kld開(kāi)放清算，銀行業(yè)做好準(zhǔn)備了嗎？

民資進(jìn)入金融業(yè)，可以分進(jìn)入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與增值業(yè)務(wù)兩類。取法乎上，是進(jìn)入支付清算，意在打破原有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)壟斷，抱戰(zhàn)略上的大金娃娃；取法乎下，是進(jìn)入民營(yíng)銀行，只是在收入上從原有產(chǎn)業(yè)分一杯羹。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)，其中精英企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不像一般人想象的，只是辦辦民營(yíng)銀行這點(diǎn)小事。不懂互聯(lián)網(wǎng)的人，有一個(gè)共同特點(diǎn)。只是在互聯(lián)網(wǎng)之外，尋找互聯(lián)網(wǎng)人融入其他產(chǎn)業(yè)的動(dòng)機(jī)，一會(huì)兒猜測(cè)他們要進(jìn)電信業(yè)，一會(huì)兒猜測(cè)他們要進(jìn)銀行業(yè)似乎互聯(lián)網(wǎng)本身不足以吸引互聯(lián)網(wǎng)人做事，非要改行做別的來(lái)掙錢。

互聯(lián)網(wǎng)本身靠的是信息的力量。事實(shí)真相是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)，是為了改造金融業(yè)，即，從自己所在的信息業(yè)出發(fā)，把它從單一的金融業(yè)，改造為“金融+信息”業(yè)。其中，信息業(yè)務(wù)最終要主導(dǎo)金融業(yè)務(wù)。這才是互聯(lián)網(wǎng)精英的真實(shí)動(dòng)機(jī)。

沿著這樣的角度再看阿里巴巴，就不難理解為什么他雖然一腳邁進(jìn)了金融業(yè)，但卻不像那些急著送死的小伙伴那樣，一心只盯銀行牌照；因?yàn)檫€有更重要的事情要做：拿下清算牌照，把未來(lái)命運(yùn)從壟斷者手中奪過(guò)來(lái)，掌握在自己手中。支付既是信息業(yè)的要樞，又是金融業(yè)的要樞，不爭(zhēng)奪這個(gè)制高點(diǎn)，將來(lái)必有后患。

這里存在一個(gè)初出茅廬者（通常由他們充當(dāng)歷史的炮灰）不易看清的迷局：民資進(jìn)入新領(lǐng)域，有個(gè)經(jīng)典死法，被歷史反復(fù)證明，即在增值業(yè)務(wù)領(lǐng)域蹦得歡，但只要基礎(chǔ)業(yè)務(wù)捏在壟斷者手中，小命說(shuō)完就完。從互聯(lián)網(wǎng)先烈堆中九死一生活下來(lái)的馬云，當(dāng)然深諳其中道理。阿里巴巴不急于拿銀行牌照（錢就存著，早拿晚拿一樣），而主攻清算牌照，我解讀其中含義是：先保證不被玩死，然后再玩。這是贏家的思維方式，輸家之所以輸，就是因?yàn)樗悴坏竭@一層。

我們下面就來(lái)解析一下。

容易被看漏的兩個(gè)大局

1、金融業(yè)與信息業(yè)的融合

在寫這篇文章之前，我到廣東轉(zhuǎn)了一圈，拜訪各地各家銀行，重點(diǎn)聽(tīng)聽(tīng)一線主管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法。在談到銀行牌照時(shí)，許多人都跟我說(shuō)過(guò)類似這樣的話：銀行有一百多年歷史，互聯(lián)網(wǎng)才不到二十年（言下之意互聯(lián)網(wǎng)人自以為的新招，銀行人并非沒(méi)想過(guò)，只是因?yàn)橛斜O(jiān)管，做不了）。馬云不拿銀行牌照，還少受點(diǎn)監(jiān)管；我們要像馬云那樣做，早就有人管了。當(dāng)然，所有人都不忘補(bǔ)一句，馬云確實(shí)厲害，尤其是利用數(shù)據(jù)厲害。

