蘇醒的農(nóng)民群體，探索的農(nóng)村金融

當(dāng)大部分的商業(yè)運作模式將關(guān)注點放在朝氣蓬勃、能迅速接受新鮮事物的城市年輕人群體身上時，其實，農(nóng)民群體也正在迅速成長，迅速更新變化。

10月下旬，在京東金融農(nóng)村金融業(yè)務(wù)一周年之際，負(fù)責(zé)人洪潔將自己在媒體溝通會上的演講主題命名為“明日美麗鄉(xiāng)村”，頗具文藝氣息，也散發(fā)著濃重的情懷意味。

大抵農(nóng)村金融這件事確實需要一種情懷，否則妝容精致、穿著高跟鞋與職業(yè)裙裝的洪潔如何進(jìn)豬圈、進(jìn)田地，與養(yǎng)殖戶、種植戶交流考察并決策。

盡管洪潔表示，在過去的一年中，京東金融農(nóng)村金融業(yè)務(wù)取得了一些成就，如京東已經(jīng)在1500個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，包括農(nóng)民群體的消費信貸、理財、個體店主的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款及農(nóng)產(chǎn)品眾籌等，并構(gòu)建了一個以農(nóng)民個體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費者及眾多合作伙伴在內(nèi)的農(nóng)村金融生態(tài)圈。

但在具體諸如貸款總額及余額、逾期不良等方面的情況，洪潔并沒有透露。

實際上，京東金融的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)尚在前期探索開創(chuàng)階段，不過明顯的是，其路徑更加清晰，方向更加明確。

京東金融的目標(biāo)是成為一家技術(shù)驅(qū)動的、可以輸出金融科技的公司。

這也同樣是其在農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展路徑。

電商下鄉(xiāng)

橫亙在農(nóng)村金融發(fā)展面前的第一道障礙就是農(nóng)民群體有限的認(rèn)知及對新事物的接受程度。

去年9月，京東首次提出3F農(nóng)村金融戰(zhàn)略，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略（FactorytoCountry），生鮮電商戰(zhàn)略（FarmtoTable）與農(nóng)村金融戰(zhàn)略（FinancetoCountry），也就是農(nóng)村電商發(fā)展的上行下行渠道拓展與金融業(yè)務(wù)的推廣戰(zhàn)略。

具體操作的方式很土很笨重，但只能這樣。

當(dāng)時，京東提出的目標(biāo)是招募10萬名鄉(xiāng)村推廣員，時至今日，京東對外披露的數(shù)據(jù)是已經(jīng)有30萬名推廣員，基本上每一個行政村有一名人員，而全國不過有60萬個行政村，相當(dāng)于已經(jīng)覆蓋一半。

馮宇是天津薊縣夏營鎮(zhèn)的一名鄉(xiāng)村推廣員，因為接觸京東商城比較早，對網(wǎng)上購物、第三方支付、智能手機操作等比較熟悉。同時，他本人的身份是當(dāng)?shù)匾患倚⌒统械睦习?。這些標(biāo)簽基本能夠滿足他成為鄉(xiāng)村推廣員的條件。

如果成為鄉(xiāng)村推廣員，他能享受一些優(yōu)惠并需要向村民宣傳推廣京東的產(chǎn)品及服務(wù)。鄉(xiāng)村推廣員按照規(guī)則可以獲得一定的京東白條額度，額度上限為3萬元，可用于在京東商城批發(fā)店鋪所需貨物，也可代替農(nóng)民群體使用白條購買物品，并在收到農(nóng)民購物款項后再還款。

同時，鄉(xiāng)村推廣員向周邊的親朋好友推薦京東及京東金融的APP，指導(dǎo)其網(wǎng)上購物或理財，推廣員則可以依據(jù)推廣情況獲得一定傭金。

馮宇一臉笑意，說自從去年兼職當(dāng)推廣員以來，已經(jīng)推薦了200多人使用京東的產(chǎn)品及服務(wù)，“現(xiàn)在每月的傭金收入基本滿足了我喝酸奶不舔瓶蓋的需求。”

對于京東來講，目前類似馮宇的30萬推廣員已經(jīng)是其農(nóng)村電商市場及金融服務(wù)的種子用戶。

負(fù)責(zé)組織培訓(xùn)馮宇們的楊彬是京東在縣級服務(wù)中心的鄉(xiāng)村市場主管，他的主要工作是鼓勵管理，以讓更多的推廣員發(fā)展更多的用戶，目前，京東有1500個縣級服務(wù)中心，再往上推，還有片區(qū)經(jīng)理等，洪潔表示，這一群體有著嚴(yán)格的上下級管理及業(yè)務(wù)開展流程。

上面是推廣員的工作情況，產(chǎn)品方面與此同步的動作，則體現(xiàn)為依據(jù)用戶需求的更新迭代，如上述京東白條的應(yīng)用范圍已經(jīng)從消費領(lǐng)域擴大到了個體店主的經(jīng)營性領(lǐng)域。

