大數(shù)據(jù)金融：“剁手”背后的真實(shí)

供應(yīng)鏈模式是行業(yè)龍頭企業(yè)依托自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)地位，通過對(duì)上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同訂單等信息的掌控，依托自己資金平臺(tái)或者合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式。

11月15日訊 毫無疑問，大數(shù)據(jù)的迭代演進(jìn)是令人咋舌的。正當(dāng)剁手黨雙十一在家中搶戰(zhàn)之時(shí)，阿里的大數(shù)據(jù)已經(jīng)悄然做到了可以監(jiān)控到每一棟樓的下單情況，不得不說，大數(shù)據(jù)正在開啟互聯(lián)網(wǎng)金融新天地大數(shù)據(jù)金融，那到底什么是大數(shù)據(jù)金融?本文給大家做一個(gè)簡單介紹。

1.大數(shù)據(jù)金融的概念

“大數(shù)據(jù)”又稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。因此，將大數(shù)據(jù)金融稱為信息金融亦不為過。其以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。大數(shù)據(jù)金融其實(shí)就是將“大數(shù)據(jù)”和“金融”的有效結(jié)合，是指依托于海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。

它是通過實(shí)時(shí)的分析和獨(dú)特的挖掘技術(shù)去獲得客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行資金融通，在營銷和風(fēng)控方面做到有的放矢。

2.大數(shù)據(jù)金融的模式

目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營模式可分為兩種:平臺(tái)模式和供應(yīng)鏈金融模式。

采用平臺(tái)模式的企業(yè)，平臺(tái)上聚集了大大小小眾多商戶，企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多年的交易數(shù)據(jù)積累，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向企業(yè)或者個(gè)人提供金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融的平臺(tái)模式，應(yīng)該是以阿里金融為代表，阿里金融也稱阿里小貸或阿里小額貸款。阿里小貸充分利用了淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上積累的客戶數(shù)據(jù)信息，通過交叉檢驗(yàn)加上第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，進(jìn)而向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的中小微企業(yè)發(fā)放金額較小、限期較短的小額貸款。阿里在“馬爸爸”的帶領(lǐng)下，開辟了一個(gè)新時(shí)代，從最開始的電子商務(wù)公司，到現(xiàn)在強(qiáng)勢(shì)入局到大數(shù)據(jù)、金融、制造、健康、物流等各行各業(yè)。螞蟻金服旗下螞蟻花唄的目標(biāo)是利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)廣大的消費(fèi)者，基于大數(shù)據(jù)授信模式，依托電商平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時(shí)申請(qǐng)即時(shí)審批的服務(wù)，通過之后可直接用于線上線下購物。“馬爸爸”創(chuàng)造的全球最大消費(fèi)狂歡節(jié)雙十一，每一年都在刷新記錄，今年在螞蟻花唄的助力下，天貓?jiān)?2秒內(nèi)突破10億元，6分58秒突破100億的成交額，阿里云全天入賬1.9個(gè)億。阿里需要依據(jù)大數(shù)據(jù)保持產(chǎn)品種類的豐富，吸引人氣，增加阿里平臺(tái)的價(jià)值，在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生海量、高頻資金交易對(duì)于電商平臺(tái)的支付技術(shù)、數(shù)據(jù)處理，甚至網(wǎng)絡(luò)安全都帶來極大的挑戰(zhàn)，這都要依賴強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫做支撐。

這種平臺(tái)模式的優(yōu)勢(shì)在于，它建立在龐大的數(shù)據(jù)流量系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，對(duì)申請(qǐng)金融服務(wù)的企業(yè)或個(gè)人情況十分熟悉，相當(dāng)于擁有了一個(gè)詳盡的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)以交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對(duì)客戶的資金狀況進(jìn)行分析，能夠很大程度解決風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，降低企業(yè)的壞賬率。在依托企業(yè)的交易系統(tǒng)基礎(chǔ)上，確保具有穩(wěn)定、持續(xù)的客戶源。

