誰是產(chǎn)業(yè)鏈金融之王？

作者：蘇寧金融研究院，圖片來自“Unsplash”

我相信，在群星當中有一顆星星，引領我的生命，穿越不可知的黑暗。

產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭的母公司，大多都是一個龐大產(chǎn)業(yè)生態(tài)的開創(chuàng)者，擁有驚世絕倫的創(chuàng)新能力，掌控傲視世間的場景和流量。

脫胎于產(chǎn)業(yè)鏈的星辰大海，產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭們對于產(chǎn)業(yè)，有著刻在基因里面的理解能力。他們的產(chǎn)品也有著與生俱來、不同于傳統(tǒng)銀行的極強的產(chǎn)業(yè)烙印，有著鮮明的數(shù)據(jù)和科技的特征。產(chǎn)業(yè)鏈金融是金融深層次服務實體經(jīng)濟的產(chǎn)物，是金融和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)深度融合的巔峰，是推動金融進化的終極動力。

然而，集齊金融牌照、開發(fā)幾個創(chuàng)新產(chǎn)品、做幾個平臺的業(yè)務，并不意味著你就是產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭。產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭，必須脫胎于一次次產(chǎn)業(yè)鏈最痛苦的變革和蛻變，深刻理解產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個場景，從解決客戶的每一次最痛的痛點而生，從打通生態(tài)循環(huán)的尸山血海走來，實現(xiàn)生態(tài)內(nèi)部從C端、到小B端、再到大B端的全流程的打通和閉環(huán)，最終實現(xiàn)對于產(chǎn)業(yè)鏈的深層次穿透，各種金融產(chǎn)品成為生態(tài)循環(huán)不息的血液，成為促進生態(tài)生長的力量源泉。

螞蟻科技集團、滴滴金融、美團金融、小米金融、蘇寧金融是在各自行業(yè)有著典型代表意義的產(chǎn)業(yè)鏈金融，下面將深度進行剖析解讀，嘗試發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的奧秘。

產(chǎn)業(yè)鏈金融是整個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化和價值變現(xiàn)的高級階段，他在近20年以來所做的此起彼伏的金融產(chǎn)品和金融科技創(chuàng)新，深刻地重塑了整個金融行業(yè)。市場上金融機構(gòu)所有資金、資源無不緊隨著產(chǎn)業(yè)鏈金融前進的步伐，跟隨他走向未來。

產(chǎn)業(yè)鏈金融，新皇登基。

電商新金融巔峰

螞蟻科技集團，背后是中國排名第一的綜合電商平臺淘寶。2020年，手機淘寶APP日活人數(shù)破5億，淘寶擁有950萬賣家。閑魚APP占據(jù)二手電商平臺市場70%份額，擁有3億閑魚用戶。菜鳥網(wǎng)絡擁有7萬菜鳥驛站，菜鳥裹裹APP用戶數(shù)超2億。支付寶全球用戶數(shù)突破12億（2019年9月數(shù)據(jù)），余額寶用戶數(shù)超6億，螞蟻森林用戶數(shù)超5億，支付寶占據(jù)移動支付市場53.58%（2019年Q3易觀數(shù)據(jù)）。網(wǎng)商銀行累計服務小微企業(yè)客戶2087萬戶?？梢哉f，螞蟻科技掌握著傲視群雄的流量。

最開始，淘寶網(wǎng)賣家和買家的交易安全和信任問題非常復雜，沒有銀行和金融機構(gòu)敢于出面解決。2004年，支付寶誕生，創(chuàng)造性地通過擔保交易、第三方賬戶支付的方式解決這個問題，為電商崛起鋪平了道路，同時也開創(chuàng)了第三方支付的一個新時代。