農(nóng)產(chǎn)品眾籌進(jìn)城

京東推廣農(nóng)村市場一方面是銷售渠道下行，另一方面是讓農(nóng)村產(chǎn)品上行進(jìn)入城市，眾籌是其體現(xiàn)與方式之一。

重慶的鄔前坤于去年12月份開始做京東的鄉(xiāng)村推廣員，并將自家產(chǎn)的油菜籽油通過眾籌的方式在京東平臺上售賣，在一年多時間里，他注冊了老鄔家商標(biāo)，成立了電子商務(wù)有限公司，專門負(fù)責(zé)將當(dāng)?shù)氐耐撂禺a(chǎn)品銷售到城市。目前的銷售數(shù)據(jù)是，賣出200多升，銷售額5000多元。

盡管人們疑慮，如此小規(guī)模的自產(chǎn)自銷，其質(zhì)量是否合規(guī)，畢竟要達(dá)到一定規(guī)模才能申請相關(guān)質(zhì)檢資質(zhì)，但這樣的試水，老鄔已經(jīng)很滿足，也很有自信，他已經(jīng)由此前的小雜貨鋪店主變?yōu)楫?dāng)前有150多平米超市，出售辣椒、香菇、粉絲等土特產(chǎn)品，還建有倉庫等設(shè)施的小老板。

他的任務(wù)主要是通過眾籌平臺，將當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)品推向全國市場，同時，幫助村民代購京東商城的貨物。40多歲的老鄔似乎成長很快，他意識到現(xiàn)在的農(nóng)村電商最大的難題是快遞費用，油是液體所以快遞費很高，他希望能夠聯(lián)系當(dāng)?shù)卣晟莆锪?，使得物流費用更便宜一些，而這些，都是之前他從沒考慮過的問題。

京東眾籌平臺是其諸多業(yè)務(wù)條線中發(fā)展較為突出的一個方面。

根據(jù)10月20日零壹研究院發(fā)布的2016年第三季度互聯(lián)網(wǎng)眾籌報告，產(chǎn)品眾籌在過去的第三季度增長趨于平穩(wěn)，全年規(guī)模將達(dá)50億元，產(chǎn)品眾籌的四大巨頭局面已經(jīng)明顯凸顯，京東、淘寶、開始眾籌、蘇寧四家第三季度的籌資額已經(jīng)占據(jù)了整體行業(yè)的86%。

對于京東來講，利用眾籌平臺一定程度激活農(nóng)產(chǎn)品的銷售市場是不錯的選擇，存在的問題則是農(nóng)產(chǎn)品眾籌的推廣成本高，標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的服務(wù)還需要完善。

三農(nóng)數(shù)據(jù)缺失仍然是攔路虎

京東金融農(nóng)村金融的試點產(chǎn)品是針對種植業(yè)的先鋒京農(nóng)貸和針對養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)殖貸，都是無抵押的純信用貸款。

洪潔并不諱言，過去的時間，在種植與養(yǎng)殖領(lǐng)域放了不少款，但都是基于傳統(tǒng)方式放款，如京農(nóng)貸主要是與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資經(jīng)銷商合作，依靠他們對于農(nóng)戶的了解進(jìn)行審核及放款，額度通常不高，大約5萬——6萬，養(yǎng)殖貸方面，主要是與龍頭企業(yè)合作，依靠飼料等上游廠商的數(shù)據(jù)向下游養(yǎng)殖戶提供貸款，額度最高是200萬，這種方式并不是京東金融想要的策略。標(biāo)準(zhǔn)化程度低、可復(fù)制性差，開展成本很高，比如，目前京東金融提供給農(nóng)戶的貸款，其資金成本年化10%左右，利率水平并不低。

如果繼續(xù)采用這種傳統(tǒng)方式，僅僅依靠小貸公司的資金，恐怕難以為繼。

目前，市場上開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的新型平臺基本采用的是上述依然傳統(tǒng)的放貸方式，這是農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因之一。

洪潔稱，自去年7月開始，她們逐漸認(rèn)識到，在農(nóng)村市場做風(fēng)控有各種痛點，包括數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度欠缺等，而這都是做數(shù)據(jù)化驅(qū)動風(fēng)控模型非常難以突破的痛點。

在不斷觀察農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，她們的結(jié)論是養(yǎng)殖比種植更加集約化，禽類養(yǎng)殖比養(yǎng)豬、牛羊更加標(biāo)準(zhǔn)化，所以，京東金融的數(shù)據(jù)驅(qū)動型風(fēng)控將從禽類養(yǎng)殖打開。

基于這種背景，洪潔及其團(tuán)隊在過去大半年時間中，找到了專做肉食品行業(yè)管理軟件研發(fā)的青花瓷軟件有限公司，目的是將京東金融的信審系統(tǒng)與其進(jìn)行嫁接，并利用其15年積累的數(shù)據(jù)資源。

而過去兩年，京東金融披露投資的技術(shù)類公司已經(jīng)有8家，這些公司涉及到數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)抓取業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)清洗及建模等各類業(yè)務(wù)。

明顯的路徑是，京東金融農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，也將采取技術(shù)驅(qū)動的策略，并且試圖將這種能力對外輸出，但顯然這條路并非一蹴而就。

會議結(jié)束后，洪潔從會場出來，脫去了高跟鞋，換上了一雙舒適的運動鞋，上身穿了一件紅色的印有京東logo的衛(wèi)衣，與青花瓷軟件有限公司的總裁朱同發(fā)一邊散步，一邊聊業(yè)務(wù)，合作的開始并不是坦途，或許困難會接踵而至，或許又會發(fā)現(xiàn)新大陸，都不一定。

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