中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展機(jī)遇何在？ 或“潛伏”于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域

記者從多名零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的銀行人士處了解到，近期銀監(jiān)會(huì)向銀行調(diào)研成立直銷(xiāo)銀行子公司的意向，而不同銀行對(duì)此態(tài)度不一。一名股份行電子銀行部高管表示，直銷(xiāo)銀行子公司更大的價(jià)值，不是去賣(mài)理財(cái)，更不是做信貸業(yè)務(wù)，而是把支付結(jié)算的功能做到極致，因?yàn)檫@意味著帶來(lái)了極度便宜的資金。做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融。

11月24日訊 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：這是麥肯錫公司最新發(fā)布的中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新系列報(bào)告中提到的中國(guó)銀行業(yè)八大重要發(fā)展機(jī)遇之一。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多名零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的銀行人士處了解到，近期銀監(jiān)會(huì)向銀行調(diào)研成立直銷(xiāo)銀行子公司的意向，而不同銀行對(duì)此態(tài)度不一。

一名股份行電子銀行部高管表示，直銷(xiāo)銀行子公司更大的價(jià)值，不是去賣(mài)理財(cái)，更不是做信貸業(yè)務(wù)，而是把支付結(jié)算的功能做到極致，因?yàn)檫@意味著帶來(lái)了極度便宜的資金。

互聯(lián)網(wǎng)究竟對(duì)銀行造成了多大的沖擊?銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的路徑又是什么?且從麥肯錫公司報(bào)告中尋找靈感，從銀行人的思考中尋找啟發(fā)。

存、匯業(yè)務(wù)受最大沖擊

互聯(lián)網(wǎng)究竟多大程度上對(duì)銀行造成了沖擊?

麥肯錫最近報(bào)告顯示，銀行傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)中，存款和匯款受到了更大沖擊。

具體來(lái)看，存款方面，回顧2015年存款搬家達(dá)到2萬(wàn)億元，較2014年的9000億元增長(zhǎng)超過(guò)1倍。其中，余額寶的規(guī)模兩年內(nèi)卻增長(zhǎng)3倍，達(dá)到6207億元，占到2014年全年儲(chǔ)蓄存款增量的9.5%，2015年儲(chǔ)蓄存款增量的6.8%。

匯款方面，第三方支付全面搶奪銀行陣地。2015年第三方網(wǎng)絡(luò)支付超過(guò)11.8萬(wàn)億元，移動(dòng)支付超過(guò)9.3萬(wàn)億元，總計(jì)占全系統(tǒng)銀行卡消費(fèi)額的38%。

貸款方面，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款的交易規(guī)模已超過(guò)1萬(wàn)億元，占全年銀行系統(tǒng)小微企業(yè)貸款增量的35.6%。

麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，貸款業(yè)務(wù)回報(bào)率相對(duì)較低，約為6%，除消費(fèi)金融和小微企業(yè)貸款，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響還很有限。對(duì)銀行產(chǎn)生更大影響的，是包括理財(cái)、支付和消費(fèi)信貸在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)占全球銀行業(yè)收入達(dá)46%，且回報(bào)率高，可達(dá)22%左右。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能移動(dòng)終端的普及，線上支付和移動(dòng)支付被越來(lái)越多人接受且習(xí)慣。

麥肯錫報(bào)告顯示，全球范圍內(nèi)，2015年移動(dòng)支付交易量超過(guò)4000億美元，較2013年增長(zhǎng)了2倍以上。在美國(guó)，以數(shù)字方式進(jìn)行現(xiàn)金或支票付款比例，兩年內(nèi)增長(zhǎng)了5倍。全球數(shù)字渠道同比增長(zhǎng)5%-10%，領(lǐng)先的數(shù)字銀行在2015年客戶滲透率已經(jīng)達(dá)到92%，即92%的客戶已轉(zhuǎn)為通過(guò)數(shù)字化渠道辦理銀行業(yè)務(wù)。其中手機(jī)銀行滲透率為61%，網(wǎng)上銀行滲透率大于80%。

