騰訊鄭浩劍：下一步騰訊將圍繞證券和保險方面搭建平臺

10月28日，2016中國金融年度論壇互聯(lián)網金融分論壇在京舉辦，騰訊支付基礎平臺與金融應用線副總經理鄭浩劍在會上發(fā)布主題演講。

鄭浩劍表示，騰訊現(xiàn)在還沒想成立一個金服集團，因為他們感覺很多金融方向的東西還無法規(guī)劃。他透露，下一步騰訊將圍繞證券和保險方面搭建平臺，通過這個平臺來分享騰訊的金融技術。

對于大數(shù)據(jù)和征信方面，鄭浩劍表示，騰訊將從社交、支付數(shù)據(jù)和安全三個方面來構建自己的征信服務，“我們希望征信能夠做到的，能不能認識一個人是真實的，就算他穿著馬甲上來也可以看到他是真實的?！编嵑苿φf。

以下為演講原文：

在過去很多年當中，騰訊公司也在互聯(lián)網金融方面做了一些嘗試和探索，我今天分享的一些重點也是圍繞兩個方面，一個方面是把我們過去在這個過程當中積累的心得體會做一個分享。第二個方面，我們也想把騰訊公司過去在互聯(lián)網經驗方面的一些探索，我們的一些方法也想借助這樣一個機會和大家一起來探討一下，看看我們這樣一個實踐對大家有一些什么啟發(fā)，大家更多的想法是不是可以一起來激發(fā)，能夠走向更好的未來。

談到移動金融，我們不得不說的是受益于另外一個大的發(fā)展，就是移動互聯(lián)網，互聯(lián)網其實在過去很多年一直在發(fā)展，特別是在移動互聯(lián)網來的時候，我們感觸是非常非常深的，我記得很早的時候，其實當時剛剛在興起的時候，包括我們公司也是沒有感覺的，就覺得說移動互聯(lián)網只是互聯(lián)網一個自然的延伸，你不用PC的時候，不在電腦旁邊你可能拿起手機上網就行。后來我們發(fā)現(xiàn)事情遠遠沒有想得這么簡單，我記得當時非常膨脹的時候，我們的馬總一直提醒我們說你們不要覺得移動互聯(lián)網只是一個智能的延伸，當你們發(fā)現(xiàn)非常厲害的時候，可能已經來不及了。

而我們再整個去對比，移動互聯(lián)網的今天我們看到并不是從美國這邊發(fā)展起來的，更多是歐洲，后來傳到我們大陸，我們第一次在移動互聯(lián)網這樣一個領域我們走在了世界的前列，我們并沒有落后，這個是一個難得的紅利機會。

到了今天，我們發(fā)現(xiàn)整個的普及其實已經非常非常大了，前面王秘書長講到了確實到現(xiàn)在我們出去不用帶錢包，就是帶著手機，真的是可以給我們帶來很大的便利，用現(xiàn)金的機會越來越少。整個這樣一個創(chuàng)新的過程當中，我們也發(fā)現(xiàn)細分領域非常多，每個利用都給我們的用戶帶來很多的便利，這樣一個便利除了有很多技術方面的，比如說我們今天在線下用二維碼掃一掃，就直接可以去支付這些消費，我們還看到所謂的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，我們做到了一分鐘之內就可以借到一筆錢。

前面會議剛開始之前，我們在前面的小會議室也討論了融資難和融資貴的問題，我們至少開始往融資難的方面做一些初步的探索，我們看看便利性方面是不是可以做到隨時想要借的時候，隨時就可以拿得到。

另外一個方面，我們看到整個金融過去來說都是叫做很嚴肅的一個話題，到了我們今天去做創(chuàng)新的時候，通過紅包這樣一個方式，讓金融覺得還是有微笑的。

在去年春節(jié)的時候，我們說了一句話：“能用紅包表達的，就不要用言語”，去年春節(jié)我們紅包超過了80億，這是一個非常非常大的數(shù)字，也考驗了我們海量的處理能力，第一次走在了世界的最前沿。當看到了這樣一個豐富多彩的變化，背后有什么樣的顧慮呢？我們覺得挑戰(zhàn)是非常大的，前面的分享過程中，金融還是一個很嚴肅的話題，風險非常非常具有挑戰(zhàn)。確實無時不刻，很多不確定因素會出現(xiàn)。

