劉氓：網聯要解決三大問題和處理好五大關系

經過多輪博弈，眾所矚目的網聯平臺方規(guī)劃案終于塵埃落定，新方案相較于舊方案，最大的亮點是網聯作為支付機構的清算網絡回歸了金融基礎設施的本位，體現了中立、透明、自主、普惠的原則，明確了人民銀行的主導地位。人民銀行作為國際清算銀行的成員，新方案體現了對國際清算銀行金融基礎設施原則的尊重，是中國蓬勃發(fā)展的支付產業(yè)走向規(guī)范化發(fā)展的里程碑事件，標志著我國對支付產業(yè)的監(jiān)管思路、原則發(fā)生了根本性的改變，所謂世界潮流浩浩蕩蕩，順之者昌，逆之者亡，作為行業(yè)人士，不可不察。

網聯的方案可謂一波三折，事實上網聯的構想肇始于3年前，經過充分醞釀，于去年初浮出水面，但當時并沒有引起普遍的關注，隨后又出臺了清算組織管理辦法，明確了轉接清算業(yè)務必須由取得清算牌照的清算機構來處理，支付機構不得從事清算業(yè)務。這下大家如夢方醒，網聯變得奇貨可居，得網聯者得天下，各路諸侯圍繞著網聯展開了激烈的博弈，因為眾所周知的原因（此處向支付寶微博致敬，不懂這個梗的可自行百度）有關方面拋出了所謂兩地三中心的方案，一石激起千層浪，該方案就是在杭州、深圳分別建設一個處理中心，由支付寶和騰訊建設和托管，實際上是倆家曲線取得了清算牌照，自然引起了巨大的爭議（其實，央行也有苦衷，選擇AT兩家也有現實的考慮，此中內情以后有機會再說），隨后，百度也不甘示弱，廠長去拜訪了央行高層，表達了愿意發(fā)揮百度在云計算的技術優(yōu)勢，為網聯作貢獻。不僅百度，京東、小米等也在積極爭取，中國銀聯也依托自己的長房優(yōu)勢通過各種渠道積極游說，據說折子就上了兩次，直達天庭，最終，新方案大家都知道了。在此，必須向人民銀行致敬，網聯新方案獲得各方無可爭議的認可，充分體現了行領導的智慧和格局，是民主決策、依法行政的典范！

此時此刻，網聯已如待產的胎兒迫不及待的降臨這紛擾的世間，于萬眾矚目中，亮出自己的第一聲啼哭。人生大戲固然精彩，但并非一片坦途。好，不瞎逼逼了，切入正題：網聯作為第一家面向支付機構的清算網絡，其前途難說一片光明，能不能活下來還不好說，下邊談談老司機對網聯的認識。

網聯要解決三大問題和處理好五大關系

一、解決好三大問題

一是如何解決好網聯作為清算網絡為相關各方輸出增量價值的問題。從經濟學的角度講，網聯的出現必須對支付行業(yè)提供效率改進，也就是說無論對支付機構、商業(yè)銀行及個人客戶，網聯要么能提升效率、收益，要么降低成本，否則，即便有央行的上方寶劍，也只能解決一時，無法解決自身持續(xù)發(fā)展的問題。網聯和銀聯雖然都是行政力量推動的產物，但和銀聯誕生的時代不同，那時候聯網通用是業(yè)界必須要解決的現實問題，央行不過是順勢而為，銀聯出現后，我國銀行卡產業(yè)才進入10年+的高速發(fā)展時期，而現階段，支付機構直聯商業(yè)銀行直接向用戶提供支付的模式已經非常成熟，網聯此時強行插入，對支付機構、商業(yè)銀行價值在哪里？如果不能創(chuàng)造新的價值，即便有央行，看看大兒子中國銀聯已經在放下身段和各方深度整合，網聯作為庶出，別指望央媽給你開小灶，當下，央媽既沒有意愿也沒有能力像當初扶持銀聯一樣扶持網聯。

二是如何解決好自身定位問題，為了誰，代表誰？也就是商業(yè)模式問題。作為典型的雙邊市場平臺，一邊是支付機構，一邊是商業(yè)銀行。大哥銀聯旗幟鮮明的代表傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，實質上是和四大行共謀，四大行吃肉、銀聯喝湯、第三方機構嚼骨頭，這么多年，大家雖有爭吵，但基本相安無事，證明該模式是有效的。網聯、銀行、機構將來構建什么樣的商業(yè)模式，怎么分贓，如何打破現有的直聯模式下的兩方利益結構？如果復制卡組織四方模式，必然導致手續(xù)費的上漲，機構會答應嗎？如果作為支付機構的代表，重啟和商業(yè)銀行的談判，怎么保證在銀行的配合下，為機構爭取到更多的利益和話語權，網聯比當年的支付寶更有資源和手段嗎，老司機看未必。需要未來網聯的管理層好好思考。

