申請牌照 騰訊銀行想玩什么?

編者的話：騰訊去申請民營銀行牌照，并不稀奇。重要的是，騰訊這家企業(yè)拿到民營銀行牌照之后，想怎么玩？

1. 試水網(wǎng)絡(luò)存貸，易迅網(wǎng)平臺以及QQ網(wǎng)購上的供應(yīng)鏈金融

2. 圈線下企業(yè)，用自己的技術(shù)、平臺優(yōu)勢幫助線下企業(yè)管理的信息流、商品流。

3. 針對小微企業(yè) 開發(fā)一些代記賬、代繳稅、代繳保的云服務(wù)，發(fā)放小額貸款。

4. 利用微信、財(cái)付通這兩個(gè)平臺上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，比如互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等。

文/湯潯芳（搜狐IT獨(dú)家供稿，作者系互聯(lián)網(wǎng)金融千人會（IFC1000）副秘書長，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道資深記者）

騰訊去申請民營銀行牌照，并不稀奇。現(xiàn)在有錢，有資源的企業(yè)都想對金融摩拳擦掌。誰叫金融業(yè)務(wù)最賺錢。

當(dāng)然，批下來也沒那么快。來自了望智庫的消息稱，民營銀行的設(shè)立已經(jīng)有了時(shí)間表。今年10月前，各地方征集民營銀行發(fā)起人，并完成相關(guān)協(xié)議的簽署，敲定募股方案，工商注冊登記名的預(yù)核準(zhǔn)工作也同步進(jìn)行。11月至明年1月，在溫州、北京和深圳等地選擇性地批推一到三家民營銀行，然后進(jìn)行股東資格審核和驗(yàn)資工作。明年3月前，全國第一家民營銀行將會核準(zhǔn)開業(yè)。

《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（下稱辦法）已經(jīng)報(bào)至銀監(jiān)會了，接下來，還需要報(bào)至國務(wù)院。等政策批下來，具體執(zhí)行落地也需要時(shí)間，大家見到騰訊銀行至少且等幾個(gè)月。

2012年，“三馬賣保險(xiǎn)”火爆業(yè)界。到2013年2月，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司才獲得保監(jiān)會的批文，目前正處于籌建期?；I建期長達(dá)一年，到明年，從安在線才有機(jī)會開展業(yè)務(wù)。

雖然騰訊公關(guān)部對騰訊銀行的事表示，無可奉告。但。從戰(zhàn)略、競爭的角度來考慮，騰訊申請銀行在情理之中。

未來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭是流量入口、數(shù)據(jù)、金融之間的競爭。雖然在垂直搜索上，百度從未成功過，但這并不妨礙百度再次做金融搜索。金融業(yè)務(wù)已經(jīng)是阿里的戰(zhàn)略之一，阿里申請銀行牌照江湖上也傳言紛紛。雖然小微金服CEO彭蕾否認(rèn)了阿里正在申請網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，但江湖上，更多人相信阿里在申請。京東正用獲批的100億銀行授信試水供應(yīng)鏈金融。9月13日，有消息稱，國家工商總局網(wǎng)站公示信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲準(zhǔn)注冊。

那好，騰訊申不申請牌照已經(jīng)不需要討論，重要的是，騰訊這家企業(yè)拿到民營銀行牌照之后，想怎么玩？

國家放開民營資本進(jìn)入銀行是為了更好地服務(wù)三農(nóng)，放活當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。《辦法》規(guī)定，民營銀行應(yīng)該以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

這意味著在經(jīng)營范圍上，騰訊銀行只能在廣東省開展業(yè)務(wù)。有一點(diǎn)，可以明確的是，騰訊銀行并不會開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)?；蛘哒f，有網(wǎng)點(diǎn)，只是短期的考慮；長期來看，網(wǎng)點(diǎn)的功能會被弱化，騰訊會更多地布局未來。

當(dāng)然，即便營業(yè)范圍是在廣東，也不打緊。在存貸業(yè)務(wù)上，騰訊銀行將會試水網(wǎng)絡(luò)存貸的方式來展開。筆者曾問過不少互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)開戶，用戶資料的核準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)上基本的金融安全，還是可以得到保證的。很多事情，技術(shù)層面不是問題。