2013年誕生的余額寶是阿里巴巴為支付寶客戶提供的附加權(quán)益，瞄準老百姓理財開戶登記復雜、購買門檻高、體驗繁瑣、流動性差的痛點，和天弘增利基金合作，獨創(chuàng)了一鍵開戶、1元起購、實時贖回、電商支付等銀行理財原來想都不敢想的功能。余額寶真正開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)脑?。余額寶通過大數(shù)據(jù)預測客戶的流動性需求，偏離度不超過5%。2017年9月末，余額寶期末凈資產(chǎn)1.43萬億，超過了當時招商銀行整個個人存款總額。

阿里巴巴從2003年創(chuàng)辦淘寶開始，用了17年將零售業(yè)務GMV做到7萬億，2015年阿里巴巴創(chuàng)辦了螞蟻花唄，一是希望構(gòu)建個人消費杠桿，增加淘寶用戶粘性，突破電商增長瓶頸，二是避免交易手續(xù)費流入信用卡機構(gòu)，最重要的是構(gòu)建個人信用設施。花唄上線半個月，開通商戶達150萬家，此記錄至今無人突破。螞蟻借唄于2015年上市，是面向優(yōu)質(zhì)螞蟻花唄客戶提供的信用借款產(chǎn)品。2018年螞蟻花唄發(fā)行規(guī)模達到1042億元，螞蟻借唄發(fā)行規(guī)模達到475.50億元，走上中國消費金融巔峰。

螞蟻科技集團認為商家是他的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)里面重要的一極，扶持商家發(fā)展是優(yōu)先戰(zhàn)略。網(wǎng)商銀行開發(fā)了“網(wǎng)商貸”，這不是一個類似于傳統(tǒng)銀行的通用化的商家貸款產(chǎn)品，而是有著非常多的場景變種，面向菜鳥服務商的“菜鳥應收賬款融資”、面向口碑商戶的“口碑貸”、面向淘客聯(lián)盟的“淘客貸”、面向天貓供應商的“天貓供應鏈質(zhì)押貸”、面向線下收款商戶的“多收多貸”、面向阿里媽媽廣告主的“營銷充值寶”、面向1688采購商戶的“信任付”、面向農(nóng)村淘寶農(nóng)戶的“旺農(nóng)貸”。

在螞蟻科技集團的產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)中，支付寶、花唄/借唄、余額寶、網(wǎng)商貸等產(chǎn)品已經(jīng)實現(xiàn)生態(tài)互融、相互賦能、相互導流。余額寶為螞蟻花唄導流，螞蟻森林為支付寶導流，相互寶為好醫(yī)保導流，螞蟻有將存量的會員向高價值業(yè)務導流的明顯傾向?；谶@些強大的產(chǎn)品，螞蟻科技集團對于產(chǎn)業(yè)鏈穿透之深、掌控力之強、互相協(xié)作之精妙，令其他產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭望塵莫及。

出行金融巨無霸

滴滴出行成立于2015年，用了4年時間占據(jù)了私人出行市場的79.6%（2019年9月數(shù)據(jù)）。相比之下，支付寶用了十年才占據(jù)了第三方支付的53.58%的市場份額，滴滴出行確實神速。在生態(tài)方面，2019年，滴滴出行已經(jīng)擁有1166萬滴滴司機，滴滴出行APP注冊用戶超5.5億人、滴滴出行APP日活躍用戶220萬人左右。每年滴滴出行完成110億次運送。

和螞蟻科技集團從支付起家的邏輯不一樣，滴滴金融的布局是圍繞“車”的場景開始，而且是從保險產(chǎn)品開始的。為了解決社會普遍關注的乘車安全問題，2015年10月滴滴上線了滴滴平臺司乘意外綜合險，該保險是短期保障保險，且基于車聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控信息進行核實，乘客上車和到達目的地的過程中，司機從接單開始就享受該司乘意外險的保障，最高賠付每人120萬元。司乘意外險已經(jīng)覆蓋300萬滴滴司機。

