劉氓：網(wǎng)聯(lián)要解決三大問題和處理好五大關(guān)系

經(jīng)過多輪博弈，眾所矚目的網(wǎng)聯(lián)平臺方規(guī)劃案終于塵埃落定，新方案相較于舊方案，最大的亮點是網(wǎng)聯(lián)作為支付機構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)回歸了金融基礎(chǔ)設(shè)施的本位，體現(xiàn)了中立、透明、自主、普惠的原則，明確了人民銀行的主導(dǎo)地位。人民銀行作為國際清算銀行的成員，新方案體現(xiàn)了對國際清算銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施原則的尊重，是中國蓬勃發(fā)展的支付產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范化發(fā)展的里程碑事件，標(biāo)志著我國對支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管思路、原則發(fā)生了根本性的改變，所謂世界潮流浩浩蕩蕩，順之者昌，逆之者亡，作為行業(yè)人士，不可不察。

網(wǎng)聯(lián)的方案可謂一波三折，事實上網(wǎng)聯(lián)的構(gòu)想肇始于3年前，經(jīng)過充分醞釀，于去年初浮出水面，但當(dāng)時并沒有引起普遍的關(guān)注，隨后又出臺了清算組織管理辦法，明確了轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)必須由取得清算牌照的清算機構(gòu)來處理，支付機構(gòu)不得從事清算業(yè)務(wù)。這下大家如夢方醒，網(wǎng)聯(lián)變得奇貨可居，得網(wǎng)聯(lián)者得天下，各路諸侯圍繞著網(wǎng)聯(lián)展開了激烈的博弈，因為眾所周知的原因（此處向支付寶微博致敬，不懂這個梗的可自行百度）有關(guān)方面拋出了所謂兩地三中心的方案，一石激起千層浪，該方案就是在杭州、深圳分別建設(shè)一個處理中心，由支付寶和騰訊建設(shè)和托管，實際上是倆家曲線取得了清算牌照，自然引起了巨大的爭議（其實，央行也有苦衷，選擇AT兩家也有現(xiàn)實的考慮，此中內(nèi)情以后有機會再說），隨后，百度也不甘示弱，廠長去拜訪了央行高層，表達(dá)了愿意發(fā)揮百度在云計算的技術(shù)優(yōu)勢，為網(wǎng)聯(lián)作貢獻(xiàn)。不僅百度，京東、小米等也在積極爭取，中國銀聯(lián)也依托自己的長房優(yōu)勢通過各種渠道積極游說，據(jù)說折子就上了兩次，直達(dá)天庭，最終，新方案大家都知道了。在此，必須向人民銀行致敬，網(wǎng)聯(lián)新方案獲得各方無可爭議的認(rèn)可，充分體現(xiàn)了行領(lǐng)導(dǎo)的智慧和格局，是民主決策、依法行政的典范！

此時此刻，網(wǎng)聯(lián)已如待產(chǎn)的胎兒迫不及待的降臨這紛擾的世間，于萬眾矚目中，亮出自己的第一聲啼哭。人生大戲固然精彩，但并非一片坦途。好，不瞎逼逼了，切入正題：網(wǎng)聯(lián)作為第一家面向支付機構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)，其前途難說一片光明，能不能活下來還不好說，下邊談?wù)劺纤緳C對網(wǎng)聯(lián)的認(rèn)識。

