宜人貸Q3凈利潤3.44億元 同比增長308%

11月16日，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宜人貸發(fā)布了其截至2016年9月30日的第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績。

2016年第三季度，宜人貸凈收入8.77億人民幣（1.32億美元），較去年同期增長137%；凈利潤3.44億元人民幣（5,163萬美元），較去年同期增長308%。

注意，宜人貸2016年第三季度的凈利潤中包含其第三季度確認(rèn)的1.52億人民幣的所得稅收益（其中包括2015年全年的6,918萬人民幣和2016年第一、二季度的8,253萬人民幣），原因是宜人貸的子公司宜人恒業(yè)科技發(fā)展（北京）有限公司獲得"雙軟"認(rèn)證（零壹財(cái)經(jīng)注：軟件企業(yè)的認(rèn)定和軟件產(chǎn)品的登記），從而在2015年至2016年期間享受0%的企業(yè)所得稅優(yōu)惠稅率?？鄢撍枚愂找?，宜人貸第三季度的凈利潤為1.92億人民幣，同比增長了129%，與本季度宜人貸促成借款金額的同比增速（120%）相一致。

風(fēng)險(xiǎn)備用金方面，2016年第三季度，宜人貸按照本期促成借款總額的7%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)備用金3.77億人民幣（5,650萬美元），本期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶共支出2.01億人民幣（3,019萬美元）用于支付違約借款本息。截至2016年9月30日，風(fēng)險(xiǎn)備用金余額為9.31億人民幣（1.40億美元）；截至2016年6月30日，風(fēng)險(xiǎn)備用金余額為7.55億人民幣。截至2016年9月30日，風(fēng)險(xiǎn)備用金模式覆蓋的非不良貸款的本金余額為162.05億人民（24.3億美元）；截至2016年6月30日，風(fēng)險(xiǎn)備用金模式覆蓋的非不良貸款的本金余額為129.64億人民幣。

2016年第三季度，宜人貸共計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)備用金負(fù)債5.12億人民幣（7,675萬美元)，其中包括針對(duì)7月欺詐案件所額外計(jì)提的特殊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備8,126萬人民幣（1,219萬美元）。

根據(jù)對(duì)本次欺詐案件的性質(zhì)及規(guī)模的了解，宜人貸認(rèn)為此次事件不會(huì)影響未來借款的逾期風(fēng)險(xiǎn)，因此宜人貸并未調(diào)整未來撮合借款的預(yù)期賠付比例。風(fēng)險(xiǎn)備用金負(fù)債的計(jì)提比例仍為撮合借款金額的8%。本季度，風(fēng)險(xiǎn)備用金負(fù)債減少2.01億人民幣（3,019萬美元），用于賠付違約借款本息。截至2016年9月30日，風(fēng)險(xiǎn)備用金負(fù)債余額為12.39億人民幣（1.86億美元）。

宜人貸所稱的7月欺詐事件指的是2016年7月發(fā)生的一項(xiàng)有組織的針對(duì)某一宜人貸極速借款產(chǎn)品的欺詐事件，宜人貸本期計(jì)提了8,126萬人民幣（1,219萬美元）特殊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。該次欺詐事件發(fā)生后，宜人貸立即暫停了該產(chǎn)品的審批。為了防止類似欺詐事件再次發(fā)生，宜人貸稱推行了更為嚴(yán)格的申請(qǐng)及審批要求，并于7月底重新上線該類產(chǎn)品。

查看宜人貸官網(wǎng)，可以發(fā)現(xiàn)，其借款有三種模式：普通、極速和公積金模式，后兩者只能在App上進(jìn)行。其中極速模式憑信用卡即可申請(qǐng)，最高可借10萬人民幣（普通模式憑工資模式可申請(qǐng)，最高可借20萬；公積金模式憑社保公積金信息可申請(qǐng)，最高可借20萬人民幣）。宜人貸財(cái)報(bào)中所指的極速借款產(chǎn)品或?yàn)闃O速模式。

逾期率方面，截至2016年9月30日，逾期15-89天借款的總逾期率為1.9%，截至2016年6月30日的逾期率為1.7%。促成借款的逾期表現(xiàn)符合公司預(yù)期。凈壞賬率方面，截至2016年9月30日，2015年促成的A、B、C、D借款的凈壞賬率分別為5.1%,5.9%,7.5%和6.1%，截至2016年6月30日分別為4.5%,4.5%,5.7%和4.2%。宜人貸稱，隨著2015年促成借款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)期增加，凈壞賬率水平符合其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的預(yù)期。宜人貸向零壹財(cái)經(jīng)表示，截至2016年9月30日，宜人貸2015年促成全部借款的累計(jì)壞賬率（宜人貸披露的是全周期累計(jì)壞賬率，分母是固定時(shí)間段內(nèi)促成的借款初始本金總額，分子是同期借款本金總額中在統(tǒng)計(jì)時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的金額）為6.1%。如下圖所示，宜人貸自2015年1季度以來，賬齡曲線呈下降趨勢，同一時(shí)期的全周期累計(jì)壞賬率在一定時(shí)點(diǎn)后趨于平穩(wěn)。

