被“薅”300萬元，保險公司其實(shí)賺了

作者：馬曉龍Amos，圖片來自“123RF”

近日，南京市公安局公布的一起利用航延險實(shí)施詐騙案，再度引發(fā)市場關(guān)注。

這個事件之所以蠻有意思也頗具爭議，一方面，李某自2015年至今，虛構(gòu)行程后利用飛機(jī)延誤近900次，獲得理賠金高達(dá)300余萬元，出人意料，甚至有點(diǎn)令人“眼紅”。

另一方面，在于李某完全通過常規(guī)途徑購買機(jī)票與保險，由于天氣情況造成航班延誤本身就一個或然事件，這與其在購票、買保險的時點(diǎn)上難以精準(zhǔn)預(yù)測，這么看來，其行為似乎沒有什么不當(dāng)。

案件的核心在于：李某的行是否可以被認(rèn)定犯罪，這關(guān)系到保險公司是否繼續(xù)面臨被“薅羊毛”；作為保險公司，表示很無辜，常規(guī)理賠，無可非議，惡意中傷，誰能扛得??？但是筆者認(rèn)為，保險公司應(yīng)當(dāng)感到慶幸，甚至應(yīng)該感謝李某敲響的警鐘，300萬元的學(xué)費(fèi)值了。 

脫離本質(zhì)的保險，還剩什么？

“生活就像巧克力，你永遠(yuǎn)不知道下一顆是什么味道?！?/p>

沒有人喜歡生活在一個確定的世界，一切都已經(jīng)安排好，你知道即將發(fā)生的每一件事的時間、過程和結(jié)果，你所做的，看起來就像運(yùn)行既定的程序一樣；現(xiàn)實(shí)中，生活充滿了不確定性，我們甚至不知道下一秒會發(fā)生什么。 

而不確定性的大小，是用風(fēng)險進(jìn)行衡量的，風(fēng)險是發(fā)生損失的可能性，有時是財產(chǎn)損失，有時候是生命健康的損失。風(fēng)險是不能被消除的，那么，當(dāng)人們遭遇風(fēng)險，該如何使自身損失的可能降到最低呢？

 這時候就需要保險來發(fā)揮作用了，其實(shí)質(zhì)上就是對風(fēng)險的補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移。所謂補(bǔ)償，即發(fā)生損失后，保險公司給予被保險人一定的保險金彌補(bǔ)其發(fā)生的損失；所謂轉(zhuǎn)移，典型的例子就是第三方責(zé)任險，由于被保險人疏忽過失而給第三者造成財產(chǎn)損失或者人身傷害，由保險公司對第三者財產(chǎn)進(jìn)行賠償或?qū)Φ谌呷松韨M(jìn)行給付。

 聯(lián)系到上述事件中的航空延誤險，其實(shí)大家坐過飛機(jī)都不陌生，在購票支付界面，會出現(xiàn)航空意外險、航空延誤險等常見險種可供乘客選擇，通常20元左右的保費(fèi)，就可以享受到200元左右的保障。

張翼作為一名總公司的技術(shù)指導(dǎo)，常年需要奔赴分布在全國各地的分公司，按他的話來說，“一年365天，近四分之一的時間都在天上”。他告訴筆者，因?yàn)楣ぷ髟颍瑫r間很緊張，最關(guān)注的莫過于飛機(jī)的起飛時刻和到達(dá)準(zhǔn)點(diǎn)率?！拔彝ǔx擇到達(dá)準(zhǔn)點(diǎn)率接近100%的航班，這樣就不太擔(dān)心飛機(jī)延誤的問題了?！彼裕瑥堃韺τ诤娇昭诱`險的需求是很低的，購票時通過到達(dá)準(zhǔn)點(diǎn)率過濾掉絕大多數(shù)風(fēng)險。但是對于李正來說，就完全不一樣了。

 李正是一名旅游愛好者，經(jīng)常利用閑余時間外出游玩，“特價票、青旅、順風(fēng)車”都是標(biāo)配，能省的絕不浪費(fèi)?！盀榱耸↑c(diǎn)錢，我坐飛機(jī)通常購買票價相對較低的班次，但是有時候可替代的方案，會遇到準(zhǔn)點(diǎn)率特別低的航班，這時我會購買航空延誤險，以防萬一?！崩钫嬖V筆者。

所以，從乘客自身來講，是希望航班能過準(zhǔn)點(diǎn)起飛和降落的，即便購買了航空意外險，也不愿意其發(fā)揮作用，因?yàn)轱w機(jī)真的延誤的話，賠償雖然可以彌補(bǔ)損失，但仍杯水車薪。

 可是偏偏有一些人，把保險當(dāng)作了謀求新財富的工具，使得保險脫離了其本質(zhì)，這時，保險便脫“?！绷簟半U”，不但不能起到保障作用，還會帶來潛在風(fēng)險。在此過程中，時常伴隨著損人或損己的刻意行為，如果被保險公司發(fā)現(xiàn)并證實(shí)，到手的“財富”或?qū)⒚媾R被追索的可能，就像李某一樣。

