銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 未來更注重FinTech運(yùn)用

銀行的轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是同一個(gè)方向的。大銀行有大銀行的方向，小銀行有小銀行的方向。大型銀行應(yīng)該朝綜合化、全能化、國(guó)際化方向發(fā)展;而對(duì)小銀行來說，可能更多的是發(fā)展專業(yè)化、社區(qū)化。

11月23日訊 在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，不同類型的銀行扮演著不同的角色。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心研究員游春認(rèn)為，“銀行是分層的，對(duì)應(yīng)到服務(wù)的客戶也是分層的。一般大銀行主要服務(wù)大型的央企、國(guó)企等大企業(yè)，中型的股份制商業(yè)銀行主要服務(wù)于中小企業(yè)，而城商行、農(nóng)商行主要服務(wù)于地方的小微企業(yè)以及個(gè)體戶、農(nóng)民等。”

盡管大中小銀行都各自有其主要的服務(wù)對(duì)象，但由于市場(chǎng)的開放度、競(jìng)爭(zhēng)的充分度，以及供給的充分度等多種因素，仍有很多中小客戶是銀行服務(wù)不到的。因此，中小企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題才成為一個(gè)世界性的難題。

商業(yè)銀行與中小企業(yè)：需找準(zhǔn)著力點(diǎn)

商業(yè)銀行“惜貸”、“慎貸”，部分企業(yè)由于前景不明而“懼貸”，二者共同導(dǎo)致了當(dāng)前有效信貸需求不足，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)斷裂。

對(duì)此，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼說，“商業(yè)銀行之所以會(huì)‘惜貸’，一是因?yàn)橘J款責(zé)任終身制使得相關(guān)審批人員需要承擔(dān)的責(zé)任與相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱;二是由于貸款權(quán)上收使得審批權(quán)限集中于總行和省級(jí)分行，而更了解中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的基層行話語權(quán)有限;三是信用評(píng)級(jí)體系不完善，過于依賴財(cái)務(wù)比率評(píng)價(jià)體系，而忽視了企業(yè)的創(chuàng)新能力和潛在發(fā)展能力。”而中小企業(yè)由于規(guī)模較小，加之自身財(cái)務(wù)制度不健全、信息透明度不高以及抵押擔(dān)保能力不足等因素，都使得銀行在放貸時(shí)顧慮較多，更加偏好貸款風(fēng)險(xiǎn)較小的大企業(yè)。

要改善這種狀況，必須對(duì)癥下藥。雙方均需找準(zhǔn)著力點(diǎn)，以此來增加有效信貸。“銀行方面要改善內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，適當(dāng)下放對(duì)中小企業(yè)的信貸審批權(quán)，完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，更關(guān)注經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、治理結(jié)構(gòu)、行業(yè)發(fā)展前景、創(chuàng)新能力、成長(zhǎng)潛力等非財(cái)務(wù)信息。”同時(shí)，董希淼建議，“應(yīng)為中小企業(yè)融資出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。”如美國(guó)曾出臺(tái)《中小企業(yè)融資法案》、《中小企業(yè)投資法》等一系列法律，對(duì)緩解中小企業(yè)的融資難題起到很大作用。

“再有，銀行可以通過創(chuàng)新抵押形式來完善擔(dān)保體系，將抵押物范圍從‘現(xiàn)存財(cái)產(chǎn)’擴(kuò)大到‘未來財(cái)產(chǎn)’，引進(jìn)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，積極推出‘存貨抵押’、‘專利權(quán)質(zhì)押’、‘商標(biāo)權(quán)質(zhì)押’、‘應(yīng)收賬款質(zhì)押’、‘倉單質(zhì)押’等多種適合中小企業(yè)特點(diǎn)的抵押質(zhì)押形式。”董希淼補(bǔ)充道。當(dāng)然，中小企業(yè)也要努力提升信用形象，加強(qiáng)發(fā)展能力，從根本上提高自己的外部融資能力。

資金壓力始終是中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的最大障礙。據(jù)董希淼介紹，恒豐銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，因地制宜做了很多業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新。作為投貸聯(lián)動(dòng)的首批試點(diǎn)銀行，恒豐銀行未來將為科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展提供巨大支持;同時(shí)，銀行目前正在推進(jìn)輕資本盈利模式的交易銀行改革，未來會(huì)在支付結(jié)算、貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資、跨境金融等領(lǐng)域?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更全面的綜合金融服務(wù)方案。

值得一提的是，今年10月，在“雙創(chuàng)”政策的推動(dòng)下，恒豐銀行杭州分行聯(lián)合Tronker(創(chuàng)客)發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張“創(chuàng)客卡”，針對(duì)創(chuàng)業(yè)者不同發(fā)展階段的金融需求與成長(zhǎng)需要，通過借記卡平臺(tái)，提供集支付結(jié)算、理財(cái)、融資服務(wù)于一體的綜合金融服務(wù)。

金融脫媒：倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。“利率市場(chǎng)化和金融脫媒是銀行轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力量，同時(shí)，產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等因素也同樣不可忽視。”游春說。

他進(jìn)一步分析，“利率市場(chǎng)化迫使銀行轉(zhuǎn)型，就是要使銀行的盈利模式從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向非信貸業(yè)務(wù)占比不斷提升的一個(gè)過程;另外，銀行要提升自己的經(jīng)營(yíng)水平和經(jīng)營(yíng)能力來應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，這其中最重要的就是定價(jià)能力。對(duì)客戶做到風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)的識(shí)別，按照風(fēng)險(xiǎn)程度的高低精準(zhǔn)定價(jià)，做到一戶一價(jià)，這樣經(jīng)營(yíng)水平就顯現(xiàn)出來了。”

