消滅O2O、重建國(guó)際貨幣體系、再造一批BAT，物聯(lián)網(wǎng)金融就要來(lái)了嗎？

“如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是平面的，物聯(lián)網(wǎng)金融則是立體的。”這是2014年時(shí)任平安銀行行長(zhǎng)的邵平在一篇與無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)研究院院長(zhǎng)劉海濤合作的《物聯(lián)網(wǎng)與金融模式新革命》一文中所提出的概念對(duì)比。

如今邵平去職平安銀行，邵平多次在公開場(chǎng)合宣揚(yáng)的物聯(lián)網(wǎng)金融卻在平安落地。《物聯(lián)網(wǎng)與金融模式新革命》的另一位作者劉海濤，在10月31日的無(wú)錫世界物聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)·物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上發(fā)布了他的新書《物聯(lián)網(wǎng)：重構(gòu)我們的世界》和他主編的中國(guó)首份《物聯(lián)網(wǎng)金融白皮書》。

該白皮書最重要的結(jié)論說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)金融將徹底改變傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的主觀信用體系現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變?yōu)榭陀^信用體系，這一體系如果大規(guī)模實(shí)現(xiàn)，國(guó)際的信用體系的游戲規(guī)則為之改變，銀行、投資、保險(xiǎn)、P2P等金融服務(wù)也將得到顛覆性重構(gòu)。

另一端，平安銀行已經(jīng)將物聯(lián)網(wǎng)金融付諸實(shí)踐，盡管其商業(yè)應(yīng)用仍僅顯現(xiàn)出雛形。與劉海濤同臺(tái)，平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強(qiáng)在物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上透露，平安銀行正在搭建一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

從郭強(qiáng)的介紹來(lái)看，平安銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控、商品管理、線上化銀行服務(wù)、數(shù)據(jù)管理等功能，涉及大眾商品、汽車、液態(tài)化工領(lǐng)域?？傮w來(lái)說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)的是以客戶需求，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以多方互聯(lián)為載體的金融服務(wù)。

與平安銀行類似，民生銀行也已將物聯(lián)網(wǎng)金融嵌入到汽車金融等領(lǐng)域。這兩家銀行都已顯現(xiàn)出先覺者進(jìn)軍物聯(lián)網(wǎng)金融的魄力。

物聯(lián)網(wǎng)是何方神圣？

如今，互聯(lián)網(wǎng)被拿來(lái)和物聯(lián)網(wǎng)做比較的最著名的例子是：假如你在一間屋子里喝茶，而一墻之隔的另一間屋子正在遭竊，虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)地球村并不能告訴你正在遭竊的事實(shí)，和你正在丟失的裝有藍(lán)牙、無(wú)線網(wǎng)、甚至定位追蹤的手機(jī)，而物聯(lián)網(wǎng)卻可以。物聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的是一個(gè)數(shù)據(jù)交互，由傳感器帶來(lái)的相互感知的世界……

到2016年10月《物聯(lián)網(wǎng)：重構(gòu)我們的世界》出版，已是劉海濤研究物聯(lián)網(wǎng)的第十七年，也是中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的起步以來(lái)的第十七年。

早在1999年起步時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)概念的雛形還僅被命名為“微系統(tǒng)信息網(wǎng)”。在世界其他國(guó)家同期起步后，微系統(tǒng)信息網(wǎng)被改名為“傳感網(wǎng)”。

到2016年，物聯(lián)網(wǎng)基本概念和定義已基本確定，即面向?qū)嶓w世界、基于智能化和互聯(lián)網(wǎng)化但又超越二者的感知和互動(dòng)、物理與信息深度融合的全新系統(tǒng)。

劉海濤對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的超互聯(lián)網(wǎng)性解釋說(shuō)，智能化是仿生學(xué)，物聯(lián)網(wǎng)則是社會(huì)、團(tuán)隊(duì)屬性的仿生學(xué)，以事件為驅(qū)動(dòng)，它與互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性不同而關(guān)注實(shí)體世界的事件?！拔锫?lián)網(wǎng)離不開互聯(lián)網(wǎng)、智能化，但超越前兩者?！?/p>

