P2P+信用保證保險(xiǎn)迎機(jī)遇 大規(guī)模落地尚存難點(diǎn)

近日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），重點(diǎn)對互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

在業(yè)內(nèi)人士看來，保監(jiān)會發(fā)文加強(qiáng)規(guī)范，從另外一個(gè)角度來看，也并未禁止保險(xiǎn)公司做這個(gè)業(yè)務(wù)；對保險(xiǎn)公司而言，這也是好事，讓新事物有了更加明確的標(biāo)準(zhǔn)。借助與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展也將迎來一大利好。

但從目前來看，這一模式要想大規(guī)模落地尚存在不少難點(diǎn)。

保監(jiān)會為保證保險(xiǎn)立規(guī)

《通知》要求，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管，在企業(yè)資本實(shí)力的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)。

此外，《通知》還要嚴(yán)格選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺，不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺不得存在上述禁止行為，同時(shí)，還要嚴(yán)格審核投保人資質(zhì)。

顯然，這將對正在開展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司帶來一些影響。據(jù)悉，盡管目前市場上宣傳較多，但真正與保險(xiǎn)公司達(dá)成合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍然比較少。

深圳地區(qū)一位熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的P2P平臺人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《通知》的出臺是好事，雖然有一部分保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)在做保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但更多的公司尚未開展，保監(jiān)會把基本要求和方向明確之后，保險(xiǎn)公司也就找到了方向。

中國工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾表示，此次保監(jiān)會下發(fā)《通知》，可以看作是對這種合作業(yè)務(wù)模式的肯定，而《通知》的內(nèi)容也有助于對險(xiǎn)企業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

可能導(dǎo)致融資成本上升

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司并不排斥和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作。

深圳地區(qū)一位P2P平臺負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此前已和保險(xiǎn)公司談信用保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的興趣也很大，但后來由于出事平臺較多，這家保險(xiǎn)公司又將相關(guān)業(yè)務(wù)都暫停了。

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司有其自身的門檻和要求，會對平臺資質(zhì)進(jìn)行考察和要求。如果平臺風(fēng)險(xiǎn)較大或提供的數(shù)據(jù)不夠完善，保險(xiǎn)公司也不會與其開展合作。尤其是涉及履約保證的信用保證保險(xiǎn)類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的角色基本要從最初的項(xiàng)目選擇開始，而不僅僅是事后賠付。

此外，兩者合作的另一個(gè)難點(diǎn)在于費(fèi)率。一般情況下，P2P行業(yè)較高的風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)的應(yīng)是較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。但如此一來，平攤到各個(gè)項(xiàng)目上之后，要么會出現(xiàn)投資人收益下降，要么則導(dǎo)致融資人成本上升。

事實(shí)上，信用保證保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展已經(jīng)有了30多年，但此前的發(fā)展速度并不快。

2015年1月，保監(jiān)會等五部委發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，要求“發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題”.

“都在跟著國家戰(zhàn)略走。國家支持，所以保險(xiǎn)公司也就在大力做。”前述熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的P2P業(yè)內(nèi)人士表示，多家保險(xiǎn)公司都在準(zhǔn)備申請專業(yè)的信用保證保險(xiǎn)，但做好信用保證保險(xiǎn)的難度非常高，需要一個(gè)較長的過程；很多公司想做，也不會馬上就能做起來，這需要一個(gè)發(fā)展的過程。

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