【專欄】爭(zhēng)議借貸寶

斥資20億做營(yíng)銷、深陷“裸條（裸體手持身份證當(dāng)借條）”風(fēng)波、遭遇“被逾期”出借人“維權(quán)”、被央視《焦點(diǎn)訪談》點(diǎn)名……九鼎控股子公司借貸寶很少走下“輿論的風(fēng)口浪尖”。

很多人認(rèn)為它是業(yè)內(nèi)唯一的純粹的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”，支持其堅(jiān)持不剛兌、不擔(dān)保；很多人認(rèn)為它給各種違規(guī)借貸行為提供了“溫床”。

一、借貸寶的邏輯

1、熟人借貸的“痛點(diǎn)”

借貸寶副總裁曾軍認(rèn)為傳統(tǒng)的熟人借貸有諸多痛點(diǎn)：

發(fā)起借款環(huán)節(jié)：不好意思跟熟人借錢，不愿意讓熟人知道自己有借款需求；

借款定價(jià)環(huán)節(jié)：不好意思跟熟人要利息，怕被人認(rèn)為不近人情；

貸后管理環(huán)節(jié)：被逾期不好意思催收，怕即使“撕破臉”也無(wú)法追回款項(xiàng)；

……

借款人實(shí)名向自己關(guān)注的用戶發(fā)起借款請(qǐng)求（也可以為自己關(guān)注的人貼標(biāo)簽，只向貼有某一標(biāo)簽的群體借款），出借人匿名；

利率由借款人本人填寫，年利率應(yīng)在0-24%之間；

如果借款人逾期，由人人催科技有限公司（零壹財(cái)經(jīng)注：借貸寶向零壹財(cái)經(jīng)表示，人人催是借貸寶的兄弟公司）采用眾包方式對(duì)借款人進(jìn)行債務(wù)催收。為了保證催收人員催收行為合規(guī)合法，曾軍稱人人催建立了培訓(xùn)和考核激勵(lì)體系，后者從制度上保障對(duì)催收人員來(lái)說(shuō)暴力催收的代價(jià)和成本是遠(yuǎn)大于收益的。

（1）出借人獲得的利率更高

曾軍說(shuō)，“如果大街上有人伸手向你借錢，你肯定不敢借，因?yàn)樗麑?duì)你來(lái)說(shuō)是陌生人。如果他在網(wǎng)上借錢，你肯定也還是不敢借，除非你相信網(wǎng)貸平臺(tái)有鑒別他風(fēng)險(xiǎn)狀況的能力或者平臺(tái)承諾兜底。”

他接著說(shuō)，“不談后面那些情況，這個(gè)人無(wú)法從陌生人那里借到錢的話，如果你們是熟人，只能從你這兒借到錢，給你的利率自然就會(huì)高。金融作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，誰(shuí)掌握了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的更多信息，誰(shuí)就能掙更多錢。”

曾軍認(rèn)為現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)征信所掌握的數(shù)據(jù)基本上來(lái)自線上，而一個(gè)人的很多行為不僅沒有在線上，甚至不會(huì)熟人圈外的所知，因此，熟人借貸在某種程度上比大數(shù)據(jù)征信靠譜。

（2）借款人借款利率更低

曾軍說(shuō)，“正如我們之前說(shuō)的，網(wǎng)貸投資人之所以敢借錢給陌生人，要么是相信網(wǎng)貸平臺(tái)更能了解借款人，要么就是相信網(wǎng)貸平臺(tái)的剛性兌付承諾，而剛兌、做擔(dān)保是有成本的，這部分成本很可能是放到借款人借款利率里了。借貸寶由于不做擔(dān)保，就沒有這部分成本，因此借款人的借款利率可以更低。”

發(fā)起借款環(huán)節(jié)：如果一個(gè)信用良好的人想借錢，并不憚?dòng)谙蚴烊私桢X。但在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)起面向熟人的借款是沒有必要的，首先，熟人借貸之所以存在正是因?yàn)槟悴幌胱屗腥硕贾滥阆虢桢X；其次，如果你不想讓所有人都知道你在借錢而只想讓特定的一些熟人知道，那么你把這些人邀請(qǐng)到借貸寶上不從側(cè)面暗示了你有借貸需求嗎？沒有必要邀請(qǐng)。

借款定價(jià)環(huán)節(jié)：雖然熟人借貸利率可能低，但“人情”何嘗不是一種“利息”？

貸后管理環(huán)節(jié)：如果出借人在熟人圈散布借款人借錢不還的信息，那么借款人想到以后恐難再借到錢這一點(diǎn)實(shí)際上是有利于降低借款人違約率的（這也正是出借人愿意借錢給熟人的一個(gè)重要理由），并不需要依賴陌生人進(jìn)行催收。

