宜信首席戰(zhàn)略官陳歡：宜信眼中的普惠金融與金融科技

極客網(wǎng)8月2日消息，近幾年來(lái)，火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為一個(gè)社會(huì)性話題。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是金融觸網(wǎng)的一種表現(xiàn)形式，那么普惠金融則是市場(chǎng)參與者都爭(zhēng)先宣傳并期望達(dá)到的目的--實(shí)際上國(guó)家的期望也正在于此，希望使用互聯(lián)網(wǎng)和科技的手段，讓金融服務(wù)飛入尋常百姓家，推動(dòng)金融改革。

在7月30日舉行的主題為“普惠金融的中國(guó)實(shí)踐和世界愿景”的第六屆上海新金融年會(huì)暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上，來(lái)自國(guó)內(nèi)外監(jiān)管部門(mén)、業(yè)界、學(xué)界的上百位專(zhuān)家就普惠金融、農(nóng)村金融、金融科技等熱門(mén)話題進(jìn)行了探討。其中，宜信首席戰(zhàn)略官陳歡在接受極客網(wǎng)等媒體采訪時(shí)，暢談了他對(duì)普惠金融和金融科技的獨(dú)特看法，以及宜信的布局和實(shí)踐。

金融科技是普惠金融的助推器

針對(duì)當(dāng)下熱門(mén)的金融科技話題，陳歡首先肯定了金融科技之于普惠金融的重要作用，稱金融科技對(duì)普惠金融的幫助是十分顯著的。他認(rèn)為，這種助力體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是普惠金融的觸達(dá)性（或覆蓋率）會(huì)因?yàn)榭萍嫉膽?yīng)用得到提升。他指出，利用科技手段的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動(dòng)金融，其實(shí)是通過(guò)（無(wú)處不在的）智能設(shè)備去觸達(dá)客戶，無(wú)論是使用支付，還是去做借貸，這種方式的觸達(dá)性會(huì)很好，比傳統(tǒng)人和人之間接觸的觸達(dá)性要高得多。

二是金融科技對(duì)于金融服務(wù)的可能性有很大幫助。什么是金融服務(wù)的可能性呢？簡(jiǎn)答來(lái)說(shuō)就是以前不具備享受金融服務(wù)條件的，現(xiàn)在有了金融科技幫助，可以使用了。他指出，服務(wù)可能性的理解可能更多的體現(xiàn)在借貸上，對(duì)那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的征信“黑戶”，科技的方式能夠通過(guò)分析他們的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)（消費(fèi)、社交、電話通訊等）形成信用評(píng)估，進(jìn)而提供金融服務(wù)。

金融科技也有較強(qiáng)的局限性

盡管高度點(diǎn)贊金融科技對(duì)于普惠金融的作用，但陳歡也明確指出，金融科技之于普惠金融也有比較強(qiáng)的局限性，如果要推廣普惠金融的話，還是需要一些線上線下結(jié)合的方式去做。而線上線下相結(jié)合的方式，正是宜信堅(jiān)持的普惠金融拓展之道。為什么會(huì)有局限性呢？陳歡也給出了兩個(gè)原因：

第一，數(shù)字鴻溝仍然存在。陳歡指出，當(dāng)人們過(guò)于強(qiáng)調(diào)數(shù)字化手段或過(guò)于強(qiáng)調(diào)金融科技的時(shí)候，其實(shí)需要注意到這里面會(huì)有很強(qiáng)所謂的數(shù)字鴻溝的存在，即會(huì)有相當(dāng)一部分人（特別是農(nóng)村用戶）本身對(duì)于科技的使用、了解相對(duì)比較落后，這一部分人可能會(huì)被金融科技忽略掉。

第二，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)“有偏”。陳歡還指出，很多公司在利用金融科技做普惠金融時(shí)，都是利用網(wǎng)絡(luò)上已有的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)都是一個(gè)“有偏”的數(shù)據(jù)，可能無(wú)法反映這個(gè)人的全部，根據(jù)這些數(shù)據(jù)去做評(píng)估，容易產(chǎn)生不公平。他舉例說(shuō)，譬如螞蟻金服和微眾銀行的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，很多現(xiàn)實(shí)中資質(zhì)很好的人，可能就得不到高額度和低費(fèi)率的服務(wù)。

基于金融科技的“雙面”屬性，陳歡進(jìn)一步指出，我國(guó)金融知識(shí)的普及和金融投資教育相對(duì)比較弱，這個(gè)階段純粹通過(guò)線上的一些手段去做普惠金融會(huì)存在著一定的不足。在金融詐騙普遍存在的情況之下，如何讓大家去識(shí)別哪些是好的金融，哪些是不足的，現(xiàn)階段純粹通過(guò)線上手段也會(huì)存在不足。因此他明確拋出一個(gè)結(jié)論：在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，線上線下結(jié)合對(duì)進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的發(fā)展十分重要。

宜信的金融科技布局及理念

當(dāng)被問(wèn)到宜信在金融科技方面的布局時(shí)，陳歡告訴極客網(wǎng)，宜信主要在做三個(gè)方面的事情：一是在信貸全流程加入金融科技手段，二是正在測(cè)試智能保險(xiǎn)，三是上線了智能投顧產(chǎn)品投米R(shí)A。

陳歡指出，在信貸層面，宜信從獲客到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及判斷，到貸后管理，包括逾期催收等等，整個(gè)信貸周期流程里都會(huì)加入金融科技的手段。譬如獲客有互聯(lián)網(wǎng)方式，有合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合作預(yù)授信的方式；譬如在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段利用科技手段反欺詐，宜信內(nèi)部花大精力做了反欺詐知識(shí)圖譜系統(tǒng)。他還舉例說(shuō)，在宜人貸的線上審批模式中，已經(jīng)能夠做到針對(duì)新客戶授信4-5萬(wàn)的水平，遠(yuǎn)高于一般系統(tǒng)1萬(wàn)元左右的審批額度。

此外，陳歡表示宜信近期也在做智能保險(xiǎn)，希望通過(guò)前端一些智能手段，讓客戶在篩選保險(xiǎn)（主要是健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)）產(chǎn)品時(shí)，比較方便靈活地去定制和了解他們的保險(xiǎn)需求，形成相應(yīng)的保險(xiǎn)組合。

至于當(dāng)下火熱的智能投顧，陳歡提到了宜信近期主打的智能投顧產(chǎn)品投米R(shí)A，其利用科技的方式去幫助可投資資產(chǎn)并不是很高的人群，讓他們更好的去多元化產(chǎn)品組合，以符合他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好去取得相對(duì)合理的投資收益。

今年5月底，宜信公司創(chuàng)始人兼CEO唐寧曾提出一個(gè)普惠金融三步走的理念，即第一步是小額信貸；第二步是貸款之外更多元的金融服務(wù)，包括支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等；第三步是能力建設(shè)，面向未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋的人群提供能力建設(shè)服務(wù)。從陳歡的講述來(lái)看，宜信的普惠金融實(shí)踐，乃至金融科技布局，都在沿著這個(gè)步驟一步步進(jìn)行。

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