小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇：我們?nèi)绾瓮ㄟ^試點(diǎn)資金互助社發(fā)展農(nóng)村普惠金融

央行主管的《中國征信》雜志在2016年第11期刊發(fā)了其對中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇的專訪。在這次專訪中，白澄宇介紹了普惠金融的歷史、中國小額信貸與國際實(shí)踐的不同、印尼人民銀行的“衛(wèi)星銀行”模式和地方試點(diǎn)資金互助社的實(shí)踐等情況。

在介紹地方試點(diǎn)資金互助社的情況時(shí)，白澄宇表示，“我們于1990年代引入孟加拉格萊珉銀行的小組聯(lián)保模式開展小額信貸試點(diǎn)，當(dāng)時(shí)取得了很好的成效，并在國內(nèi)推廣。但隨著農(nóng)村狀況的變化，特別是青壯年勞動(dòng)力離開農(nóng)村后，小組模式難以有效開展，不得不采用個(gè)人信貸和鄉(xiāng)村精英代理的方式開展業(yè)務(wù)。但其中的道德風(fēng)險(xiǎn)很大，監(jiān)管成本很高?！卑壮斡钫J(rèn)為合作金融是一種有效的信貸方式。

白澄宇稱其（團(tuán)隊(duì)）已通過聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）項(xiàng)目，與地方政府合作，在四川南充儀隴縣和福建古田等地開展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)，成立了民富農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展服務(wù)中心（下稱“民富中心”）。從儀隴縣民富中心運(yùn)營兩年的情況看，發(fā)展勢頭良好，結(jié)果較為滿意。2015年，在42個(gè)參與合作社的自然村中，8428戶社員入股資金3419萬元，發(fā)放貸款12028萬元，貸款利率由社員協(xié)商決定，年化利率在8%-15%，拖欠率僅為3%；社員入社資金紅利率為5.6%。

以下是專訪全文：

編者按：普惠金融的概念自首次由聯(lián)合國提出，迄今已十年有余。普惠金融的目標(biāo)是為金融弱勢群體提供可持續(xù)金融服務(wù)，這一理念在世界范圍內(nèi)已日漸深入人心。今年中國作為G20輪值主席國，正致力于推動(dòng)普惠金融利用數(shù)字技術(shù)發(fā)展的可能性。同時(shí)，國務(wù)院也發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》（以下簡稱《規(guī)劃》），勾畫出普惠金融發(fā)展的路線圖，使其上升為國家戰(zhàn)略，進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。為此，本刊特別邀請中國小額信貸聯(lián)盟秘書長、商務(wù)部國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心小額信貸管理辦公室主任白澄宇先生，與讀者分享其關(guān)于普惠金融發(fā)展理念、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及對國內(nèi)普惠金融發(fā)展的思考。

王曉蕾（以下簡稱“王”）：您好，白秘書長！非常感謝您接受《中國征信》的專訪！普惠金融的概念進(jìn)入中國已經(jīng)十來年了，社會(huì)上對此有不同的理解和期冀。您作為最早引入和翻譯這一概念的學(xué)者，是怎樣理解的？您認(rèn)為在中國發(fā)展普惠金融具有怎樣的現(xiàn)實(shí)意義？

白澄宇（以下簡稱“白”）：謝謝，很高興有這樣的機(jī)會(huì)交流。普惠金融這一概念本身經(jīng)歷了一個(gè)從“小額信貸”(microcredit)到“微型金融”（microfinance），再到“普惠金融”的發(fā)展過程，其提出也有特定的背景。

正規(guī)的小額信貸始于20世紀(jì)70年代，到1990年代，小額信貸發(fā)展出成功的商業(yè)模式，聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署、世界銀行等國際組織和一些國家政府開始推廣小額信貸。小額信貸在全球范圍得到發(fā)展壯大，在此基礎(chǔ)上，小額信貸機(jī)構(gòu)將服務(wù)從信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展至其他金融服務(wù)，微型金融的概念于是應(yīng)運(yùn)而生。雖然微型金融將服務(wù)范圍拓展到包括信貸、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付等的金融服務(wù)，但仍然堅(jiān)持為社會(huì)最底端群體提供有效的全方位金融服務(wù)的宗旨。