物聯(lián)網(wǎng)不僅被視為超越互聯(lián)網(wǎng)的全新模式，中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)的先行者們?cè)谖锫?lián)網(wǎng)金融高峰論壇上聲稱，中國(guó)已經(jīng)在金融領(lǐng)域找到了能對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家彎道超車的技術(shù)——物聯(lián)網(wǎng)。

所謂物聯(lián)網(wǎng)將使中國(guó)在金融的底層結(jié)構(gòu)——信用體系實(shí)現(xiàn)彎道超車，其依據(jù)在于，“在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，已具備完善的主觀信用體系，中國(guó)在此方面由于不完善而處于劣勢(shì)，如今中國(guó)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已走在前面，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的客觀信用體系將對(duì)主觀信用體系后發(fā)居上?！眲⒑f(shuō)。

不過，即使經(jīng)過了17年，中國(guó)和世界的物聯(lián)網(wǎng)專家們?nèi)栽谥τ诘讓蛹夹g(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定。2015年5月，劉海濤率領(lǐng)的感知中國(guó)團(tuán)隊(duì)在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織（ISO/IEC）的物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化大會(huì)上贏得了主導(dǎo)國(guó)際物聯(lián)網(wǎng)體系架構(gòu)。外媒在報(bào)道中稱，“開創(chuàng)了ISO六十多年、IEC一百多年來(lái)首次由中國(guó)從提出方案到標(biāo)準(zhǔn)編寫主導(dǎo)未來(lái)信息基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的歷史”。

美中財(cái)富基金的創(chuàng)始人JohnW.Allen甚至在無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上提出了BALCOR系統(tǒng)概念，這是一種基于物聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)交易體系、自動(dòng)交易平臺(tái)形成的新的國(guó)際貨幣體系，以解決當(dāng)權(quán)政府往貨幣市場(chǎng)”灌水”，如搞量化寬松、搞通縮的情況。他說(shuō)，“這一貨幣體系有望重塑國(guó)際貨幣體系?！?/p>

物聯(lián)網(wǎng)金融超越互聯(lián)網(wǎng)金融論

進(jìn)一步說(shuō)明，所謂物聯(lián)網(wǎng)金融彎道超車的實(shí)現(xiàn)原理，在于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所開啟的基于客觀信用體系，將重構(gòu)以主觀信用體系所代表的傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。

在劉海濤看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融只實(shí)現(xiàn)了信息流和資金流的二流合一，仍是主觀信用體系，這一體系并未降低金融的風(fēng)險(xiǎn)，也未能解決其信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等問題。而在物聯(lián)網(wǎng)終端和系統(tǒng)所形成的物理世界的鏡像反映下，物聯(lián)網(wǎng)金融卻可以全面降低金融風(fēng)險(xiǎn)，因其實(shí)現(xiàn)的是信息流、資金流和實(shí)體流的三流合一。

如果這種三流合一能夠?qū)崿F(xiàn)，那么它將“讓實(shí)體世界實(shí)現(xiàn)有組織、主動(dòng)的感知互動(dòng)，讓虛擬經(jīng)濟(jì)從時(shí)間、空間兩個(gè)維度上全面感知實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為、準(zhǔn)確預(yù)測(cè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的走向，讓虛擬經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和控制融合在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中”，前平安銀行行長(zhǎng)邵平在《物聯(lián)網(wǎng)與金融模式新革命》中寫到。

因?yàn)閷?shí)體流納入金融活動(dòng)中，民生銀行副行長(zhǎng)石杰在物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的突破口，銀行方能切入用戶的經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)按需貸款，按進(jìn)度放款，數(shù)據(jù)有可控性，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有“深度”的智能化金融服務(wù)。

據(jù)石杰介紹，民生銀行利用物聯(lián)網(wǎng)的智能倉(cāng)庫(kù)、感知芯片等工具，已實(shí)現(xiàn)汽車金融、大宗商品金融提供智能化的質(zhì)押監(jiān)管，目前余額已經(jīng)超過200億元。

這種以萬(wàn)物相互傳感、交互形成數(shù)據(jù)，依據(jù)事件驅(qū)動(dòng)的服務(wù)，融資方和物聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及投資方都將獲得以實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的投融資需求。平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強(qiáng)說(shuō)，這一模式下，融資方可以實(shí)現(xiàn)按需借款，投資方也可以批量、精準(zhǔn)借款。