騰訊過去很多年一直很謹慎，到了今天，我們沒有想成立一個大的金服集團，或者是多么宏偉的集團，為什么？因為很多金融的東西我們發(fā)現(xiàn)無法規(guī)劃，還是要通過不斷地探索實踐出來。到了今天，其實從一開始我們沒有想清楚，很多領域我們就沒有進去，包括P2P、包括眾籌，我們希望通過這樣不斷地去嘗試，看看到底互聯(lián)網可以發(fā)揮什么樣的作用，而不是去顛覆。

所以在整個的探索過程中，到目前為止，我們希望做到這樣一個想法，一個方面面向我們的合作伙伴ToB端，特別是我們過去18年的沉淀，到底有哪些方面可以總結沉淀出來，按照現(xiàn)在時髦的說法叫做金融技術，到底怎么樣降低我們同業(yè)和合作伙伴創(chuàng)新的門檻，如果是，我們去做這樣一個工作，至少對整個行業(yè)和社會來說是有意義、有價值的。第二個方面，我們希望圍繞著用戶端，到底是不是可以通過這樣一個努力，可以去幫助我們的用戶得到更好的、更匹配他的金融服務。所以圍繞著這樣一個目標方向，我們做了這四個方面的探索。

一個方面我們在移動支付領域，到目前我們每天有超過5億筆的支付的筆數(shù)，很多時候不是說移動支付，或者叫支付作為大數(shù)據(jù)的關鍵。

第二個方面我們也在積極探索，積累了很多這樣的數(shù)據(jù)，到底可以給我們帶來什么樣的幫助，所以我們也成立了騰訊征信去做這方面的探索。

第三個方面，這樣一個能力到底怎么樣分享、開放，用戶的隱私變得非常非常關鍵，如果今天我們對你們使用微信、QQ的數(shù)據(jù)進行銷售的話，我相信對大家每個人都是一個致命的打擊。這樣一個情況一定是死路一條的，所以對我們來說一直在思考這樣一個能力到底怎么樣去開放呢？所以我們做了第三步，希望通過做金融的創(chuàng)新，做應用平臺的方式，比如說我們推出了微粒貸，我們不希望通過自己的資金把它銷售出去，而是通過同業(yè)合作的方式，讓更多的機構通過這樣的平臺能夠找到一個更加好的、穩(wěn)健的平臺，把好的資金能夠通過這樣的平臺貸出去。

我們接下來希望重點進一步圍繞證券和保險方面，也是按照類似的思路去搭建這樣一個平臺，通過這樣的平臺把我們的金融技術分享出去。

第四個方面，我們希望更多地聯(lián)合做一些探索，從支付、大數(shù)據(jù)等等方面，看看還有什么樣更多創(chuàng)新的機會，所以這個是我們整體的到現(xiàn)在為止的一些布局和思考。

接下來快速講一下每個方面會是什么樣一個做法，比如說第一個方面，移動支付。當時在做的時候我們其實是比較猶豫的，到底怎么走？后來我們發(fā)現(xiàn)每個人在手機上能下載很多很多的APP，但是我們真正去常用的其實是不多的，一般不會超過5個，下載APP會成為一個很重的門檻，我們一開始也在嘗試說是不是也推出一個騰訊支付的錢包，一個獨立的APP。

后來發(fā)現(xiàn)其實這個對用戶來說，應該是一個成本太高的事情，因為我們本身有微信、有QQ，如果再下載，那意味著已經占用用戶手機上三個APP了，我們覺得這條路不一定是靠譜。后來我們在自己內部做了一個“互聯(lián)網+”，我們把我們的支付能力+我們的社交平臺，一方面我們是推出了微信支付，另外一方面加了QQ，我們推出了QQ錢包，這樣一個做法和大家的認知和認可好像是不謀而合，我們叫做支付+互聯(lián)網，這是在騰訊內部做的這樣一個實踐與探索。到了今天為止，我們看起來發(fā)現(xiàn)感覺還是成功的，因為這兩個每天的支付筆數(shù)已經超過5億筆。