建立好友推薦層層獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

2015年8月8日，借貸寶上線“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢”，該活動(dòng)的規(guī)則是：如果用戶B在用戶A的推薦下下載、注冊(cè)并綁定了銀行卡，A可以獲得20元獎(jiǎng)勵(lì)，用戶C如果在用戶B的推薦下下載、注冊(cè)并綁定了銀行卡，B可以獲得20元獎(jiǎng)勵(lì)，A可以獲得10元獎(jiǎng)勵(lì)。有資料稱，借貸寶此營(yíng)銷計(jì)劃耗費(fèi)了20億，不過(guò)此傳言借貸寶官方從未證實(shí)。效果上，借貸寶App在當(dāng)日短時(shí)間內(nèi)下載量上升到了蘋果應(yīng)用商店免費(fèi)財(cái)務(wù)類第一名，排在支付寶前面。

動(dòng)態(tài)更新“百賺榜”。

該榜會(huì)顯示上榜人員通過(guò)邀請(qǐng)好友、賺利差、低借高貸、懸賞揭榜、活動(dòng)紅包賺到錢的比例。截至本文發(fā)稿，“百賺榜”的“狀元”僅通過(guò)邀請(qǐng)好友這一種方式即賺到了近557萬(wàn)元。

上線免費(fèi)電話。

用戶A如果關(guān)注了用戶B，可以給B撥打免費(fèi)電話。不過(guò)，借貸寶免費(fèi)電話運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)9月6日發(fā)布公告稱受政策調(diào)整影響，借貸寶將于年底暫停免費(fèi)電話相關(guān)業(yè)務(wù)。

上線“懸賞”。

用戶可以在此頻道向自己關(guān)注的人發(fā)布任務(wù)（如催收）和咨詢問題，可以自行設(shè)置“賞金”金額。

上線便民支付。

如手機(jī)話費(fèi)和流量充值以及二維碼收付款功能。

上線理財(cái)。

如非標(biāo)資產(chǎn)投資、買保險(xiǎn)、買基金功能。

上線賺利差功能。

假如借款人A發(fā)起一筆利率為12%的借款請(qǐng)求，其出借人B能發(fā)起利率為9%的借款請(qǐng)求，那么B借到款后可用出借給A、賺取3％的利差。簡(jiǎn)而言之，就是“低借高賺”。有此價(jià)差的原因在于A在自己熟人圈的信用沒有B的好，在某種程度上，B以這種方式變現(xiàn)了自己的信用。可以推測(cè)的是，為了自己的利益，B有動(dòng)機(jī)介紹好友注冊(cè)借貸寶以賺取更多利差。

借貸寶在《關(guān)于央視網(wǎng)貸新規(guī)落實(shí)進(jìn)度相關(guān)報(bào)道的聲明》中稱，已于早前決定取消“賺利差”功能，并下調(diào)借貸額度（個(gè)人用戶借入額度不超過(guò)20萬(wàn)），以完全符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的要求。借貸寶稱因開發(fā)尚需一定時(shí)間，在完成開發(fā)后，將盡快上線新版本，確保在《暫行辦法》規(guī)定的12個(gè)月整改過(guò)渡期內(nèi)整改完畢。

截至發(fā)稿，借貸寶官網(wǎng)對(duì)“賺利差”功能的描述仍是“只要擁有人脈，沒有本金也可以賺到錢，有了借貸寶，人脈可以變錢脈，輕松一點(diǎn)，就能玩出錢”。分析人士稱，這種文案透露出了一種鼓勵(lì)大膽出借的意味，“輕松一點(diǎn)，就能玩出錢”在無(wú)形中讓出借人放松了風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。



上線紅包和欠條功能。

這兩大功能還未上線，曾軍稱計(jì)劃上線中。紅包功能就是借款人給自己關(guān)注的人發(fā)紅包，點(diǎn)開的人可以自動(dòng)領(lǐng)取紅包。

……

當(dāng)借款人在借貸寶平臺(tái)上累計(jì)應(yīng)支付的催收費(fèi)達(dá)到10元以上，且任何一筆借款逾期超過(guò)30日仍未足額清償?shù)?，銀行將向借款人發(fā)放委托貸款，委托貸款發(fā)放后30天內(nèi)借款人未足額清償借貸寶平臺(tái)上的全部逾期債務(wù)的，借款人將因該筆委托貸款在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)產(chǎn)生逾期記錄。

先說(shuō)九鼎體系。

用戶可以使用借貸寶的“余額生息”購(gòu)買九鼎集團(tuán)旗下九泰基金發(fā)行的基金產(chǎn)品，可以使用“理財(cái)超市”購(gòu)買九鼎集團(tuán)旗下九信資產(chǎn)的非標(biāo)資產(chǎn)。

借貸寶企業(yè)版為客戶提供了九鼎集團(tuán)的五大服務(wù)：九州證券的投行承銷服務(wù)、九鼎投資的股權(quán)投資及PE、VC并購(gòu)重組服務(wù)、九信金融的不良資產(chǎn)管理、債券及夾層產(chǎn)品投資服務(wù)；九泰基金的二級(jí)市場(chǎng)投資基金管理服務(wù)；富通保險(xiǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)。

再說(shuō)九鼎體系之外。

借貸寶用戶在該App上購(gòu)買大都會(huì)保險(xiǎn)、中華人壽保險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)。

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