦能金融機構(gòu)與場景流量平臺為導向但當二者同時聚焦場景下的用戶需求時，金融科技公司不得不在強化科技實力的同時培養(yǎng)流量與資金的對接能力，提高自身議價權(quán)。

結(jié)合當下中國金融科技監(jiān)管趨嚴以及C端場景飽和現(xiàn)狀，億歐智庫在《變中求進—2020年金融科技十大關(guān)鍵詞》研究報告中預測2020年金融科技生態(tài)圈的三大新趨勢：

中小金融機構(gòu)聚合式融入金融科技生態(tài)圈

在金融科技生態(tài)圈中，中小金融機構(gòu)的戰(zhàn)略首選是融入生態(tài)。以銀行業(yè)為例，大型銀行的手機APP或自建電商平臺通過“引進來”的方式已經(jīng)與頭部互聯(lián)網(wǎng)流量平臺開展深度合作，同時在線上流量紅利漸薄的大背景下，中小金融機構(gòu)自建生態(tài)引入外部合作伙伴不僅耗時長、投入大，也很難獲得生態(tài)中的主導地位。因此2020年越來越多的中小金融機構(gòu)將選擇融入生態(tài)圈。在融入策略上，借助同業(yè)的力量“抱團取暖”，加入聚合多家場景方的金融機構(gòu)聯(lián)盟，或借助金融科技公司的力量以科技賦能的方式革新傳統(tǒng)流程，提升業(yè)務的智能化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化水平，將幫助中小金融機構(gòu)提升自身在生態(tài)圈中的勢能和聲量。

圍繞小微企業(yè)構(gòu)建的金融科技生態(tài)圈將不斷增加

當前圍繞C端用戶”衣、食、住、行、玩“等生活消費場景中的金融服務需求搭建起的金融科技生態(tài)圈以及相對應的為提升金融機構(gòu)C端服務質(zhì)量而產(chǎn)生的科技合作越來越多。無論是金融機構(gòu)的產(chǎn)品服務還是金融科技公司的技術(shù)解決方案都已經(jīng)高度同質(zhì)化，C端金融服務與科技服務的賽道越來越擁擠，而B端小微企業(yè)的金融服務缺口卻很大。

2020年，在新冠疫情的沖擊下，國家將從政策層面持續(xù)引導對小微企業(yè)進行金融支持，同時加速企業(yè)稅務大數(shù)據(jù)的打通和共享；此外，在科技創(chuàng)新層面，領(lǐng)先的金融科技公司已經(jīng)開始嘗試將成熟的C端用戶風控、建模、決策經(jīng)驗應用于解決小B大C型小微企業(yè)的風控判斷之中，預計2020年圍繞著小微企業(yè)的區(qū)域性的、政府主導或支持的金融科技生態(tài)圈將會不斷出現(xiàn)。

出海熱潮下，國內(nèi)機構(gòu)加速布局海外金融科技生態(tài)圈

中國金融科技發(fā)展在全球范圍內(nèi)處于比較領(lǐng)先的地位，在向海外輸出成熟技術(shù)和業(yè)務經(jīng)驗時具備一定的優(yōu)勢。在具體的實踐上，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭較早通過與本地企業(yè)合作的方式布局海外移動支付、在線理財?shù)葮I(yè)務。此后隨著中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融科技公司通過股權(quán)投資、戰(zhàn)略聯(lián)盟和商業(yè)合作方式將成熟的網(wǎng)絡(luò)信貸和科技服務經(jīng)驗引入東南亞等地區(qū)，搭建起業(yè)務類型更加豐富的海外金融科技生態(tài)圈。隨著國內(nèi)對金融科技業(yè)務的牌照、數(shù)據(jù)、合作邊界監(jiān)管進一步趨嚴以及金融科技行業(yè)的業(yè)務與技術(shù)競爭愈加激烈，2020年更多的機構(gòu)將會進入海外市場，探索與當?shù)卣推脚_企業(yè)合作，建立本地化的金融科技生態(tài)。

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：隗樊 Iris。轉(zhuǎn)載或合作請點擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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