第二個方面，其實我們講到了我們的大數(shù)據(jù)、我們的征信，我們征信其實也是希望在B端降低金融創(chuàng)新的門檻，C端我們希望能夠找到更好的金融服務給到用戶。比如說舉個例子，我們現(xiàn)在很多服務給不同的人，其實很多服務都是標準的，必然過程中出現(xiàn)有些用戶他的信用各方面好一點，各方面表現(xiàn)都比較好，但是我們現(xiàn)在并沒有一些差異化的東西鼓勵到很多用戶保持他好的信用，比如說我們的額度現(xiàn)在感覺是不同的信用是有差異化的，但是我們的費率并沒有做到特別好的方式去做一些差異化。所以這里有很大的空間，對我們這邊來說，我們主要是圍繞著幾個方面去做我們領域的構建。

一個方面是社交，社交數(shù)據(jù)是我們這邊的一個重點，但是社交這個數(shù)據(jù)用起來是非常挑戰(zhàn)的，你不可能隨便去使用，這里用戶的隱私又是在我們面前非常非常關鍵要思考的問題。

第二個就是支付數(shù)據(jù)，每一筆的支付數(shù)據(jù)，到今天每天產生大量的支付交易，這些交易可以從某種程度上看到用戶的一些穩(wěn)定的消費的水平，通過穩(wěn)定的消費水平，是可以進一步去洞察到他的穩(wěn)定的收入來源。這樣的話去思考匹配的金融服務，其實是有一些依據(jù)的參考。

第三個是安全，安全也是我們很重視的，比如說你們用QQ、用微信，這樣穩(wěn)健的背后我們有一個社交安全，同時我們做了11年支付，到了今天，每一筆支付數(shù)據(jù)總體來說并沒有出現(xiàn)一些嚴重的風險，所以過程當中在支付的安全、風控方面我們也進行了激勵。結合各方面的安全，我們也是把它總結提煉出來，想看看作為金融上反欺詐能力的參考和借鑒。第四個方面是我們的實名，我們通過多個實名認證的方式，去構建出我們的實名認證。

總結來說，我們希望征信能夠做到的，能不能認識一個人是真實的，就算他穿著馬甲上來也可以看到他是真實的。第二個方面這個有沒有風險？風險方面，前面說到了道德風險，我們在實踐過程中也有體會，我們當時在做微粒貸的時候，發(fā)現(xiàn)有些人就是不還款、極少，我們發(fā)現(xiàn)特別特別幾個，一個月還款就是不還，他就想看看能拿我怎么辦？后來我們有很多人告訴他說，是不是你不了解我們的服務？當他知道我們的平臺對他是比較了解的時候，他很快就還款了。其實很多時候我們的能力是很重要的，如果這樣一個能力到位的話，這樣一個探索會變得非常有意義。

我們的重點是在社交方面，我們希望通過社交的能力、去中心化的形式能給我們帶來更多的借鑒。我們覺得社交去中心化這些方面，我們也是希望能夠和全行業(yè)大家一起去探索這樣一個領域到底可以帶來什么樣的一些參考。

后面我就快速地過一下，基于這樣一個能力，我們做了很多的創(chuàng)新的探索，前面介紹了微證券、理財通、微粒貸等等，我們的理財產品我們的用戶數(shù)已經超過了7400萬，我們的資金在之前就超過了一千億。我們另外一個微粒貸，微粒貸到今天為止我們通過便利的方式，累計放貸也超過1200億，目前壞賬率是極低的，比很多傳統(tǒng)金融機構還低很多。

總結起來，我們希望把我們的支付能力，還有金融應用的創(chuàng)新，我們希望通過這樣一個探索和實踐，看看金融技術到底可以怎樣去做，可以怎樣去探索和分享。我們也希望通過這樣的方式看看在市場上面，大家一起來共同去探索互聯(lián)網金融、移動金融，我們的未來應該怎么樣走，走得更好。

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