這里包含了豐富的內(nèi)容，值得那些熱衷拿銀行牌照的民資們思考。先看第一層意思。確實(shí)，民資拿了牌照又怎么樣，民生銀行（17年前）不是也拿了牌照嗎？會(huì)不會(huì)真像銀行人說(shuō)的那樣，不拿還好，拿了反而還不如現(xiàn)在？一位富有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的人甚至跟我說(shuō)，馬云要真想（如此這般，刪節(jié)100字）不就繞過(guò)去了嗎？（意思是根本不用拿牌照也可以做他想做的事）我想，那些民資既然削尖腦袋想拿牌照，不會(huì)想不到這層道理。

再看第二層意思，潛臺(tái)詞是監(jiān)管（對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民資來(lái)說(shuō)）會(huì)很厲害。這話非常對(duì)，但漏洞也特別大。對(duì)的一面是，如果互聯(lián)網(wǎng)民資辦銀行真的是只從事金融業(yè)，監(jiān)管確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題；漏洞在于，互聯(lián)網(wǎng)民資辦銀行可能從事信息業(yè)這一點(diǎn)，監(jiān)管只對(duì)金融業(yè)有效，這一點(diǎn)沒(méi)有被充分考慮進(jìn)去。一位主管反駁說(shuō)，銀行業(yè)也是信息業(yè)。我指出，銀行業(yè)中的信息是金融信息，而互聯(lián)網(wǎng)搞的信息是非金融信息。二者的利潤(rùn)總額之比可達(dá)1.4比9.互聯(lián)網(wǎng)人可以把完全按金融監(jiān)管要求做的金融（包括金融信息）業(yè)務(wù)這個(gè)小頭所得全免費(fèi)，仍然可以從非金融的信息業(yè)務(wù)（如電商信息服務(wù)業(yè)務(wù)）中把錢賺回來(lái)。

在今年就認(rèn)識(shí)到這層道理的人并不多。較為超前的，如馬蔚華“兩個(gè)支付”的思想、德勤的金融業(yè)務(wù)新思維，都是針對(duì)這個(gè)情況說(shuō)的?？催^(guò)金融界和互聯(lián)網(wǎng)界兩邊底牌的思科銀行業(yè)務(wù)總體架構(gòu)師張其亮，去年在北京電視臺(tái)已經(jīng)把這個(gè)天機(jī)泄露過(guò)。只是金融業(yè)人士和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)“少數(shù)不明真相的群眾”（這些群眾在爭(zhēng)銀行牌照隊(duì)伍中是多數(shù)）不曾注意而已。

問(wèn)題的癥結(jié)在于，議論民資銀行牌照的人，忘記了產(chǎn)業(yè)總走勢(shì)這個(gè)大局，因此看不到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的真正力量所在。被完全看漏的產(chǎn)業(yè)總走勢(shì)，就是互聯(lián)網(wǎng)在與各行各業(yè)發(fā)生融合。具體到這里，是銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)二個(gè)行業(yè)完全對(duì)等的融合，成了“金融-信息”二合一行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)民資將來(lái)進(jìn)入金融業(yè)，是像馬云說(shuō)的，要改造銀行，不是說(shuō)要逃避監(jiān)管，而是可以在老老實(shí)實(shí)遵守金融監(jiān)管的條件下，甚至在放棄銀行獲利的情況下，從二合一的另一面--信息業(yè)中獲利。

看不到這一點(diǎn)，其實(shí)對(duì)爭(zhēng)銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)民資更危險(xiǎn)。因?yàn)樗麄兒芸赡苓€等不到監(jiān)管限制它們，就先意外地死在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的飛刀之下了。因?yàn)樗鼈儽貢?huì)算漏別人手中還會(huì)有不靠銀行利率和利息、金融服務(wù)傭金免費(fèi)的暗器，就像當(dāng)年瑞星算漏奇虎360殺毒軟件免費(fèi)而從軟件外獲利的暗器一樣。從這個(gè)角度看，談銀行監(jiān)管，對(duì)根本不指望通過(guò)銀行業(yè)務(wù)賺錢的人來(lái)說(shuō)，顯得無(wú)的放矢。

