消費金融公司的三大死穴

消費金融市場雖大，但是水很深，創(chuàng)新很難。粗看市場很大，但是不能摸索出成熟的模式，“學(xué)生信用卡”的今天，就是“學(xué)生消費貸款”的明天。

11月23日訊 目前我國開展消費金融業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)不下百家，面對萬億級別的市場，各方資本爭先恐后地投身其中跑馬圈地，生怕慢了競爭對手半步。

誠然，我國消費金融市場的蛋糕很大，但是這個“蛋糕”并不是那么容易吃到的，廣大消費金融公司完全不必那么著急入場，做好準備工作，穩(wěn)扎穩(wěn)打才是王道。

消費金融公司在開拓我國消費金融市場主要面臨下述幾個問題：

1、缺乏成熟的運營模式

我國最早涉足消費金融市場的企業(yè)，其實是各大商業(yè)銀行，然而這一塊市場并沒有成長起來，說明想分這一塊“蛋糕”，是需要很高的技術(shù)含量的。

最典型的例子就是“學(xué)生消費貸款”，銀行不是沒有嘗試過，結(jié)果如何呢？不管哪個銀行，誰進去誰死！大家最初的設(shè)想都很好：大學(xué)生嘛，高素質(zhì)人群，還款意愿肯定很強的啦！而實際上呢？因為大學(xué)生普遍缺乏社會從業(yè)的經(jīng)驗，對自身信譽度以及還款能力都沒有清晰的認識，導(dǎo)致逾期率異乎尋常得高，甚至于后來引發(fā)社會問題，最終被監(jiān)管爸爸給“一刀切”了。

現(xiàn)在有很多消費金融公司都盯上了大學(xué)生這一信用卡空白群體，不是說思路不對，而是這些公司都沒弄清楚當(dāng)年各大銀行是怎么死在沙灘上的，前人怎么虧的，后人依然怎么虧。

不過有些公司說了，我們跟銀行不一樣啊，我們可以用利息覆蓋風(fēng)險啊！而實際情況呢？大量的壞賬甚至逼迫一些不太規(guī)范的公司采取了極端的追欠手段，什么裸條裸貸、大學(xué)生欠錢百萬跳樓的負面消息屢見報端。

最近銀監(jiān)會、教育部的聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其原因是什么，大家還不明白么？不要光抱怨政策收緊，沒有成熟的運營模式，著急忙慌地就入場廝殺，監(jiān)管爸爸不出手才怪了。

消費金融市場雖大，但是水很深，創(chuàng)新很難。粗看市場很大，但是不能摸索出成熟的模式，“學(xué)生信用卡”的今天，就是“學(xué)生消費貸款”的明天。

二、對金融行業(yè)缺乏尊重

“首先是弄到一筆錢，再找到需要消費的人，把錢借出去，然后就能收取利息啦！”不是說這種邏輯不對，而是很多消費金融公司把這個業(yè)務(wù)邏輯想得太簡單了，缺乏對金融行業(yè)本身的尊重。

消費金融公司不是十年前的小貸市場，一個人就能干，到手的利息就是自己的利潤。現(xiàn)在的消費金融公司涉及的面太多太多，在實際運營中，資金本身是有成本的，獲客是有成本的，壞賬也是有成本的，員工是有成本的，要花錢的地方多了去了。

看似幾億幾十億的流水，消費金融公司一年勞作下來能賺錢的卻沒有幾家?，F(xiàn)在我國運營最成功的消費金融公司，平均年化利息甚至達到了30%-50%(綜合利率，包含所謂的服務(wù)費等)，而年盈利也不過8個點左右。而且隨著越來越多的消費金融公司介入這個行業(yè)，在未來不降息可能嗎？價格戰(zhàn)也是影響企業(yè)盈利的重要因素之一啊，等到消費金融領(lǐng)域由藍轉(zhuǎn)紅之后，高利息覆蓋風(fēng)險的模式必然不可取。

金融行業(yè)從來都是規(guī)模經(jīng)濟，相對利潤一向很低，只有把量做上去了，把運營成本攤薄，才有利潤可言——諸如花某、白某、蘇某等消費金融品牌的業(yè)務(wù)模式。不過話說回來，這幾家消費金融品牌到現(xiàn)在沒有一個不賠錢的。一個原因他們不可能像傳統(tǒng)消費金融公司那樣收取高額的利息，第二個原因就是他們的業(yè)務(wù)規(guī)模依舊不夠大！

那么問題來了：現(xiàn)在市場上，有哪家消費金融公司敢說自己能在短期內(nèi)達到他們的業(yè)務(wù)規(guī)模？

三、缺乏關(guān)鍵資源

消費金融行業(yè)的命脈就是資金，誰能取得優(yōu)質(zhì)、充足、低成本的資金，誰就能在競爭中占據(jù)更多優(yōu)勢。除此之外，政策、風(fēng)險控制、獲客渠道都是足以影響成敗的關(guān)鍵資源。

關(guān)于政策：有消費金融牌照和沒有牌照，可以說是各有利弊。牌照可以帶來同業(yè)拆借廉價資金的便利，無需擔(dān)心突然有天一紙文件被迫停業(yè)，但是接受監(jiān)管就意味這增加管理成本，可謂有利有弊。

關(guān)于風(fēng)控：所有的大數(shù)據(jù)都未必適用于金融業(yè)務(wù)，有些數(shù)據(jù)看上去可以，但是離能用、好用還是有一段距離(比如之前facebook想利用自身的社交數(shù)據(jù)來搞金融，但實際效果并不盡如人意)。其次,還必須要有靠譜的團隊，不斷試錯、優(yōu)化、迭代，風(fēng)險都有滯后性，一批放款的驗證周期基本在一年以上，有的消費金融公司剛開業(yè)一個月就抱著壞賬率、逾期率來算利潤，大概是為了吸引投資吧......

關(guān)于獲客：獲客是有成本的，線下的模式需要鋪人，不管是兼職還是專職，都一樣。線上需要有入口。而如今的互聯(lián)網(wǎng)入口，量大的，數(shù)來數(shù)去并不多。借別人的入口，肯定要給費用，因此，擁有天然獲客渠道，無疑是擁有巨大優(yōu)勢的(要不說為什么小編前面老拿花某、白某舉例子呢)。

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