網(wǎng)聯(lián)要解決三大問題和處理好五大關(guān)系

一、解決好三大問題

一是如何解決好網(wǎng)聯(lián)作為清算網(wǎng)絡(luò)為相關(guān)各方輸出增量價值的問題。從經(jīng)濟學(xué)的角度講，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)必須對支付行業(yè)提供效率改進(jìn)，也就是說無論對支付機構(gòu)、商業(yè)銀行及個人客戶，網(wǎng)聯(lián)要么能提升效率、收益，要么降低成本，否則，即便有央行的上方寶劍，也只能解決一時，無法解決自身持續(xù)發(fā)展的問題。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)雖然都是行政力量推動的產(chǎn)物，但和銀聯(lián)誕生的時代不同，那時候聯(lián)網(wǎng)通用是業(yè)界必須要解決的現(xiàn)實問題，央行不過是順勢而為，銀聯(lián)出現(xiàn)后，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)才進(jìn)入10年+的高速發(fā)展時期，而現(xiàn)階段，支付機構(gòu)直聯(lián)商業(yè)銀行直接向用戶提供支付的模式已經(jīng)非常成熟，網(wǎng)聯(lián)此時強行插入，對支付機構(gòu)、商業(yè)銀行價值在哪里？如果不能創(chuàng)造新的價值，即便有央行，看看大兒子中國銀聯(lián)已經(jīng)在放下身段和各方深度整合，網(wǎng)聯(lián)作為庶出，別指望央媽給你開小灶，當(dāng)下，央媽既沒有意愿也沒有能力像當(dāng)初扶持銀聯(lián)一樣扶持網(wǎng)聯(lián)。

二是如何解決好自身定位問題，為了誰，代表誰？也就是商業(yè)模式問題。作為典型的雙邊市場平臺，一邊是支付機構(gòu)，一邊是商業(yè)銀行。大哥銀聯(lián)旗幟鮮明的代表傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，實質(zhì)上是和四大行共謀，四大行吃肉、銀聯(lián)喝湯、第三方機構(gòu)嚼骨頭，這么多年，大家雖有爭吵，但基本相安無事，證明該模式是有效的。網(wǎng)聯(lián)、銀行、機構(gòu)將來構(gòu)建什么樣的商業(yè)模式，怎么分贓，如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下的兩方利益結(jié)構(gòu)？如果復(fù)制卡組織四方模式，必然導(dǎo)致手續(xù)費的上漲，機構(gòu)會答應(yīng)嗎？如果作為支付機構(gòu)的代表，重啟和商業(yè)銀行的談判，怎么保證在銀行的配合下，為機構(gòu)爭取到更多的利益和話語權(quán)，網(wǎng)聯(lián)比當(dāng)年的支付寶更有資源和手段嗎，老司機看未必。需要未來網(wǎng)聯(lián)的管理層好好思考。

三是如何建設(shè)系統(tǒng)平臺，如何承接現(xiàn)有機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)。按照網(wǎng)聯(lián)最新規(guī)劃，系統(tǒng)預(yù)計在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量，大家可以看下支付協(xié)會頒布的2015年支付發(fā)展報告，支付寶和微信支付的交易量有多大？不得不說這個目標(biāo)還是非常宏偉的。說實話20億的資本金，建這么高要求的系統(tǒng)，真不多。

二、處理好五大大關(guān)系

一是處理好同央行的關(guān)系。這個不言而喻，沒有央行就沒有網(wǎng)聯(lián)，沒什么好說的，關(guān)鍵在于，網(wǎng)聯(lián)如何承擔(dān)央行賦予其的歷史使命，央行的目的很簡單，通過網(wǎng)聯(lián)實現(xiàn)對第三方機構(gòu)的收編，從而終止目前第三方機構(gòu)野蠻生長的局面，實現(xiàn)長治久安。網(wǎng)聯(lián)需要面對的就是如何在實現(xiàn)央行的行政化目標(biāo)與支付機構(gòu)市場化發(fā)展之間的平衡。過度執(zhí)行央行監(jiān)管目標(biāo)，就會失去支付機構(gòu)的擁護，反之，一味迎合機構(gòu)的市場化訴求，又會失去央行的支持。如何實現(xiàn)正循環(huán)，是網(wǎng)聯(lián)面臨的首要問題。

