第三方支付的三大創(chuàng)新空間

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“科技創(chuàng)新”和“制度變革”是金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的兩大驅(qū)動(dòng)力。因此，在金融制度趨嚴(yán)的前提下，很有可能迎來新一輪支付科技的創(chuàng)新浪潮，近來，區(qū)塊鏈、智能投顧、Fintech等科技驅(qū)動(dòng)型金融業(yè)務(wù)的熱門也正在于此。

11月22日訊 近期，美團(tuán)點(diǎn)評收購錢袋寶等第三方支付牌照交易事件炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng);央行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對支付行業(yè)進(jìn)行了大力監(jiān)管?；仡櫼荒陙碇Ц兜陌l(fā)展?fàn)顩r，又呈現(xiàn)出了一些新的變化與趨勢。

“如果獨(dú)立發(fā)展有機(jī)會(huì)做大，誰會(huì)賣身呀!”錢袋寶創(chuàng)始人孫江濤在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)表示。第三方支付牌照逐漸淪為巨頭們的權(quán)力游戲，像錢袋寶一樣賣掉，似乎成了第三方支付企業(yè)的最好出路。

此外，2015年底開始，《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》、《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見稿)》等行業(yè)重磅政策相繼發(fā)布。第三方支付被定性為快捷、小微支付中介，原有的270張支付牌照只減不增，銀行卡收單業(yè)務(wù)收緊，P2P聯(lián)合存管模式遭禁。系統(tǒng)升級、用戶信息不健全、渠道開拓受限、合規(guī)成本大幅提升等成為支付企業(yè)的首要難題。

據(jù)易觀日前發(fā)布的《第三方支付專題研究報(bào)告2016H1》顯示，從2008年互聯(lián)網(wǎng)電商的爆發(fā)引發(fā)第三方支付異軍突起，到2011年央行頒發(fā)首批支付牌照，此后，第三方支付市場步入高速發(fā)展期，成就了支付寶、微信支付、易寶支付、匯付天下、快錢等一大批支付企業(yè)。然而，隨著上述因素的蔓延，第三方支付逐漸進(jìn)入應(yīng)用成熟期，增速趨穩(wěn)、創(chuàng)新空間收縮。

那么在新的發(fā)展階段，第三方支付這條擁擠的賽道還有哪些創(chuàng)新空間有待挖掘?當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“科技創(chuàng)新”和“制度變革”是金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的兩大驅(qū)動(dòng)力。因此，在金融制度趨嚴(yán)的前提下，很有可能迎來新一輪支付科技的創(chuàng)新浪潮，近來，區(qū)塊鏈、智能投顧、Fintech等科技驅(qū)動(dòng)型金融業(yè)務(wù)的熱門也正在于此。

1、二維碼支付不斷完善遠(yuǎn)程支付場景，近場支付逐漸爆發(fā)

據(jù)普華永道《技術(shù)制勝，場景為王——擁抱移動(dòng)支付新浪潮》研究報(bào)告顯示，根據(jù)支付信息交互方式的不同，移動(dòng)支付分為近場支付和遠(yuǎn)程支付，前者是指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)信息交互，進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，主要包括射頻、藍(lán)牙、紅外線等，如NFC支付、HCE云閃付等。后者是指通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS等通道與后臺支付系統(tǒng)建立連接完成支付，如二維碼支付、移動(dòng)網(wǎng)關(guān)支付等。

歐睿咨詢?nèi)蛘{(diào)研報(bào)告指出，近場支付雖然爭議不斷，但它正在悄然崛起，業(yè)內(nèi)人士普遍持有樂觀的態(tài)度。

今年8月，央行支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，標(biāo)志著二維碼支付“開閘”。此外，通過與生物識別技術(shù)的深度融合，指紋支付、刷臉支付、眼紋支付等新型支付技術(shù)正在崛起。

整體呈現(xiàn)二維碼支付不斷完善遠(yuǎn)程支付場景、近場支付逐漸爆發(fā)的態(tài)勢，因此，支付方式的快速演進(jìn)是行業(yè)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。

2、受理端及綜合金融增值服務(wù)或迎新契機(jī)

在上述所述的背景之下，相關(guān)業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)預(yù)測，隨著多種支付方式的放開和豐富，支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇：

①信息安全服務(wù)機(jī)構(gòu)迎來發(fā)展契機(jī)，其成長基礎(chǔ)在于二維碼支付面臨多方未知風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力和業(yè)務(wù)規(guī)范能力仍是監(jiān)管層關(guān)注的焦點(diǎn)。

