微粒貸“偷查”信用記錄背后的產(chǎn)品設(shè)計和網(wǎng)絡(luò)征信誤區(qū)

近日新金融領(lǐng)域風(fēng)波不斷--先是美團支付被舉報“無證上崗”，后有京東金融指責(zé)螞蟻金服在署名報告中“抹黑”京東白條，接著微眾銀行旗下微粒貸又被曝出“偷查”用戶信用記錄，在用戶申請開通微粒貸，但并未執(zhí)行貸款動作時就查閱了用戶在央行的征信報告。

先來看看事情的原委，據(jù)《國際金融報》報道：

近日，有微信用戶爆料稱，自己只是點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響。

對此，3月1日微眾銀行官方發(fā)布聲明表示微粒貸的設(shè)計及業(yè)務(wù)流程依法合規(guī)。“當用戶申請開通微粒貸（即‘點擊查看額度’）時，頁面主動提示用戶閱讀《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并勾選授權(quán)；如用戶沒有勾選，即出現(xiàn)彈窗提示用戶閱讀協(xié)議；后續(xù)亦需用戶進行密碼驗證，我行方才會向人行查詢用戶征信記錄以評估可貸金額。”

對事件進行簡單分析，不難看出以下問題：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品流程設(shè)計不能等同于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的流程設(shè)計

你也許已經(jīng)注意到從標題開始我給“偷查”二字打上了引號，因為單純從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的隱私政策角度講，微眾銀行的回應(yīng)是站得住腳的，即微粒貸的確是在用戶同意的情況下執(zhí)行的央行征信報告查詢。但是--但是微粒貸這款互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品不同于一般的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，它涉及到金融交易；而一旦涉及到金錢，按我國金融業(yè)的行規(guī)，用戶應(yīng)該獲得更直截了當、更明確的風(fēng)險說明和提示。

在本案中，這位“手癢”的用戶很可能是沒有意識到“授權(quán)微眾銀行查詢自己在央行的征信記錄”會產(chǎn)生自己意想不到的后果（注：央行征信報告不僅僅要記錄本身有無違約，一定時間內(nèi)查詢次數(shù)多了也會影響貸款審批）。實際上，對很多互聯(lián)網(wǎng)一代的年輕人來說，他們甚至根本不知道自己的互聯(lián)網(wǎng)獲取授信或貸款行為會被寫進央行征信報告。

因此很明顯，微粒貸犯的錯誤在于在設(shè)計產(chǎn)品時只考慮了互聯(lián)網(wǎng)的簡潔性，而沒有考慮金融的復(fù)雜性。當然了，不能因此說微眾銀行的產(chǎn)品設(shè)計不專業(yè)，也許微眾銀行“早已看穿一切”，只是為了追求更高的貸款用戶轉(zhuǎn)化率而故意弱化了風(fēng)險提示了呢？！根據(jù)新金融Club的報道，截至2015年12月末，微粒貸共開通白名單客戶2034萬人，授信客戶352萬人，授信金額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。簡單相除可得，微粒貸的用戶轉(zhuǎn)化率并不高--授信轉(zhuǎn)化率為17.3%，貸款轉(zhuǎn)化率只有3.24%。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融媒體人和互聯(lián)網(wǎng)信徒，朱飛（微信號xjrclub）倒是愿意相信微眾銀行微粒貸的產(chǎn)品團隊僅僅是因為“不專業(yè)”而未做更明顯的風(fēng)險提示，畢竟是新事物嘛，都要摸著石頭走路。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信還停留在字面，社交大數(shù)據(jù)分析還是個偽命題

微粒貸是微眾銀行去年5月推出一款小額信用消費貸款產(chǎn)品，也是微眾銀行的首款產(chǎn)品。值得一提的是，在上線之初，騰訊曾表示微粒貸的貸款額度由互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型確定，最高20萬元；同時還表示，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，如在線、財產(chǎn)、消費、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告……

如今看來，這些話語還只是停留在字面，微粒貸最信賴的還是最傳統(tǒng)的央行征信報告。為什么會發(fā)生這樣的情況呢？答案只有一個：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信還遠未達到可依賴的地步，至少在微眾銀行如此。當然，朱飛大膽判斷，其它同類互聯(lián)網(wǎng)放貸機構(gòu)也不會好到哪里去--擁有最多電商交易數(shù)據(jù)的螞蟻金服和京東金融或許要好些。

從另一個層面說，雖說現(xiàn)在一大票把自己定位為科技金融公司的互聯(lián)網(wǎng)小貸企業(yè)都在鼓吹大數(shù)據(jù)征信，但它們賴以決策的信息主要還是傳統(tǒng)央行報告和用戶自己錄入的各類證明（工資流水、車、房產(chǎn)等）。這很好理解，因為即便強如騰訊，只因在最核心的涉及到金錢的電商交易數(shù)據(jù)上存在短板，也不能從海量的社交數(shù)據(jù)（QQ和微信）分析中做出有效和高效的決策。

再貼一遍筆者算的賬--微粒貸授信轉(zhuǎn)化率為17.3%，貸款轉(zhuǎn)化率只有3.24%--這還是在兩個前提下實現(xiàn)的：一是微眾通過大數(shù)據(jù)分析定向選擇目標用戶，二是微粒貸產(chǎn)品流程設(shè)計中弱化了風(fēng)險提示以致不少人不知道授信和貸款會上央行征信。可見擁有最全最多社交數(shù)據(jù)的騰訊，在預(yù)測潛在貸款用戶這第一關(guān)上，也并沒有交出好成績。朱飛甚至認為，在中國這么一個“用戶線上線下行為嚴重脫節(jié)”的國度，要想準確分析社交數(shù)據(jù)還需多長幾個心眼--也許，往往要從相反的方向去理解。

此時，我相信有一大票傳統(tǒng)金融人士在嘲笑微眾銀行不專業(yè)，而且很容易把這件事和該公司此前高管的頻繁去職聯(lián)系在一起說事，不過朱飛認為大可不比，因為新事物在發(fā)展過程中總是會遇到這樣那樣的問題，相信微粒貸在理直氣壯的回應(yīng)之外如果能虛心改進，增強微金融信貸的風(fēng)險教育和在產(chǎn)品流程設(shè)計上更加讓人放心暖心，會收到意想不到的效果。

最后，對有網(wǎng)絡(luò)信貸需求且喜歡在網(wǎng)上貸款的年輕朋友，朱飛想提出幾個忠告：

1、搞清楚你的互聯(lián)網(wǎng)貸款會不會上央行征信報告，如果要上，需特別小心，切記按時還款別逾期。

2、不要隨處填寫信息獲取網(wǎng)絡(luò)貸款授信，你出賣的是你最可貴的個人隱私信息。

3、不要過度使用互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)的小額貸款，尤其不要像辦信用卡一樣每家必備，因為過多的非銀渠道的信用記錄不會給你在銀行申請大額貸款時加分。

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