進(jìn)入21世紀(jì)，聯(lián)合國提出了以消除貧困為首要任務(wù)的千年發(fā)展目標(biāo)，作為消除貧困的有效途徑，小額信貸和微型金融備受重視。

我這里特別要提到的是，在國際組織的推動(dòng)下，微型金融進(jìn)入發(fā)展高潮，并顯現(xiàn)出新動(dòng)向：一是在國際微型金融領(lǐng)域，雙底線原則即社會(huì)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)統(tǒng)一成為共識(shí)；二是成功的微型金融機(jī)構(gòu)逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也開始涉足小額信貸業(yè)務(wù)；三是微型金融機(jī)構(gòu)開始將業(yè)務(wù)觸角延伸至中小企業(yè)；四是巴塞爾委員會(huì)、歐盟及一些國家政府開始調(diào)整和制定適應(yīng)微型金融發(fā)展需要的法律和監(jiān)管制度，新的支付模式也開始出現(xiàn)。很明顯，小額信貸和微型金融的發(fā)展至此，亟需建立一個(gè)由宏觀監(jiān)管、中觀基礎(chǔ)設(shè)施完善和微觀業(yè)務(wù)創(chuàng)新的完整金融體系。

在此背景下，微型金融相關(guān)各方開始考慮建立一個(gè)金融體系，其目標(biāo)是消除金融排斥（financialexclusion），于是，一個(gè)與金融排斥相對的概念產(chǎn)生了，那就是“普惠金融”（financialinclusion），相應(yīng)的金融體系叫“普惠金融體系”（financialinclusionsystem）。

因工作關(guān)系，我較早接觸到這一概念，并將其翻譯為普惠金融體系。采用“普惠”的譯法出于以下考慮：第一，普惠金融體系由小額信貸和微型金融發(fā)展而來，其扶貧宗旨一脈相承，并且政治傾向強(qiáng)烈，其他中性詞匯難以表達(dá)這層意思。第二，符合翻譯中的信達(dá)雅原則。

我們在這里討論普惠金融的概念，并非止于咬文嚼字，而是要避免語義泛化導(dǎo)致的目標(biāo)偏移，就如國內(nèi)從“小額信貸”到“小額貸款”概念的泛化造成了小貸機(jī)構(gòu)目標(biāo)和行為的偏移。

在中國這樣一個(gè)發(fā)展中大國，要消除貧困，必須發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)為普羅大眾提供全覆蓋的有效金融服務(wù)。一方面，我國貧困人口多，分布范圍廣，貧困人群面臨飲水、交通、醫(yī)療和教育等生活基本需求方面的困難，貧困程度依然很深。另一方面，近年來，普惠金融雖然有所發(fā)展，但仍然存在普惠金融服務(wù)不均衡、普惠金融體系不健全、法律法規(guī)體系不完善、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)、商業(yè)可持續(xù)性有待提升的現(xiàn)狀。要解決這些問題，迫切需要建立一個(gè)全面有效的普惠金融體系。

王：中國的小額信貸近些年呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢頭，但仍然存在一些問題和困難。能否和讀者分享您對此的看法和思考？

白：按照國際上認(rèn)同的小額信貸概念，中國的小額信貸近幾年雖然發(fā)展很快，但依然處于起步階段。

中國的小額信貸并未實(shí)現(xiàn)與國際接軌，這體現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是信貸理念上。國內(nèi)大部分銀行和小額貸款公司做的是中小企業(yè)貸款，而非小額信貸。很多貸款仍然依靠傳統(tǒng)的抵押手段，并非信用貸款，這和小額信貸的基本理念并不一致。二是貸款額度上，國際上的單筆小額信貸僅為當(dāng)?shù)厝司鶉鴥?nèi)生產(chǎn)總值的3-4倍，而在我國，很多小貸公司的平均單筆貸款額度超過100萬元。顯而易見，這些小貸公司從事的并非真正意義上的小額信貸業(yè)務(wù)。國內(nèi)專業(yè)從事小額信貸的只有部分金融機(jī)構(gòu)和一些非政府組織，規(guī)模很小，遠(yuǎn)不能解決1億多貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)需求問題。

