監(jiān)管利劍出鞘 線下理財(cái)或面臨違規(guī)清算風(fēng)險(xiǎn)

今年以來，不斷有披著P2P外衣的“李鬼”或線下理財(cái)公司“爆雷”的事件發(fā)生，其中包括大大集團(tuán)、安昊控股、e租寶等。在這些惡性風(fēng)險(xiǎn)事件背后，往往牽涉成千上萬的投資人，甚至數(shù)百億乃至上千億的資金。

有業(yè)內(nèi)人士稱，線下理財(cái)公司猶如“潘多拉的魔盒”,其風(fēng)險(xiǎn)在今年集中爆發(fā)。“政府也怕了，現(xiàn)在開始到明年會(huì)進(jìn)行嚴(yán)打，明年可能會(huì)死一大批線下理財(cái)公司。”

“這次線下理財(cái)公司的風(fēng)險(xiǎn)，真來了”

12月28日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）對(duì)于線下業(yè)務(wù)，就明確指出：除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。

對(duì)此，盈燦集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁、網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉指出，P2P平臺(tái)的線下門店可以開展借款業(yè)務(wù)，但不能做理財(cái)，也即所有線下門店做理財(cái)?shù)墓?，都面臨違規(guī)被清算的風(fēng)險(xiǎn)。

他認(rèn)為，那些有很多線下門店的P2P平臺(tái)，或?qū)⒚媾R痛苦的轉(zhuǎn)型、大規(guī)模裁員（裁掉線下理財(cái)師）。

他同時(shí)表示，近年來，都是公安局下屬的經(jīng)偵大隊(duì)以刑法的“非吸”在監(jiān)管P2P行業(yè)。“這次細(xì)則出來，經(jīng)偵也可以依規(guī)則劃線行動(dòng)了。而現(xiàn)在離網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則最遙遠(yuǎn)的，當(dāng)屬這些打著P2P旗號(hào)，到處開線下門店招攬大叔大媽理財(cái)?shù)墓?，?jīng)偵勢(shì)必處之而后快。”

“目前，全國(guó)的線下理財(cái)公司數(shù)量，可能是線上P2P平臺(tái)的兩倍以上，不低于五千家。這類線下理財(cái)公司涉及的資金，全國(guó)保守估計(jì)不會(huì)低于2000億家，其中，北京最多。”他稱。

徐紅偉進(jìn)一步指出，不少人對(duì)線下理財(cái)公司與P2P網(wǎng)貸或有意或無意地“傻傻分不清”,事實(shí)上，線下理財(cái)公司根本就不屬于P2P網(wǎng)貸。“四年前，網(wǎng)貸之家成立時(shí)，我們就碰到一個(gè)問題，導(dǎo)航收錄P2P平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)怎么定？宜信算不算P2P網(wǎng)貸？當(dāng)年我們劃定的標(biāo)準(zhǔn)是NO,我們不承認(rèn)有什么線下P2P的說法，故也不收錄（宜信后來設(shè)立了線上平臺(tái)宜人貸）。”

值得一提的是，不久前，上海金融辦金融創(chuàng)新處處長(zhǎng)許耀武在視察網(wǎng)貸之家時(shí)也透露稱，當(dāng)前線下理財(cái)公司泛濫，這類機(jī)構(gòu)透明度差，在合法合規(guī)性方面存在一定問題，引發(fā)了金融辦的高度關(guān)注。

新華社于12月23日發(fā)表了題為《別讓偽金融創(chuàng)新掏空百姓錢袋》的時(shí)評(píng)，明確指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“爆炸式”增長(zhǎng)，一些非法集資活動(dòng)借機(jī)以“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”之名行欺詐之實(shí)。而非法集資往往打著網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品之名，短期內(nèi)大量募集資金，動(dòng)輒許以百分之十幾甚至更高收益率，甚至給經(jīng)辦人員高額提成。

時(shí)評(píng)認(rèn)為，如果此類偽金融創(chuàng)新任其發(fā)展下去，不僅會(huì)掏空受害群眾的錢袋子，而且會(huì)積聚系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至危害社會(huì)穩(wěn)定。

線下模式，是沒有未來的

米缸金融董事長(zhǎng)曹曉峰指出，線下理財(cái)公司的投資主力人群是中老年人，他們?cè)诿墒軗p失時(shí)，容易發(fā)生極端行為。所以，“最近發(fā)布的P2P監(jiān)管細(xì)則，雖然未明說中老年不得參與網(wǎng)絡(luò)借貸，但從幾條結(jié)合起來，明眼人都能看得明白，對(duì)中老年用戶基于網(wǎng)絡(luò)借貸的獲知渠道、參與資格、交易場(chǎng)所等，都層層設(shè)防。”

開鑫貸總經(jīng)理周治翰表示，此前，e租寶等財(cái)富管理公司，打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，在線下大肆聚集投資人資金，涉嫌非法集資，風(fēng)險(xiǎn)較大，嚴(yán)重傷害了行業(yè)聲譽(yù)。最新公布的P2P監(jiān)管細(xì)則（征求意見稿）禁止P2P線下收單，即將線下財(cái)富管理公司與P2P劃清界限，有利于行業(yè)規(guī)范，恢復(fù)投資人信心。

近年來，隨著P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，平臺(tái)獲客成本攀升且轉(zhuǎn)化率低，而發(fā)展線下模式，成本開支相對(duì)少一些，且線下渠道更加直觀、精準(zhǔn)，不少P2P平臺(tái)將目光投向了廣大的線下人群。“曾經(jīng)瘋狂搶購(gòu)黃金的中國(guó)大媽，有錢有閑，自然成了目標(biāo)用戶，”業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃稱。

不過，他指出，平臺(tái)通過瘋狂建立線下銷售網(wǎng)點(diǎn)來?yè)屨纪顿Y人的背后，暗藏較大風(fēng)險(xiǎn)。“線下理財(cái)像一個(gè)黑匣子，信息不透明。此外，模式復(fù)雜、缺乏監(jiān)管，隱患重重，這種模式是沒有未來的。”

另?yè)?jù)透露，部分P2P平臺(tái)不斷進(jìn)行線下門店的擴(kuò)張，有的是為了稀釋壞賬，也有的是為了引進(jìn)風(fēng)投的需要。

積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人、首席運(yùn)營(yíng)官魏偉指出，線下模式最大的問題是運(yùn)營(yíng)成本和道德風(fēng)險(xiǎn)高。據(jù)了解，此前，坊間曾爆出深圳某P2P平臺(tái)一門店的負(fù)責(zé)人卷款200萬跑路的消息。

魏偉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值，就在于利用科技力量，解決傳統(tǒng)金融行業(yè)中的問題。如果P2P平臺(tái)仍采用傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)銷售方式，用線下理財(cái)公司來獲取資產(chǎn)，即便資產(chǎn)、銷路良好，也不應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

宜信目前正在逐步往線上“轉(zhuǎn)型”,以便規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道，宜信財(cái)富理財(cái)服務(wù)中心從今年三四季度開始削減P2P業(yè)務(wù)，銷售的產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、基金等。宜信的出借人和借款人的業(yè)務(wù)都是通過在線簽約完成的，宜信所有P2P業(yè)務(wù)都在線上。

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