金盆洗手亦是上策：監(jiān)管新政下網(wǎng)貸平臺如何安全退出

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新政、整治方案逐步落實，亂象叢生的P2P網(wǎng)貸不得不重新選擇戰(zhàn)略部署，其中主動退出市場不失為一種明智的選擇。

繼年初2月28日大王理財發(fā)布公告正式關(guān)閉平臺后，10月18日，紅星美凱龍旗下互聯(lián)網(wǎng)金融重要棋子家金所發(fā)布公告稱，不再進行借貸撮合，將關(guān)停P2P業(yè)務(wù)。業(yè)界一度哀嘆如大王理財和紅星美凱龍這樣資產(chǎn)端尚且很優(yōu)質(zhì)、大數(shù)據(jù)積累也非常充分的平臺都退出行業(yè)，可見行業(yè)生存環(huán)境是多么的艱難。由于長期以來監(jiān)管缺失及行業(yè)野蠻生長導(dǎo)致關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的負面消息非常之多，平臺跑路或涉嫌詐騙和非法吸收公眾存款屢見不鮮，現(xiàn)在管理層突然密集出臺整治方案及監(jiān)管辦法，導(dǎo)致很多平臺措不及手，種種問題難以一時解決。在應(yīng)對各種監(jiān)管新政的同時，有些平臺果斷選擇退出行業(yè)顯然成為妙手。那么怎么才能安全退出？如何在膠著狀態(tài)下全身而退成了眾多平臺急于獲得的良藥。

筆者結(jié)合實際工作經(jīng)驗總結(jié)如下幾點供廣大平臺參考：

首先，逐漸收縮新業(yè)務(wù)的開展直至全面停止新業(yè)務(wù)，對舊有業(yè)務(wù)進行全面清理，包括所有借款人、項目、投資人，梳理出三者的清晰關(guān)系。在此基礎(chǔ)上按照借款人不同將業(yè)務(wù)分為三類：一是完全自融類；二是涉嫌自融類；三是純中介信息類。根據(jù)以上分類已經(jīng)很明顯的得出解決之道，完全自融的，沒有什么好猶豫，資金被挪用在什么資產(chǎn)或項目上面的火速處置資產(chǎn)或項目以回籠資金；對于第二類涉嫌自融的，采取不同的方法處理：可以剝離的采取變更、補充法律手續(xù)的辦法予以剝離，使平臺處于純信息中介狀態(tài)；不易剝離或不易撇清自融的按照自融處理。對于第三種情況平臺純信息中介類也需要平臺做大量的工作尤其是說服資產(chǎn)端盡快歸還借款及說服投資人與借款人簽署補充協(xié)議。以上歸根到底最重要的目的是避免發(fā)生剛兌、擠兌、群眾性事件，這首先需要平臺在處理所有退出事宜時要抱著一顆誠心誠意解決問題的態(tài)度，不能有任何僥幸心理。

其次，檢查賬戶資金情況，在第一步清理業(yè)務(wù)的同時對應(yīng)核查平臺資金，厘清自有資金、客戶資金。在客戶資金層面還需要厘清哪些是有借款人及借款項目的備付資金，哪些是歸集的出借人的資金即概稱的資金池。已經(jīng)建立借款關(guān)系但是資金尚未投放的爭取說服借貸雙方解除協(xié)議不再發(fā)放并退還投資人備付金，沒有具體借款人及借款項目的更要謹慎處理好與投資人的關(guān)系，必要時給予投資人一定補償以便盡快解除投標(biāo)或擔(dān)保關(guān)系。在厘清賬戶資金環(huán)節(jié)還要特別注意清理平臺自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為所募集到的資金，這類資產(chǎn)在出售時多半以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品方式售出，涉及人數(shù)可能眾多，甚至很多投資人身份都一時難以核準(zhǔn)，處理起來相當(dāng)復(fù)雜，需要引起極大的重視。

其三，關(guān)閉線下推廣門店或機構(gòu)，解除與其他機構(gòu)建立的推廣、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務(wù)。不少平臺為了獲客提高業(yè)務(wù)量，自營或委托了線下團隊進行推廣，這一業(yè)務(wù)模式涉及眾多員工或合作機構(gòu)，而且員工多以剛剛從業(yè)時間不長的年輕人為主，處理起來稍有不慎容易引起沖突，需要有處理復(fù)雜勞資糾紛經(jīng)驗的人員一一解決。

最后，在解決業(yè)務(wù)端問題的同時，應(yīng)該盡最大努力降低信息泄露風(fēng)險，增強保密意識。P2P平臺在難以為繼的情形下，要最大程度保護平臺客戶的財產(chǎn)和信息安全，降低社會負面效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)化給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興金融活動帶來了無限生機和活力，同時也容易引起個人信息泄露等問題。在借貸過程中，P2P網(wǎng)貸平臺都會要求借貸雙方提交詳細的個人信息，有些平臺甚至要求借款人提交親朋好友的驗證信息以提高自己的信用度，這樣就會形成一個非常大的個人信息數(shù)據(jù)庫，若處理失當(dāng)個人信息極易被泄露、竊取、販賣，從而引起新的糾紛，嚴重的可能引發(fā)刑事犯罪類風(fēng)險。

以上是關(guān)于互金平臺安全退出的幾點提示，在監(jiān)管政策、整治方案逐步落實過程中，對于無力持續(xù)運營的平臺，金盆洗手顯然是個不錯的選擇，盡管選擇退出對于很多從業(yè)者而言有些不甘，但是，所謂退一步海闊天空，留得青山在他日再起必有時。當(dāng)然，平臺也要充分注意到不使出洪荒之力恐怕也很難全身而退，祝愿廣大平臺安全、健康。

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