以上海銀行為例，今年電子銀行分流率已經(jīng)從50%上升到近80%。也就是說(shuō)，通過(guò)電子渠道辦理銀行業(yè)務(wù)，包括存貸匯及相關(guān)查詢的比例，已經(jīng)接近80%。

“電子渠道發(fā)展要優(yōu)于物理渠道發(fā)展，物理渠道有撤銷(xiāo)，也有調(diào)整，要優(yōu)化內(nèi)部格局。”談及如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，上海銀行董事長(zhǎng)金煜告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

直銷(xiāo)銀行發(fā)展路徑探索

目前來(lái)看，銀行業(yè)內(nèi)電子銀行或是直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品，公認(rèn)做得最為成功的，要屬招商銀行的“掌上生活”。比起一般銀行“理財(cái)超市”式的手機(jī)APP，“掌上生活”更貼近于大眾點(diǎn)評(píng)和支付寶，具備更多消費(fèi)場(chǎng)景。這無(wú)疑得益于招行前期對(duì)零售業(yè)務(wù)的大量資源傾注。

“就做一個(gè)自己的閉環(huán)，招行在銀行里面無(wú)疑已經(jīng)做到極致了。他們現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到一個(gè)邊際效應(yīng)的臨界點(diǎn)，再吸收更多低端的客戶，對(duì)于他們整體收入并不會(huì)有幫助。其他銀行也很難在同樣的層面超越招行。”一名股份行電子銀行部高管向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

對(duì)于成立直銷(xiāo)銀行子公司，上述股份行電子銀行部高管表示“很有價(jià)值”。但不同于招行打造自己的閉環(huán)生態(tài)圈，其規(guī)劃中的直銷(xiāo)銀行子公司，實(shí)際更看重的是支付結(jié)算中帶來(lái)的資金沉淀。

“關(guān)鍵是資金成本。”該股份行電子銀行部高管表示，直銷(xiāo)銀行更大的價(jià)值，不是去賣(mài)理財(cái)，更不是做信貸業(yè)務(wù)，而是把支付結(jié)算的功能做到極致，這就意味著帶來(lái)了極度便宜的資金。

前述股份行電子銀行部高管向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者舉了一個(gè)例子，假設(shè)一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)將學(xué)費(fèi)預(yù)付和優(yōu)惠結(jié)合，消費(fèi)者先預(yù)繳一筆5萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)，每上一套課程，從預(yù)繳中扣減該課程學(xué)費(fèi)，對(duì)價(jià)是可以享受更大的學(xué)費(fèi)優(yōu)惠。對(duì)于銀行而言，與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，意味著大量學(xué)員客戶除了學(xué)費(fèi)，還可以進(jìn)一步開(kāi)發(fā)他們的其他支付結(jié)算需求。

不過(guò)，對(duì)于直銷(xiāo)銀行子公司，不同銀行顯然有著不同的看法。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，某銀行內(nèi)部對(duì)此存在一定分歧，一種聲音認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略應(yīng)以子公司的形式推進(jìn)。另一種聲音則認(rèn)為沒(méi)有必要成立子公司，在銀行母體就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。還有銀行則計(jì)劃先行成立消費(fèi)金融子公司。

曲向軍表示，從已有經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，要推進(jìn)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，不管是獨(dú)立架構(gòu)，還是在銀行內(nèi)設(shè)立團(tuán)隊(duì)，都需要打造好的客戶體驗(yàn)，并跟進(jìn)提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。

就做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融，麥肯錫最新報(bào)告指出，具體可重點(diǎn)關(guān)注四方面機(jī)遇：以客戶為中心的多元化服務(wù)，隨時(shí)隨地的客戶體驗(yàn)，全面數(shù)字化的銀行運(yùn)營(yíng)，以及“金融+非金融”生態(tài)圈。

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