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)，帶來(lái)的客觀信用體系的完善，按照劉海濤在《物聯(lián)網(wǎng)：重構(gòu)我們的世界》中所得出的結(jié)論，其將很大程度上減少“泛亞、e租寶、中晉”等風(fēng)險(xiǎn)事件的爆發(fā)。

重塑金融體系

“物聯(lián)網(wǎng)金融正在改變銀行、投資、保險(xiǎn)、P2P等的金融服務(wù)模式”。這一概念在《物聯(lián)網(wǎng)金融白皮書（2016）》中提出。

白皮書列舉了幾大金融業(yè)態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)金融變現(xiàn)方式。如對(duì)保險(xiǎn)的改變，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)是大數(shù)法則、概率驅(qū)動(dòng)型，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)則根據(jù)事故發(fā)生的次數(shù)、預(yù)測(cè)等實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)，這是根本性改變?！北热纾槍?duì)汽車險(xiǎn)的騙保問題，若在投保車輛上裝上物聯(lián)網(wǎng)終端，可對(duì)駕駛行為綜合評(píng)判，可根據(jù)駕駛習(xí)慣的好壞收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)。”

物聯(lián)網(wǎng)和銀行的結(jié)合更具代表性。當(dāng)下，銀行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)貸款比較放心，而對(duì)動(dòng)產(chǎn)貸款相對(duì)不放心，這是因?yàn)閯?dòng)產(chǎn)存在的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。接入物聯(lián)網(wǎng)后，由于對(duì)物體鏡像的感知，能對(duì)動(dòng)產(chǎn)全程無(wú)遺漏地監(jiān)管，“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，就能把動(dòng)產(chǎn)變成不動(dòng)產(chǎn)，對(duì)商家來(lái)說(shuō)，動(dòng)產(chǎn)的資金也因此盤活了，并且，由于數(shù)據(jù)的交互性，也可避免重復(fù)質(zhì)押、空押現(xiàn)象?！眲⒑f(shuō)。實(shí)際上，平安銀行在此方面已經(jīng)開始應(yīng)用于汽車金融上。

動(dòng)產(chǎn)因?yàn)闊o(wú)遺漏的監(jiān)管變成不動(dòng)產(chǎn)屬性，這一轉(zhuǎn)變同樣適用線上與線下的互動(dòng)“變現(xiàn)”，劉海濤認(rèn)為，“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息是人輸入的，線上是線上，線下是線下，而物聯(lián)網(wǎng)金融線上線下不區(qū)分，物聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)以后，O2O就不會(huì)再有，這就形成了三流的深度合一。”

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的設(shè)想遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止銀行、保險(xiǎn)等金融業(yè)。在其他行業(yè)，邵平指出，物聯(lián)網(wǎng)讓傳統(tǒng)智能安防監(jiān)控從事后追蹤變革為事前預(yù)警；讓傳統(tǒng)智能交通的紅綠燈控制車流量變革成車流量控制紅綠燈；讓傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化被動(dòng)管理變革成主動(dòng)無(wú)遺漏環(huán)節(jié)監(jiān)管……

當(dāng)下，物聯(lián)網(wǎng)形成主要模式M2M——即機(jī)器對(duì)機(jī)器的連接與通信，《中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)年度發(fā)展報(bào)告》顯示，2015年，我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過750億，M2M突破1億元，占世界總量的31%。

在被譽(yù)為“物聯(lián)網(wǎng)之都”的無(wú)錫，已初步形成了以感知端設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)端設(shè)備為代表的物聯(lián)網(wǎng)制造業(yè)，和以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、軟件與集成服務(wù)、應(yīng)用服務(wù)為代表的物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)。

無(wú)錫市副市長(zhǎng)王進(jìn)健在物聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上披露，無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模已達(dá)2000多億，產(chǎn)業(yè)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)達(dá)到1200多家，從業(yè)人員突破了15萬(wàn)人。

從規(guī)模和從業(yè)者來(lái)看，這個(gè)業(yè)態(tài)剛剛開始，但這場(chǎng)物聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)的幾百名演講嘉賓中絕大多數(shù)人，已經(jīng)認(rèn)定物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在來(lái)臨。在巨大的應(yīng)用場(chǎng)景和海量的應(yīng)用模式前景下，物聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)金融的開拓者們，正野心勃勃要“再造一批BAT”。

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