獨家專訪|拿鐵財經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮：智能投顧引領普惠金融浪潮

文/汪偉

10月28日報道(記者汪偉、李園)，2016中國科技金融創(chuàng)新大會于10月27日-10月28日在上海龍之夢大酒店召開，專訪了拿鐵財經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮。

現(xiàn)場圖：記者李園(左)、拿鐵財經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮(右)，攝影汪偉

受訪人所在公司(數(shù)禾信息科技)資料：

——拿鐵財經(jīng)所在的上海數(shù)禾信息科技是2015年8月份成立的創(chuàng)業(yè)公司，2015年12月份產(chǎn)品上線，2016年3月份推出智能投顧產(chǎn)品

——創(chuàng)始人是前招行掌上生活APP的負責人徐志剛，團隊目前有100人左右

——數(shù)禾信息科技主要有兩款產(chǎn)品：拿鐵財經(jīng)和還唄

——2016年1月份獲分眾傳媒1億人民幣融資

受訪人(曹潘亮)資料：

曹潘亮是招商銀行“掌上生活”前產(chǎn)品經(jīng)理、運營負責人，上海交通大學本科、碩士，擅長數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析，在移動互聯(lián)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面理解獨到，思維超前，現(xiàn)任拿鐵財經(jīng)智能投顧總監(jiān)。

現(xiàn)場圖：記者李園(左)、拿鐵財經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮(右)，攝影汪偉

曹潘亮表示，智能投顧就是解決白領客戶的理財需求痛點，讓大眾白領客群可以享受高凈值客戶一樣的高品質理財服務，解決服務效率問題。智能投顧是一種自下而上搭建的一個理財模式，保證用戶的每筆投資都能得到科學合理的方案。

曹潘亮認為，智能投顧市場目前仍處于萌芽待成長的階段，客戶接受度還不高，行業(yè)爆發(fā)點還沒到來，市場教育需要一段時間。智能投顧的落腳點還是在投顧，客觀與主觀之間的融合是科學和藝術的結合。他認為明年智能投顧會是一個爆發(fā)年，大家會越來越接受這樣的一個理念和產(chǎn)品。

現(xiàn)場圖：記者李園(左)、拿鐵財經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮(右)，攝影汪偉

以下是對拿鐵財經(jīng)聯(lián)合創(chuàng)始人曹潘亮的采訪實錄：

1. 曹先生您好，首先，我們想了解一下拿鐵財經(jīng)為什么要涉足智能投顧這一領域?

曹潘亮：首先我們發(fā)現(xiàn)周圍很多人的理財需求沒有被滿足，市場缺少一個產(chǎn)品告訴人們怎么去輕松的理財。在海外有wealthfront、betterment，而國內做智能投顧的還非常少，剛開始起步。拿鐵財經(jīng)的目標客戶是有投資需求但本身不懂理財，同時又不愿承擔太大風險的大眾白領客戶。

剛切入互聯(lián)網(wǎng)理財市場時，一開始我們的設想是給客戶提供基礎咨詢服務，提供理財通道，產(chǎn)生資產(chǎn)增值，我們首先有一個財經(jīng)版塊，之后有了智能理財模塊。后續(xù)產(chǎn)品針對這些客戶做了很多設計，比如投資策略分層、自動化調倉等，操作體驗簡便，通過技術實現(xiàn)智能等等。

2. 與傳統(tǒng)的理財服務相比，拿鐵財經(jīng)的智能投顧有哪些優(yōu)勢?

曹潘亮：傳統(tǒng)銀行的私人理財經(jīng)理會問很多復雜且隱私的問題，但這些問題應該建立在信任的層次上?；ヂ?lián)網(wǎng)不太好使用技術去解決信任問題，特別是對高端客戶。拿鐵財經(jīng)將具體方案落實到底層，從底層往上走。

我們和傳統(tǒng)理財?shù)闹饕獏^(qū)別包括：1、用戶體驗簡單。我們會把問題在后臺變成理財?shù)膶I(yè)需求，結合大數(shù)據(jù)畫像定位成投資需求，提供科學的配置方案。2、我們的資產(chǎn)配置是全球分散投資。3、智能投顧可以因人而異，根據(jù)每個人的不同狀況提供不同方案，給小微客戶也提供和高凈值客戶一樣的高品質理財服務。4、智能投顧能解決投資紀律，克服投資者頻繁高買低賣的心理，養(yǎng)成長期投資的良好習慣。

3. 國內智能投顧目前處于什么階段?拿鐵財經(jīng)如何讓更多的目標人群接受這種形式?

