互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何同時(shí)擁有第三方支付與小貸牌照？

在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治大背景下，監(jiān)管日趨嚴(yán)格，企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動的違規(guī)成本越來越高，一些實(shí)力背景雄厚并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開始通過獲取各類金融牌照來實(shí)現(xiàn)持牌合規(guī)經(jīng)營之路。

11月21日訊 在互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治大背景下，監(jiān)管日趨嚴(yán)格，企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動的違規(guī)成本越來越高，一些實(shí)力背景雄厚并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開始通過獲取各類金融牌照來實(shí)現(xiàn)持牌合規(guī)經(jīng)營之路。如近期美團(tuán)點(diǎn)評全資收購第三方支付公司錢袋寶，以及唯品會成功收購貝付科技，獲得第三方支付牌照。與支付牌照同樣火熱的是小額貸款牌照，而同時(shí)擁有小額貸款公司和第三方支付牌照的電商也不少，如阿里、京東、騰訊、百度、小米等。我們在工作中也碰到電商企業(yè)咨詢?nèi)绾瓮瑫r(shí)擁有第三方支付和小額貸款兩張牌照?筆者將對此進(jìn)行分析。

一、第三方支付牌照是什么?

通常我們所說的第三方支付牌照指的是《支付業(yè)務(wù)許可證》，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：“非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。”“本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：(一)網(wǎng)絡(luò)支付;(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理;(三)銀行卡收單;(四)中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。”

取得《支付業(yè)務(wù)許可證》并不意味著可以同時(shí)從事以上三類業(yè)務(wù)，具體可以從事哪類業(yè)務(wù)，需要根據(jù)《支付業(yè)務(wù)許可證》上批復(fù)的業(yè)務(wù)范圍確定。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第七條、第八條規(guī)定，《支付業(yè)務(wù)許可證》由滿足一定條件的公司申請，經(jīng)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)審查后，報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)。由中國人民銀行負(fù)責(zé)頒發(fā)和管理。上述辦法詳細(xì)規(guī)定了公司申請《支付業(yè)務(wù)許可證》的條件，如對公司注冊資本、高管人員以及內(nèi)部機(jī)制等要求。

二、小額貸款牌照是什么?

小額貸款牌照與第三方支付牌照不同，申請小額貸款牌照并非申請“小額貸款業(yè)務(wù)許可證”，其實(shí)是申請小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。根據(jù)銀監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號)，申請?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

兩者區(qū)別很大，主要有以下三點(diǎn)：

1、是否需設(shè)立新公司?

申請第三方支付牌照不需要發(fā)起設(shè)立新公司，但申請的公司需要滿足一定的條件，由人民銀行批準(zhǔn)后頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》后，根據(jù)獲批的支付業(yè)務(wù)范圍從事相應(yīng)的支付業(yè)務(wù);而想要獲得從事小額貸款業(yè)務(wù)資格需要通過發(fā)起設(shè)立或參股小額貸款公司來實(shí)現(xiàn)。

2、是否限制企業(yè)名稱?

申請小額貸款牌照對企業(yè)名稱有明確限定。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號)》規(guī)定“小額貸款公司的名稱應(yīng)由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司”。關(guān)于“行業(yè)”表述，很多地方性小額貸款公司管理辦法明確指出行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”的字樣。而申請第三方支付牌照對企業(yè)名稱并無要求。

3、準(zhǔn)入的條件是否不同?

由于各地方金融辦對小額貸款公司管理辦法要求存在差異，如注冊資本、股東結(jié)構(gòu)的要求有所不同，在此不做詳細(xì)比較。總的來說，申請第三方支付牌照比申請小額貸款牌照條件高很多。

三、如何同時(shí)擁有第三方支付和小額貸款牌照?

正是由于申請第三方支付牌照與小額貸款牌照性質(zhì)及要求的差異，對于一家已設(shè)立的公司同時(shí)申請小額貸款牌照和支付牌照并不可行。大部分同時(shí)擁有兩張牌照的企業(yè)在獲得第三方支付牌照后，或通過發(fā)起設(shè)立新的小貸公司或收購其他小貸公司，以參股或控股的方式同時(shí)開展第三方支付和小額貸款業(yè)務(wù)。以下表格為大家梳理了目前同時(shí)擁有兩塊牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以供參考：

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