網(wǎng)貸備案指引勾勒合規(guī)路線圖 大平臺(tái)將引領(lǐng)發(fā)展新趨勢(shì)

陳寶國(guó)

今年8月24日，網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則正式發(fā)布，此后相關(guān)配套文件何時(shí)出臺(tái)一直備受關(guān)注。11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》（以下稱《備案指引》）公開發(fā)布，文對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記做出指引，清晰勾勒出了當(dāng)前監(jiān)管形勢(shì)下P2P走向規(guī)范化的完整路徑。

根據(jù)《備案指引》的要求，當(dāng)前平臺(tái)的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)工作大體上可以分四步走。先到工商局將經(jīng)營(yíng)范圍修改為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”，之后到地方金融監(jiān)管部門備案，隨后到通信主管部門辦理增值電信經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，最終落實(shí)銀行資金存管。

與網(wǎng)貸新政特別是“限額條款”落地時(shí)充斥的悲觀論調(diào)不同，這一次業(yè)內(nèi)對(duì)網(wǎng)貸備案指引的反應(yīng)普遍較為積極?！秱浒钢敢分该髁司W(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)建設(shè)的總體方向和實(shí)操步驟，有望加速整個(gè)行業(yè)走向規(guī)范化，這對(duì)重塑網(wǎng)絡(luò)借貸乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)形象、引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展有著深遠(yuǎn)意義。

在PPmoney理財(cái)看來(lái)，《備案指引》的逐步落地或?qū)㈤_啟行業(yè)發(fā)展的新潮流，在行業(yè)集中度不斷提升的今天，規(guī)模較大的平臺(tái)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)引領(lǐng)行業(yè)新趨勢(shì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展。

首先《備案指引》指明了網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)建設(shè)的大方向。指引第四章第十三條重點(diǎn)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)許可證”。第四十條又規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成備案登記后，持地方金融部門的備案登記與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。指引還對(duì)已存續(xù)機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行備案登記管理進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，也就是前面我所說(shuō)到的分類處置辦法。如果網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要整改，其是否完成了整改則由地方金融主管部門來(lái)裁決。

其次，《備案指引》對(duì)新老平臺(tái)區(qū)分管理，做出了非常靈活的制度安排。新平臺(tái)需要正確引導(dǎo)合規(guī)才能夠良性發(fā)展，對(duì)于新設(shè)立平臺(tái)，指引規(guī)定在完成工商登記注冊(cè)、領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)于10個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門申請(qǐng)備案登記。對(duì)于發(fā)展?fàn)顩r不一的既有平臺(tái)，則嚴(yán)格要求進(jìn)行分類處理：對(duì)合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理；對(duì)整改類機(jī)構(gòu)，則要求在其完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后，再受理其備案登記申請(qǐng)。

再次，所有平臺(tái)都將可能面臨或大或小的調(diào)整與整改。指引規(guī)定，備案申請(qǐng)前，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)先到工商登記部門修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等內(nèi)容。不過(guò)，據(jù)我們所知，目前工商部門還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍這一項(xiàng)目，這就意味著，不管是新設(shè)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是已有平臺(tái)，都需要等工商部門關(guān)于本行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的相關(guān)規(guī)定出臺(tái)后，再去申請(qǐng)修改，并明確其網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等內(nèi)容。

雖然平臺(tái)有了走向合規(guī)的路線圖，但具體何時(shí)可以開展備案工作目前還是眾說(shuō)紛紜，而即便完成備案也并不意味著平臺(tái)完全規(guī)范。完成備案后，平臺(tái)仍面臨不少亟待解決的難題——獲取增值電信業(yè)務(wù)許可證（又稱ICP證）、真正解決資金存管問(wèn)題、嚴(yán)格落實(shí)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露標(biāo)準(zhǔn)等。

值得注意的是，由于目前相關(guān)監(jiān)管部門尚未對(duì)《備案指引》做出官方回應(yīng)或說(shuō)明，包括PPmoney理財(cái)在內(nèi)的一些規(guī)范程度較高的平臺(tái)或許要在短期內(nèi)面臨一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題——平臺(tái)在《備案指引》落地前取得的ICP證是否依然有效？業(yè)已開展的銀行存管對(duì)接、系統(tǒng)上線工作還算不算數(shù)？ 相信隨著《備案指引》的最終落地，這些疑問(wèn)或?qū)⒑芸斓玫浇鉀Q。

《投資快報(bào)》發(fā)自廣州

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