面向滴滴出行司機，滴滴2018年4月上線了信用借款產(chǎn)品-“滴水貸”，授信用戶突破2000萬。2016年3月在試駕商城中上線了購車分期貸款產(chǎn)品-“滴分期”。面向出行用戶生態(tài)，滴滴理財平臺上線了和弘康人壽保險合作的投資連結(jié)型保險產(chǎn)品“滴金?！?，也幫助眾邦銀行代銷存款產(chǎn)品“多幫利”，幫助營口銀行代銷存款產(chǎn)品“祥云寶”，滴滴理財平臺已經(jīng)擁有300萬用戶。滴滴出行將網(wǎng)約車金融能力開放出來，開發(fā)了“全桔”網(wǎng)約車金融服務平臺，服務汽車租賃公司。2017年12月上線了滴滴支付，后續(xù)又陸續(xù)上線了點滴相互重大疾病互助計劃。

滴滴金融的產(chǎn)品比較完整，對于網(wǎng)約車整個產(chǎn)業(yè)鏈，都有比較全面的覆蓋。不過，當前滴滴金融的產(chǎn)品還比較輕量級，理財、保險都是代銷別的金融機構(gòu)的產(chǎn)品為主，產(chǎn)品創(chuàng)造方面，僅有滴水貸、車分期等為主的信貸產(chǎn)品，在乘車信用支付、乘客租車分期等方面還有較大的創(chuàng)新空間。滴滴金融最強的是數(shù)據(jù)，在出行領域的產(chǎn)業(yè)鏈中數(shù)字化最為深入。滴滴金融不僅有乘客在線上的叫車數(shù)據(jù)和訂單支付數(shù)據(jù)，也有著司機線下的履約數(shù)據(jù)和乘客評分，對于司機和乘客的畫像十分的完整，這對于他打造基于數(shù)據(jù)的風控和精準營銷十分有利，但是這方面的優(yōu)勢還有待發(fā)揮出來。

外賣金融帝國

美團擁有強大的外賣生態(tài)，美團占據(jù)外賣市場份額67.3%（2020年Q1數(shù)據(jù)）。美團外賣APP日均啟動次數(shù)在2020年3月同比增長70%，2020年度交易用戶數(shù)4.5億，2020年度活躍商家610萬，美團外賣騎手399萬。美團旗下大眾點評月活用戶2.5億，收錄商戶數(shù)量2000萬家，

商家是美團產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根本，美團的產(chǎn)業(yè)鏈金融高度聚焦服務商家。美團金融為商家提供支付和貸款服務，為商家的消費者提供信用貸款和信用支付服務。

美團在開店寶APP、美團外賣APP、點評管家APP和美團酒店商家APP上上線了專為美團商戶提供的小微企業(yè)貸款“美團生意貸”，每戶的授信額度一般為商戶月流水1-3倍，最高可以達到100萬元。截至作者發(fā)稿，美團生意貸的業(yè)務已經(jīng)覆蓋全國1556個縣域，日放款突破1億元，戶均貸款額為8萬元。

為了掌握商戶線下的消費流水數(shù)據(jù)，美團收購錢袋寶之后，上線了美團智能POS，支持銀行卡、微信、支付寶、Apple

Pay、銀聯(lián)閃付等多種支付方式。美團智能POS是一個線下商家信息樞紐，它在訂單數(shù)據(jù)、會員數(shù)據(jù)等維度上和美團的開店寶和美團商家等商家服務APP端全面打通，為線下商家提供支付之外的會員管理功能，美團也獲得了商家的線下消費交易流水。這些線下支付收單數(shù)據(jù)和線上外賣數(shù)據(jù)，共同構(gòu)建了“美團生意貸”的完備數(shù)據(jù)基礎設施。美團還為外賣商戶打造了“美團快驢”，幫助商戶實現(xiàn)一鍵食材采購，目前“美團快驢”已經(jīng)覆蓋45個城市。