其他運(yùn)營指標(biāo)及經(jīng)營業(yè)績

"截至2016年9月30日，非不良借款余額為170億人民幣（26億美元），較截至2016年6月30日的138億人民幣增長24%，較截至2015年9月30日的67億人民幣增長153%。

"2016年第三季度，宜人貸為9.3萬名借款人解決了融資需求，其中59%的借款用戶來自于線上渠道。綜合前文數(shù)據(jù)，宜人貸第三季度借款人的平均借款額為6.07萬元。

"2016年第三季度，宜人貸促成借款總額56億人民幣（8億美元），40.5%的借款額通過線上渠道促成，其中98.3%通過手機(jī)移動(dòng)端促成。

"2016年第三季度，宜人貸為17.2萬名出借人提供了理財(cái)服務(wù)，出借人全部來自線上渠道。出借人通過宜人貸平臺(tái)進(jìn)行投資獲得的預(yù)期年化收益率在5.0%至11.25%之間。另外，宜人貸向零壹財(cái)經(jīng)表示，其投資人平均投資期限為13.2個(gè)月。

"2016年第三季度，A、B、C、D借款占當(dāng)期促成借款總額的比例分別為7.0%，4.7%，8.9%和79.4%。宜人貸向零壹財(cái)經(jīng)表示，基于預(yù)計(jì)的全周期累計(jì)壞賬率水平，宜人貸D類借款人信用資質(zhì)對(duì)應(yīng)美國FICO信用分?jǐn)?shù)687-697分，相當(dāng)于Lending Club 借款人A-G七級(jí)分類中C等級(jí)的優(yōu)質(zhì)借款人群。

業(yè)績展望

宜人貸給出如下業(yè)績展望，這些預(yù)測僅反映了其當(dāng)前的初步觀點(diǎn)，有可能在未來發(fā)生改變。如下業(yè)績展望沒有考慮股權(quán)激勵(lì)計(jì)劃的影響。

2016全年

"預(yù)計(jì)促成借款總額：197.5億人民幣至200億人民幣（之前給出的業(yè)績預(yù)期為190億人民幣至200億人民幣）

"預(yù)計(jì)凈收入：30.8億人民幣至31.2億人民幣左右（之前給出的業(yè)績預(yù)期為30億人民幣至31億人民幣）

"預(yù)計(jì)調(diào)整后EBITDA（非美國公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則財(cái)務(wù)指標(biāo)）：9.1億人民幣至9.3億人民幣（之前給出的業(yè)績預(yù)期是8.0億人民幣至8.5億人民幣）

管理層表態(tài)

宜人貸CEO方以涵表示："通過引入新的數(shù)據(jù)源、優(yōu)化數(shù)據(jù)處理算法、推行更加嚴(yán)格的反欺詐措施，我們的信審模型得到了進(jìn)一步完善。2016年8月24日，中國銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。我們相信這是行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要里程碑。《暫行辦法》的落地將促進(jìn)中國互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)健康發(fā)展，出借人和借款人都將從中獲益。"

宜人貸CFO叢郁表示："第三季度，我們的促成借款量持續(xù)增長，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)保持穩(wěn)定，再次取得了優(yōu)秀的運(yùn)營業(yè)績。由于我們的子公司宜人恒業(yè)獲得了'軟件企業(yè)'認(rèn)證，可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，公司在本季度確認(rèn)了1.5億人民幣的所得稅收益。我們相信，獲得'雙軟'認(rèn)證體現(xiàn)了宜人貸杰出的金融科技能力和出色的運(yùn)營表現(xiàn)。"

股價(jià)變動(dòng)

宜人貸于2015年12月在紐交所上市，其本年第三季度財(cái)務(wù)報(bào)告是在11月15日紐交所收盤后發(fā)布的，當(dāng)天宜人貸股價(jià)為30.3美元，市值為17.7億美元。

當(dāng)日，同為紐交所上市P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的Lending Club股價(jià)為6.52美元，市值為25.7億美元。

生成海報(bào)

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