消費金融呈現(xiàn)多樣化特征： 京東金融、光大銀行聯(lián)手拓展境外場景

越來越多的銀行選擇聯(lián)手電商平臺布局消費金融市場。

3月27日，繼中信銀行之后，京東金融又聯(lián)合光大銀行發(fā)布了光大“白條”聯(lián)名信用卡（以下簡稱光大小白卡），一種全幣種信用卡。

“銀行信用卡在線下消費場景中有天然的優(yōu)勢，擁有電商基因的互聯(lián)網(wǎng)公司天然有感知用戶需求、大數(shù)據(jù)評估優(yōu)勢，兩者差異化融合將促成‘互聯(lián)網(wǎng)+’思維在金融領(lǐng)域運用的新契機。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示。

對于各類機構(gòu)均布局消費金融，領(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人馬寧分析指出，現(xiàn)在整個（消費金融）市場還是處于一個發(fā)展初期，銀行、電商等還沒有到白熱化的競爭狀態(tài)，更多的是一種競爭和合作的關(guān)系。

消費場景將拓展至境外

去年8月27日，京東金融與中信銀行信用卡中心共同宣布推出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念信用卡--中信白條聯(lián)名信用卡，簡稱“小白卡”.

3月27日，京東金融聯(lián)合光大銀行推出Visa版小白卡。

據(jù)了解，Visa版光大小白卡是一張全幣種信用卡，采用Visa payWave非接觸式支付、EMV芯片。

“這是我們推出的第二張小白卡，此次我們聯(lián)合光大銀行信用卡中心，將小白卡消費場景從境內(nèi)拓展到境外；同時，豐富和完善我們的消費金融生態(tài)布局。并且，京東消費金融和光大銀行信用卡中心還把商業(yè)信用和金融信用疊加，通過多方的數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)，讓用戶得到最大的信用釋放，獲得更多金融消費權(quán)益。”京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示。

戴兵也坦言，“從業(yè)務(wù)本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)通過點對點、端對端連接形成關(guān)系集合，衍生出承載特定功能的平臺，而信用卡緊密連接發(fā)卡行、持卡人和商戶，構(gòu)成循環(huán)往復(fù)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，充當(dāng)提供支付結(jié)算和消費信貸功能的平臺，二者具有高度的一致性；從服務(wù)對象來看，80后、90后逐漸成為信用卡的主要客群，這些年輕化群體也是通過網(wǎng)絡(luò)開展社交活動的主要群體。”

戴兵還進一步分析，從發(fā)展方向來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來將綜合運用云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、社交媒體等信息技術(shù)實現(xiàn)客戶服務(wù)定制化，而定制化也是信用卡未來的發(fā)展目標(biāo)，這決定了信用卡與電子化、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將密不可分。

Visa中國區(qū)總經(jīng)理于雪莉則表示，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級并互聯(lián)網(wǎng)化的意義在于，借助互聯(lián)網(wǎng)全球化、開放性、交互式和海量數(shù)據(jù)等特征釋放巨大的生產(chǎn)力。

記者同時獲悉，京東消費金融還發(fā)布其現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”.

消費信貸滲透率還較低

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國消費信貸規(guī)模達到19萬億元，同比增長23.3%;預(yù)計2019年將達到41.1萬億。

“消費金融在中國的金融行業(yè)或者中國經(jīng)濟里面發(fā)展還是比較快的一個行業(yè)，主要原因是因為中國的消費信貸的滲透率非常低。”馬寧表示。

許凌也向《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言，消費金融有兩個核心元素，一是消費者，二是消費場景，無論做電商的生意還是做金融的生意，都得從用戶需求入手。授信額度和利率價格不是消費金融服務(wù)核心考量的要素，用戶需求才是最需要洞察的。

值得注意的是，目前銀行，電商平臺等都在搶灘布局消費金融。那么，如何看待各類企業(yè)的競爭？

“競合關(guān)系會越來越明顯，一定在某一個點會有競爭，某一個點會有合作。做消費金融一定要對立起來我覺得不必要，關(guān)鍵是解決人的問題，對于一個人來說，總有一些點是要互聯(lián)網(wǎng)來解決的，總有一些點是要金融機構(gòu)來解決的。”聚秀資產(chǎn)合伙人陳宇坦言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越開放，銀行也開始開放。

戴兵也分析指出，消費金融市場太大，而且剛剛起步，大家都有機會，更多需要合作，共同合作把蛋糕做得更大，讓大家都受益。

招商證券此前發(fā)布的報告則認為，伴隨著銀行、互聯(lián)網(wǎng)以及產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛進入，未來消費金融市場競爭將日益激烈，消費金融將呈現(xiàn)參與主體市場化、應(yīng)用場景多樣化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品多樣化、產(chǎn)融結(jié)合等特征。

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