京東金融許凌：消費金融要品牌化，做成金融的快消品

11月29日，在北京舉辦的第十一屆“21世紀亞洲金融年會——消費金融論壇”上，京東金融副總裁許凌分享了京東在未來消費金融上的思考。他認為，消費金融在未來長達二三十年都會有很多的機會。

許凌表示，消費金融的產品是容易被復制、可被學習的，因此核心關注點應該是用戶體驗。獲得消費服務的過程中，打動用戶的一定不是金融，而是服務的本身。他透露，目前白條70%的用戶都是85后，50%的用戶月收入5000以上。

談及消費金融的發(fā)展趨勢，許凌說，未來的消費金融一定是利用各種的手段和技術，使得可實時化、可規(guī)模化、體驗無感化。而未來消費金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化，才會體驗無感化。他強調，未來的消費金融是消費者金融，將由用戶驅動。

下附許凌演講摘要：

客觀講，京東金融在過去三年非常深入地參與到這一波消費金融的發(fā)起，變熱乃至現(xiàn)在火爆的全面過程中。在2014年2月京東第一個推出互聯(lián)網消費信貸產品“白條”的時候，我們真的沒有想到，三年后這個市場會變的這樣的火爆。

我們預感到這市場是有前景的市場，但的確沒有想到，會火爆得那么快。許多機構迅速從各個方向切入，有支付機構、銀行機構、P2P機構切入進來，甚至連保險機構都參與進來。所以這堅定了我們在三年前整個京東集團在消費金融的布局，

想借這樣一個平臺，分享一下京東在未來消費金融上的一些思考，關于目前行業(yè)熱點的想法，希望我們的一些思考和實踐能幫助整個市場在未來的五年、十年，甚至更長時間有更長遠的發(fā)展。

消費金融本身就帶有著未來屬性，本質上是幫助一個用戶通過金融杠桿提前消費，提前釋放未來消費潛力的過程。未來消費金融會變成什么樣呢？

很多時候我們不愿意搏風口，我們說是不是風帶。風帶長期待著，永遠是物產豐富，收獲頗多，在整個中國經濟從投資出口的方向向消費方向發(fā)展的時候，當老百姓的錢越來越多的時候，當整個中國第三產業(yè)，零售品的供給，消費品的供給越來越豐富的時候，消費金融必然是未來長達二三十年巨大的風帶。

任何一個想參與進來的機構，請堅決的站在這個風帶里。我們所有參與者要做的是抱著長期投入，長期培育，長期發(fā)展的目標和堅定的信心，站在這個風帶里。對于京東金融來說，我們認為消費金融是二三十年值得長期投資的風帶。

第二是新產品，2014年2月白條正式上線以后，沒有太長時間，六個月左右的時間發(fā)現(xiàn)一堆競爭對手進來了。每一個產品是非常容易被復制，可被學習的。但是產品的后面是什么，是用戶的體驗。所以我們在做消費金融產品的時候，核心關注是用戶體驗。

所以要求我們的產品每一筆的申請、審批要求在一分鐘內完成，實時在線告訴用戶所有的結果，我們追求用戶體驗的極大化，服務實時化，市場服務規(guī)模化。

第三點關于風控，消費金融本質上做好風控。真正的風控人才是非常稀缺的。風控是動力。

第四是說關于場景。無論是友商還是京東，過去兩三年的成功依賴于這個場景，場景對我們母公司是先天的優(yōu)勢。場景很多時候是我們用戶的入口，在這里轉化。很多公司將場景成為風控手段的一個補充。獲得前端流量在場景里加上風控手段，最終把用戶轉化過來，這是我們最終的場景目標，但這是場景里的第一層，長期來說場景的意義在于用戶的心。

消費金融本質是關注用戶最終獲得是消費的服務，獲得消費服務的過程中，其實打動用戶的一定不是金融，是服務的本身。中國95%以上旅游景點紀念品都來浙江義烏，網上能買到，價格比旅游景點便宜好多倍，但是好多人還在旅游景點去買，為什么？因為那個場景下做消費有自己的感情，帶走某種感情和某種體驗的轉化，會忽略價格。所以當你的消費金融做的很成功的時候，考慮在場景里做到無感化，關注場景本身，場景即人心，不同的合作場景帶來不一樣的效果。

這是消費金融必談的四個熱點關鍵詞，關于風口，關于產品，關于風控，關于場景，我們是這么思考的。

消費金融始于用戶的需求，止于用戶的服務。怎么去提高這個效率，我們覺得在未來消費金融里，一定是以數據和技術為驅動的，因為受眾量太大，需求太碎片化，服務端太多，服務產品多樣化，用戶的耐心更低，用戶的緊迫性更高。在這種情況下，傳統(tǒng)很線下，很人工的模式一定跟不上規(guī)模化的需求，所以我們覺得在與數據和技術為驅動的話，可能是未來消費金融要做的一個前提。

怎樣提高整個行業(yè)的效率。很多線上金融業(yè)務單筆幾塊錢，幾千塊錢，線下的網點模式，客戶銷售模式非常不經濟，用自動化、互聯(lián)網化、數據化的模式去做的時候，反而變的經濟起來了。我們大量白條后面聯(lián)名的信用卡，聯(lián)合的放貸，都是幫助金融機構直接獲得個人的消費金融的客戶，我們只是做當中這塊效率更高，更技術化的金融科技部分。

目前白條70%的用戶都是85后，都是人生第一筆的信用服務，50%的用戶月收入5000以上，我們牢牢抓住這部分奮發(fā)向上的年輕人，而我們也關注這些用戶，當使用我們白條和相關的服務以后，未來五個月消費能力提升了97%。所以我們真正抓住差異化的用戶，我們可規(guī)模化去提供未來消費金融服務的目標客戶。

我們理解未來消費金融是什么？未來的消費金融一定是利用各種的手段和技術，使得可實時化、可規(guī)?；?、體驗無感化。我覺得未來消費金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化，這才是無感。什么是快消品，看到這些產品的時候會對這些品牌有強烈的好感。無論是星巴克、麥當勞、寶潔，到現(xiàn)在特斯拉，汽車也變成快消品，以品牌化的方式運營?？煜繁旧沓袚@樣的服務，可快速獲得，可快速消耗，大家對這個產品的信賴依附在這個品牌上。很多時候去超市買一瓶洗發(fā)水的時候，80%人拿起寶潔相關產品走，因為你知道質量是可靠的。所以我們覺得未來的消費金融在整個京東金融，我們想做的是不是消費金融也能更快消品化，更服務化，更品牌化。

我們覺得未來消費金融一定是用戶驅動的消費者金融，更關注在用戶本身上。我們持續(xù)在培育整個京東金融“白條”品牌，成為一個業(yè)界領先的，創(chuàng)新的用戶驅動的品牌，這是我們的目標，我們想做一個未來的消費金融是消費者金融，是用戶驅動的。我們希望京東金融提供消費金融的服務是帶有溫度的，帶有感情的，更受業(yè)界歡迎和用戶歡迎的。

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。