機(jī)遇挑戰(zhàn)并存：Fintech聊天機(jī)器人熱潮引發(fā)行業(yè)思考

花旗銀行最近的一篇分析指出，現(xiàn)在聊天機(jī)器人的增速遠(yuǎn)比之前手機(jī)軟件在同一階段要快得多。在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，聊天機(jī)器人將真正可能徹底顛覆我們管理金錢的方式，將金融決定融入日常生活之中，在我們進(jìn)行花銷、儲(chǔ)蓄和投資時(shí)立即告知我們這些行為的長期影響。

比如在不久的將來，當(dāng)你走近星巴克時(shí)，Siri也許就會(huì)溫柔地建議你與其早上花5美元買杯咖啡，不如將這筆錢存入子女的大學(xué)基金中。為了促使你做出正確的選擇，Siri也許還會(huì)告訴你這筆5美元的大學(xué)基金投資長期將會(huì)如何增值，并且提醒你買咖啡是不會(huì)帶來長期利益的。最后你妥協(xié)了，放棄拿鐵選擇了滴濾咖啡，并將剩下的2.5美元作為你孩子的教育儲(chǔ)蓄金。

這只是一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。但是隨著人工智能和fintech聊天機(jī)器人變得越來越復(fù)雜，協(xié)助理財(cái)和金融決策方式自然也會(huì)越來越多。數(shù)據(jù)科學(xué)最新的創(chuàng)新就是將行為心理學(xué)和機(jī)器學(xué)習(xí)結(jié)合起來，將家庭瑣事自動(dòng)化、提供個(gè)性化和可實(shí)行的建議。

目前個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了一些聊天機(jī)器人應(yīng)用，比如機(jī)器咨詢師和自動(dòng)化建議。但是所有前沿技術(shù)總會(huì)碰上一些意外情況，就像最近特斯拉自動(dòng)駕駛系統(tǒng)所遇到的問題。那么當(dāng)聊天機(jī)器人在金融領(lǐng)域得到大規(guī)模應(yīng)用之前，又有哪些需要著重考慮的問題呢？

誰是真正的銀行？

當(dāng)聊天機(jī)器人進(jìn)入我們的理財(cái)生活，分辨誰應(yīng)真正負(fù)責(zé)、誰擁有顧客關(guān)系以及誰是真正的銀行將變得越來越困難。比如，你可能主要使用Amazon的Echo來進(jìn)行金融活動(dòng)。但你可能有數(shù)個(gè)金融賬戶，而你的機(jī)器人則需要和這些不同的服務(wù)提供商進(jìn)行，因?yàn)檫@樣的交流才能為你提供所需的完整信息。在這樣一個(gè)高度聯(lián)結(jié)的世界，要確定誰擁有客戶關(guān)系，誰為差錯(cuò)負(fù)責(zé)將非常困難。最終，消費(fèi)者自己應(yīng)管理自己的金融關(guān)系和互動(dòng)。

人類理性VS電腦理性

個(gè)人、金融市場(chǎng)和電腦在某些方面都是有缺陷的。這三者在處理信息、理解語境和行動(dòng)方式上也千差萬別。人工智能也許可以“學(xué)習(xí)”特定的規(guī)律，甚至是發(fā)展處更符合邏輯的行為，但它不可能理解“情景語境”、情緒化的金融決定或市場(chǎng)波動(dòng)。

畢竟機(jī)器人遵從的是計(jì)算邏輯，所以情緒化的金融決定仍需要倚靠人類。機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能在得出預(yù)測(cè)分析方案上做得不錯(cuò)，比如借貸、擔(dān)保保險(xiǎn)、信貸評(píng)分、監(jiān)察詐騙、身份管理和交易算法。但這些技術(shù)遠(yuǎn)未完美。機(jī)器人現(xiàn)在無法代替?zhèn)€人判斷，人們也仍需要掌握足夠的金融知識(shí)。

創(chuàng)新發(fā)展速度遠(yuǎn)超監(jiān)管完善程度

當(dāng)技術(shù)破壞一個(gè)市場(chǎng)時(shí)，它總是能夠迫使現(xiàn)有的陳舊的規(guī)則和監(jiān)管革新。例如，優(yōu)步和Airbnb就引發(fā)了關(guān)于聘用與住房法律的激烈討論。這種現(xiàn)象對(duì)每個(gè)行業(yè)都有影響，但金融服務(wù)領(lǐng)域尤甚。金融服務(wù)行業(yè)監(jiān)管極其嚴(yán)格，但已經(jīng)跟不上技術(shù)創(chuàng)新的步伐了。

監(jiān)管者和政策制定者應(yīng)該認(rèn)清這個(gè)事實(shí)，加速跟進(jìn)正在重塑金融服務(wù)和個(gè)人理財(cái)方面的科技發(fā)展。同時(shí)還需注重破壞性創(chuàng)新對(duì)于消費(fèi)者和整體經(jīng)濟(jì)的長期效益。監(jiān)管規(guī)章尤其應(yīng)該平衡銀行和fintech創(chuàng)新企業(yè)的利益，同時(shí)集中于幫助消費(fèi)者在生活中獲得積極的理財(cái)結(jié)果。

黑天鵝事件引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)思考

即使科技和金融界再努力，仍然有可能出現(xiàn)完全未預(yù)料到的風(fēng)險(xiǎn)。人工智能的發(fā)展速度十分迅猛，但它仍不能進(jìn)行思辨性思考，而這種技能恰是出現(xiàn)前所未料的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所需要的。當(dāng)這些黑天鵝事件發(fā)生時(shí)，內(nèi)置算法和通過“學(xué)習(xí)”得來的行為也許不再適用。這就意味著金融機(jī)器人至少需要知道它們的局限在哪，并且跡象不對(duì)之時(shí)提醒人類。雖然長遠(yuǎn)考慮，我們希望機(jī)器人能夠在這種前所未料的事件中幫助引領(lǐng)我們，但目前為止，機(jī)器人還是需要理解特定事件的前后情況，全面分析，然后基于所有可獲得的數(shù)據(jù)做出決定。

依賴&信任

人工智能和fintech機(jī)器人為金融行業(yè)提供了革命性變化的可能，這種可能將使我們所有人都能做出更加有見地的金融決定。銀行業(yè)和金融業(yè)總是基于信任和制衡的結(jié)合。如果我們要依靠fintech機(jī)器人來管理我們辛苦掙來的金錢，它們同樣需要得到并維持我們的信任。建立這種信任需要可靠合理地應(yīng)用機(jī)器人科技。

如今，機(jī)器人應(yīng)用前景最廣的是客戶服務(wù)、個(gè)人金融管理和理財(cái)方面。但隨著時(shí)間的推移，人工智能和機(jī)器人會(huì)變得越來越復(fù)雜精細(xì)，破壞性金融服務(wù)和應(yīng)用的生態(tài)系統(tǒng)也會(huì)更加成熟。

基于交易和目標(biāo)導(dǎo)向的數(shù)據(jù)所得出的數(shù)據(jù)智能夠讓我們?cè)谌粘＝鹑谏钪锌吹阶约旱慕鹑跀?shù)據(jù)。數(shù)據(jù)智能也會(huì)發(fā)展到開始建議個(gè)人和相關(guān)的行為以改善我們的境況。這將會(huì)為所有收入階層的人們帶去先進(jìn)的金融技術(shù)，而且將滲透于我們金融生活的方方面面中。當(dāng)這一切發(fā)生時(shí)，不僅個(gè)人和家庭將受益，整體經(jīng)濟(jì)也將得益。

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