探尋北京版網(wǎng)貸新政風(fēng)向 將設(shè)會(huì)商制

市場(chǎng)準(zhǔn)入將與地方工商局設(shè)立協(xié)同機(jī)制；資金存管、負(fù)面清單按照全國(guó)版網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則執(zhí)行；引入地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)協(xié)助監(jiān)管。北京商報(bào)記者獨(dú)家獲悉，作為網(wǎng)貸行業(yè)平臺(tái)數(shù)量較多的地區(qū)，北京也將很快出臺(tái)地方版網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則，并帶有自己的地方“特色”.

市場(chǎng)準(zhǔn)入：將與工商局設(shè)會(huì)商機(jī)制

此前，網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式極其簡(jiǎn)單，只要在工商局進(jìn)行公司注冊(cè)登記就可以開(kāi)業(yè)，不過(guò)隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）的出臺(tái)，未來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)在當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)備案必不可少。“在網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，北京市金融工作局和北京市工商局將建立會(huì)商機(jī)制。過(guò)去，P2P平臺(tái)主要是在工商局注冊(cè)便可以通過(guò)，但未來(lái)會(huì)加強(qiáng)地方金融管理部門(mén)的會(huì)商，金融局會(huì)進(jìn)行初步審核。”北京商報(bào)記者獨(dú)家采訪北京市金融工作局相關(guān)負(fù)責(zé)人后獲悉。至于具體會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)審核有何標(biāo)準(zhǔn)，該人士并未透露。

所謂會(huì)商制度，簡(jiǎn)言之就是指跨部門(mén)、跨地區(qū)的重要事項(xiàng)，需要各部門(mén)協(xié)調(diào)集體解決。值得一提的是，在《征求意見(jiàn)稿》下發(fā)后不久，北京市金融工作局就召集多家P2P平臺(tái)聽(tīng)取意見(jiàn)，對(duì)自動(dòng)投標(biāo)、可否銷(xiāo)售基金產(chǎn)品等一些細(xì)節(jié)問(wèn)題征求意見(jiàn)。

據(jù)了解，目前重慶、安徽兩地的地方網(wǎng)監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)先后出爐，其他地區(qū)也通過(guò)行業(yè)自律等方面對(duì)當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)貸平臺(tái)有一定約束。此外，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年北京市問(wèn)題平臺(tái)事件類(lèi)型中，占比最多的仍是跑路型問(wèn)題平臺(tái)，占比高達(dá)66.67%;提現(xiàn)困難型問(wèn)題平臺(tái)占比為18.52%,停業(yè)型問(wèn)題平臺(tái)占比為11.11%,經(jīng)偵介入型問(wèn)題平臺(tái)占比為3.7%,部分問(wèn)題平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間不足一個(gè)月即跑路。

值得提出的是，目前包括北京在內(nèi)的多個(gè)城市相繼暫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的注冊(cè)，且加大了對(duì)非法集資的專項(xiàng)打擊。其中，北京地區(qū)暫停核準(zhǔn)包含“投資”、“資產(chǎn)”、“資本”、“控股”、“基金”、“財(cái)富管理”、“融資租賃”、“非融資性擔(dān)保”等字樣的企業(yè)和個(gè)體戶名稱。北京市金融工作局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，“春節(jié)后，北京市將開(kāi)展非法集資的清理整頓工作，并將聯(lián)合全市多個(gè)監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)打擊非法集資的相關(guān)細(xì)則”.

資金存管：堅(jiān)持銀行存管指向

資金存管究竟如何進(jìn)行，北京地區(qū)一位監(jiān)管人士透露，目前主動(dòng)給P2P平臺(tái)做資金存管的銀行很少，存在P2P平臺(tái)對(duì)接不到銀行的情況。對(duì)于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)是否合作模式，該人士透露稱，暫時(shí)第三方支付會(huì)起一定的作用。

不過(guò)，《征求意見(jiàn)稿》中卻提到網(wǎng)貸信息中介平臺(tái)選擇“符合條件”的銀行進(jìn)行資金存管。銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星此前在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，雖然具體資金存管監(jiān)管意見(jiàn)還在進(jìn)一步探討中，但他認(rèn)為，從制度上，從保護(hù)資金安全、市場(chǎng)規(guī)范角度來(lái)看，直接交由銀行存管更為合理，也更加安全。為何地方監(jiān)管部門(mén)會(huì)在監(jiān)管初期仍讓第三方支付涉入資金存管業(yè)務(wù)，也是基于現(xiàn)實(shí)原因。據(jù)悉，目前網(wǎng)貸行業(yè)的資金存管模式主要有第三方支付機(jī)構(gòu)存管模式、純銀行存管模式、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行聯(lián)合存管模式三種模式，其中以第三方支付機(jī)構(gòu)存管模式以及第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行聯(lián)合存管模式為主。而純銀行進(jìn)行資金存管的業(yè)務(wù)模式探索已有一年有余，但目前僅有少數(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)銀行資金存管。