二是處理好同支付寶、微信支付的關(guān)系。新方案的推出，支付寶和微信支付是最大的輸家，如意算盤落空。在其他吃瓜機構(gòu)彈冠相慶的時候，網(wǎng)聯(lián)實際上失去了這兩大占有支付市場絕大部分份額機構(gòu)的支持，沒有他們的交易量的導(dǎo)入，網(wǎng)聯(lián)基本就等于“死聯(lián)”，所以網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃中前期主要導(dǎo)入這兩家的流量是明智而現(xiàn)實的。但是，我判斷，他們在網(wǎng)聯(lián)受挫，轉(zhuǎn)而會拼全力去申請清算牌照，按他們的風(fēng)格，絕不會接受受制于人的局面。否則，既然現(xiàn)在能接受網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初直接接入銀聯(lián)呢？

三是處理好和銀聯(lián)的關(guān)系。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，銀聯(lián)絕逼是不爽的，說不定網(wǎng)聯(lián)還得從銀聯(lián)挖人，清算人才還是比較少的。銀聯(lián)不爽，后果很嚴(yán)重，碾壓網(wǎng)聯(lián)還是綽綽有余的。智慧的央媽早就意識到這一點，銀聯(lián)這么多年都是乖寶寶，不能虧待了寶寶，所以制定了劃江而治的原則，嚴(yán)格限定了網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍，僅限于處理支付機構(gòu)線上交易，但是，銀聯(lián)有現(xiàn)成的線上跨行清算系統(tǒng)，已連接包括城商行在內(nèi)的絕大多數(shù)銀行和支付寶之外的所有第三方機構(gòu)，交易量也是萬億級別的，臥榻之側(cè)，豈容他人酣睡？都是體制內(nèi)機構(gòu)，少林派收拾不了不講規(guī)矩的日月神教，收拾下系統(tǒng)內(nèi)青城、點蒼派啥的那是分分鐘的事。即便銀聯(lián)發(fā)揮革命風(fēng)格，對機構(gòu)而言，如前所述，既然現(xiàn)在選擇你網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初選銀聯(lián)。就好比當(dāng)年，風(fēng)陵渡口，楊過初識郭襄，無論郭二小姐如何仰慕示愛，他還是選擇被尹志平開發(fā)過已然風(fēng)情萬種的姑姑，寧愿作個接盤俠，也不會選擇郭家二小姐，最多給你搞個大的生日趴，僅此而已。

四是處理好同商業(yè)銀行的關(guān)系。以老司機多年和商業(yè)銀行打交道經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行既保守又激進(jìn)，既趨利又講政治，非常難搞。你和他談創(chuàng)新，他和你談合規(guī)，你和他談合規(guī)，他給你講支付寶如何如何，你和他談利益，他跟你講政治。這個不展開說了，核心在分潤模式和定價形成機制，以及如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下，商業(yè)銀行與支付機構(gòu)間千絲萬縷的利益關(guān)系，重構(gòu)利益格局和商業(yè)關(guān)系。

五是處理好同支付機構(gòu)的關(guān)系。支付機構(gòu)都是商業(yè)機構(gòu)，核心就是一個“利”字，不是貶義詞，因為他們要活下去，任何漠視機構(gòu)利益的合作，都是耍流氓。關(guān)鍵有兩點，剔除支付寶和微信支付的交易量，剩下的機構(gòu)的交易量其實沒多少了，網(wǎng)聯(lián)在服務(wù)好兩位大佬的同時，分配多少資源給其他機構(gòu)，通過籠絡(luò)其他機構(gòu)實現(xiàn)對那倆家的制衡，將會非?？简灳W(wǎng)聯(lián)的智慧。二是要求支付機構(gòu)斷開同銀行的直聯(lián)交易通道，能否實現(xiàn)支付機構(gòu)的效率的改進(jìn)和成本的降低，起碼不侵蝕現(xiàn)有的利潤。

路漫漫其修遠(yuǎn)兮，我們期待著網(wǎng)聯(lián)的第一聲啼哭，作為具有中國特色的新鮮事物，祝福網(wǎng)聯(lián)健康成長，拭目以待……

劉氓：支付行業(yè)資深人士

本文轉(zhuǎn)自“聶某人”微信公眾號，由作者授權(quán)轉(zhuǎn)載

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