阿里巴巴真正顧慮的是什么呢？我猜想，從更高境界看，是產(chǎn)業(yè)融合的大環(huán)境不好。這是指，我國(guó)支付清算體系嚴(yán)重不適應(yīng)金融業(yè)與信息業(yè)產(chǎn)業(yè)融合。本來(lái)金融業(yè)-信息業(yè)兩個(gè)行業(yè)是平等融合，但監(jiān)管權(quán)力卻向金融一邊倒，支持信息業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的權(quán)力在頂層缺失，保障產(chǎn)業(yè)融合不偏不倚的大環(huán)境很可能并不具備。這樣的環(huán)境適合做金融衍生業(yè)務(wù)，卻不適合做信息衍生業(yè)務(wù)（信息增值業(yè)務(wù)）。這一點(diǎn)才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展真正的大隱患。支付是卡住銀行業(yè)與信息業(yè)兩個(gè)路口的命門和要害，按馬蔚華“兩個(gè)支付”的說(shuō)法，銀行把支付看成資金中介，是金融門戶；互聯(lián)網(wǎng)把支付看成商務(wù)中介，是信息門戶。如果支付體系在頂層上沒(méi)有商務(wù)和非金融信息發(fā)展的位置，不能保障互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)電子商務(wù)數(shù)據(jù)獲利，互聯(lián)網(wǎng)民資在命門和要害上就不會(huì)有安全感，這比拿個(gè)銀行牌照要重要得多。

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，至少需要三年后才能看出，這是兩個(gè)行業(yè)的平行融合，而不像現(xiàn)在認(rèn)為的那樣，是一個(gè)行業(yè)（金融業(yè)）把另一個(gè)行業(yè)（信息業(yè)）當(dāng)尾巴。

2、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與增值業(yè)務(wù)

行業(yè)民資巨頭最怕的是，梯子上到一半、渡河渡到一半，忽然受到壟斷者阻擊，上不去下不來(lái)，血本無(wú)歸。舉例來(lái)說(shuō)，如果民資多年布下一萬(wàn)臺(tái)線下POS運(yùn)營(yíng)，壟斷者可以一句話就讓它停下，民資就不會(huì)有安全感。我在2005年稱之為“半渡而擊”定律，這是壟斷者殘殺互聯(lián)網(wǎng)民資的固定套路?；ヂ?lián)網(wǎng)民資因此被批量化地滅門，已不止一次。對(duì)在行業(yè)里混的小魚小蝦來(lái)說(shuō)無(wú)所謂，但大公司要對(duì)投資人等利益相關(guān)者負(fù)責(zé)，就不能不前后思量。

思量的結(jié)果，自然是發(fā)現(xiàn)每個(gè)行業(yè)都有它的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)，如果只進(jìn)增值業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)卻無(wú)法進(jìn)入，被別人壟斷，將來(lái)增值業(yè)務(wù)做大，就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。這方面互聯(lián)網(wǎng)民資有十多年血淋淋的教訓(xùn)。例如，早年民資進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，但骨干網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)接入等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)被電信業(yè)壟斷。壟斷者利用對(duì)骨干網(wǎng)的壟斷，輕易就可以掐死增值業(yè)務(wù)，不管它做得有多大多好。對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，支付和信用就是這樣的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。從目前情況看，壟斷支付系統(tǒng)對(duì)民資進(jìn)入金融信息業(yè)，正構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的傷害。民資拿到銀行牌照，做得不好倒還沒(méi)什么，一旦賺了錢，被壟斷者“半渡而擊”,就會(huì)重蹈互聯(lián)網(wǎng)“革命先烈”的覆轍。