一位P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，他們很早之前就和銀行簽了協(xié)議，由于后臺(tái)系統(tǒng)沒(méi)弄好，和銀行的存管合作一直沒(méi)有辦下來(lái)。民信總裁冷厲表示，“支付+銀行”模式，是更切合實(shí)際的過(guò)渡方式。如果從第三方支付資金托管模式過(guò)渡到銀行存管模式，對(duì)于銀行也未必適應(yīng)，而且會(huì)加重網(wǎng)貸平臺(tái)的金融成本。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，一方面P2P網(wǎng)貸資金規(guī)模太小，對(duì)銀行吸引力不夠；另一方面銀行對(duì)P2P網(wǎng)貸仍普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，擔(dān)心聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一位股份制銀行業(yè)人士表示， 作為商業(yè)銀行而言，存管是有交易規(guī)則的，銀行不光是看到一個(gè)規(guī)模和收益的問(wèn)題，更大的是要考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

負(fù)面清單：堅(jiān)守12條監(jiān)管紅線

北京地方監(jiān)管部門(mén)在執(zhí)行時(shí)也會(huì)采取地方備案方式，并將執(zhí)行《征求意見(jiàn)稿》的12條紅線。上述北京地區(qū)監(jiān)管人士表示，等銀監(jiān)會(huì)正式版的監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)之后，地方金融局也會(huì)出臺(tái)相關(guān)辦法，嚴(yán)守12條紅線。比如，如果銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管細(xì)則中明確不能代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，他們也會(huì)對(duì)北京的P2P平臺(tái)進(jìn)行一個(gè)清理。另外，在今年整治非法集資活動(dòng)還會(huì)對(duì)投融資類(lèi)、沒(méi)有金融牌照的平臺(tái)或者公司進(jìn)行專項(xiàng)排查。

在安徽、重慶兩地出臺(tái)的地方監(jiān)管細(xì)則中，也明確提出了相關(guān)監(jiān)管紅線，禁止平臺(tái)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)均在紅線之中。其中重慶金融辦的監(jiān)管細(xì)則強(qiáng)調(diào)了開(kāi)展個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行不準(zhǔn)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分，不準(zhǔn)銷(xiāo)售理財(cái)、資產(chǎn)管理、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等“十不準(zhǔn)”的規(guī)定；安徽省的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則中同樣表示，不準(zhǔn)代替客戶承諾保本保息，不準(zhǔn)銷(xiāo)售理財(cái)、資產(chǎn)管理、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品，不準(zhǔn)從事股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)和股票配資業(yè)務(wù)，不準(zhǔn)從事非法集資和吸收公眾存款等違法違規(guī)活動(dòng)。

共鳴科技CEO陸雨泉表示，“12條紅線”是這次征求意見(jiàn)稿最大的亮點(diǎn)之一，采用類(lèi)似于負(fù)面清單的做法，一方面明確規(guī)定了P2P平臺(tái)不能從事的業(yè)務(wù)行為，同時(shí)又給創(chuàng)新留下空間，這樣的監(jiān)管行為也受到平臺(tái)的歡迎。在禁止行為中明確不能承諾保本保息，這讓投資者在選擇平臺(tái)時(shí)能夠更加理性。

協(xié)助監(jiān)管：引入地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)

在地方版的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則中，地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)也會(huì)發(fā)揮一定的作用。北京市金融工作局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，未來(lái)將會(huì)支持地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)推行P2P黑名單制度。除此之外，未來(lái)可能還會(huì)聯(lián)合地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)的審核工作。“地方監(jiān)管職責(zé)還沒(méi)有完全明確，監(jiān)管力量還不是很足，通過(guò)地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)可以加強(qiáng)這方面的審核。”一位北京地區(qū)監(jiān)管人士也直言。

某業(yè)內(nèi)人士表示，整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)應(yīng)該以體制內(nèi)制度約束為主、行業(yè)自律機(jī)制為輔進(jìn)行監(jiān)督懲處，保證有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系得以展開(kāi)。地方政府監(jiān)管部門(mén)及協(xié)會(huì)組織可以形成這樣一個(gè)利益共同體，在組織協(xié)調(diào)、信息資源共享等方面發(fā)揮一定的作用，但要明確的是北京市金融工作局依然是主要的監(jiān)管單位，地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)只是起到監(jiān)管輔助作用。

金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇表示，行業(yè)一直在呼吁有公平公正的官方或半官方組織出面，在行業(yè)自律、建立黑名單、數(shù)據(jù)對(duì)接以及信息披露等方面做好推進(jìn)工作。尤其是建立整個(gè)行業(yè)共享的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，包括平臺(tái)、借款人以及投資人等，這將極大程度上提升整個(gè)行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低數(shù)據(jù)采集和反欺詐的成本。

不過(guò)，北京一位網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人則直言，目前地方網(wǎng)貸協(xié)會(huì)的管理成員基本都是平臺(tái)負(fù)責(zé)人，在地方監(jiān)管層整治過(guò)程中，怎么保證執(zhí)行公正公平性還有待觀察。

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