 保險公司其實(shí)是受益者

事件發(fā)生后，雖然保險公司被無端“薅羊毛”300萬元，但是筆者認(rèn)為，保險公司的注意力不應(yīng)當(dāng)聚焦在300萬元身上，有比損失300萬元更重要的問題亟需解決，不然下一個李某可能還會出現(xiàn)。

 問題1：購買多份延誤險如何實(shí)現(xiàn)？

筆者通過嘗試購買機(jī)票發(fā)現(xiàn)，微保、眾安提供的航空延誤險在銷售限制中規(guī)定了“購買上限1份”，也就是說，乘客通過在購買機(jī)票的平臺上選擇航空延誤險，與乘客個人信息一一對應(yīng)，不能購買多份。 

但通過不同的保險公司和銷售渠道，乘客是可以同時購買多份航班延誤險的，原因在于不同的保險公司之間相關(guān)數(shù)據(jù)沒有實(shí)現(xiàn)共享，李某利用信息差成功購買多份保險。 

解決的方式可以在行業(yè)層面形成共識，提供航空延誤險的保險公司大家共享數(shù)據(jù)，這樣可以有效識別同一個身份信息是否在同一航班購買多份保險。

當(dāng)然，做到這一點(diǎn)不容易，就目前來看，保險公司可以利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，重點(diǎn)監(jiān)控賠付率（獲得賠付的次數(shù)/購買保險的份數(shù)）較高的乘客與獲賠金額（設(shè)置紅線，比如獲賠金額超過1萬元）較高的乘客，這樣可以降低騙保的成功率。

問題2：成功預(yù)測航班延誤并不難

成功1~2次可能更多的是運(yùn)氣，也不會被發(fā)現(xiàn)，即便被發(fā)現(xiàn)也沒多大關(guān)系，因?yàn)樵斐傻膿p失很小；李某成功騙保900次，有人甚至打趣到“堪比氣象專家”，那么，她是如何做到的呢？ 

總結(jié)下來，李某會在達(dá)到準(zhǔn)點(diǎn)率較低，和航線途徑可能存在致使航班延誤的可能性較高得天氣之間選擇航班，并且在夠買延誤險后，會密切關(guān)注航班動態(tài)。這無疑使航班延誤發(fā)生的概率加大，當(dāng)李某頻繁在不同航班購買延誤險時，最終成功騙保的次數(shù)便會上升。

客觀上講，李某上述鉆空子這種行為，保險公司應(yīng)當(dāng)如何防范？ 

針對到達(dá)準(zhǔn)點(diǎn)率本身就較低的航班，保險公司可以考慮降低賠付保險金或取消延誤險；針對投保乘客利用天氣因素的情況，保險公司應(yīng)當(dāng)提前做好特殊天氣預(yù)警工作，并可以適當(dāng)作出規(guī)定，當(dāng)特殊天氣出現(xiàn)的概率達(dá)到多高時，不予理賠。 

問題3：不坐飛機(jī)也能獲得理賠

不少人疑惑，李某并沒有乘坐飛機(jī)，為何能獲得保險公司的賠付？ 

其實(shí)，保險公司為了客戶更好的體驗(yàn)，提升賠付效率，只要乘客票務(wù)是已值機(jī)狀態(tài)（CHECK IN），就會默認(rèn)為客戶實(shí)際乘坐航班，并賠付理賠款。 

也就是說，李某只需要在網(wǎng)上為購買了延誤險的航班辦理值機(jī)，就可以自動獲得理賠。 

這個問題其實(shí)很好解決，保險公司只需把自動賠付的條件由“值機(jī)狀態(tài)”調(diào)整為“檢票狀態(tài)”,確保獲得賠付的乘客，都是實(shí)際乘坐飛機(jī)的乘客，從而避免李某的那種行為帶來的騙保可能。

終極“大殺器”

保險公司如果想要完全杜絕李某事件的發(fā)生，可以取消航班延誤險。但這對于乘客來說，實(shí)際上是不合理的，當(dāng)航班發(fā)生延誤，自己的損失卻沒人來補(bǔ)償。 

為此，保險公司可以把取消的航班延誤險，融進(jìn)機(jī)票價格中。具體來講，每張機(jī)票中都包含航班延誤險，保險價格可以為機(jī)票價格的一定比例，當(dāng)航班發(fā)生延誤時，同時，該乘客實(shí)際乘坐了航班，這時保險公司可以自動進(jìn)行賠付。 

這樣，將會完全避免利用航空延誤險進(jìn)行騙保的可能。 

綜上，保險公司以300萬元的代價，得到了李某用實(shí)際行動換來的漏洞，并很有可能在之后降低騙保的概率，從這個角度來看，筆者認(rèn)為，保險公司在這個事件中表面上虧了，實(shí)際上賺了，你覺得呢？

本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：馬曉龍Amos。轉(zhuǎn)載或合作請點(diǎn)擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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