供應(yīng)鏈模式是行業(yè)龍頭企業(yè)依托自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)地位，通過對(duì)上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同訂單等信息的掌控，依托自己資金平臺(tái)或者合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式。供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈管理的參與者作為組織者，對(duì)供應(yīng)鏈金融資源進(jìn)行整合，為其他參與方的資金提供渠道的一種融資方式。

對(duì)于大數(shù)據(jù)金融的供應(yīng)鏈模式，京東金融、蘇寧金融無疑是典型代表。它是在海量的交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，以信息提供方或擔(dān)保方的方式和銀行等機(jī)構(gòu)展開合作，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條中的上下游進(jìn)行融資的模式。在此合作模式中，京東、蘇寧等龍頭企業(yè)以未來收益的現(xiàn)金流做擔(dān)保，獲得銀行的授信，為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款保理融資等貸款。它們起到的對(duì)信息進(jìn)行確認(rèn)審核、擔(dān)?；蛱峁┬畔⒌淖饔茫]有實(shí)質(zhì)上對(duì)用戶提供資金的融通，這一職責(zé)仍舊是由銀行或別的資金供給方擔(dān)任。擋不住大數(shù)據(jù)的潮流，今年的雙十一京東為了讓用戶感受個(gè)性化購物，通過大數(shù)據(jù)，當(dāng)用戶在進(jìn)入京東頁面時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為用戶進(jìn)行畫像，根據(jù)需求進(jìn)行促銷活動(dòng)和偏好商品的推薦。

供應(yīng)鏈金融作為一種創(chuàng)新產(chǎn)品，它的價(jià)值體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面可以滿足企業(yè)的短期資金需求，促進(jìn)整條產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)發(fā)展，另一方面，通過引入核心企業(yè)能夠?qū)Y金需求企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以擴(kuò)大市場服務(wù)范圍。

供應(yīng)鏈金融模式，增加了對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注度，供應(yīng)商不再非銀行授信額度不可，無需提供擔(dān)保即可獲得融資，融資門檻得到了降低，有效解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中的一系列問題。

3.大數(shù)據(jù)金融的特征

第一，網(wǎng)絡(luò)化。大量的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代都是通過網(wǎng)絡(luò)來展現(xiàn)，其中移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)正在成為大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的一個(gè)主要途徑。隨著法律監(jiān)管政策的不斷完善，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、金融咨詢等都在通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，金融實(shí)體店的一些功能在慢慢轉(zhuǎn)型，數(shù)量也在減少。

第二，信息對(duì)稱性。每個(gè)人獲取數(shù)據(jù)的能力不同，金融產(chǎn)品和服務(wù)在消費(fèi)者和提供者之間的信息往往不對(duì)稱，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代這一缺陷得到了彌補(bǔ)，消費(fèi)者可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)獲知相關(guān)的信息。

第三，高效率。大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，很多流程和動(dòng)作是在線上發(fā)起線上完成，有些是自動(dòng)實(shí)現(xiàn)。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，能夠及時(shí)準(zhǔn)確地在最合適的時(shí)間和地點(diǎn)將產(chǎn)品和服務(wù)提供給廣大的消費(fèi)者，金融業(yè)務(wù)效率飛速提高，交易成本也隨之大幅降低。

第四，服務(wù)邊界擴(kuò)大化。在大數(shù)據(jù)技術(shù)之下，金融從業(yè)人員個(gè)體服務(wù)對(duì)象會(huì)更多。換言之，單個(gè)金融企業(yè)從業(yè)人員會(huì)有減少的趨勢(shì)，或至少其市場人員有降低的趨勢(shì)。

第五，普惠金融。普惠金融指的是能有效全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。大數(shù)據(jù)金融的服務(wù)對(duì)象和范圍擴(kuò)展，金融服務(wù)隨之更加接地氣，儼然一種“飛入尋常百姓家”的趨勢(shì)。得益于大數(shù)據(jù)金融，大多數(shù)的老百姓(603883,股吧)可以進(jìn)行較小金額的理財(cái)服務(wù)，享受到存款服務(wù)，支付結(jié)算服務(wù)。

總之，“得數(shù)據(jù)者得天下”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代誰掌握了數(shù)據(jù)，誰將贏得最終的競爭優(yōu)勢(shì)。

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