銀行系網(wǎng)貸現(xiàn)狀：收益率在5%左右徘徊

無論選擇哪種投資方式，最終的結(jié)果都是自己給自己買單。謹慎起見，還是從背景說起，從最強力的銀行系說起。

從多賺不完全統(tǒng)計得出，目前市場上現(xiàn)存的銀行背景P2P平臺共計8家，小企業(yè)e家、自金網(wǎng)等10家平臺目前已不再發(fā)標(biāo)。無論平安銀行(000001,股吧)陸金所也好，到招商銀行(600036,股吧)的小企業(yè)E家，過去的很長一段時間，銀行系對于P2P的態(tài)度一直不溫不火，尤其是今年以來沒有一家新成立的銀行系平臺，究竟是因行業(yè)未來發(fā)展不明，還是受銀行內(nèi)部風(fēng)控影響？不過，本質(zhì)上，我對于銀行系P2P平臺的未來都不看好，為何這么說呢？首先，銀行作為資金融通的官方部門，本身就以借貸業(yè)務(wù)為核心，假若成立一家旗下的P2P平臺，可想而知，眾多的定期存款勢必外流到P2P業(yè)務(wù)中，損失掉超額的利潤差值，這種“搬起石頭砸自己腳”的做法，銀行本質(zhì)上是拒絕的，各大國有銀行和比較賺錢的銀行都沒有拓展這項業(yè)務(wù)。

其次，銀行從事P2P業(yè)務(wù)與原有業(yè)務(wù)之間有所交叉，客戶群體、采用的風(fēng)控體系、設(shè)計方式都有著傳統(tǒng)銀行的縮影，P2P所接觸的業(yè)務(wù)本身就是銀行外的次級業(yè)務(wù)，一方面，以銀行的風(fēng)控標(biāo)準未免過于嚴苛；另一方面，臃腫的業(yè)務(wù)流程影響放貸效率，與民間借貸相比沒有優(yōu)勢。

第三，銀行對P2P業(yè)務(wù)的重視程度不高，相比民營公司在投資體驗上更差，直接導(dǎo)致停標(biāo)收場。停標(biāo)集中爆發(fā)在2015年，齊樂融融E、小企業(yè)E家、華潤資產(chǎn)交易平臺、自金網(wǎng)、超銀網(wǎng)貸和東方宜貸依次停標(biāo)。

對于銀行系進入P2P的初衷，業(yè)內(nèi)人士一直把它看作傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)機，但銀行成立P2P的現(xiàn)實上，諸多銀行系平臺僅僅是拓展了銀行理財?shù)匿N售渠道，把線下營銷搬到了線上，這種做法在P2P高速發(fā)展前尚有機會，但在14年、15年的白熱化階段，幾率不能成功；另外一個原因就是線上平臺無法發(fā)揮銀行眾多門店的天然優(yōu)勢，卻有利于門店稀少的民間資本，想想大多數(shù)人熱衷于使用微信、支付寶，卻很少有人使用網(wǎng)上銀行、手機銀行，人們這種潛在意識也影響到了投資產(chǎn)品中。從回報率上看，銀行系P2P更是難有作為，所有平臺年均收益率均在10%，以5%左右徘徊居多，在獲客成本高企的網(wǎng)貸界，實難被慣壞了的投資人看上眼。

現(xiàn)存銀行系P2P所從事業(yè)務(wù)多以企業(yè)資產(chǎn)為主，涉及少量銀行理財產(chǎn)品和個人信貸業(yè)務(wù)，這基本也符合銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)比例。這與網(wǎng)貸P2P平臺的未來發(fā)展也有出入，沒有一家銀行系P2P平臺符合網(wǎng)貸新規(guī)關(guān)于限額的規(guī)定；此外，諸多平臺也尚未對接銀行存管，目前僅有開鑫貸完成銀行存管對接，民生易貸和民貸天下簽訂了銀行存管協(xié)議，其余平臺尚沒有對接銀行存管。

銀行系的P2P平臺一方面較新規(guī)略有出入，對其內(nèi)平臺的未來發(fā)展也是比較擔(dān)憂。目前銀行不良資產(chǎn)逐年上升，小規(guī)模銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模則更大，倘若銀行選擇優(yōu)質(zhì)項目通過平臺轉(zhuǎn)讓給投資人還好，假若給出一些次級項目轉(zhuǎn)讓，在加上網(wǎng)貸投資人的盲從，后期出現(xiàn)逾期的時候就不好說了，以史為鑒，銀行是不會自掏腰包剛兌的，何況，就算是銀行存款，還不是有了50萬的限額么。

不管怎么說，投資這些平臺短期的問題不大，不過，他們的項目流動性都比較差，而且一定要謹記，銀行系P2P平臺并不等同于銀行，即便是投資了也不能完全放心。

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