誰是中國開放銀行時代的Marqeta？

作者：高彩紅，圖片來自“123RF”

編輯丨梁杰民

6月4日消息，美國企業(yè)支付金融科技公司Marqeta近日宣布獲得1.5億美元融資，公司估值對比上一輪翻倍，已高達(dá)43億美元。這家金融科技獨角獸成立于2010年，總部位于美國加州灣區(qū)，提供企業(yè)虛擬銀行卡、企業(yè)預(yù)付卡和企業(yè)信用卡等技術(shù)服務(wù)。Marqeta與美國本土多家銀行和卡組織保持合作，打造了一個開放式發(fā)卡與結(jié)算平臺，為企業(yè)與商戶提供一站式支付服務(wù)。通過使用Marqeta的創(chuàng)新支付平臺，企業(yè)客戶能夠?qū)崿F(xiàn)客戶支付、貨款結(jié)算、員工報銷、企業(yè)資金管理等功能，客戶由此實現(xiàn)便捷的現(xiàn)金流管理，降低支付和結(jié)算的成本。

根據(jù)公開資料，Marqeta已融資8輪，總?cè)谫Y金額超過5億美元。Marqeta被資本追捧的原因，不僅僅是其令傳統(tǒng)發(fā)卡公司和銀行望其項背的虛擬卡技術(shù)和資金結(jié)算平臺，更是由于該技術(shù)和平臺在金融科技的生態(tài)中獨辟蹊徑，并成為了孕育海外金融科技公司的土壤。

海外企業(yè)的金融科技生態(tài)

Source：CB Insights

CB Insights最新的企業(yè)金融科技生態(tài)圖譜中，海外金融科技公司被劃分入諸多細(xì)分賽道，可以被概括為三個大類。第一類和常見的金融服務(wù)有關(guān)，包括理財、融資和保險等金融科技公司，第二類金融科技公司提供企業(yè)服務(wù)，比如薪資、采購、費用管控和財稅等，第三類包含了Marqeta等金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商。

“金融科技”本身，根據(jù)貝恩資本合伙人Matthew Harris的觀點，并不構(gòu)成一個細(xì)分市場，金融科技應(yīng)該被定位為繼互聯(lián)網(wǎng)、云服務(wù)和移動技術(shù)之后的第四大平臺技術(shù)。平臺技術(shù)本身的意義在于，為企業(yè)順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級提供技術(shù)基礎(chǔ)，比如云服務(wù)提供了企業(yè)數(shù)字化存儲數(shù)據(jù)的技術(shù)基礎(chǔ)。而金融科技，為資金流動的場景提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的條件，使得任何和資金流有關(guān)的功能獲得數(shù)字化升級。

就第一類金融科技公司而言，傳統(tǒng)的金融服務(wù)與科技結(jié)合，被賦予了數(shù)字化的屬性；

就第二類而言，企業(yè)薪資、采購、費控等場景聚焦B端資金的流動，通過金融科技實現(xiàn)數(shù)字化，企業(yè)得以提升營運效率并縮減成本；

而第三類金融科技公司，類似Marqeta，著眼于資金本身最核心的需求——企業(yè)的支付和結(jié)算，為企業(yè)支付和結(jié)算帶來了創(chuàng)新的技術(shù)。

第三類金融科技公司能夠被稱為金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商，是由于支付本身是一切資金流動的基礎(chǔ)，支付能夠賦能任何資金流動的場景，為場景優(yōu)化鋪設(shè)底層支付架構(gòu)，帶來協(xié)同效應(yīng)。

Marqeta被資本追捧的關(guān)鍵，就在于其虛擬卡支付的能力，協(xié)同不同的商業(yè)模式，均取得了1+1>2的可觀效果。

企業(yè)支付+SaaS推動中國Fintech2.0升級

有觀點認(rèn)為，Fintech1.0的核心在于連接，將資金、資產(chǎn)與互聯(lián)網(wǎng)連接，曾在時下被廣泛稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P網(wǎng)貸等產(chǎn)品，將理財和信貸的產(chǎn)品銷售與線上渠道連接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的邏輯是直白而少有精致感的，金融本身被期待所負(fù)有的資源配置優(yōu)化能力，得到了堪稱淺薄的體現(xiàn)。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付等技術(shù)和概念的迭代，金融的升級需要更具科技感和創(chuàng)新意識。而金融科技除了應(yīng)該體現(xiàn)技術(shù)美感之外，更應(yīng)該體現(xiàn)金融本身復(fù)雜深刻的價值，比如在收集、儲存、計算、可視化資金流數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進行分析和預(yù)測。

支付平臺和云計算、SaaS的普及帶來了新的金融科技機會。挖掘科技和資金相結(jié)合的優(yōu)質(zhì)化學(xué)反應(yīng)，是Fintech2.0大趨勢下企業(yè)的不懈追求，以創(chuàng)新技術(shù)和概念為杠杠，撬動圍繞資金流所累積的數(shù)據(jù)，達(dá)到企業(yè)經(jīng)營的終極目的：增加效率、降低成本、增加收入。