從騰訊目前的布局來看，金融業(yè)務(wù)會有如下幾個(gè)部分：

易迅網(wǎng)平臺上的供應(yīng)鏈金融，QQ網(wǎng)購的供應(yīng)鏈金融。易迅的發(fā)展勢頭不錯(cuò)，今年可以超過百億元規(guī)模，其在騰訊電商扮演著B2C的角色，QQ網(wǎng)購扮演平臺的角色。依據(jù)這兩個(gè)平臺，騰訊銀行可以做一些供應(yīng)鏈金融、小額貸款的業(yè)務(wù)。

并且，在騰訊銀行中，騰訊自己當(dāng)大股東，讓百貨商場、超市、批發(fā)中心等線下商圈的鏈主來做一些小股東。那么，騰訊借助自己的平臺、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析的能力，幫助這些線下商圈來管理自己的信息流、商品流。獲得這些信息之后，可以依此來商戶信用、發(fā)放貸款，并可以進(jìn)行有效的貸后管理。即便不通過騰訊銀行的股份來“圈企業(yè)”,未來，騰訊銀行也采取別的形式來與線下商圈一起玩。

另外，對于小微企業(yè)，騰訊可以開發(fā)一些代記賬、代繳稅、代繳保的云服務(wù)，幫助小微企業(yè)去做一些服務(wù)。借著這些服務(wù)，騰訊可以知道小微企業(yè)的運(yùn)營情況，發(fā)放小額貸款是很簡單的事。

實(shí)際上，這種玩法，阿里、京東、蘇寧，以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都會這么干。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于跑馬圈地的狀態(tài)，有3年的窗口期。當(dāng)這些企業(yè)在自身平臺上的金融服務(wù)走通之后，自然會擴(kuò)張。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭還是大佬們的競爭。

微信與財(cái)付通平臺，可以做互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，以及O2O中的金融服務(wù)。微信5.0版本出來，微信支付、手機(jī)游戲成為兩大亮點(diǎn)。雖然，倉促上線的微信支付還有很多需要彌補(bǔ)的地方。但，讓大家看到了綁卡方便，支付快捷。支付嵌入了一個(gè)商品單品，用戶可以方便地完成購買。這個(gè)想法很好，提升的空間也很大。微信支付背后的技術(shù)服務(wù)商是財(cái)付通。之前，財(cái)付通的平臺也接入了保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。

受余額寶刺激，9月底，一大批基金公司會與財(cái)付通合作。另外，銀行、證券、基金等公司也紛紛開設(shè)微信公號，并接入微信支付?？梢钥吹?，未來，微信、財(cái)付通這兩個(gè)平臺上，互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等都會有一些新形式出現(xiàn)。

一個(gè)很重要的信息是，騰訊的電商控股公司（ECC）下的微生活部門將很有可能并到微信。微生活總經(jīng)理張穎同時(shí)兼任微信的副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)微信商業(yè)化。從這個(gè)信息看，微信未來會并入一些騰訊已有的資源。

財(cái)付通就有一些尷尬，其是微信支付的技術(shù)提供商，但支付的賬號體系在微信上重新建立，叫微信支付。雙方已經(jīng)有一些業(yè)務(wù)上有競爭，微信公號接基金、保險(xiǎn)等。財(cái)付通也接。未來，財(cái)付通與微信的支付業(yè)務(wù)之間會有一些競爭。騰訊的風(fēng)格是喜歡內(nèi)部競爭，哪個(gè)團(tuán)隊(duì)做得好，用哪個(gè)。對騰訊來說，都是自己的。

分析了這么多，最后，每家企業(yè)有自身生存的基因，正是由于獨(dú)特的基因，才讓這些企業(yè)在激烈的競爭中活下來。

從騰訊的過去來看，騰訊是一家專注產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)公司，主營業(yè)務(wù)一直圍繞著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競爭力來打造。舉一個(gè)例子，在互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛跟風(fēng)做手機(jī)時(shí)，馬化騰明確表態(tài)，騰訊不做手機(jī)。從這一事情可以看出，騰訊知道自己的優(yōu)勢在哪里，并且專注而務(wù)實(shí)。未來，騰訊做金融，還將會走產(chǎn)品的路子。

據(jù)筆者的觀察，騰訊未來會不會將金融業(yè)務(wù)提出來，成立一個(gè)事業(yè)群，目前還不確定。騰訊剛剛做完組織架構(gòu)的調(diào)整，可能現(xiàn)階段不會再變?，F(xiàn)在，騰訊的戰(zhàn)略級產(chǎn)品是微信，搞好了微信，以后想干什么都不是問題。

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