我國的普惠金融發(fā)展與發(fā)展較好的國家相比還有一段距離，一個(gè)主要原因是缺少一套明確、可以有效實(shí)施、能推動(dòng)小額信貸和普惠金融發(fā)展的政策以及相配套的監(jiān)管制度。普惠金融的發(fā)展呼喚明確的政策和監(jiān)管，以確保小額信貸機(jī)構(gòu)順利發(fā)展壯大。

王：您曾經(jīng)在公開場合推介過印尼人民銀行發(fā)展普惠金融的“衛(wèi)星銀行”模式，這一模式有何特點(diǎn)，在哪些方面值得我們學(xué)習(xí)？

白：印尼人民銀行是一家百年老店，起初為私營，印尼獨(dú)立后收歸國有，專門從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。1984年根據(jù)世界銀行建議，改革成立獨(dú)立的微型信貸部（UNIT），大獲成功。1997年在亞洲金融危機(jī)中表現(xiàn)優(yōu)異，成為印尼的銀行的盈利業(yè)務(wù)。2003年上市成為國有控股銀行。

印尼人民銀行的微型信貸部遍布全國，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過10000個(gè)，服務(wù)于5700多個(gè)個(gè)體客戶和700多萬家中小微企業(yè)。采用分層信貸模式，放貸在1萬美元以下被界定為微貸，1萬—50萬美元為小貸。微貸（1萬美元以下）和小貸（1萬-5萬美元）是印尼人民銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量占比99.9％?？梢哉f，已經(jīng)從小額信貸發(fā)展到普惠金融。

印尼人民銀行在移動(dòng)服務(wù)方面不斷創(chuàng)新，通過設(shè)立移動(dòng)汽車網(wǎng)點(diǎn)、巴士移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)快艇網(wǎng)點(diǎn)，將金融服務(wù)延伸至基層百姓。同時(shí)，為克服微型信貸部存在的服務(wù)半徑局限，發(fā)展了5萬多個(gè)商販作為代理，委托其在核定限額內(nèi)代理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支付貸款、代收還款等項(xiàng)業(yè)務(wù)，并收集數(shù)據(jù)。

在支付手段創(chuàng)新方面，既有代理商，也有移動(dòng)刷卡機(jī)和手機(jī)移動(dòng)支付系統(tǒng)，較好地解決了普惠金融服務(wù)最后一公里。今年還發(fā)射了衛(wèi)星，成為全球首家“衛(wèi)星銀行”。

值得我們借鑒的是，印尼人民銀行的普惠金融發(fā)展成了較為完整的體系。在宏觀層面，做好普惠金融政策與規(guī)劃，出臺(tái)支持普惠金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，構(gòu)建有利于普惠金融服務(wù)的監(jiān)管制度。在中觀層面，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括建設(shè)普惠式金融征信系統(tǒng)，建設(shè)便捷的支付清算系統(tǒng)，建設(shè)動(dòng)產(chǎn)登記系統(tǒng)。在微觀層面，推進(jìn)民間金融陽光化、規(guī)范化，增設(shè)民營銀行。

王：您剛才說到普惠金融是一個(gè)完整的體系，請為我們描述一下理想的普惠金融體系。

白：從小額信貸到普惠金融的發(fā)展歷程來看，其內(nèi)涵是逐漸得到豐富和發(fā)展的。普惠金融體系是一個(gè)全面的金融生態(tài)系統(tǒng)，包括宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面。

