機(jī)遇挑戰(zhàn)并存：Fintech聊天機(jī)器人熱潮引發(fā)行業(yè)思考

基于交易和目標(biāo)導(dǎo)向的數(shù)據(jù)所得出的數(shù)據(jù)智能夠讓我們在日常金融生活中看到自己的金融數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)智能也會發(fā)展到開始建議個人和相關(guān)的行為以改善我們的境況。

11月17日訊 花旗銀行最近的一篇分析指出，現(xiàn)在聊天機(jī)器人的增速遠(yuǎn)比之前手機(jī)軟件在同一階段要快得多。在個人理財領(lǐng)域，聊天機(jī)器人將真正可能徹底顛覆我們管理金錢的方式，將金融決定融入日常生活之中，在我們進(jìn)行花銷、儲蓄和投資時立即告知我們這些行為的長期影響。

比如在不久的將來，當(dāng)你走近星巴克時，Siri也許就會溫柔地建議你與其早上花5美元買杯咖啡，不如將這筆錢存入子女的大學(xué)基金中。為了促使你做出正確的選擇，Siri也許還會告訴你這筆5美元的大學(xué)基金投資長期將會如何增值，并且提醒你買咖啡是不會帶來長期利益的。最后你妥協(xié)了，放棄拿鐵選擇了滴濾咖啡，并將剩下的2.5美元作為你孩子的教育儲蓄金。

這只是一個簡單的例子。但是隨著人工智能和fintech聊天機(jī)器人變得越來越復(fù)雜，協(xié)助理財和金融決策方式自然也會越來越多。數(shù)據(jù)科學(xué)最新的創(chuàng)新就是將行為心理學(xué)和機(jī)器學(xué)習(xí)結(jié)合起來，將家庭瑣事自動化、提供個性化和可實行的建議。

目前個人理財領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了一些聊天機(jī)器人應(yīng)用，比如機(jī)器咨詢師和自動化建議。但是所有前沿技術(shù)總會碰上一些意外情況，就像最近特斯拉自動駕駛系統(tǒng)所遇到的問題。那么當(dāng)聊天機(jī)器人在金融領(lǐng)域得到大規(guī)模應(yīng)用之前，又有哪些需要著重考慮的問題呢?

誰是真正的銀行?

當(dāng)聊天機(jī)器人進(jìn)入我們的理財生活，分辨誰應(yīng)真正負(fù)責(zé)、誰擁有顧客關(guān)系以及誰是真正的銀行將變得越來越困難。比如，你可能主要使用Amazon的Echo來進(jìn)行金融活動。但你可能有數(shù)個金融賬戶，而你的機(jī)器人則需要和這些不同的服務(wù)提供商進(jìn)行，因為這樣的交流才能為你提供所需的完整信息。在這樣一個高度聯(lián)結(jié)的世界，要確定誰擁有客戶關(guān)系，誰為差錯負(fù)責(zé)將非常困難。最終，消費者自己應(yīng)管理自己的金融關(guān)系和互動。

人類理性VS電腦理性

個人、金融市場和電腦在某些方面都是有缺陷的。這三者在處理信息、理解語境和行動方式上也千差萬別。人工智能也許可以“學(xué)習(xí)”特定的規(guī)律，甚至是發(fā)展處更符合邏輯的行為，但它不可能理解“情景語境”、情緒化的金融決定或市場波動。

畢竟機(jī)器人遵從的是計算邏輯，所以情緒化的金融決定仍需要倚靠人類。機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能在得出預(yù)測分析方案上做得不錯，比如借貸、擔(dān)保保險、信貸評分、監(jiān)察詐騙、身份管理和交易算法。但這些技術(shù)遠(yuǎn)未完美。機(jī)器人現(xiàn)在無法代替?zhèn)€人判斷，人們也仍需要掌握足夠的金融知識。

創(chuàng)新發(fā)展速度遠(yuǎn)超監(jiān)管完善程度

當(dāng)技術(shù)破壞一個市場時，它總是能夠迫使現(xiàn)有的陳舊的規(guī)則和監(jiān)管革新。例如，優(yōu)步和Airbnb就引發(fā)了關(guān)于聘用與住房法律的激烈討論。這種現(xiàn)象對每個行業(yè)都有影響，但金融服務(wù)領(lǐng)域尤甚。金融服務(wù)行業(yè)監(jiān)管極其嚴(yán)格，但已經(jīng)跟不上技術(shù)創(chuàng)新的步伐了。

監(jiān)管者和政策制定者應(yīng)該認(rèn)清這個事實，加速跟進(jìn)正在重塑金融服務(wù)和個人理財方面的科技發(fā)展。同時還需注重破壞性創(chuàng)新對于消費者和整體經(jīng)濟(jì)的長期效益。監(jiān)管規(guī)章尤其應(yīng)該平衡銀行和fintech創(chuàng)新企業(yè)的利益，同時集中于幫助消費者在生活中獲得積極的理財結(jié)果。

黑天鵝事件引發(fā)風(fēng)險思考

即使科技和金融界再努力，仍然有可能出現(xiàn)完全未預(yù)料到的風(fēng)險。人工智能的發(fā)展速度十分迅猛，但它仍不能進(jìn)行思辨性思考，而這種技能恰是出現(xiàn)前所未料的風(fēng)險時所需要的。當(dāng)這些黑天鵝事件發(fā)生時，內(nèi)置算法和通過“學(xué)習(xí)”得來的行為也許不再適用。這就意味著金融機(jī)器人至少需要知道它們的局限在哪，并且跡象不對之時提醒人類。雖然長遠(yuǎn)考慮，我們希望機(jī)器人能夠在這種前所未料的事件中幫助引領(lǐng)我們，但目前為止，機(jī)器人還是需要理解特定事件的前后情況，全面分析，然后基于所有可獲得的數(shù)據(jù)做出決定。

依賴&信任

人工智能和fintech機(jī)器人為金融行業(yè)提供了革命性變化的可能，這種可能將使我們所有人都能做出更加有見地的金融決定。銀行業(yè)和金融業(yè)總是基于信任和制衡的結(jié)合。如果我們要依靠fintech機(jī)器人來管理我們辛苦掙來的金錢，它們同樣需要得到并維持我們的信任。建立這種信任需要可靠合理地應(yīng)用機(jī)器人科技。

如今，機(jī)器人應(yīng)用前景最廣的是客戶服務(wù)、個人金融管理和理財方面。但隨著時間的推移，人工智能和機(jī)器人會變得越來越復(fù)雜精細(xì)，破壞性金融服務(wù)和應(yīng)用的生態(tài)系統(tǒng)也會更加成熟。

基于交易和目標(biāo)導(dǎo)向的數(shù)據(jù)所得出的數(shù)據(jù)智能夠讓我們在日常金融生活中看到自己的金融數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)智能也會發(fā)展到開始建議個人和相關(guān)的行為以改善我們的境況。這將會為所有收入階層的人們帶去先進(jìn)的金融技術(shù)，而且將滲透于我們金融生活的方方面面中。當(dāng)這一切發(fā)生時，不僅個人和家庭將受益，整體經(jīng)濟(jì)也將得益。

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