銀聯(lián)對(duì)阿里巴巴“半渡而擊”就是“現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)”的經(jīng)典戰(zhàn)例。阿里巴巴底下業(yè)務(wù)已經(jīng)鋪開(kāi)，銀聯(lián)通過(guò)17號(hào)文，在上頭掐斷管道，將財(cái)富水管轉(zhuǎn)接入自家下屬九家企業(yè)，阿里巴巴猝不及防，一萬(wàn)臺(tái)線下POS一夜死于非命。民資如果光想著拿銀行牌照風(fēng)光，不考慮這樣的事發(fā)生，顯然是顧頭不顧尾的小魚小蝦。

電信業(yè)也在鼓勵(lì)民資進(jìn)入，但同樣出現(xiàn)小魚小蝦積極而民資巨頭按兵不動(dòng)的情況。說(shuō)明這種現(xiàn)象在中國(guó)具有普遍性。原因是同樣的：小魚小蝦是抱著賣大白菜的心理入行的，能撈一票是一票，因此甘于在所進(jìn)入行業(yè)的巨頭周圍撿剩飯吃；而民資巨頭不進(jìn)則已，要進(jìn)就準(zhǔn)備超過(guò)現(xiàn)有行業(yè)巨頭，可能與現(xiàn)有既得利益者成為對(duì)手，因此不能不考慮環(huán)境優(yōu)化，防止落入陷阱，否則不如不進(jìn)。

對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，至少對(duì)當(dāng)前來(lái)說(shuō)，不解決支付清算系統(tǒng)的開(kāi)放問(wèn)題--相當(dāng)于電信中的打破骨干網(wǎng)壟斷--民資巨頭貿(mào)然進(jìn)入，在蜜月期結(jié)束后會(huì)遇到雙重困境，一是在跨產(chǎn)業(yè)觸合的大局上，無(wú)法揚(yáng)長(zhǎng)避短，在戰(zhàn)略發(fā)展方向上受抑制，具體是指支付體系只保護(hù)金融業(yè)務(wù)，而抑制信息業(yè)務(wù)（例如信息類的創(chuàng)新被納入外行管理）；二是在產(chǎn)業(yè)內(nèi)業(yè)態(tài)格局的大局上，受制于行業(yè)壟斷者，被“半渡而擊”吃了豆腐。

就像本刊記者闕星文所說(shuō)的那樣，“相關(guān)企業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更應(yīng)思考的是如何在未來(lái)?yè)P(yáng)長(zhǎng)避短。否則，銀行牌照對(duì)其而言，可能就是一塊令人尷尬的雞肋。”

清算系統(tǒng)暗道機(jī)關(guān)透視

通過(guò)跟銀行的朋友學(xué)習(xí)，我了解到，支付和信用是金融業(yè)的兩大支柱。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果其重心放在金融業(yè)一業(yè)上，還有其他基礎(chǔ)業(yè)務(wù)；但對(duì)重心放在金融-信息雙業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，支付清算系統(tǒng)突出重要，就相當(dāng)于進(jìn)電信業(yè)，要面對(duì)電信骨干網(wǎng)一樣。

支付清算被稱為“一國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心內(nèi)容”.限定在今天我們討論的話題角度看，支付清算系統(tǒng)具有“金融-信息”雙重“骨干網(wǎng)”（中介）作用。一方面，它是資金供求之間的中介，決定“金融交易是否順暢以及資金能否更有效地在金融體系中流動(dòng)”（互聯(lián)網(wǎng)民資將來(lái)提供這類服務(wù)--除阿里巴巴一家外--很可能只是白送）；另一方面，它是商品供求之間的中介，決定同等貿(mào)易效率下一國(guó)交易費(fèi)用的高低，后者還決定“促進(jìn)居民消費(fèi)、服務(wù)中小企業(yè)成長(zhǎng)、支撐金融機(jī)構(gòu)改革”等目標(biāo)的更好實(shí)現(xiàn)。

我們首先核對(duì)一下概念?？疵褓Y進(jìn)銀行這個(gè)口頭語(yǔ)在支付領(lǐng)域?qū)?yīng)的學(xué)術(shù)概念是什么。