在宏觀層面，應(yīng)該根據(jù)金融實(shí)踐的發(fā)展需要，加快金融改革，盡快出臺(tái)適應(yīng)普惠金融發(fā)展的政策、法規(guī)和監(jiān)管制度。一是建立包括民營村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多層次金融體系；二是借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，對金融監(jiān)管制度進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，建立多層次的金融監(jiān)管體系；三是設(shè)立小額信貸專項(xiàng)基金，為農(nóng)村小額信貸組織提供技術(shù)支持和批發(fā)資金。

在中觀層面，主要是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是建立和完善普惠式征信系統(tǒng)，在條件成熟時(shí)，將農(nóng)戶的非金融交易行為信息，小額貸款公司、人人貸(P2P)的客戶數(shù)據(jù)，陽光化民間金融機(jī)構(gòu)的客戶信息等全部納入征信系統(tǒng)，為審貸放貸提供參考。二是充分利用移動(dòng)通訊和互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)發(fā)展，建立便捷的開戶和支付清算系統(tǒng)，解決金融服務(wù)延伸最后一公里的難題。三是完善和推廣動(dòng)產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)，將其延伸到農(nóng)村地區(qū)。

在微觀層面，主要涉及金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品。國務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》指出，要在我國建立多層次廣覆蓋的金融機(jī)構(gòu)體系，既包括開放金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，讓私營部門參與從事微型金融服務(wù)的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)；也包括針對農(nóng)村金融中的信息不對稱難題，充分利用傳統(tǒng)村落熟人社會(huì)的信用體系，在社區(qū)內(nèi)發(fā)展內(nèi)生性的農(nóng)民資金互助模式；同時(shí)重視互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的巨大發(fā)展?jié)摿?；還要發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展中的作用，為社區(qū)信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金、內(nèi)部設(shè)立農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)部都是未來的發(fā)展方向。

我想強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，普惠金融體系不應(yīng)將民間金融排除在外。從我們的了解來看，在正規(guī)金融服務(wù)達(dá)不到的地方，民間金融發(fā)揮著不可或缺的作用。民間金融的利率可能高出正規(guī)金融的利率，其發(fā)展也存在野蠻甚至不合規(guī)的地方，但是只要其利率是可負(fù)擔(dān)的，我們就不應(yīng)該一概而論，將其視為高利貸而一棒子打死。合理和可行的思路是，積極引導(dǎo)，規(guī)范監(jiān)管，促使民間金融陽光化、合規(guī)化，從而發(fā)展成普惠金融體系的重要力量。

王：我們了解到您正在一些地方試點(diǎn)資金互助社，出于什么樣的初衷？推行的情況如何？

白：我們于1990年代引入孟加拉格萊珉銀行的小組聯(lián)保模式開展小額信貸試點(diǎn)，當(dāng)時(shí)取得了很好的成效，并在國內(nèi)推廣。但隨著農(nóng)村狀況的變化，特別是青壯年勞動(dòng)力離開農(nóng)村后，小組模式難以有效開展，不得不采用個(gè)人信貸和鄉(xiāng)村精英代理的方式開展業(yè)務(wù)。但其中的道德風(fēng)險(xiǎn)很大，監(jiān)管成本很高。于是我們開始尋找新的有效的信貸方式，其中一個(gè)就是合作金融模式。合作金融利用傳統(tǒng)村落熟人社會(huì)的信用，采取村級資金互助與產(chǎn)業(yè)合作相結(jié)合的形式，為社員提供所需的信貸服務(wù)。經(jīng)營管理上實(shí)行社員自愿入股、信息透明、民主治理、服務(wù)社員的原則，滿足村內(nèi)的金融需求。

