回歸本心，微眾銀行為什么選擇做普惠金融？

在很多人的想象中，微眾銀行這家依托于微信和QQ兩款“國(guó)民社交平臺(tái)”海量用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該以“橫掃六合、并吞八荒”之勢(shì)一統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，把傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)打得落花流水，生活不能自理。

于是乎，“巨無(wú)霸”、“挑大梁者”、“攪局者”、“顛覆者”等荷爾蒙十足的“溢美之詞”紛至沓來(lái)，作用于這家剛剛破繭而出的國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，讓微眾銀行切切實(shí)實(shí)感受了一把“不能承受的生命之重”，其每一個(gè)細(xì)微的動(dòng)作，都像是被置于放大鏡之下，被過(guò)度關(guān)注和解讀。

可實(shí)際上你會(huì)發(fā)現(xiàn)，微眾銀行選擇的，只是一條補(bǔ)充之路，一條樸實(shí)的普惠金融之路，一條讓傳統(tǒng)銀行因投資回報(bào)率低而避而遠(yuǎn)之、讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因缺乏“油水”而“掛羊頭賣(mài)狗肉”、被一些金融專(zhuān)家稱(chēng)之為“偽命題”的普惠金融之路。

撥開(kāi)紛紛擾擾的輿論關(guān)注，喧囂之后回歸本源想想，微眾銀行作為國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，為什么要選擇做普惠金融？其做普惠金融的邏輯、心態(tài)和策略是什么？前景如何？

時(shí)髦的標(biāo)簽？微眾銀行認(rèn)真扎進(jìn)了普惠金融

從P2P到網(wǎng)絡(luò)信貸，從普惠金融到FinTech，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從不缺乏“與時(shí)俱進(jìn)”的新名詞。其中的普惠金融，更是被很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)做自家平臺(tái)的“名片”，哪怕它們中的很多所做的事與“普惠”沒(méi)半毛錢(qián)關(guān)系。

集體盲動(dòng)貼標(biāo)簽的行為表明，很多企業(yè)可能僅僅是沖著政府的期許或趕時(shí)髦去的，并未深入理解普惠金融，或做好為之長(zhǎng)期耕耘的準(zhǔn)備。而微眾銀行選擇進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，筆者認(rèn)為是經(jīng)過(guò)深思熟慮的。

首先看銀行業(yè)自身發(fā)展，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系已經(jīng)相對(duì)成熟。作為一家后來(lái)者，微眾銀行想要有所收獲，必須找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)切入點(diǎn)，而走差異化、特色化的路線?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行，在國(guó)內(nèi)尚是完全新生的形態(tài)，它的出現(xiàn)是對(duì)原有銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的補(bǔ)充，對(duì)推動(dòng)國(guó)家金融改革的健康發(fā)展有著不可或缺的助益，對(duì)于微眾來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)合適的選擇。

再來(lái)看市場(chǎng)現(xiàn)狀，金融行業(yè)的“二八定律”--80%的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來(lái)自于20%的客戶，而80%的長(zhǎng)尾客戶往往無(wú)法得到符合其實(shí)際需求痛點(diǎn)的金融服務(wù)，這種市場(chǎng)現(xiàn)狀亟需被打破，也相應(yīng)地成為一個(gè)市場(chǎng)空缺。微眾銀行看到的，正是這80%長(zhǎng)尾客戶不斷上升的金融需求亟需被滿足。解決好他們的融資難、融資貴、門(mén)檻高、不便捷等問(wèn)題，不但利己，也利國(guó)利民，堪稱(chēng)多贏。

最后“看菜吃飯、量體裁衣”，大股東騰訊的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)資源，給微眾銀行安上了立足金融科技，探索互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則及技術(shù)，用“互聯(lián)網(wǎng)+”的業(yè)務(wù)模式去服務(wù)長(zhǎng)尾客群的“翅膀”?；ヂ?lián)網(wǎng)科技和大數(shù)據(jù)整合分析能力，這是普惠金融能否真正做到“又普又惠”的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，它決定了一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否在堅(jiān)持“又普又惠”的情況下，還能生存下去并實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

基于上述原因，微眾銀行一頭扎進(jìn)了普惠金融，開(kāi)始探索全新的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式。

“小荷才露尖尖角”，微眾銀行安靜地耕耘核心競(jìng)爭(zhēng)力

微眾銀行在“普惠金融”方面的布局，一直是審慎而低調(diào)的，包括取得的階段性成績(jī)，都可以說(shuō)是“小荷才露尖尖角”。

2015年5月15日，作為首款服務(wù)于廣大民眾的小額信貸產(chǎn)品，“微粒貸”正式上線手機(jī)QQ，并于9月14日登陸微信端。在兩大“國(guó)民社交平臺(tái)”的驅(qū)動(dòng)下，“微粒貸”的發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出穩(wěn)步推進(jìn)的態(tài)勢(shì)。據(jù)微眾銀行官方公布的數(shù)據(jù)顯示，至2016年5月15日一周年之際，微粒貸主動(dòng)授信超過(guò)3000萬(wàn)人，貸款筆數(shù)500多萬(wàn)筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國(guó)31個(gè)省市，549座城市。

