門(mén)檻為誰(shuí)而設(shè)？消費(fèi)金融牌照超八成被銀行摘走

消費(fèi)金融公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的頻率越來(lái)越高。今日最新消息，華夏銀行發(fā)布公告稱，該行第七屆董事會(huì)第二十三次會(huì)議通過(guò)相關(guān)議案，同意出資2.55億元設(shè)立消費(fèi)金融公司，并持有51%股份。

議案顯示新設(shè)立消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本為5億元人民幣。并同意授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理層負(fù)責(zé)辦理與消費(fèi)金融公司籌建、開(kāi)業(yè)有關(guān)的各項(xiàng)事宜，簽署與消費(fèi)金融公司籌建、開(kāi)業(yè)有關(guān)的各項(xiàng)文件。

所謂消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

包括銀行、保險(xiǎn)、信托、電商、支付公司在內(nèi)的多類機(jī)構(gòu)紛紛申請(qǐng)消費(fèi)金融公司牌照，但迄今為止，獲得正式牌照的17家公司中，銀行系占據(jù)八成以上。此外，籌備中的消費(fèi)金融公司有9家，其中銀行系為8家。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，在已經(jīng)獲得消費(fèi)金融牌照的17家消費(fèi)金融公司中，由銀行主導(dǎo)的消費(fèi)金融公司高達(dá)12家，銀行參股2家。資料來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站及公開(kāi)信息零壹財(cái)經(jīng)制表

截至2016年11月18日，有9家消費(fèi)金融公司處于申請(qǐng)及籌備中，其中已確定由銀行主導(dǎo)的消費(fèi)金融公司有8家。

資料來(lái)源：公開(kāi)信息整理零壹財(cái)經(jīng)制表

銀行系跑馬圈地，民營(yíng)系苦苦等待

設(shè)立消費(fèi)金融公司并不一定要有銀行參與，但目前已經(jīng)開(kāi)業(yè)和正在籌建的消費(fèi)金融公司由銀行發(fā)起設(shè)立的仍然占絕大多數(shù)，這是為什么呢？

從監(jiān)管層面來(lái)講，銀監(jiān)會(huì)和央行給消費(fèi)金融公司設(shè)立的門(mén)檻是導(dǎo)致“銀行系跑馬圈地，而民營(yíng)系苦苦等待”的一個(gè)重要原因。2013年銀監(jiān)會(huì)公布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》要求：

1.金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，最近１年?duì)I業(yè)收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

2.消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本15%的出資人。

3.消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

可見(jiàn)，資質(zhì)要求較高是將大部分申請(qǐng)機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外的原因之一。銀行作為老牌金融機(jī)構(gòu)，其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)屬于其零售業(yè)務(wù)的一部分，無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，多數(shù)能夠達(dá)到監(jiān)管要求，“過(guò)關(guān)”相對(duì)容易。

監(jiān)管者對(duì)于消費(fèi)金融牌照的發(fā)放仍持謹(jǐn)慎態(tài)度，與民營(yíng)系相比，發(fā)放給銀行主導(dǎo)或參股的消費(fèi)金融公司，似乎更為穩(wěn)妥。即便是三家非銀行系消費(fèi)金融公司，海爾、華融及捷信的主發(fā)起人也都有著強(qiáng)大的背景。

此外，對(duì)于銀行系消費(fèi)金融公司占主導(dǎo)的現(xiàn)狀，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)消費(fèi)金融體系尚未健全，在個(gè)人征信體系、欠款催收與壞賬處理方面，大部分非銀行機(jī)構(gòu)還欠缺經(jīng)驗(yàn)。銀行的零售業(yè)務(wù)很大一部分就是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，可以說(shuō)銀行本身有做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。

在征信數(shù)據(jù)方面，銀行本身有大量消費(fèi)者的歷史數(shù)據(jù)積累，如信用卡使用、個(gè)人借款等信息。銀行主導(dǎo)或者參股的消費(fèi)金融公司，可以通過(guò)這些有利條件更好地把握客戶的消費(fèi)行為，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀行提供消費(fèi)金融服務(wù)在經(jīng)驗(yàn)和規(guī)模上都有較突出的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)都可以移植到銀行系的消費(fèi)金融公司。

BATJ等巨頭沒(méi)有牌照，繞道布局消費(fèi)金融

目前只有正式持有牌照的機(jī)構(gòu)才能正式用“消費(fèi)金融”字樣冠名公司，但是沒(méi)有消費(fèi)金融牌照就不能開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)嗎？答案是否定的。

面對(duì)潛力巨大的消費(fèi)金融藍(lán)海，民營(yíng)部隊(duì)難以拿到牌照。電商、網(wǎng)貸平臺(tái)等各類機(jī)構(gòu)紛紛繞開(kāi)消費(fèi)金融公司開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，最常見(jiàn)的是以小貸、保理公司為依托，開(kāi)展消費(fèi)金融服務(wù)。

例如螞蟻金服推出的“花唄”及“借唄”、京東的“白條”和“金條”、騰訊的“微粒貸”、百度的“百度有錢(qián)花”產(chǎn)品等，均屬于消費(fèi)信貸。事實(shí)上，無(wú)論是“花唄“、“借唄”還是“百度有錢(qián)花”等其背后均是由小額貸款公司提供的小額信貸服務(wù)。

不持牌也能開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，不過(guò)正式的牌照還衍生出了其他的權(quán)利，因此不少機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融牌照的渴望仍十分強(qiáng)烈，部分優(yōu)勢(shì)如下：

1.持有消費(fèi)金融牌照的公司可以通過(guò)境內(nèi)同業(yè)拆借、接受股東存款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款等方式，進(jìn)行資金融入，資金成本將顯著低于小貸公司和非持牌機(jī)構(gòu)。據(jù)悉，持牌消費(fèi)金融公司可享受金融機(jī)構(gòu)15%所得稅的政策。

2.經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面：消費(fèi)金融公司規(guī)模主要受資本充足率的限制，經(jīng)營(yíng)杠桿可以達(dá)到8-9倍，而包括小額貸款公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)由于融資方式受限，其資產(chǎn)端的擴(kuò)張能力有限。

3.直連央行征信系統(tǒng)：消費(fèi)金融公司的征信系統(tǒng)將直接連接到央行征信系統(tǒng)，同步上傳個(gè)人征信數(shù)據(jù)，有利于公司降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

目前，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于消費(fèi)金融公司牌照的發(fā)放，限制了主發(fā)起人為金融機(jī)構(gòu)以及每個(gè)城市只能申請(qǐng)一家企業(yè)試點(diǎn)。因此，民營(yíng)系消費(fèi)金融公司較難取得突破，消費(fèi)金融牌照仍屬于稀缺資源。

消費(fèi)金融已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向，越來(lái)越多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般冒出。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將突破千億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。

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