國內(nèi)有些部門和地區(qū)已經(jīng)開展了資金互助試點(diǎn)，但由于沒有明確的法律制度和監(jiān)管，也出現(xiàn)了一些問題，一管就死，一放就亂。為此，在我倡導(dǎo)和主持下，我們在制度建設(shè)和管理能力兩個(gè)層面同時(shí)開始試點(diǎn)工作。一是通過聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）項(xiàng)目，與地方政府合作，在四川南充儀隴縣等地開展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)，成立民富農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展服務(wù)中心（以下簡稱“民富中心”）。民富中心是一個(gè)非營利的、開放的社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)。其功能是包括：一是孵化服務(wù)，培育推廣合規(guī)的合作社及資金互助模式；二是管理服務(wù)，提供能力建設(shè)和技術(shù)支持，受互助社委托提供會(huì)計(jì)結(jié)算服務(wù)；三是監(jiān)督服務(wù)，接受政府委托監(jiān)督資金互助業(yè)務(wù)；四是集合服務(wù)，建立互助社之間的合作網(wǎng)絡(luò)，形成規(guī)模效益；五是融資服務(wù)，幫助互助社與外部資源和市場實(shí)現(xiàn)對接。

從儀隴縣運(yùn)營兩年的情況看，發(fā)展勢頭良好，結(jié)果較為滿意。2015年，在42個(gè)參與合作社的自然村中，8428戶社員入股資金3419萬元，發(fā)放貸款12028萬元，貸款利率由社員協(xié)商決定，年化利率在8%-15%，拖欠率僅為3%；社員入社資金紅利率為5.6%。

試點(diǎn)工作中也出現(xiàn)一些問題，比如人力資源和在線信息管理系統(tǒng)欠缺，法律地位不明確等。我們注意隨時(shí)總結(jié)問題、解決問題，在試點(diǎn)中逐漸完善、推廣。2016年8月，我們在福建古田正式設(shè)立了民富中心。

在資金互助社管理能力建設(shè)層面，我們與亞洲儲(chǔ)蓄互助社聯(lián)盟協(xié)會(huì)（簡稱亞盟會(huì)）合作，作為其在大陸的唯一合作伙伴，推廣國際儲(chǔ)蓄互助社成功的管理經(jīng)驗(yàn)。儲(chǔ)蓄互助社起源于德國。19世紀(jì)40年代，德國南部鄉(xiāng)村的農(nóng)民和低收入工人生活異常艱苦，常受高利貸壓榨。鎮(zhèn)長雷發(fā)生決心幫助貧困農(nóng)民，1849年他依據(jù)自主互助原則，建立了第一家儲(chǔ)蓄互助社。這種由社員自己擁有和管理的資金互助模式大獲成功。1909年，美國富商費(fèi)林推動(dòng)成立美國第一家儲(chǔ)蓄互助社，其后在全球很多國家掀起了儲(chǔ)蓄互助社運(yùn)動(dòng)。1938年，儲(chǔ)蓄互助社運(yùn)動(dòng)抵達(dá)亞洲的菲律賓，二戰(zhàn)后逐漸推廣到其他國家。儲(chǔ)蓄互助社模式在消除貧困上取得良好效應(yīng)，令世界矚目。

我們從亞盟會(huì)引進(jìn)了其全套的管理手冊和培訓(xùn)教材，編制成適合國內(nèi)發(fā)展的手冊和教材。我們與江蘇、云南、陜西等地政府及婦聯(lián)組織合作開展培訓(xùn)和試點(diǎn)，推廣儲(chǔ)蓄互助社的管理方式和管理經(jīng)驗(yàn)。

我們希望通過上述兩個(gè)層面的工作能幫助國內(nèi)資金互助持續(xù)健康發(fā)展，建立真正的合作金融體系。

王：近期，由中國推動(dòng)并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》正式發(fā)布，您怎樣理解？作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，征信系統(tǒng)在數(shù)字普惠金融發(fā)展中如何作為？

白：應(yīng)該說，原則的制定和發(fā)布順應(yīng)了當(dāng)今新技術(shù)發(fā)展的形勢，必將對普惠金融發(fā)展起到重要的指導(dǎo)和推動(dòng)作用。數(shù)字普惠金融的實(shí)質(zhì)是，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彌補(bǔ)信息不對稱導(dǎo)致的無法實(shí)現(xiàn)有效金融服務(wù)全覆蓋的缺陷。從技術(shù)說，未來的金融創(chuàng)新有兩種新因素。一類被稱為“大云平移”(大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)、移動(dòng)終端)；另一類是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)上，收集利用小微、個(gè)人信用信息作為農(nóng)村信貸評估，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)之間共享數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)金融惠及百姓。