根據(jù)支付清算藍(lán)皮書的界定：通常認(rèn)為，支付是指“因經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的、能以一定的貨幣價(jià)值進(jìn)行計(jì)量的債權(quán)債務(wù)清償行為及過(guò)程”,“是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的資金行為”.馮菊平（2009）對(duì)支付清算（或簡(jiǎn)稱清算）與支付結(jié)算（或簡(jiǎn)稱結(jié)算）的兩層定義，一層涉及支付處理的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)程，另一層則涉及日常工作中的約定俗成--“支付”基本等同于“支付結(jié)算”.而我國(guó)的實(shí)務(wù)操作中，狹義上的“支付清算”是指“發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間的資金或債權(quán)、債務(wù)清償行為及過(guò)程”,概念主體限定在金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間；而“支付結(jié)算”則是“企事業(yè)單位或個(gè)人客戶與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間”的“貨幣資金清償及轉(zhuǎn)移行為和過(guò)程”,概念主體限定在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與其客戶之間。

從這個(gè)意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)民資進(jìn)入銀行業(yè)，在支付領(lǐng)域，要進(jìn)入的是清算，而非結(jié)算?，F(xiàn)在所謂互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，只是在進(jìn)行支付結(jié)算；但它要爭(zhēng)取的，是支付清算的權(quán)利。將來(lái)民資進(jìn)入銀行業(yè)后，壟斷者要想卡住它的脖子，讓它把錢吐出來(lái)，卡的將是支付的上半截（清算），而非下半截（結(jié)算）。就好比電信壟斷者卡互聯(lián)網(wǎng)民資，卡的是骨干網(wǎng)?？ㄗ×嘶A(chǔ)業(yè)務(wù)有什么好處呢？可以讓民資把增值業(yè)務(wù)上賺的錢吐出來(lái)。就像《嘻唰唰》唱的：

“嘻唰唰嘻唰唰嘻唰唰嘻唰唰123 go請(qǐng)你拿了我的給我送回來(lái) 吃了我的給我吐出來(lái)”

再有一對(duì)概念，清算體系與清算系統(tǒng)要分開(kāi)。互聯(lián)網(wǎng)民資要進(jìn)入的“清算”,不是清算體系，而是清算系統(tǒng)。

英語(yǔ)表述不同，在中國(guó)人民銀行的用語(yǔ)規(guī)范中，支付體系與支付系統(tǒng)二者存在明顯的差別。支付體系是實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的制度和技術(shù)安排的有機(jī)組合，主要由支付系統(tǒng)、支付工具、支付服務(wù)組織及支付體系監(jiān)督管理等要素組成。其中，支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道，包括“中國(guó)人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，同城票據(jù)交換系統(tǒng)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)，中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，城市銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。”

互聯(lián)網(wǎng)民資進(jìn)入領(lǐng)域，主要是小額支付和網(wǎng)上支付。銀行業(yè)的朋友往往不理解互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)到這里來(lái)干什么。他們認(rèn)為支付的大頭都在大額支付（占總金額的七成，但筆數(shù)只占2.4%左右），互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能永遠(yuǎn)進(jìn)不了這一塊，因此永遠(yuǎn)成不了氣候。從金融業(yè)單業(yè)經(jīng)營(yíng)角度看，這當(dāng)然是對(duì)的。銀行業(yè)人士看漏了另一個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入一個(gè)筆數(shù)占絕對(duì)大頭，但金額占絕對(duì)小頭的領(lǐng)域（小微支付領(lǐng)域），看中的可能根本不是金融業(yè)單業(yè)經(jīng)營(yíng)（只有阿里在競(jìng)爭(zhēng)不激烈時(shí)，順帶撈一筆金融業(yè)務(wù)收入），而是金融-信息混業(yè)經(jīng)營(yíng)中，小而分散的業(yè)務(wù)中蘊(yùn)含的金融機(jī)會(huì)不大，但信息增值機(jī)會(huì)極大。二者利潤(rùn)總量之比，可能達(dá)到1∶10.因此，互聯(lián)網(wǎng)民資一旦進(jìn)入，白給它大額支付業(yè)務(wù)也不會(huì)去做，反而會(huì)熱衷于小微支付。這是以銀行業(yè)現(xiàn)有見(jiàn)識(shí)水平，很難看出的。因?yàn)樗麄儍裳壑欢⒅鴺I(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)收入，而互聯(lián)網(wǎng)人看的指標(biāo)是利潤(rùn)。如果看利潤(rùn)，大額支付和小額支付的重要性就要倒過(guò)來(lái)。銀行業(yè)只有馬蔚華等少數(shù)人看出了這一點(diǎn)。