在服務B端商戶的同時，美團也不斷發(fā)展面向商戶的C端客戶的消費金融和理財保險服務，反過來促進商戶發(fā)展。2018年，美團為美團用戶上線了“美團生活費-借錢”的信用借款服務，億聯(lián)銀行和光大銀行是合作銀行。2019年，美團為外賣用戶上線了信用支付產(chǎn)品“買單”，2020年5月，“買單”正式升級為“月付”，對標螞蟻花唄。2019年6月28日，美團上線了美團互助，截止目前已經(jīng)有3400萬人加入美團互助。美團也有理財板塊，只銷售億聯(lián)銀行的存款產(chǎn)品，年化收益率從4.10%到4.40%不等。

美團是布局產(chǎn)業(yè)鏈金融，高度聚焦到對生態(tài)價值最大的環(huán)節(jié)：商家經(jīng)營，以及商家到消費者的鏈路。美團金融從商家訂單財務管理、商家收單工具全面深層次掌握商家和消費者的數(shù)據(jù)，基于商家流水數(shù)據(jù)做商家周轉(zhuǎn)貸款，基于消費者數(shù)據(jù)做消費信用免押、信用支付和信用借款。美團金融所做的一切都是為了讓從消費者到商家這個通路更為通暢，讓商家更容易經(jīng)營商業(yè)，戰(zhàn)略十分的清晰。美團金融還可以更上一層樓，在食材采購環(huán)節(jié)，在美團快驢上發(fā)展“商家采購貸”產(chǎn)品，這是一個非常大的場景。

手機產(chǎn)業(yè)金融新貴

小米集團作為一家以手機、智能硬件和IoT平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)公司，已經(jīng)是一個生態(tài)從“人”擴展到“物”的龐大產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。2020年3月，小米MIUI月活用戶數(shù)3.3億人，相比去年同期增長0.7億人。米家APP月活用戶數(shù)達3040萬人（2019年12月數(shù)據(jù)）。AI助手-小愛同學月活用戶數(shù)達7050萬人（2020年3月數(shù)據(jù)），累計被喚醒次數(shù)341億次，聯(lián)動智能設備2.52億臺。同時，小米電商迅速崛起，根據(jù)極光大數(shù)據(jù)信息，小米有品已經(jīng)位居綜合電商APP第7名，2019年GMV突破100億。

小米金融是包括華為、小米、三星、VIVO、OPPO等手機廠商中，金融布局最早、金融業(yè)務最成功的公司。

在C端金融板塊，小米金融已經(jīng)走得很遠。2019年6月，小米互聯(lián)網(wǎng)小貸板塊的信用貸款產(chǎn)品-小米貸款已累計放款超1500億，在貸余額超300億。小米貸款主打線上和信用借款，2019年小米貸款占小米消費金融整體比重為97%，日均放款破10億元，2020年小米貸款品牌正式升級為“隨星借”。在小米商城的支付收銀臺中還有“小米分期”的產(chǎn)品，屬于小米信貸的信用分期板塊。

小米C端金融還有一個活躍度很高的產(chǎn)品，“MI Pay”，支持門卡模擬、銀聯(lián)POS閃付、公交地鐵刷卡、小米聯(lián)名信用卡等功能，已經(jīng)支持數(shù)百萬商家支付。MI Pay產(chǎn)品可以增加小米金融C端用戶的粘性。

2020年5月，小米消費金融公司成立，定位是深挖互聯(lián)網(wǎng)、智能物聯(lián)網(wǎng)和新零售等場景潛力。小米互聯(lián)網(wǎng)小貸的“隨星借”產(chǎn)品已經(jīng)充分吸收了小米的線上流量，在互聯(lián)網(wǎng)上放款規(guī)模很大，預計小米消費金融公司的產(chǎn)品相比“隨星借”將有一定的差異性，比如可以主攻線下小米之家的消費分期和線上信用支付。