征信系統(tǒng)在普惠金融中的重要作用毋庸贅述，重要的是抓住新技術(shù)革命的時(shí)機(jī)，更好地服務(wù)于普惠金融。我了解到，人民銀行征信中心一直在積極推動(dòng)小微放貸機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)等方式接入征信系統(tǒng)，并委托下屬機(jī)構(gòu)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)（P2P）之間的信息共享，并為其接入征信系統(tǒng)做好了準(zhǔn)備。我相信，一旦網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策明確，符合條件的便可以順利接入。未來，征信中心在數(shù)字普惠征信發(fā)展上大有可為，做更好的征信，更好地為普惠金融發(fā)展助力。

王：您從上世紀(jì)90年代就開始從事小額信貸事業(yè)，并為之奮斗至今，在您眼中，這一事業(yè)有著怎樣的魅力？請和讀者分享您投身這一事業(yè)十多年的切身感受。

白：在我這二十多年的經(jīng)歷中，遇到很多做小額信貸的同行和朋友，我們這群人有一個(gè)共性：都對小額信貸著了迷，一旦進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，就再也無法罷手。這些人之所以孜孜以求地做小額信貸，我想是因?yàn)樗兄韵码y以抵御的魅力：

第一，是社會(huì)責(zé)任。我們因?yàn)樯鐣?huì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)而有成就感和自豪感。大家知道，對小額信貸需求最迫切的是老少邊窮地區(qū)，那里百姓的生活狀況與發(fā)達(dá)地區(qū)差距極大，但是他們善良、勤勞，和我們一樣有著中國夢，從未放棄過對美好生活的追求。他們最需要的就是在資金上幫一把，或者是幫助他們渡過難關(guān)，或者是幫助他們開創(chuàng)一種新的經(jīng)營項(xiàng)目，從此走上小康之路。一個(gè)個(gè)鮮活的人物，一個(gè)個(gè)在小額信貸幫助下脫貧致富的鼓舞人心的故事，都讓我們感覺到做小額信貸的崇高的社會(huì)責(zé)任，既然已經(jīng)開始，這件事就必須做下去！

第二，這是一項(xiàng)充滿挑戰(zhàn)性的事業(yè)，充滿創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。在中國，發(fā)展普惠金融所需的宏觀、中觀和微觀層次的環(huán)境尚不完備，這就決定了做小額信貸絕不是一件輕而易舉的事情，充滿挑戰(zhàn)。中國幅員遼闊，各地發(fā)展情況千差萬別，文化、傳統(tǒng)豐富多樣，在這樣的背景下做小額信貸無固定的模式可套，需要根據(jù)各個(gè)縣、各個(gè)村的具體情況，不斷地對小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行調(diào)整、改進(jìn)和創(chuàng)新。在我們眼里，這些正是小額信貸事業(yè)的迷人之處。同行見面，總有許多新經(jīng)驗(yàn)、新思路可以分享，大家樂此不疲。

第三，小額信貸有著巨大的市場需求和商業(yè)機(jī)會(huì)，可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的協(xié)同發(fā)展。既然是金融，就必須要求商業(yè)上的可持續(xù)性，否則普惠金融也只是美好愿望。

中國是世界上人口最多的發(fā)展中國家，擁有最大的小額信貸需求市場，這決定了在中國發(fā)展小額信貸事業(yè)大有可為。事業(yè)發(fā)展了，個(gè)人也會(huì)有更大的前途。我們希望在這片廣闊的天地下，傾力推動(dòng)小額信貸事業(yè)向前發(fā)展，使其成為真正惠及普羅大眾的普惠金融。

王：感謝！希望有越來越多的有志之士加入中國普惠金融發(fā)展的行列！

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