“如果銀行不改變，我們改變銀行。”馬云曾在幾年前說下了這句話。而在互聯(lián)網(wǎng)金融逐步完善的路上，人們驚奇地發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)“高大上”的傳統(tǒng)銀行也在逐步地迎合用戶的需求。傳統(tǒng)銀行態(tài)度的轉變，很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的不斷深入，以及以支付寶等小額轉賬免費為代表的第三方支付平臺的迅猛發(fā)展。
2009年，淘寶啟動第一屆雙十一至今已走過了八個年頭。八年來，數(shù)據(jù)蹭蹭蹭往上漲，從未停止腳步。
2015年的數(shù)據(jù)，1分12秒，10億;12分鐘28秒，100億元。而2016年，就算不能增長飛速，怎么也能穩(wěn)定增長。
雙十一走過這么多年，也帶動了好幾個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。網(wǎng)購的崛起，讓中國已成為全球最大的B2C市場。雖然我們?nèi)司鶉袷杖胱畹?，但我們B2C規(guī)模最高。
雙十一對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)
與歐美發(fā)達國家的金融同行相比，我國的銀行基本沒有個人支票這項古老又費勁的業(yè)務，直接用刷卡代替現(xiàn)金為銀行業(yè)創(chuàng)造了極為有利的發(fā)展條件。
近年互聯(lián)網(wǎng)金融強勢進擊，傳統(tǒng)銀行雖仍然處在盛世之中，但互聯(lián)網(wǎng)金融對其的沖擊已經(jīng)深深動蕩了每個傳統(tǒng)金融從業(yè)者的神經(jīng)：雖然在現(xiàn)行體制下，傳統(tǒng)銀行在電子支付領域中的核心地位尚無法取代。第三方支付平臺的資金劃撥和結算清算業(yè)務最終都需要通過傳統(tǒng)銀行來完成，這也會促進傳統(tǒng)銀行結算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務的增長，但傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務仍然面臨著巨大挑戰(zhàn)。
我們身邊的支付環(huán)境正在悄然發(fā)生著巨變，銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務正面臨危機：互聯(lián)網(wǎng)金融極速擴張的背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占支付高地，第三方支付對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在明顯的擠出效應。
中間業(yè)務收入尤其是支付結算收入一直是傳統(tǒng)銀行盈利的重要來源。第三方支付平臺通過其業(yè)務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務，支付寶等能為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級交易自動分賬和一對多批量付款等各種資金結算產(chǎn)品。擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。
跑馬圈地背后的風險如何控制
電商平臺的發(fā)展簡直是給了實體零售當頭一棒。對于阿里巴巴和京東來說，在雙十一當天不僅有巨大的交易額，也催生了海量的金融市場。
2014年11月11日凌晨，最高峰值時支付寶的節(jié)奏是每秒3.85萬筆;
2015年11月11日凌晨，最高峰值時支付寶的節(jié)奏是每秒8.59萬筆;
2016年11月11日凌晨，最高峰值時支付寶的節(jié)奏是每秒12萬筆。
第三方支付的規(guī)模增長迅速，尤其在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務上。2012年，第三方支付總體交易規(guī)模達到12萬億，增長率為54.2%，而互聯(lián)網(wǎng)支付達3.6萬億，增長率為66%。在網(wǎng)銀使用者調(diào)查中，29.2%使用網(wǎng)銀的目的最常是為第三方支付充值，32.8%使用網(wǎng)銀的目的最常是進行網(wǎng)上購物。目前，網(wǎng)上購物網(wǎng)站大多提供了第三方支付平臺，估計使用第三方支付平臺進行網(wǎng)上支付的比例大于50%。以支付寶為代表的信用支付模式平臺是簡化程序后的信用證支付，其間，原本由銀行承擔的第三方擔保角色由第三方支付平臺承擔，信用支付模式的第三方企業(yè)普及了銀行無法顧及的中小企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強項在于電商、社交等領域，而銀行基于風控文化的基因注定了其需要完成多個身份的切換以及實現(xiàn)物流、結算、運營等多方面資源整合，要求快速推動傳統(tǒng)金融服務網(wǎng)絡化。
大數(shù)據(jù)時代下，電商金融化成第三方支付發(fā)展方向，憑借創(chuàng)新基因、信息民主化和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已在擠壓傳統(tǒng)銀行的業(yè)務份額和市場占有率。但，第三方支付發(fā)展離不開傳統(tǒng)銀行的支持，而傳統(tǒng)銀行的電子銀行業(yè)務創(chuàng)新則需要第三方支付促進。
兩者在電子商務支付領域，有著千絲萬縷的聯(lián)系，既相互獨立，又相互關聯(lián)。第三方支付需要借助銀行最終實現(xiàn)資金劃撥清算，傳統(tǒng)銀行則將第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充， 實現(xiàn)客戶資源的共享和業(yè)務優(yōu)勢的互補，從而提高電子商務服務水平。
而電子支付過程中客戶的資金安全一直是公眾關注焦點，傳統(tǒng)銀行對第三方支付資金托管，有效地保證了資金安全。
另外，電子銀行創(chuàng)新需要第三方支付促進。第三方支付的發(fā)展雖然對銀行產(chǎn)生了一定沖擊，但也為電子銀行帶來了大量的網(wǎng)絡用戶，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了電子銀行業(yè)務轉型及發(fā)展。
相愛相殺還是相互扶持?
與傳統(tǒng)銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)技術的突破并不會改變互聯(lián)網(wǎng)金融在風險管理上的要求。而傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，秉持傳統(tǒng)銀行業(yè)一貫的風險意識、堅守金融的基本原則，加快互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。
作為新支付業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的代表，螞蟻金服副總裁、芝麻信用總經(jīng)理胡滔也認為，金融的本質(zhì)仍然是風險管理，而隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，金融在風險控制上的成本有降低優(yōu)化的可能。
如央行周小川行長在最近的G20會議上所說，我們應該用更加兼容，更加寬容的方法去包容我們互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)。(文/芳華 綜合整理)
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