因為小米對于供應鏈的掌控能力非常強，小米供應鏈金融具有十分強的產(chǎn)業(yè)鏈金融的特征，具體來說就是智能硬件產(chǎn)業(yè)鏈金融。小米供應鏈金融持有商業(yè)保理和融資租賃牌照，通過接入客戶的信息管理系統(tǒng)，基于對客戶生產(chǎn)、庫存、銷售、產(chǎn)品質(zhì)量管理、供應鏈管理、生產(chǎn)計劃與排期的數(shù)據(jù)進行分析，為客戶提供全鏈資金解決方案。

小米供應鏈金融為線下6000多家小米新零售門店日常訂貨的資金需求提供“米店融”產(chǎn)品，以門店月銷售返利為額度核算基礎。小米供應鏈金融為小米有品商戶提供數(shù)據(jù)保理服務，數(shù)據(jù)保理額度最高為商戶在有品平臺月均結(jié)算額的3倍。小米集團背后有上千家手機、電視的上游供應商和小米生態(tài)企業(yè)，小米供應鏈金融基于其與小米集團產(chǎn)生的應收賬款為他們提供應收賬款融資服務。

小米金融是手機廠商布局金融的先驅(qū)，牌照布局非常完整，具有鮮明的智能硬件的產(chǎn)業(yè)鏈特征，是智能硬件產(chǎn)業(yè)鏈金融的開創(chuàng)者。小米金融數(shù)字化程度很高，流量變現(xiàn)能力非常強，產(chǎn)品具有很強的互聯(lián)網(wǎng)特征。小米金融重C端，在以小米集團為核心企業(yè)的供應鏈金融上面，還有較多的潛力可挖。

全場景零售金融科技巨頭崛起

蘇寧易購是中國領先的智慧零售服務商。蘇寧家電在2020年國內(nèi)家電全渠道銷售占有率為23.9，排名第一。蘇寧易購擁有6億注冊零售業(yè)務會員和10萬供應商，PP視頻會員4億，家樂福會員3000萬，蘇寧金融綁卡會員突破8000萬。在線下，蘇寧易購擁有覆蓋縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的6600家零售云店、覆蓋CBD和社區(qū)的2000家蘇寧小店。蘇寧物流擁有運輸車輛10萬+輛，售后服務店8000多個，成為蘇寧易購強大的履約保障。

依托于龐大的零售業(yè)務會員生態(tài)和強大的供應鏈服務能力，蘇寧社交電商-蘇寧拼購迅速崛起，目前已經(jīng)擁有40座拼購村、23個產(chǎn)業(yè)帶、71家拼工廠、87個拼拼農(nóng)莊。

蘇寧金融起步于2011年，從蘇寧三十年的零售實踐中興起，帶有對于零售和泛消費行業(yè)的強大理解能力。蘇寧金融定位于全場景融合的金融科技公司，通過金融科技實現(xiàn)了對于泛消費行業(yè)的從C端支付、消費金融、小B端金融、供應鏈金融全鏈條金融產(chǎn)品的完整覆蓋。蘇寧金融打造了金融科技全流程深度驅(qū)動、深層次穿透了零售小微企業(yè)場景的小微金融產(chǎn)品，并實現(xiàn)了在生態(tài)建設上的內(nèi)外兼修，在產(chǎn)品上帶有鮮明的供應鏈金融特征和場景化特征，迄今已經(jīng)發(fā)放超1000億的貸款。面向蘇寧生態(tài)內(nèi)部場景的小微金融-樂業(yè)貸有信速融、貨速融、賬速融、票速融、云臺貸、廣場貸、采購貸、零售云貸、物流售后服務貸等場景化產(chǎn)品，面向外部生態(tài)場景的小微金融-微商貸有發(fā)票貸、稅e貸、煙草貸、中和農(nóng)信貸、途虎養(yǎng)車貸、獅橋貸、美團貸等場景化產(chǎn)品。

