【專(zhuān)欄】山寨征信：民間征信缺失下的另類(lèi)產(chǎn)業(yè)

借貸逾期，向來(lái)是金融活動(dòng)中避繞不過(guò)的話(huà)題，盡管是風(fēng)控嚴(yán)格的銀行業(yè)，每年的整體壞賬率也能達(dá)到1%左右，目前，在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，銀行業(yè)壞賬率會(huì)變得更高，能達(dá)到2.3%以上。而相比來(lái)說(shuō)，民間的金融機(jī)構(gòu)，壞賬率普遍要比銀行業(yè)高，不同公司（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)控模式、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)程度，決定了壞賬率的高低不同，有的公司（機(jī)構(gòu)）壞賬率能達(dá)到5%以上，甚至更高。

同樣是逾期壞賬，銀行業(yè)和民間金融公司（機(jī)構(gòu)）在對(duì)待壞賬上又有著很大的區(qū)別。

一方面，銀行業(yè)對(duì)于借款人的逾期記錄，能上傳至央行征信系統(tǒng)，形成污點(diǎn)記錄，記錄一旦形成，未來(lái)，將會(huì)對(duì)逾期者方方面面的活動(dòng)造不便，比如想貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，將變得艱難或不可能；另一方面，銀行業(yè)的客戶(hù)多是一些國(guó)企以及地方政府擔(dān)保的企業(yè)，如果出現(xiàn)壞賬，政府兜底的可能性非常其大，特別是國(guó)有銀行，政府為壞賬兜底的做法，已經(jīng)相當(dāng)普遍了。

然而，民間金融公司（機(jī)構(gòu)）的命運(yùn)顯然沒(méi)那么順暢，面對(duì)借款人的逾期，這些公司只能不擇手段的催收，或者將抵押資產(chǎn)變現(xiàn)，以最大程度挽回?fù)p失。這其中的原因，跟國(guó)內(nèi)征信不完善有很大的關(guān)系。在獲取客戶(hù)的時(shí)候，這些金融公司難以查詢(xún)到客戶(hù)的征信記錄，這里面有查詢(xún)成本較高或是記錄缺失的原因。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，能在銀行借到錢(qián)的人，一般都不會(huì)跑去找民間金融機(jī)構(gòu)融資，這導(dǎo)致了征信記錄的缺失。你可能會(huì)說(shuō)，央行征信查不了記錄，民間征信或者企業(yè)自身記錄也能查到?。康磺傻氖?，民間征信的開(kāi)放時(shí)間并不長(zhǎng)，2015年，央行才正式發(fā)放第一批征信牌照，想完善征信數(shù)據(jù)，仍需要很長(zhǎng)一段時(shí)間。企業(yè)自身收集的數(shù)據(jù)，很大程度上都不會(huì)拿出來(lái)共享，換句話(huà)說(shuō)，企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，就是一座座孤島，無(wú)法互通共享。

這時(shí)候，山寨征信便出來(lái)了。

只要隨便在一個(gè)搜索引擎里輸入：中國(guó)信用黑名單，便會(huì)出現(xiàn)多個(gè)相關(guān)的網(wǎng)站，筆者嘗試進(jìn)入了一個(gè)名叫“網(wǎng)貸黑名單大全”的網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)首頁(yè)設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單明了（如附圖），94萬(wàn)余條數(shù)據(jù)放在極其顯眼的位置，旁邊還附帶了一個(gè)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)入口，逾期借款人的姓名、借款金額、逾期本金、身份證（打碼）以及出借平臺(tái)等信息均有披露出來(lái)，此網(wǎng)站能得到這些數(shù)據(jù)，很顯然是通過(guò)與網(wǎng)貸平臺(tái)建立了通道或某種交易以后，才得以建立。
這里不禁要問(wèn)，平臺(tái)委托第三方網(wǎng)站發(fā)布借款人逾期信息，第三方網(wǎng)站通過(guò)獲取的數(shù)據(jù)，以打包或建立通道的形式出售，是否涉及違法？

如果網(wǎng)站獲取了征信牌照，或許還說(shuō)得通。但很顯然，這是一家典型的山寨征信網(wǎng)站，網(wǎng)站顯示隸屬于上海某信息技術(shù)公司，從公司的經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，這是一家技術(shù)服務(wù)型的公司，這樣的公司根本沒(méi)有做征信的資質(zhì)，更不會(huì)有征信牌照。此公司的使命欄上寫(xiě)著：凈化網(wǎng)貸逾期陋習(xí)，打造誠(chéng)實(shí)文明的網(wǎng)貸文化，看著有種大義凌然的感覺(jué)，但，這種以利益為目的的正義感，已然走出了法律規(guī)定的范圍。

從《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》可以看到，人民法院才是失信人的執(zhí)行主體，無(wú)牌照的第三方網(wǎng)站公然與一些平臺(tái)合作披露逾期者的信息，明顯是不合法的。一些網(wǎng)貸平臺(tái)，在與借款人簽訂合同時(shí)，會(huì)嘗試加入一條：當(dāng)借款人發(fā)生逾期，平臺(tái)有權(quán)將借款人信息公之于眾。如果只是公布在自己的平臺(tái)，或許還說(shuō)得通，但委托沒(méi)有資質(zhì)的第三方平臺(tái)來(lái)發(fā)布逾期者信息， 于情于法，都是不合理的，逾期者有錯(cuò)，但隨意發(fā)布逾期者信息，一樣違法，這種行業(yè)亂象，繼需監(jiān)管的介入和取締。

截止26日，先前被多家媒體報(bào)道的名為“中國(guó)信用黑名單”的網(wǎng)站已經(jīng)打不開(kāi)了，是避一時(shí)的風(fēng)頭還是被關(guān)閉了，可以拭目以待。但，就算這家網(wǎng)站真的關(guān)閉了，就能保證沒(méi)有第二家、第三家這樣的網(wǎng)站出現(xiàn)嗎？興許只有逐步開(kāi)放、建立、完善征信系統(tǒng)，讓征信更普及，讓征信更便捷，或許才能從根本上杜絕這類(lèi)違法平臺(tái)的存在和再生。

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