加強(qiáng)征信體系建設(shè) 促進(jìn)農(nóng)村金融快速發(fā)展

農(nóng)村金融征信體系建設(shè)是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)階段的客觀要求，也是全社會(huì)的共同事業(yè)，只有政府相關(guān)部門、社會(huì)組織、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)民積極參與，社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督，才能營造公平誠信的市場(chǎng)環(huán)境，共建、共享人人守信的誠信社會(huì)。

11月22日訊 2016年的北京市農(nóng)村工作會(huì)議提出，到2020年要實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)目標(biāo)”、“兩個(gè)提前翻番”和“四個(gè)進(jìn)一步提升”，即：實(shí)現(xiàn)高水平的城鄉(xiāng)發(fā)展一體化、實(shí)現(xiàn)高水平的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提前實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民收入和低收入農(nóng)戶收入比2010年翻一番，實(shí)現(xiàn)首都生態(tài)環(huán)境質(zhì)量進(jìn)一步提升、郊區(qū)城鎮(zhèn)承載能力進(jìn)一步提升、農(nóng)村生活水平進(jìn)一步提升和都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)質(zhì)量與效益進(jìn)一步提升。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，在很大程度上離不開農(nóng)村金融的支持和參與，因?yàn)檗r(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血液，而信用是金融的基礎(chǔ)和重要環(huán)節(jié)。

從目前北京市農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀看，農(nóng)村存貸款比例倒掛，涉農(nóng)貸款實(shí)際數(shù)量與需求相比還有很大差距，這既有由于農(nóng)村經(jīng)營主體不具備市場(chǎng)法人地位和無符合金融機(jī)構(gòu)所要求的抵押物的問題，也有因雙方信息不對(duì)稱或信息缺失而形成金融機(jī)構(gòu)想放貸而不敢、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體想借貸而不得的現(xiàn)象，從而使農(nóng)村金融整體表現(xiàn)較弱，結(jié)構(gòu)性供需矛盾突出。

加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)在一定程度上能夠有效緩解或解決金融供需矛盾，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，因此具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和長遠(yuǎn)的歷史意義，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一項(xiàng)可行的、也是勢(shì)在必行的基礎(chǔ)工作;但同時(shí)，農(nóng)村金融征信體系建設(shè)也是一項(xiàng)涉及領(lǐng)域較廣、涉及內(nèi)容較多、工作難度較大的系統(tǒng)工程。因此，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)持以政府為主導(dǎo)，集合相關(guān)部門多方力量，做好頂層設(shè)計(jì)，發(fā)揮金融、工商、稅務(wù)、公安、教育、宣傳、農(nóng)業(yè)等部門的作用，多措并舉，軟、硬件建設(shè)并重，建立高起點(diǎn)、多方位、可持續(xù)的農(nóng)村金融征信體系，構(gòu)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

從法律層面提供條件

現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是一種信用經(jīng)濟(jì)，其運(yùn)行以契約、合同為紐帶，講誠信、守信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然之道。因此，在信用經(jīng)濟(jì)條件下，誠信單靠道德的約束是不夠的，必須要得到法律的確認(rèn)。

從制度和法律層面推進(jìn)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)，一是可借鑒和參考國外發(fā)達(dá)國家在征信體系建設(shè)行之有效的法律法規(guī)制度。如，美國的“民營”征信體系建設(shè)模式，即完全采取市場(chǎng)化的第三方運(yùn)營模式，由私人或公司設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，按照客戶的委托和要求提供征信報(bào)告和相關(guān)咨詢服務(wù)(由于該模式屬于以盈利為目的的市場(chǎng)化行為，因此，國家要制定相應(yīng)的包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信用數(shù)據(jù)的原始提供者及數(shù)據(jù)使用者等自然人和法人的法律，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管);再如，歐洲的德國、法國、意大利、西班牙、比利時(shí)等國家采取政府出資，由中央銀行或金融管理部門建立中央信貸登記系統(tǒng)，建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不以盈利為目的，用于服務(wù)商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范、金融監(jiān)管及貨幣政策決策等。二是可通過總結(jié)以往國內(nèi)各省市、地區(qū)開展的農(nóng)村征信建設(shè)好的做法和經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)變化了的情況，揚(yáng)長避短，制定出行之有效的制度，并從法律層面予以保證。

從技術(shù)層面提供支持

早在2002年，國務(wù)院就曾牽頭協(xié)調(diào)各部門完善征信體系建設(shè)。但由于當(dāng)時(shí)信息技術(shù)發(fā)展不均衡，各部門之間的協(xié)調(diào)難度較大，使得這項(xiàng)工作進(jìn)展較為緩慢。但在十余年后的今天，信息技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，建立共享的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)從技術(shù)層面已經(jīng)成為了可能。

建立共享的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，應(yīng)發(fā)揮政府這只有形之手的作用，統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。由相關(guān)職能部門進(jìn)行征信體系信息技術(shù)平臺(tái)各種標(biāo)準(zhǔn)的制定，同時(shí)，在確保信息安全的基礎(chǔ)上，將工商、稅務(wù)、公安、教育、農(nóng)業(yè)等各部門的數(shù)據(jù)共享給政府指定機(jī)構(gòu)或信貸征信職能部門，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源的共享，發(fā)揮云數(shù)據(jù)作用。

從操作層面提供保障

筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)及時(shí)制定信用監(jiān)管和失信懲戒制度，可以從三方面入手：一是依法制定出具有權(quán)威性、可操作性和易執(zhí)行性的信用監(jiān)管和失信懲戒制度;二是建立多部門、多層次聯(lián)動(dòng)的社會(huì)信用正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制;三是加大制度的執(zhí)行力度，充分運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)和輿論監(jiān)督等手段，對(duì)守信者給予精神和經(jīng)濟(jì)上的鼓勵(lì)，讓失信者一處失信，處處受制約。引導(dǎo)每一個(gè)法人和自然人把誠實(shí)守信作為一種行為自覺，以營造和凈化誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。

孟子說：“誠者，天之道;思誠者，人之道也”。誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是安身立命的頭等大事。如果一個(gè)人沒有誠信將被社會(huì)所淘汰、一個(gè)社會(huì)沒有誠信將會(huì)道德淪喪、一個(gè)市場(chǎng)沒有誠信將喪失活力、一個(gè)國家沒有誠信必將走向落后和衰敗。因此，要充分發(fā)揮教育、媒體等輿論宣傳手段，大力弘揚(yáng)誠信文化，加強(qiáng)全社會(huì)的誠信教育和信用觀念的培養(yǎng)，營造講誠信、講信用的氛圍，通過文化建設(shè)和宣傳教育的方式，潛移默化，將誠信理念深植人心，營造守信光榮、失信可恥的社會(huì)環(huán)境。

總之，農(nóng)村金融征信體系建設(shè)是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)階段的客觀要求，也是全社會(huì)的共同事業(yè)，只有政府相關(guān)部門、社會(huì)組織、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)民積極參與，社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督，才能營造公平誠信的市場(chǎng)環(huán)境，共建、共享人人守信的誠信社會(huì)。

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