支付科技公司深挖產(chǎn)業(yè)服務(wù)，掌握了企業(yè)資金流，沉淀了產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)交易數(shù)據(jù)，因此可以提供創(chuàng)新的金融科技服務(wù)。傳化支付是專注物流行業(yè)內(nèi)的第三方支付企業(yè)，聯(lián)手中國銀聯(lián)，通過為物流企業(yè)定制開發(fā)智能代收付產(chǎn)品解決方案，以“SaaS+支付”的手段，幫助物流企業(yè)、發(fā)貨方和收貨方解決物流企業(yè)貨款資金安全問題，促成交易誠信有保障。對于收貨人，通過智能終端，可以便捷地完成各種金額的非現(xiàn)金支付，貨款快速進了由央行監(jiān)管的備付金賬戶；對物流公司，以往，貨款支付全靠人工登錄網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬付款，不僅費時費力費人工，而且容易出現(xiàn)人為失誤，甚至人為惡意篡改數(shù)據(jù)挪用貨款的現(xiàn)象也屢見不鮮，而通過“SaaS+支付”解決方案，就能實現(xiàn)萬級系統(tǒng)自動批量付，上萬單貨款只需一鍵操作就能到達(dá)發(fā)貨方賬戶，全程無需人工操作，全部由系統(tǒng)后臺執(zhí)行。同時，通過與運輸管理系統(tǒng)（TMS）無縫鏈接，傳化支付實現(xiàn)了物流、信息流與資金流“三流合一”，推動商貿(mào)物流一體化發(fā)展。

未來，依托傳化智聯(lián)智能物流平臺各類智能系統(tǒng)及服務(wù)平臺所構(gòu)建的豐富應(yīng)用場景，切入支付服務(wù)，實現(xiàn)交易閉環(huán)與戰(zhàn)略閉環(huán)，沉淀與積累包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)在內(nèi)的多元化大數(shù)據(jù)，為開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)與其他增值服務(wù)奠定底層數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，以風(fēng)控為核心，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，實現(xiàn)生態(tài)價值變現(xiàn)。

餐飲、零售消費等垂直類SaaS沉淀了大量的商戶數(shù)據(jù)和用戶的支付數(shù)據(jù)，為開展金融科技服務(wù)提供了基礎(chǔ)條件。支付是商業(yè)消費行為中必不可少的環(huán)節(jié)，它所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)價值與SaaS服務(wù)存在天然契合。并且在后續(xù)SaaS服務(wù)行為中，還將持續(xù)產(chǎn)生更多支付數(shù)據(jù)，整個演進過程表現(xiàn)為“數(shù)據(jù)驅(qū)動→服務(wù)→數(shù)據(jù)優(yōu)化→服務(wù)”鏈路，是一個不斷優(yōu)化的結(jié)果。

拉卡拉2019年投資并戰(zhàn)略合作千米科技，有利于發(fā)揮旗下2100萬存量中小微商戶優(yōu)勢以及分支機構(gòu)、代理商的市場能力，結(jié)合千米新零售云SaaS服務(wù)，幫助存量商戶，為商戶的新零售賦能，提供商品上架、分銷、進銷存、線上開店、移動營銷等系列服務(wù)。另一家獨立上市的支付機構(gòu)匯付天下在2019年上半年跟SaaS供應(yīng)商合作達(dá)到221家，也與行業(yè)頭部SaaS微盟加強了資本與業(yè)務(wù)合作，擴展相關(guān)行業(yè)應(yīng)用場景。新國都通過“支付（嘉聯(lián)）+場景服務(wù)+營銷管理+客戶轉(zhuǎn)化”的服務(wù)體系，基于SaaS模式，在新零售推動下，從上游服務(wù)開始介入商戶經(jīng)營。樂刷通過聯(lián)手智百威、超盟等業(yè)內(nèi)知名SaaS機構(gòu)，切入線下新零售，試圖打造智慧零售服務(wù)體系。

另外，財稅、HR、采購和費控等通用企業(yè)服務(wù)型SaaS也沉淀了大量的企業(yè)經(jīng)營性數(shù)據(jù)，開放銀行能力可以提供B2B和B2C的企業(yè)支付能力，基于企業(yè)支付的金融科技服務(wù)也有一定的基礎(chǔ)。成立于2016年的分貝通瞄準(zhǔn)了企業(yè)支出管理的痛點需求，以“費用管控+企業(yè)支付”為核心，覆蓋企業(yè)差旅、用車、用餐、補助、福利、采購等高頻場景，實現(xiàn)在線預(yù)訂、企業(yè)支付、統(tǒng)一發(fā)票的方式，解決了企業(yè)大部分報銷需求，釋放了員工和財務(wù)大量的時間成本。

