摘要
Fintech是Finance和Technology的合成詞，來源于上世紀90年代花旗銀行發(fā)起的一個發(fā)展項目“金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟”（FinancialServicesTechnologyConsortium），后被簡稱為FinancialTechnology，即Fintech。關(guān)于Fintech的定義，不同的機構(gòu)組織、學(xué)者專家有不同的界定角度，本文從不同的角度詳細梳理了國內(nèi)外各方觀點，幫助大家對Fintech的定義形成更為全面和系統(tǒng)的認識，同時對Fintech相關(guān)概念進行簡單的辨析。
一、Fintech的定義
Fintech一詞自產(chǎn)生以來，國內(nèi)外政府部門、研究機構(gòu)和從業(yè)人員結(jié)合研究和實踐，從業(yè)務(wù)模式和科學(xué)技術(shù)出發(fā)，對Fintech提出三種不同角度的定義。
第一種是將Fintech定義為金融和科技相融合后所形成的業(yè)務(wù)模式，具體包括數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣、股權(quán)眾籌以及智能投顧等。例如，沃頓商學(xué)院將Fintech定義為“用技術(shù)改進金融體系效率的經(jīng)濟行業(yè)”；維基百科將Fintech的主體限定為初創(chuàng)公司，認為Fintech代表“用科技顛覆傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的一系列初創(chuàng)公司”；FintechWeekly將Fintech作為企業(yè)使用軟件來提供金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，F(xiàn)intech公司一般是指對較少依賴軟件的金融系統(tǒng)和公司造成顛覆的初創(chuàng)公司；美國商務(wù)部將Fintech公司定義為“應(yīng)用軟件和科技來為客戶提供金融服務(wù)的公司”。
然而，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直是Fintech的主要參與者和實踐者。隨著Fintech初創(chuàng)公司業(yè)務(wù)模式的不斷革新發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)亦開始愈發(fā)重視自身的Fintech業(yè)務(wù)，此時將主體限定為“初創(chuàng)企業(yè)”已經(jīng)不能適應(yīng)Fintech的發(fā)展需求。這方面，英國貿(mào)易與投資總署將Fintech分為傳統(tǒng)Fintech和新興Fintech。傳統(tǒng)Fintech主要是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過技術(shù)廠商為客戶提供的業(yè)務(wù)模式；新興Fintech主要是指致力于去除傳統(tǒng)金融機構(gòu)中介服務(wù)，并提供新的技術(shù)解決方案來服務(wù)現(xiàn)有需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。
將Fintech定義為業(yè)務(wù)模式比較符合國外Fintech領(lǐng)域的實踐，F(xiàn)intech公司通過應(yīng)用新興技術(shù)，來改進傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，讓客戶能夠享受更加高效便捷、低成本的金融服務(wù)。
第二種是將Fintech定義為一種科學(xué)技術(shù)，即國內(nèi)常提及的金融科技。例如，牛津詞典將Fintech定義為用來支持銀行業(yè)和其他金融服務(wù)的電腦程序和其他科技，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等；投資百科將Fintech定義為21世紀運用于金融領(lǐng)域的所有科技的集合；愛爾蘭都柏林的國家數(shù)碼研究中心把金融科技定義為一種“金融服務(wù)行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新”，同時認為這詞已經(jīng)擴展到指稱更廣泛的金融領(lǐng)域；中國臺灣地區(qū)將金融科技認定為“金融相關(guān)事業(yè)”，具體定義為利用咨詢或網(wǎng)絡(luò)科技，為金融機構(gòu)提供支持性信息數(shù)據(jù)服務(wù)以及效率或安全性提升服務(wù)等創(chuàng)新金融服務(wù)的行業(yè)[1]。這種角度比較符合國內(nèi)對于Fintech的界定和探討，同時與監(jiān)管部門專業(yè)人士所提出的“國內(nèi)的Fintech公司不能直接從事金融業(yè)務(wù)，只有與持牌金融機構(gòu)合作才能從事金融業(yè)務(wù)”相符。
Fintech的第三種定義所包含的創(chuàng)新范圍較廣，既可以是前端產(chǎn)品，也可以是后臺技術(shù)。例如，金融穩(wěn)定委員會將Fintech定義為技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響[2]。這個角度的定義更加具有包容性，逐步被一些業(yè)內(nèi)專家學(xué)者和從業(yè)人員所采用。
二、相關(guān)概念辨析
（一）FintechVS互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為“傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”，其主體是新型金融業(yè)務(wù)模式，和Fintech的第一種定義方式是同一個層面的概念，二者共同包含網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)。但國內(nèi)外由于具體情況不同，除了移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及股權(quán)眾籌等共同的業(yè)務(wù)內(nèi)容外，兩者還有不同的業(yè)務(wù)形態(tài)：例如，F(xiàn)intech包括供應(yīng)鏈金融、數(shù)字貨幣和智能投顧等，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。
（二）金融科技VS科技金融
科技金融屬于產(chǎn)業(yè)金融的范疇，是國內(nèi)特有的一個概念，是促進科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務(wù)的系統(tǒng)性安排。科技金融強調(diào)金融本身對科技的推動作用，而金融科技[3]強調(diào)技術(shù)革新對金融的推動、支撐作用，二者作用方向不同。
參考資料：
[1]廖岷.全球金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀與未來[N].中國證券報,2016-8-19.
[2]廖岷.金融科技的發(fā)展版圖與監(jiān)管挑戰(zhàn)[N].財新網(wǎng),2016-5-17.
[3]此處金融科技指的是Fintech的第二種定義。
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