Fintech研究百篇系列之——Fintech發(fā)展特征解析

文|南湖互聯網金融評論

11月21日訊，Fintech發(fā)展迅速，作為新興行業(yè)，呈現出多種發(fā)展特征：業(yè)務精細化、技術融合化、地區(qū)差異化、人才復合化，既為監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)也便利了監(jiān)管。

業(yè)務精細化

Fintech革新傳統(tǒng)金融的切入點是個人消費者、中小企業(yè)及其他未被金融服務覆蓋的客戶群體，這部分群體基數龐大，具有長尾效應，他們對成本敏感，對遠程交付與配送持開放態(tài)度，這為專注于某個特定人群或某個特定領域的Fintech提供商機。Fintech利用本身的技術優(yōu)勢快速識別、篩選和到達這些用戶，利用互聯網和移動設備在便于使用的用戶界面，提供個性化、差異化和創(chuàng)新性的金融產品和服務，并輔以相關的增值服務，提高客戶粘性和滿意度。例如，在線理財管理平臺Wealthfront就瞄準不愿意繳納費用的“千禧一代”，迎合他們喜歡自動化建議軟件、不喜歡理財顧問的特點;投資平臺Motif Investing根據個人理財目標和風險屬性選擇最合適的投資組合，而這些服務只需點擊鼠標即可完成。

技術融合化

不同的技術之間相互融合和支撐。金融科技浪潮涌來，各項技術不是割裂存在，云計算是基礎、大數據是動力，人工智能、區(qū)塊鏈等是核心，它們經常相伴而生、混搭呈現。比如：澳大利亞聯邦銀行、富國銀行和博瑞棉花已經完成的第一筆在兩家獨立的銀行之間進行的結合區(qū)塊鏈、智能合約和物聯網三種技術支撐的全球貿易;微眾銀行以云計算作為其系統(tǒng)推進金融科技的底層技術支撐，在以云計算為底層基礎設施的前提下，構建區(qū)塊鏈的底層服務，并推出了基于云上的人工智能客服，處理海量客戶需求。這種不同技術之間相互借力、互為支撐的模式也是金融科技領域未來的一個重要發(fā)展方向。

地域差異化

發(fā)達國家Fintech市場應用增速較慢。發(fā)達國家擁有良好的技術創(chuàng)新傳統(tǒng)和實力，在Fintech創(chuàng)新方面具有領先優(yōu)勢。但由于傳統(tǒng)金融體系成熟，沉淀成本高，矩陣式的監(jiān)管框架有效、嚴密、多層次保護金融消費者，金融供給充分，Fintech沒有太多套利空間，難以廣泛見縫布局金融，更多的是扮演“補充”未被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的客戶和市場的角色，其市場推廣和應用速度緩慢。

發(fā)展中國家Fintech正在起飛。在全球金融數字化變革的轉折點上，Fintech作為一股新興的革命性力量，伴隨著強勢資本的不斷涌入，讓互聯網色彩濃郁、用戶流量基礎強大、地區(qū)發(fā)展不平衡的中國成為金融科技發(fā)展的重鎮(zhèn)。與發(fā)達國家更為成熟的傳統(tǒng)金融體系相比較，無論是經濟結構升級、政府支持所釋放的良好信號，還是更巨大的長尾需求，大數據和技術實力的強力支撐，都使得中國在一定程度上引領了世界。2010年阿里巴巴根據其電商平臺的信用數據為中小企業(yè)貸款，而美國和日本2012年才開始在亞馬遜大規(guī)模的使用。，非洲金融市場也具備Fintech高速發(fā)展的市場和監(jiān)管先決條件，這給金融科技公司帶來了提供創(chuàng)新服務的機會，他們推出的手機錢包在大多數情況下都開始被充當銀行賬戶，以更低的成本為沒有銀行賬戶的消費者提供更好的支付服務。

人才復合化

Fintech聚焦技術在金融服務和連接場景的應用，在產品開發(fā)、營銷獲客、風險管理等主要的應用場景下，運用科技增強核心能力，獲得與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比獨有的競爭優(yōu)勢。由此，Fintech高度重視技術人才的運用，更重視熟悉金融業(yè)務和技術原理的及復合型人才的培養(yǎng)，來適應Fintech多元化發(fā)展的需要，通過多層次人力培養(yǎng)和引進機制搭建Fintech人才智慧高地。

挑戰(zhàn)監(jiān)管與便利監(jiān)管并行

Fintech提升了金融業(yè)的服務便捷性，但并沒有改變金融本質?；ヂ摼W自身具有虛擬性強、傳播速度快、參與人數多等特點，拓寬了傳統(tǒng)金融的服務群體和服務內容，但并沒有改變既有的金融業(yè)務風險。Fintech新風險對相應的法律法規(guī)、監(jiān)管體系、監(jiān)管主體的專業(yè)能力等均提出了更高要求，對監(jiān)管主體而言無疑是一大挑戰(zhàn)。雖然金融監(jiān)管部門的工作人員對金融運行的規(guī)律和風險比較熟悉，但對新技術本身的架構、優(yōu)勢、局限性以及和金融業(yè)務的結合點，都需要一個學習和熟悉的階段，這在一定程度上也導致了監(jiān)管的時滯。

新科技對金融領域帶來一系列風險的同時，也能夠通過技術本身的應用降低互聯網金融中的風險損失并豐富監(jiān)管手段和方法。如運用大數據統(tǒng)計分析和數據挖掘技術實時處理與風險相關信息，建立風險預測模型以及時識別流動性風險，幫助金融機構有效規(guī)避流動性風險，而將金融監(jiān)管與大數據相結合，有助于實現金融監(jiān)管的及時性和有效性。

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