P2P運(yùn)營模式特點(diǎn)
Prosper和LendingClub是2006年2007年分別在美國成立的“個人對個人理財(cái)融資”平臺（“P2P平臺”），Prosper成立在先，但是2008年被州政府勒令停止了一段時間，等到2009年恢復(fù)時元?dú)獯髠?，現(xiàn)在的規(guī)模約是LendingClub的一半。LendingClub現(xiàn)在累計(jì)完成的交易金額約為24億美元，今年早些時候獲Google1.5億美元的投資并計(jì)劃于2014年在美國上市。
LendingClub上市的主承銷商是摩根大通，它給LendingClub定的上市“股票故事”為“ANewAssetClass”-一個新的資產(chǎn)類型。即LendingClub以債權(quán)形式交易的證券是有別于股票、各種優(yōu)先、劣后的企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債等常見金融產(chǎn)品之外的另一種資產(chǎn)類型-個人債。如果LendingClub上市成功，或許意味著P2P債權(quán)至少在美國完全有可能成為一種新的主流金融產(chǎn)品。
美國的個人信貸市場及Prosper和LendingClub的運(yùn)營模式有以下幾個特點(diǎn)：
1.美國是高信貸的國家，而2007年開始的次貸危機(jī)即是由于不該借到錢的人從金融體系借到了錢，Prosper和LendingClub的借款用戶基本上是在非常寬松的借貸環(huán)境下仍然信用不足的人，即“次級中的次級”.
2.美國的利率市場化早已完成，對個人的無抵押借款的利率高達(dá)15%-25%（一旦逾期違約率更高），甚至信用卡的APR都達(dá)到18%.而在P2P平臺上的借款利率則只有11%（3年期的借款）和14%（5年期的借款），所以P2P平臺的貸款產(chǎn)品對想借錢的人來說更有優(yōu)勢。美國P2P超過70%的借款用途都是DebtConsolidation,即在P2P平臺上借一筆低息的錢，把所有透支的信用卡額度都還清。
3.通過FICO評分、征信局?jǐn)?shù)據(jù)，以WellsFargo為代表的美國銀行對小企業(yè)和個人的風(fēng)險定價已經(jīng)做得非?？茖W(xué)。但是，銀行不可能把網(wǎng)店開到到每個縣市，因此，想借錢的人迫切需要成本更低的渠道，而嫁接互聯(lián)網(wǎng)的P2P平臺剛好解決了這個問題。
4.雖然無抵押、無擔(dān)保而且又在網(wǎng)上完成借貸，可是受惠于美國良好的社會征信服務(wù)、美國人的誠實(shí)守信，P2P平臺上的違約率基本可以接受。LendingClub2011年的綜合違約率是3.9%,而出借人的綜合收益是7.83%.
5.美國是過度消費(fèi)而又金融發(fā)達(dá)的國家。過度消費(fèi)意味著居民沒有什么錢用來在P2P平臺上投資，金融發(fā)達(dá)意味著美國居民有相當(dāng)多的投資渠道，P2P僅是渠道之一。
以歐美經(jīng)驗(yàn)來看，P2P并不是曇花一現(xiàn)的，而是在整個互聯(lián)網(wǎng)時代“去中心化”的大浪潮中對既有金融系統(tǒng)的一個補(bǔ)充。中國的利率市場化才剛剛開始，在這個大環(huán)境下，P2P在中國的發(fā)展比歐美有更大的前途。
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