我國(guó)清算系統(tǒng)的弊端，從金融業(yè)的觀點(diǎn)看不太出來(lái)，但從信息業(yè)的觀點(diǎn)看是一目了然的。

舉例來(lái)說(shuō)，我國(guó)支付網(wǎng)絡(luò)借貸交易不能分離。國(guó)際卡組織的通行慣例是借記卡支付和貸記卡支付網(wǎng)絡(luò)分開(kāi)，區(qū)分定價(jià)。前者價(jià)格比較低廉，單筆手續(xù)費(fèi)通常有封頂；后者屬于消費(fèi)信貸，費(fèi)率通常2%以上，且無(wú)封頂。在銀聯(lián)POS收單的《商戶分類和扣率標(biāo)準(zhǔn)》中，對(duì)借記卡和貸記卡的扣率沒(méi)有做任何區(qū)分，統(tǒng)一定價(jià)導(dǎo)致的結(jié)果是，占絕大部分交易量的借記卡交易往往需要承擔(dān)遠(yuǎn)高于其成本的手續(xù)費(fèi)，商戶承擔(dān)過(guò)高手續(xù)費(fèi)成本；而信用卡的相對(duì)低費(fèi)率導(dǎo)致刷卡的套現(xiàn)交易橫行，不法商戶獲益，發(fā)卡行防不勝防。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)民資進(jìn)入后，必然要根據(jù)信息革命“分散、多元、小微”為上，誰(shuí)有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)（而且不是金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，是非金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，即電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)）誰(shuí)賺錢的規(guī)律，進(jìn)行支付創(chuàng)新。而在現(xiàn)有金融業(yè)主導(dǎo)兩業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的歧形大格局下，壟斷者勢(shì)必出于一己私利，拼命狙擊，甚至不惜與中央關(guān)于小微企業(yè)的大政方針、政府的金融創(chuàng)新政策頑抗。反倒是互聯(lián)網(wǎng)民資慢慢與中央和政府的大政策越走越近。這就是當(dāng)前的復(fù)雜形勢(shì)。頗有喜感，也算是本國(guó)特色。

向互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放清算，銀行業(yè)做好準(zhǔn)備了嗎？

現(xiàn)在的問(wèn)題，就不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做好沒(méi)做好準(zhǔn)備的問(wèn)題（這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)揚(yáng)短避長(zhǎng)不做信息做金融才會(huì)遇到的問(wèn)題），而是反過(guò)來(lái)，銀行業(yè)做好沒(méi)做好迎接解決信息生產(chǎn)力的準(zhǔn)備的問(wèn)題。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的世界潮流是朝哪個(gè)方向走？

我們可以假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景，一旦金融領(lǐng)域向世界開(kāi)放，按現(xiàn)有的一套做法，我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，還是換更開(kāi)放的做法競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)？如果是后者，堅(jiān)持現(xiàn)有一套，就減少了中國(guó)面對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的選擇，只有選擇封閉，而不能把開(kāi)放作為選項(xiàng)。這又與實(shí)際相矛盾。WTO訴銀聯(lián)壟斷一案敗訴，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的國(guó)際影響力產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。因?yàn)檠谏w了這一點(diǎn)。