階段性運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)表明，微眾銀行的普惠金融已初見(jiàn)成效，但即便如此，微眾銀行并沒(méi)有因普惠金融需要規(guī)模支撐而刻意去追求規(guī)模。時(shí)至今日，如果你和你身邊的朋友們掏出手機(jī)對(duì)照一下，不難發(fā)現(xiàn)真正在微信和QQ上獲得微粒貸授信邀請(qǐng)的用戶比例還比較低。同時(shí)，打開(kāi)微眾銀行APP，你也會(huì)發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品相對(duì)較少，并沒(méi)有像其它一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)那樣五花八門(mén)、無(wú)所不包。

然而這正是微眾銀行的邏輯：重點(diǎn)抓住少數(shù)幾個(gè)拳頭產(chǎn)品，滿足長(zhǎng)尾客戶的核心需求，解決其主要痛點(diǎn)。在微眾銀行看來(lái)，作為剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這就是普惠金融業(yè)務(wù)定位的現(xiàn)實(shí)和正確選擇。所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)“一言不合就飚?dāng)?shù)據(jù)”的時(shí)代，微眾銀行并不刻意去與誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)“比拳頭、秀肌肉”，而是選擇在普惠金融之路上安靜地耕耘。

微眾銀行到底在耕耘啥呢？從其最初戰(zhàn)略定位可見(jiàn)一斑。從官網(wǎng)資料和一貫的宣傳信息來(lái)看，微眾銀行自成立之初，就確立了以“普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營(yíng)理念，以“科技、普惠、連接”為發(fā)展口號(hào)。沒(méi)錯(cuò)，如你所見(jiàn)，“科技”排頭，微眾銀行把更多精力和心血花在了“數(shù)據(jù)科技”上。

筆者一直認(rèn)為，普惠金融一方面要“普”，另一方面又要“惠”，就以往的市場(chǎng)情況想象，某種程度上這兩者是互相矛盾的，就像又便宜又好的服務(wù)根本不存在一樣。因此，看一家企業(yè)是不是在做普惠金融，要看它有沒(méi)有能力并付諸行動(dòng)去打破這個(gè)“二八定律”，讓80%的客群也享受到實(shí)惠、便捷的金融服務(wù)。而這個(gè)能力，也正是普惠金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一直以來(lái)，微眾銀行都在借助騰訊獨(dú)特的社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力，探索解決互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控難題。通過(guò)引入國(guó)外新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和算法技術(shù)，微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、商戶授信管理、欺詐偵測(cè)等系列模型，并把它們應(yīng)用于實(shí)際業(yè)務(wù)，通過(guò)反復(fù)驗(yàn)證來(lái)改善風(fēng)控模型。這使得分級(jí)授信、分級(jí)收費(fèi)成為可能，讓信用良好者以更低的價(jià)格獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，依托科技創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠最主要的手段和杠桿。2015年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)“去IOE”的銀行，這讓微眾銀行在支持處理億級(jí)海量客戶和高并發(fā)交易的同時(shí)，改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，大幅度降低了邊際成本，從而實(shí)現(xiàn)了讓利于民的初衷。同時(shí)其系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和高伸縮特性，確保微眾銀行在提供多樣化金融服務(wù)時(shí)能夠兼顧信息安全性、業(yè)務(wù)持續(xù)性和銀行IT風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

這些看上去枯燥乏味，遠(yuǎn)不如數(shù)據(jù)來(lái)得光鮮靚麗的東西，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是微眾銀行一直安靜地耕耘的核心武器。當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視了這一點(diǎn)，喪失了核心驅(qū)動(dòng)力，也埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

假以時(shí)日，互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新會(huì)走的更高更遠(yuǎn)

一切還只是剛剛開(kāi)始--對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)如此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)更是如此。這個(gè)開(kāi)始，在筆者看來(lái)，既是充滿挑戰(zhàn)的開(kāi)始，也是飽含機(jī)遇的開(kāi)始。

在今年的政府工作報(bào)告中，高層連續(xù)第三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融，但值得注意的是，報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融已由“促進(jìn)發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”；隨后，2016更是被定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治年”。監(jiān)管收嚴(yán)后，行業(yè)去偽存真、去粗存精將進(jìn)一步加速。

同為互聯(lián)網(wǎng)金融大范疇，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為持牌機(jī)構(gòu)，雖然受到的監(jiān)管更為嚴(yán)格，但其政策“紅利”也十分可觀--越來(lái)越多的C端金融用戶會(huì)主動(dòng)或被動(dòng)轉(zhuǎn)向持牌的互聯(lián)網(wǎng)銀行，而擁有資產(chǎn)能力的B端銀行/企業(yè)也會(huì)更加依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)銀行。如此一來(lái)，像微眾銀行這樣打好基礎(chǔ)設(shè)施、煉就核心競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)銀行，要想規(guī)?；崴佟⑦M(jìn)入發(fā)展快車(chē)道將是水到渠成的事，更多的創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式料定也會(huì)隨之涌現(xiàn)。

總之，不止是微眾銀行，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行目前都還處于探索階段。但假以時(shí)日，那些真正專(zhuān)注普惠金融、深耕金融科技的互聯(lián)網(wǎng)銀行，將會(huì)走得更高更遠(yuǎn)，且讓我們靜下心來(lái)、拭目以待。

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