②海量支付數(shù)據(jù)為盈利打下基礎(chǔ)，其成長基礎(chǔ)是移動(dòng)支付的發(fā)展帶動(dòng)更多碎片化的個(gè)人及商戶數(shù)據(jù)呈現(xiàn)，能夠?yàn)檎餍?、營銷等綜合金融服務(wù)提供支持，從而有可能創(chuàng)造新的利潤模式。同時(shí)，這也是近期較為人們熟知的第四方聚合支付行業(yè)存在的天然基礎(chǔ)。

③政策紅利結(jié)束之后，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)包括營銷、征信、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、眾籌等或?qū)⒊蔀橹Ц镀髽I(yè)新的增長點(diǎn)。但數(shù)據(jù)的價(jià)值產(chǎn)生于2個(gè)環(huán)節(jié)，一是數(shù)據(jù)的積累與沉淀，目前已經(jīng)產(chǎn)生一些以數(shù)據(jù)交易為生的企業(yè);二是數(shù)據(jù)的挖掘與應(yīng)用，從衍生出多種增值服務(wù)解決方案，目前，這一領(lǐng)域僅有少數(shù)企業(yè)有所布局。

因此，在融合的大勢下，由單純的支付業(yè)務(wù)向多元金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型成為第三方支付企業(yè)當(dāng)下思考的重要課題。普華永道《2016年全球金融科技調(diào)查》結(jié)果顯示，有90%的支付公司認(rèn)為，其四分之一強(qiáng)的業(yè)務(wù)將在2020年前被金融科技公司奪走，84%的支付公司已將金融科技作為自身的戰(zhàn)略核心，35%的支付公司已創(chuàng)建了自己的金融科技子公司。同理，這也是滴滴、360、樂視、攜程等有志于做平臺和生態(tài)布局的企業(yè)，積極(甚至是必須)申請或并購支付牌照的原因所在。

3、區(qū)塊鏈技術(shù)的融合應(yīng)用，引發(fā)“跨境支付”探索新熱

在前期市場培育階段和高速發(fā)展階段，由于政策紅利、人口紅利等因素，導(dǎo)致主流金融機(jī)構(gòu)及第三方支付企業(yè)在支付與前沿科技的融合方面動(dòng)力不足。但隨著支付市場整體進(jìn)入應(yīng)用成熟期，支付科技的驅(qū)動(dòng)力將顯得尤為突出。

近期，英國渣打銀行、新加坡央行、倫敦金融科技公司SETL、全球?qū)徲?jì)巨頭德勤，以及國內(nèi)的微眾銀行、華瑞銀行等相繼涉足區(qū)塊鏈支付項(xiàng)目。此外，據(jù)騰訊研究院研究數(shù)據(jù)顯示，過去3年中，區(qū)塊鏈技術(shù)吸引風(fēng)投資本超過14億美元;超過80%的商業(yè)銀行表示將于2017年之前啟動(dòng)區(qū)塊鏈項(xiàng)目。

據(jù)了解，區(qū)塊鏈有望對金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生變革性影響，并且主要應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)榭缇持Ц?。今?0月，澳洲聯(lián)邦銀行和富國銀行首筆采用多區(qū)塊鏈的跨境交易產(chǎn)生，交易涉及88包棉花，總金額35000美元。

騰訊研究院指出：區(qū)塊鏈技術(shù)公開、不可篡改的屬性，為去中心化的信任機(jī)制提供了可能，具備改變金融基礎(chǔ)架構(gòu)的潛力，使其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景不可低估。支付是資金融通過程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，尤其在跨境支付業(yè)務(wù)上的潛在優(yōu)勢格外突出，在跨國收付款人之間建立直接交互，簡化處理流程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算，提高交易效率，降低業(yè)務(wù)成本，由此推動(dòng)跨境微支付等商業(yè)模式的發(fā)展。

據(jù)了解，目前，區(qū)塊鏈支付在應(yīng)用方面較多采用的是Ripple的分布式賬本技術(shù)。Ripple的主要業(yè)務(wù)是幫助銀行讓跨境支付更便捷，其核心產(chǎn)品則是Ripple協(xié)議?，F(xiàn)在，一筆國際支付的完成往往需要數(shù)天，而且成本很高。Ripple則表示，自己的技術(shù)能讓銀行在支付中減少33%的成本，數(shù)秒內(nèi)即可完成交易。目前，上海的民營銀行華瑞銀行已經(jīng)加入其網(wǎng)絡(luò)，主要產(chǎn)品會(huì)是幫助在美留學(xué)生轉(zhuǎn)賬。

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