分貝通也跟琥珀紛鈦合作，聯(lián)合新網(wǎng)銀行、廣發(fā)銀行和眾邦銀行推出了企業(yè)虛擬卡和員工虛擬卡產(chǎn)品。企業(yè)開通電子賬戶并進行預(yù)充值或授信，員工則將電子賬戶與自己的微信支付或支付寶進行綁定，在因公消費時掃碼付款，可以直接劃走企業(yè)電子賬戶的儲值授信額度，而不需要個人墊付。通過線上備用金管理、微信掃碼支付的方式，大幅完善了企業(yè)線下支付場景，真正實現(xiàn)了企業(yè)支付場景的全覆蓋，一方面滿足以往員工墊付報銷、備用金申請核銷兩種模式下的體驗升級和費用的全管控；一方面通過對接電子發(fā)票平臺、完善事后管控等功能實現(xiàn)了資金流和發(fā)票流的閉環(huán)，員工不需要每次辛苦保留發(fā)票、填寫報銷單據(jù)，財務(wù)也不需要處理大量積壓票據(jù)、擔(dān)心收支錯誤，整個操作實現(xiàn)了全流程線上化，簡單高效且順暢。

創(chuàng)新的金融科技公司是通過與創(chuàng)新的銀行、電子賬戶聚合方、虛擬銀行卡服務(wù)商等合作，再通過互聯(lián)網(wǎng)化的運營，給企業(yè)客戶提供互聯(lián)網(wǎng)化的金融服務(wù)，一方面通過幫助企業(yè)數(shù)字化升級，收取技術(shù)服務(wù)費，同時跟金融機構(gòu)合作為企業(yè)提供數(shù)字化金融服務(wù)，獲得金融服務(wù)費，這種模式或許推動中國的金融科技由互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的Fintech1.0時代往企業(yè)支付+SaaS為主的Fintech2.0時代升級和轉(zhuǎn)型。

開放銀行推動企業(yè)數(shù)字化支付的新基建

有觀點認(rèn)為，企業(yè)支付的數(shù)字化能夠為實體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型打開全新通路，成為助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)。支付作為一種支付手段，首要解決的是企業(yè)資金流動的問題，也是企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步。在傳統(tǒng)的企業(yè)支付中，信息流和資金流相互割裂，一筆付款要經(jīng)過采購、業(yè)務(wù)、財務(wù)等多部門人員線上、線下反復(fù)溝通、確認(rèn)之后，才能發(fā)起銀行付款流程。數(shù)字支付通過嵌入多樣化的支付手段，實現(xiàn)企業(yè)間交易信息流和資金流的統(tǒng)一，同時通過自動結(jié)算、在線分賬、批量收付款等產(chǎn)品思路大大簡化了支付流程、提高支付效率。

如何做到企業(yè)支付的數(shù)字化呢？傳統(tǒng)的企業(yè)網(wǎng)銀支付肯定不行，需要財務(wù)人員手動操作，信息無法實時同步。近2年國內(nèi)興起的開放銀行開放了銀行賬戶體系，這一點對企業(yè)支付的數(shù)字化非常關(guān)鍵，創(chuàng)新的金融科技公司可以通過開放銀行的賬戶體系打造企業(yè)虛擬卡和個人虛擬卡，實現(xiàn)銀行賬戶的數(shù)字化。另外，企業(yè)的每一筆支付背后都代表一次商業(yè)行為，涉及到企業(yè)的商業(yè)行為都會關(guān)聯(lián)到合同、訂單和發(fā)票、稅務(wù)等問題，只有把這些同時數(shù)字化了，才能真正稱得上企業(yè)數(shù)字化支付；而電子合同和電子發(fā)票的逐步推出和普及，也助推了企業(yè)支付的數(shù)字化升級。

相比海外企業(yè)的金融科技生態(tài)，國內(nèi)也需要有公司承擔(dān)類似Marqeta這樣的金融科技新基建的定位和角色，去幫助企業(yè)鏈接銀行實現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化支付能力。目前看下來，金融壹賬通、維金科技和琥珀紛鈦都有這樣的實力。以幫助分貝通實現(xiàn)企業(yè)虛擬卡支付技術(shù)的琥珀紛鈦來說，這是一家定位基于開放銀行提供企業(yè)虛擬卡技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新金融科技公司。

Source：琥珀紛鈦

琥珀紛鈦在對接多家開放銀行底層服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，開發(fā)的企業(yè)虛擬卡平臺是面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)數(shù)字化支付產(chǎn)品。類似于Marqeta所開發(fā)的虛擬卡，其是新一代企業(yè)數(shù)字化支付的基礎(chǔ)設(shè)施，可以用于實時B2B、B2C和B2B2C付款，個人虛擬卡可以綁定微信支付、支付寶和云閃付等支付通道，實現(xiàn)全場景消費；企業(yè)虛擬卡的即時充值和預(yù)制規(guī)則，可以幫助企業(yè)達(dá)到實時管控收支的目的；消費后續(xù)的發(fā)票自動化及財務(wù)自動化則為企業(yè)節(jié)省了人力成本，提高了工作效率。

中國的開放銀行剛剛興起，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化升級也任重道遠(yuǎn)，不管誰能成為中國的Marqeta，企業(yè)數(shù)字化支付勢在必行。

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：高彩紅。轉(zhuǎn)載或合作請點擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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