曹潘亮：國外市場和國內市場不一樣，美國投資歷史悠久，經(jīng)歷過大的危機，形成了去散戶的完善市場。國內市場目前投資者還是以散戶為主，散戶和機構的比例與國外正好相反。在國外，智能投顧顛覆了獨立理財師的地位。在國內，智能投顧目前處于萌芽待成長的階段，客戶處于懵懂的狀態(tài)。

市場教育需要一段時間，僅僅靠新的切入者去教育會比較難，需要更多大的機構切入這個市場。拿鐵財經(jīng)會盡力承擔我們的責任，更好地服務客戶、推廣產(chǎn)品，傳遞更好的理念。

4. 與國內其他智能投顧公司相比，例如藍海智投、彌財、理財魔方、財鯨全球等等，拿鐵財經(jīng)有什么自己的特色?

曹潘亮：智能投顧比較核心的是產(chǎn)品策略。拿鐵財經(jīng)具有以下幾個特色：1、拿鐵財經(jīng)是全球化投資，全球化并不是越分散越好，對不同市場的投研要求特別高。2、拿鐵財經(jīng)更加的開放，用戶的投資范圍選擇更多，產(chǎn)品選擇也更多。3、招行出身的背景使拿鐵財經(jīng)在用戶體驗上做得更好，拿鐵財經(jīng)提出幾個概念：看得到的智能、簡潔的表達、平易近人的專業(yè)化。4、拿鐵財經(jīng)的理念是與用戶一同成長。

5. 拿鐵財經(jīng)的盈利模式是怎樣? 有沒有實現(xiàn)盈利?

曹潘亮：參考國外盈利模式智能投顧的收入有兩塊，一塊是投資者分成或會員費，另一塊是交易傭金。目前智能投顧在國內的爆發(fā)點還沒到來，所以拿鐵財經(jīng)從商業(yè)模式設計上，首先要先占領更多用戶和市場，先服務好客戶，目前我們面向用戶并不收取費用。隨著市場規(guī)模的擴大和認可，戶均的運營成本會越來越低，任何一種收費模式都可以輕松實現(xiàn)盈利的。

6. 為什么想到做“還唄”這款產(chǎn)品?

曹潘亮：“還唄”做的是信用卡余額代償，我們出身信用卡中心，做這件事輕車熟路，從設計、開發(fā)到上線走的都比較順利。拿鐵財經(jīng)從投資和信貸兩個方面為用戶考慮，做智能投顧的同時也開發(fā)“還唄”。“還唄”的客群定位和理財用戶相近，滿足年輕人的借貸剛需，長期也會發(fā)展成為我們的理財用戶。

7.根據(jù)畢馬威的研報顯示，預計到 2020 年，美國智能投顧的資產(chǎn)管理理規(guī)模將會達到2.2 萬億美元。那么您對智能投顧這一片藍海市場有何暢想?

曹潘亮：我覺得明年智能投顧市場會是一個爆發(fā)年，大家會越來越接受這樣的理念。但是，智能投顧有其核心內涵，落腳點還是在投顧。你有多少大數(shù)據(jù)分析的能力，你的投研機構給你什么樣的主觀判斷，這是一個核心的東西，對于切入智能投顧的互聯(lián)網(wǎng)公司來說可能是一個瓶頸，所以有真本事才能存活下來。

8. 最后一個問題，拿鐵財經(jīng)做的其實就是習主席倡導的普惠金融，曹先生您怎么看待普惠金融?

曹潘亮：普惠金融以前并不是不普惠，只是普惠的方式不夠好?？萍荚谄栈萁鹑谥邪l(fā)揮的作用非常大，提高了效率，提供了很好的普惠方式。拿鐵財經(jīng)給大眾客戶提供投資和貸款服務，并不是單純的從商業(yè)角度去做這件事。拿鐵財經(jīng)要把好的理念，更好的服務普及給大眾，這個過程中很自然的實現(xiàn)盈利。對于我個人來說，我是認可普惠金融這個理念的，包括對客戶是一個好的發(fā)展過程。我覺得普惠金融對社會來講是一件有意義的事。

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