近年來(lái)，歐洲和美國(guó)支付行業(yè)的監(jiān)管和立法機(jī)構(gòu)，為了破除卡組織壟斷，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，紛紛朝著市場(chǎng)化方向出臺(tái)新規(guī)，要求將銀行卡品牌與卡片交易處理（轉(zhuǎn)接、清算和結(jié)算）進(jìn)行分離，設(shè)立順暢的價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制，賦予參與各方充分的選擇權(quán)。他山之石，可以攻玉。歐美國(guó)家的實(shí)踐，將對(duì)中國(guó)支付行業(yè)格局規(guī)劃和監(jiān)管有積極的參考意義。

2、銀行業(yè)要做好什么樣的準(zhǔn)備，才能不阻礙生產(chǎn)力發(fā)展和中國(guó)賺大錢？

1）要調(diào)整現(xiàn)行政策

首先，明確允許直連模式（銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)直連）的存在。第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接、清算的，應(yīng)符合銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定；不通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接、清算，與銀行直連的，雙方自主協(xié)商，按照符合法律法規(guī)的商業(yè)協(xié)議，確定合作內(nèi)容與權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其次，進(jìn)一步明確銀聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍，特別是明確：使用銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銀行卡，如不使用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算，就不屬于所謂的“銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)”.第三，發(fā)卡行識(shí)別碼-卡bin屬于國(guó)家基礎(chǔ)信息庫(kù)，應(yīng)由央行統(tǒng)一管理和分配；允許商業(yè)銀行可以與第三方支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)企業(yè)和用戶需求的實(shí)際情況，發(fā)行聯(lián)名銀行卡。

2）要加快探索和推動(dòng)構(gòu)建一個(gè)可競(jìng)爭(zhēng)、多層次、多樣化、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付清算市場(chǎng)體系，向內(nèi)資開(kāi)放清算系統(tǒng)。

2013年3月全國(guó)政協(xié)委員王嫻和陳建國(guó)聯(lián)合遞交的《關(guān)于推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)內(nèi)開(kāi)放的提案》建議，盡快制定并實(shí)施新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，同時(shí)對(duì)國(guó)企和民企放開(kāi)，逐步培育多元化的市場(chǎng)主體。在起步階段，先允許支付清算經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)實(shí)力強(qiáng)的支付行業(yè)領(lǐng)先者進(jìn)入。陳建國(guó)特別提出，“如果能夠真正建立一個(gè)新的銀行卡組織，我主張對(duì)民間資本開(kāi)放，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家來(lái)制定，因?yàn)楝F(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行都在與銀聯(lián)合作，如果能成立一個(gè)‘民聯(lián)',銀聯(lián)不愿意去的地方，可以讓給’民聯(lián)‘”.所謂“銀聯(lián)不愿意去的地方”,就是指小微企業(yè)和個(gè)人，需要第三方支付構(gòu)成的毛細(xì)血管，為他們提供服務(wù)。

隨著第三方支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，線上線下業(yè)務(wù)日益融合，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)直接開(kāi)展支付清算服務(wù)已成現(xiàn)實(shí)，并極大促進(jìn)了整個(gè)支付清算行業(yè)服務(wù)效率的提升。在新技術(shù)革命下，依托已成規(guī)模的第三方支付企業(yè)，構(gòu)建面向未來(lái)的支付清算市場(chǎng)體系，已成為現(xiàn)實(shí)的選擇。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入清算，解放的不是金融生產(chǎn)力，而是信息生產(chǎn)力，只有解放了信息生產(chǎn)力，銀行業(yè)走向金融信息混業(yè)經(jīng)營(yíng)，令他們頭痛的利潤(rùn)下降趨勢(shì)，才可以得到根本性逆轉(zhuǎn)。銀行業(yè)沒(méi)有做好準(zhǔn)備，根本的一點(diǎn)，在于沒(méi)有做好準(zhǔn)備在金融信息之外，迎接更廣義的信息商業(yè)革命。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。