消費(fèi)金融公司的三大死穴

消費(fèi)金融市場(chǎng)雖大，但是水很深，創(chuàng)新很難。粗看市場(chǎng)很大，但是不能摸索出成熟的模式，“學(xué)生信用卡”的今天，就是“學(xué)生消費(fèi)貸款”的明天。

11月23日訊 目前我國開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)不下百家，面對(duì)萬億級(jí)別的市場(chǎng)，各方資本爭(zhēng)先恐后地投身其中跑馬圈地，生怕慢了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手半步。

誠然，我國消費(fèi)金融市場(chǎng)的蛋糕很大，但是這個(gè)“蛋糕”并不是那么容易吃到的，廣大消費(fèi)金融公司完全不必那么著急入場(chǎng)，做好準(zhǔn)備工作，穩(wěn)扎穩(wěn)打才是王道。

消費(fèi)金融公司在開拓我國消費(fèi)金融市場(chǎng)主要面臨下述幾個(gè)問題：

1、缺乏成熟的運(yùn)營模式

我國最早涉足消費(fèi)金融市場(chǎng)的企業(yè)，其實(shí)是各大商業(yè)銀行，然而這一塊市場(chǎng)并沒有成長(zhǎng)起來，說明想分這一塊“蛋糕”，是需要很高的技術(shù)含量的。

最典型的例子就是“學(xué)生消費(fèi)貸款”，銀行不是沒有嘗試過，結(jié)果如何呢？不管哪個(gè)銀行，誰進(jìn)去誰死！大家最初的設(shè)想都很好：大學(xué)生嘛，高素質(zhì)人群，還款意愿肯定很強(qiáng)的啦！而實(shí)際上呢？因?yàn)榇髮W(xué)生普遍缺乏社會(huì)從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)自身信譽(yù)度以及還款能力都沒有清晰的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致逾期率異乎尋常得高，甚至于后來引發(fā)社會(huì)問題，最終被監(jiān)管爸爸給“一刀切”了。

現(xiàn)在有很多消費(fèi)金融公司都盯上了大學(xué)生這一信用卡空白群體，不是說思路不對(duì)，而是這些公司都沒弄清楚當(dāng)年各大銀行是怎么死在沙灘上的，前人怎么虧的，后人依然怎么虧。

不過有些公司說了，我們跟銀行不一樣啊，我們可以用利息覆蓋風(fēng)險(xiǎn)??！而實(shí)際情況呢？大量的壞賬甚至逼迫一些不太規(guī)范的公司采取了極端的追欠手段，什么裸條裸貸、大學(xué)生欠錢百萬跳樓的負(fù)面消息屢見報(bào)端。

最近銀監(jiān)會(huì)、教育部的聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其原因是什么，大家還不明白么？不要光抱怨政策收緊，沒有成熟的運(yùn)營模式，著急忙慌地就入場(chǎng)廝殺，監(jiān)管爸爸不出手才怪了。

消費(fèi)金融市場(chǎng)雖大，但是水很深，創(chuàng)新很難。粗看市場(chǎng)很大，但是不能摸索出成熟的模式，“學(xué)生信用卡”的今天，就是“學(xué)生消費(fèi)貸款”的明天。

二、對(duì)金融行業(yè)缺乏尊重

“首先是弄到一筆錢，再找到需要消費(fèi)的人，把錢借出去，然后就能收取利息啦！”不是說這種邏輯不對(duì)，而是很多消費(fèi)金融公司把這個(gè)業(yè)務(wù)邏輯想得太簡(jiǎn)單了，缺乏對(duì)金融行業(yè)本身的尊重。

消費(fèi)金融公司不是十年前的小貸市場(chǎng)，一個(gè)人就能干，到手的利息就是自己的利潤(rùn)?，F(xiàn)在的消費(fèi)金融公司涉及的面太多太多，在實(shí)際運(yùn)營中，資金本身是有成本的，獲客是有成本的，壞賬也是有成本的，員工是有成本的，要花錢的地方多了去了。

看似幾億幾十億的流水，消費(fèi)金融公司一年勞作下來能賺錢的卻沒有幾家?，F(xiàn)在我國運(yùn)營最成功的消費(fèi)金融公司，平均年化利息甚至達(dá)到了30%-50%(綜合利率，包含所謂的服務(wù)費(fèi)等)，而年盈利也不過8個(gè)點(diǎn)左右。而且隨著越來越多的消費(fèi)金融公司介入這個(gè)行業(yè)，在未來不降息可能嗎？?jī)r(jià)格戰(zhàn)也是影響企業(yè)盈利的重要因素之一啊，等到消費(fèi)金融領(lǐng)域由藍(lán)轉(zhuǎn)紅之后，高利息覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的模式必然不可取。

金融行業(yè)從來都是規(guī)模經(jīng)濟(jì)，相對(duì)利潤(rùn)一向很低，只有把量做上去了，把運(yùn)營成本攤薄，才有利潤(rùn)可言——諸如花某、白某、蘇某等消費(fèi)金融品牌的業(yè)務(wù)模式。不過話說回來，這幾家消費(fèi)金融品牌到現(xiàn)在沒有一個(gè)不賠錢的。一個(gè)原因他們不可能像傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司那樣收取高額的利息，第二個(gè)原因就是他們的業(yè)務(wù)規(guī)模依舊不夠大！

那么問題來了：現(xiàn)在市場(chǎng)上，有哪家消費(fèi)金融公司敢說自己能在短期內(nèi)達(dá)到他們的業(yè)務(wù)規(guī)模？

三、缺乏關(guān)鍵資源

消費(fèi)金融行業(yè)的命脈就是資金，誰能取得優(yōu)質(zhì)、充足、低成本的資金，誰就能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更多優(yōu)勢(shì)。除此之外，政策、風(fēng)險(xiǎn)控制、獲客渠道都是足以影響成敗的關(guān)鍵資源。

關(guān)于政策：有消費(fèi)金融牌照和沒有牌照，可以說是各有利弊。牌照可以帶來同業(yè)拆借廉價(jià)資金的便利，無需擔(dān)心突然有天一紙文件被迫停業(yè)，但是接受監(jiān)管就意味這增加管理成本，可謂有利有弊。

關(guān)于風(fēng)控：所有的大數(shù)據(jù)都未必適用于金融業(yè)務(wù)，有些數(shù)據(jù)看上去可以，但是離能用、好用還是有一段距離(比如之前facebook想利用自身的社交數(shù)據(jù)來搞金融，但實(shí)際效果并不盡如人意)。其次,還必須要有靠譜的團(tuán)隊(duì)，不斷試錯(cuò)、優(yōu)化、迭代，風(fēng)險(xiǎn)都有滯后性，一批放款的驗(yàn)證周期基本在一年以上，有的消費(fèi)金融公司剛開業(yè)一個(gè)月就抱著壞賬率、逾期率來算利潤(rùn)，大概是為了吸引投資吧......

關(guān)于獲客：獲客是有成本的，線下的模式需要鋪人，不管是兼職還是專職，都一樣。線上需要有入口。而如今的互聯(lián)網(wǎng)入口，量大的，數(shù)來數(shù)去并不多。借別人的入口，肯定要給費(fèi)用，因此，擁有天然獲客渠道，無疑是擁有巨大優(yōu)勢(shì)的(要不說為什么小編前面老拿花某、白某舉例子呢)。

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