為了支持小微金融的數(shù)字化和線上化，蘇寧金融打造了全流程的小微金融科技產(chǎn)品，包含：用于精準營銷小微企業(yè)的“星象”客戶畫像系統(tǒng)，只要輸入基本信息就可以得出小微企業(yè)分級評分的“蘇寧微商分”，支持五個維度風險判別的“天衡”小微風險審批系統(tǒng)，財務、非財務和輿情風險全覆蓋的“多普勒”小微企業(yè)風險預警系統(tǒng)，用于小微企業(yè)貸款催收的“捕逾”智能催收系統(tǒng)?！疤旌狻毕到y(tǒng)尤其對于發(fā)票數(shù)據(jù)、稅務數(shù)據(jù)理解深刻，已可以對外部金融機構(gòu)輸出發(fā)票貸、稅e貸的風控模型。

除了小微金融，為了服務好蘇寧易購生態(tài)內(nèi)外的C端客戶，蘇寧金融先后開發(fā)了信用貸款產(chǎn)品-任性貸，信用支付產(chǎn)品-任性付，蘇寧金融還打造了專門面向蘇寧生態(tài)外部C端客戶的信用貸款產(chǎn)品-省薪借。為了延長家電和3C產(chǎn)品的售后服務時間，蘇寧金融打造了行業(yè)內(nèi)排名第一的蘇寧延保產(chǎn)品。蘇寧支付從為零售供應商做B端支付起步，接入了江蘇和上海的公交地鐵出行服務，實現(xiàn)了支持在銀聯(lián)數(shù)百萬商家進行掃碼支付的突破。

金融裂變、進化

數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的時代里，金融行業(yè)在過去的幾十年是進化最為快速的行業(yè)，從大型機到分布式互聯(lián)網(wǎng)核心，從銀行網(wǎng)點到移動金融APP，從標準化產(chǎn)品到場景金融產(chǎn)品，如前文所述的螞蟻科技、滴滴金融、美團金融、小米金融和蘇寧金融等產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭的成型加速了這個變化，緊密結(jié)合實體經(jīng)濟，服務產(chǎn)業(yè)鏈、壯大產(chǎn)業(yè)鏈是他們的重要特征。

產(chǎn)業(yè)鏈金融越來越細分，推動金融面向不同的產(chǎn)業(yè)不斷裂變，新金融的力量不斷涌現(xiàn)：如居住服務行業(yè)的貝殼金服、超市行業(yè)的永輝云金、商旅行業(yè)的攜程金融、母嬰行業(yè)的貝貝金融，不做大而全和深耕專精某個行業(yè)是他們的DNA。

產(chǎn)業(yè)鏈金融憑借強大的數(shù)字能力和對產(chǎn)業(yè)鏈深層次的理解，獲得了迅速的發(fā)展，摧枯拉朽地改變了金融生態(tài)，近兩年更是憑借“聯(lián)合貸款”、“助貸”等模式創(chuàng)新登上巔峰。2017年余額寶的余額已經(jīng)超過了招行的個人存款總額；信用卡完全可以被消費金融所取代；場景化的電子賬戶一定會讓實體借記卡消失；移動支付APP已經(jīng)在客戶側(cè)取代銀行APP成為客戶支付和消費的主要工具。但是，其實這些都不是產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭關心的事情，這些只是他們解決各自產(chǎn)業(yè)鏈問題過程中的副產(chǎn)品。

產(chǎn)業(yè)鏈金融是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化的高級階段，是金融進化的催化劑。在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈沃土之中，金融將深度融合產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，高速裂變、進化，最終形成帶有鮮明特征的場景金融產(chǎn)品和場景金融服務能力。有了產(chǎn)業(yè)鏈的基因，基于數(shù)據(jù)的金融科技能力，金融加速下沉到產(chǎn)業(yè)鏈中，下沉到場景中去，最終進化成為全新形態(tài)、無處不在、真正富有生命力的金融。

鷹擊長空，魚翔淺底，萬類霜天競自由。

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