三是如何建設系統(tǒng)平臺，如何承接現有機構的支付業(yè)務。按照網聯最新規(guī)劃，系統(tǒng)預計在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量，大家可以看下支付協會頒布的2015年支付發(fā)展報告，支付寶和微信支付的交易量有多大？不得不說這個目標還是非常宏偉的。說實話20億的資本金，建這么高要求的系統(tǒng)，真不多。

二、處理好五大大關系

一是處理好同央行的關系。這個不言而喻，沒有央行就沒有網聯，沒什么好說的，關鍵在于，網聯如何承擔央行賦予其的歷史使命，央行的目的很簡單，通過網聯實現對第三方機構的收編，從而終止目前第三方機構野蠻生長的局面，實現長治久安。網聯需要面對的就是如何在實現央行的行政化目標與支付機構市場化發(fā)展之間的平衡。過度執(zhí)行央行監(jiān)管目標，就會失去支付機構的擁護，反之，一味迎合機構的市場化訴求，又會失去央行的支持。如何實現正循環(huán)，是網聯面臨的首要問題。

二是處理好同支付寶、微信支付的關系。新方案的推出，支付寶和微信支付是最大的輸家，如意算盤落空。在其他吃瓜機構彈冠相慶的時候，網聯實際上失去了這兩大占有支付市場絕大部分份額機構的支持，沒有他們的交易量的導入，網聯基本就等于“死聯”，所以網聯規(guī)劃中前期主要導入這兩家的流量是明智而現實的。但是，我判斷，他們在網聯受挫，轉而會拼全力去申請清算牌照，按他們的風格，絕不會接受受制于人的局面。否則，既然現在能接受網聯，何不當初直接接入銀聯呢？

三是處理好和銀聯的關系。網聯的出現，銀聯絕逼是不爽的，說不定網聯還得從銀聯挖人，清算人才還是比較少的。銀聯不爽，后果很嚴重，碾壓網聯還是綽綽有余的。智慧的央媽早就意識到這一點，銀聯這么多年都是乖寶寶，不能虧待了寶寶，所以制定了劃江而治的原則，嚴格限定了網聯的業(yè)務范圍，僅限于處理支付機構線上交易，但是，銀聯有現成的線上跨行清算系統(tǒng)，已連接包括城商行在內的絕大多數銀行和支付寶之外的所有第三方機構，交易量也是萬億級別的，臥榻之側，豈容他人酣睡？都是體制內機構，少林派收拾不了不講規(guī)矩的日月神教，收拾下系統(tǒng)內青城、點蒼派啥的那是分分鐘的事。即便銀聯發(fā)揮革命風格，對機構而言，如前所述，既然現在選擇你網聯，何不當初選銀聯。就好比當年，風陵渡口，楊過初識郭襄，無論郭二小姐如何仰慕示愛，他還是選擇被尹志平開發(fā)過已然風情萬種的姑姑，寧愿作個接盤俠，也不會選擇郭家二小姐，最多給你搞個大的生日趴，僅此而已。

四是處理好同商業(yè)銀行的關系。以老司機多年和商業(yè)銀行打交道經驗來看，商業(yè)銀行既保守又激進，既趨利又講政治，非常難搞。你和他談創(chuàng)新，他和你談合規(guī)，你和他談合規(guī)，他給你講支付寶如何如何，你和他談利益，他跟你講政治。這個不展開說了，核心在分潤模式和定價形成機制，以及如何打破現有的直聯模式下，商業(yè)銀行與支付機構間千絲萬縷的利益關系，重構利益格局和商業(yè)關系。

五是處理好同支付機構的關系。支付機構都是商業(yè)機構，核心就是一個“利”字，不是貶義詞，因為他們要活下去，任何漠視機構利益的合作，都是耍流氓。關鍵有兩點，剔除支付寶和微信支付的交易量，剩下的機構的交易量其實沒多少了，網聯在服務好兩位大佬的同時，分配多少資源給其他機構，通過籠絡其他機構實現對那倆家的制衡，將會非?？简灳W聯的智慧。二是要求支付機構斷開同銀行的直聯交易通道，能否實現支付機構的效率的改進和成本的降低，起碼不侵蝕現有的利潤。

路漫漫其修遠兮，我們期待著網聯的第一聲啼哭，作為具有中國特色的新鮮事物，祝福網聯健康成長，拭目以待……

劉氓：支付行業(yè)資深人士

本文轉自“聶某人”微信公眾號，由作者授權轉載

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