【專欄】山寨征信：民間征信缺失下的另類產業(yè)

借貸逾期，向來是金融活動中避繞不過的話題，盡管是風控嚴格的銀行業(yè)，每年的整體壞賬率也能達到1%左右，目前，在經濟下行的情況下，銀行業(yè)壞賬率會變得更高，能達到2.3%以上。而相比來說，民間的金融機構，壞賬率普遍要比銀行業(yè)高，不同公司（機構）的風控模式、資產優(yōu)質程度，決定了壞賬率的高低不同，有的公司（機構）壞賬率能達到5%以上，甚至更高。

同樣是逾期壞賬，銀行業(yè)和民間金融公司（機構）在對待壞賬上又有著很大的區(qū)別。

一方面，銀行業(yè)對于借款人的逾期記錄，能上傳至央行征信系統(tǒng)，形成污點記錄，記錄一旦形成，未來，將會對逾期者方方面面的活動造不便，比如想貸款買車買房，將變得艱難或不可能；另一方面，銀行業(yè)的客戶多是一些國企以及地方政府擔保的企業(yè)，如果出現(xiàn)壞賬，政府兜底的可能性非常其大，特別是國有銀行，政府為壞賬兜底的做法，已經相當普遍了。

然而，民間金融公司（機構）的命運顯然沒那么順暢，面對借款人的逾期，這些公司只能不擇手段的催收，或者將抵押資產變現(xiàn)，以最大程度挽回損失。這其中的原因，跟國內征信不完善有很大的關系。在獲取客戶的時候，這些金融公司難以查詢到客戶的征信記錄，這里面有查詢成本較高或是記錄缺失的原因。

簡單的說，能在銀行借到錢的人，一般都不會跑去找民間金融機構融資，這導致了征信記錄的缺失。你可能會說，央行征信查不了記錄，民間征信或者企業(yè)自身記錄也能查到??？但不巧的是，民間征信的開放時間并不長，2015年，央行才正式發(fā)放第一批征信牌照，想完善征信數(shù)據(jù)，仍需要很長一段時間。企業(yè)自身收集的數(shù)據(jù)，很大程度上都不會拿出來共享，換句話說，企業(yè)的征信數(shù)據(jù)，就是一座座孤島，無法互通共享。

這時候，山寨征信便出來了。

只要隨便在一個搜索引擎里輸入：中國信用黑名單，便會出現(xiàn)多個相關的網站，筆者嘗試進入了一個名叫“網貸黑名單大全”的網站，發(fā)現(xiàn)首頁設計簡單明了（如附圖），94萬余條數(shù)據(jù)放在極其顯眼的位置，旁邊還附帶了一個購買服務入口，逾期借款人的姓名、借款金額、逾期本金、身份證（打碼）以及出借平臺等信息均有披露出來，此網站能得到這些數(shù)據(jù)，很顯然是通過與網貸平臺建立了通道或某種交易以后，才得以建立。
這里不禁要問，平臺委托第三方網站發(fā)布借款人逾期信息，第三方網站通過獲取的數(shù)據(jù)，以打包或建立通道的形式出售，是否涉及違法？

如果網站獲取了征信牌照，或許還說得通。但很顯然，這是一家典型的山寨征信網站，網站顯示隸屬于上海某信息技術公司，從公司的經營范圍來看，這是一家技術服務型的公司，這樣的公司根本沒有做征信的資質，更不會有征信牌照。此公司的使命欄上寫著：凈化網貸逾期陋習，打造誠實文明的網貸文化，看著有種大義凌然的感覺，但，這種以利益為目的的正義感，已然走出了法律規(guī)定的范圍。

從《最高人民法院關于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》可以看到，人民法院才是失信人的執(zhí)行主體，無牌照的第三方網站公然與一些平臺合作披露逾期者的信息，明顯是不合法的。一些網貸平臺，在與借款人簽訂合同時，會嘗試加入一條：當借款人發(fā)生逾期，平臺有權將借款人信息公之于眾。如果只是公布在自己的平臺，或許還說得通，但委托沒有資質的第三方平臺來發(fā)布逾期者信息， 于情于法，都是不合理的，逾期者有錯，但隨意發(fā)布逾期者信息，一樣違法，這種行業(yè)亂象，繼需監(jiān)管的介入和取締。

截止26日，先前被多家媒體報道的名為“中國信用黑名單”的網站已經打不開了，是避一時的風頭還是被關閉了，可以拭目以待。但，就算這家網站真的關閉了，就能保證沒有第二家、第三家這樣的網站出現(xiàn)嗎？興許只有逐步開放、建立、完善征信系統(tǒng)，讓征信更普及，讓征信更便捷，或許才能從根本上杜絕這類違法平臺的存在和再生。

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