金融脫媒無非是企業(yè)融資渠道的多元化，企業(yè)更多地依靠資本市場(chǎng)募資，而不再單純依賴于銀行。金融脫媒的發(fā)展趨勢(shì)日盛，這意味著資本市場(chǎng)未來會(huì)有很大的發(fā)展。“銀行也可以參與其中，進(jìn)一步發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，參與企業(yè)的兼并重組、財(cái)務(wù)顧問，提供綜合化的金融服務(wù)，這樣收入來源渠道就多元化了，銀行的收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。”游春說。

新形勢(shì)下，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)將推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。目前，銀行很多業(yè)務(wù)服務(wù)于傳統(tǒng)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，而一些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求并沒有得到很好的滿足。對(duì)此，游春認(rèn)為，針對(duì)新興產(chǎn)業(yè)，銀行要在產(chǎn)品、渠道等方面不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)。“比如，現(xiàn)在大家的環(huán)保意識(shí)越來越強(qiáng)，對(duì)于綠色金融服務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈，如果銀行能夠切實(shí)提供綠色信貸這樣的服務(wù)，支持環(huán)保和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這樣就能有力地支持和推動(dòng)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。”

互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的另一大驅(qū)動(dòng)力。“它代表了現(xiàn)代金融的新生態(tài)，具有快捷便利、覆蓋廣、成本較低的特征，打破了時(shí)間與空間的限制，一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來沖擊，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段更好地促進(jìn)了中小企業(yè)發(fā)展。”董希淼表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特征加速了金融脫媒和金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

因此，銀行如何借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、提升客戶體驗(yàn)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求非常重要。游春說，“現(xiàn)在很多中小銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，推出了自己的手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、直銷銀行等服務(wù)，尤其直銷銀行服務(wù)，打破了銀行的網(wǎng)點(diǎn)限制，可以為遠(yuǎn)程的客戶提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化融合發(fā)展。”

未來銀行：更加注重FinTech運(yùn)用

智能化、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和FinTech(金融科技)的運(yùn)用是未來傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型很重要的一個(gè)方面。“銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)去開展金融服務(wù)，一是通過信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，一是通過信息技術(shù)改善服務(wù)效率，提升客戶體驗(yàn)。”游春表示。

目前，F(xiàn)inTech越來越得到金融行業(yè)的重視，這對(duì)商業(yè)銀行未來經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響不可忽視。游春表示，通過FinTech的應(yīng)用，銀行的經(jīng)營(yíng)成本大為降低，這一方面使以前因?yàn)槌杀驹虿荒芨采w到的客戶現(xiàn)在也被納入到客戶服務(wù)的范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大了收入來源;另一方面，提升了銀行的經(jīng)營(yíng)效率，改善和提升了客戶體驗(yàn)。“當(dāng)然，這些對(duì)中小銀行來說意義更為重大。因?yàn)橹行°y行本身的成本敏感性較強(qiáng)，且經(jīng)營(yíng)能力不是特別強(qiáng)。”他補(bǔ)充道。

“以前到銀行來辦理貸款要提供一系列資料，填很多表格，F(xiàn)inTech的使用可以通過數(shù)字化設(shè)備進(jìn)行遠(yuǎn)程的掃描上傳，可以多渠道征集用戶的信息，而不必提供很多紙質(zhì)材料。”同時(shí)，還可以通過收集用戶曾經(jīng)遺留下來的一些個(gè)人消費(fèi)行為信息，來評(píng)判個(gè)人的資信狀況。“從這個(gè)方面來說，也是改善和提升了中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平”。

不僅如此，F(xiàn)inTech的使用突破了一些中小銀行物理網(wǎng)點(diǎn)不足的瓶頸限制，通過直銷銀行平臺(tái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售，從而可以突破地理限制服務(wù)于全國(guó)的客戶。

此外，“FinTech的使用還可以通過建立一個(gè)數(shù)據(jù)化、信息化的評(píng)分模型對(duì)每一個(gè)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，這一點(diǎn)單靠人工是無法做到的。”游春說，人工條件下進(jìn)行的信貸決策往往是統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)待所有客戶，經(jīng)營(yíng)比較粗放，未來這種模式并不可行，一戶一價(jià)才是未來的目標(biāo)和方向，而利用計(jì)算機(jī)來做是容易的，并且節(jié)省了人力成本。

總之，F(xiàn)inTech的運(yùn)用使商業(yè)銀行尤其中小銀行能夠更有力地服務(wù)于中小企業(yè)。

游春指出，“未來，銀行的轉(zhuǎn)型不應(yīng)該是同一個(gè)方向的。大銀行有大銀行的方向，小銀行有小銀行的方向。大型銀行應(yīng)該朝綜合化、全能化、國(guó)際化方向發(fā)展;而對(duì)小銀行來說，可能更多的是發(fā)展專業(yè)化、社區(qū)化。”

游春舉例說，一些中小銀行通過開展專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，形成自己一些個(gè)性化、品牌化的金融服務(wù)。比如浙江臺(tái)州銀行的小微金融服務(wù)，中信銀行、光大銀行等開辟的一些消費(fèi)金融服務(wù)。另外，社區(qū)化經(jīng)營(yíng)是中小型銀行的典型經(jīng)營(yíng)模式。比如，全國(guó)有幾千家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，它們的服務(wù)可以下沉到最基層，扎根社區(qū)，致力于滿足農(nóng)村和城市廣大社區(qū)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求。因此，對(duì)于一線客戶的需求了解的要比大型銀行更加充分，在服務(wù)這些客戶時(shí)效率也更高。

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