信用記錄不全的學(xué)生人群如何網(wǎng)貸？Earnest這樣做

目前美國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生地，美國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易規(guī)模大，參與人數(shù)眾多，同時(shí)根據(jù)借款用途不同、借款人背景不同等，對市場也進(jìn)行了詳細(xì)的劃分。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸對借款人的收入、職業(yè)、工作、信用分?jǐn)?shù)都有一定的要求，因?yàn)橥顿Y者和平臺都希望借款人有足夠的實(shí)力償還本金及利息，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，信用分?jǐn)?shù)在借款人進(jìn)行申請時(shí)占有十分重要的地位。

而目前美國的一些群體，例如大學(xué)生群體，因?yàn)槠渌幍奶厥獾匚?，他們面臨著月收入較低、信用記錄及分?jǐn)?shù)不全等問題的困擾，并不能很容易的從傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺獲取資金。Earnest便是針對此類學(xué)生借款人群誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺。Earnest成立于2013年，自成立以來，Earnest共進(jìn)行了三輪融資，具體包括：

• 2014年，Earnest獲得來自Maveron、Andreessen Horowitz、Altas Venture、First Round Capital投資的1500萬美元戰(zhàn)略投資；

• 2015年1月Earnest完成了來自Maveron領(lǐng)投的的1700萬美元A輪融資；

• 2015年11月，Earnest獲得Battery Ventures 領(lǐng)投，Adams Street Partners 及Maverson 跟投的7500萬美元B輪融資；

• 2016年宣布Earnest已獲得德意志銀行紐約分行1.25億美元的信貸額度；2016年11月Earnes完成了一筆1.75億美元的貸款證券化，并獲得評級機(jī)構(gòu)DBRS的AA評級；

在2016年第三季度，Earnest宣布貸款總發(fā)放額超過10億美元。這一金額對成立僅僅三年的Earnest來說，已經(jīng)取得了不小的成就，但從整個(gè)學(xué)生貸款市場和個(gè)人消費(fèi)貸款市場來說，Earnest還有巨大的成長空間。

​Earnest原本業(yè)務(wù)重點(diǎn)在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域，但隨著近年來美國的學(xué)生貸款規(guī)模的增長，Earnest看到了學(xué)生貸款市場的巨大潛力。2011年，美國學(xué)生貸款規(guī)模為9610億美元，2014年達(dá)到1.24萬億美元，增長率為29%。而到2015年 ，學(xué)生貸款規(guī)模達(dá)到1.31萬億美元。而正是在這一年，Earnest宣布推出針對學(xué)生群體的借貸產(chǎn)品，力求在學(xué)生借款領(lǐng)域分得一杯羹。

數(shù)據(jù)來源：美聯(lián)儲委員會

Earnest商業(yè)模式

Earnest作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其自身并不向借款人提供資金，而是通過向投資人募集資金。目前，Earnest平臺提供給借款人的資金均來自于機(jī)構(gòu)投資者，暫時(shí)不對個(gè)人開放投資端。在借款端，由平臺將資金發(fā)放給申請審核通過的借款人。

1. 目標(biāo)客戶

Earnest的目標(biāo)客戶主要為22歲至34歲、受過高等教育的年輕人，這一群體對在線購物和共享信息毫無顧忌，人均年收入略高于10萬美元。但是因?yàn)閯倓傔M(jìn)入就業(yè)市場，信用歷史較短，以至于很難從銀行那里獲取貸款，就算能申請到，也不會有合適的利率。

2. 信用模型

要實(shí)現(xiàn)對這些客戶的借款，Earnest并沒有完全參考傳統(tǒng)的FICO信用分?jǐn)?shù)。相反，Earnest團(tuán)隊(duì)將金融、數(shù)學(xué)、設(shè)計(jì)、技術(shù)等結(jié)合起來，創(chuàng)建了一套自己的信用評分體制。平臺自建的風(fēng)控模型，數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)超過80000個(gè)，是傳統(tǒng)信用體系的80倍。申請人的學(xué)歷、工作經(jīng)歷、購買習(xí)慣、房租支付情況、收入潛力、社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，甚至是否陷入感情危機(jī)都是Earnest關(guān)注的，平臺把它們整合在一起才構(gòu)成了完整的“預(yù)測性畫卷”。不過，Earnest并沒有具體披露其信用模型的運(yùn)行方式和參數(shù)等。

3. 貸款審核

平臺會通過Intuit和Yodlee同步申請人的財(cái)務(wù)賬戶（包括銀行，投資和退休賬戶）讀取財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。通過LinkedIn讀取申請人的教育背景、工作經(jīng)歷和社交數(shù)據(jù)。平臺的大數(shù)據(jù)征信理念需要用戶對共享信息毫無顧忌，當(dāng)然平臺也承諾用戶數(shù)據(jù)的保密性，不會把借款人用戶數(shù)據(jù)交與第三方公司進(jìn)行評估，而是由自己工作人員進(jìn)行審核。審核通過后，Earnest將向借款人發(fā)放借款。

4. 運(yùn)營產(chǎn)品

Earnest主要產(chǎn)品分為學(xué)生貸款再融資（Student loan refinancing）和個(gè)人借款項(xiàng)目（Personal Loans）。

1）學(xué)生貸款再融資主要是為學(xué)生的貸款進(jìn)行第二次融資，同時(shí)面向借款的學(xué)生或?qū)W生的家長，借款人為了償還聯(lián)邦和私人貸款，向Earnest申請借款項(xiàng)目。目前，在Earnest上申請學(xué)生貸款再融資，年平均借款利率為4.7%，借款金額為5000美元至500000美元。學(xué)生貸款的還款時(shí)間較長，可以達(dá)到20年。該項(xiàng)借款要借款人申請的借款必須用于學(xué)生自己或家長孩子的貸款償還，并且對學(xué)校提出一定要求，并要求學(xué)生擁有工作或半年內(nèi)獲得工作機(jī)會的書面文件。

2）同時(shí)，Earnest向借款人提供個(gè)人消費(fèi)貸款。申請借款的人可能是FICO信用評分不高，但Earnest認(rèn)為其具有較好的財(cái)務(wù)狀況和良好的信譽(yù)的人。目前個(gè)人消費(fèi)貸款利率為最低為固定利率2.23%，年平均借款利率為5.25%-12%，。借款人可以申請2000美元-5000美元的借款，并且沒有任何手續(xù)費(fèi)用，需要按月還款，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款期限是1年、2年、3年。該項(xiàng)借款的用途為個(gè)人消費(fèi)所用，例如搬家、旅游、面試甚至約會。這些個(gè)人消費(fèi)貸款的申請理由，也切合目前大學(xué)生的消費(fèi)行為。

Earnest未來展望

Earnest目前具有其獨(dú)特的優(yōu)勢，包括：

1. 運(yùn)用最新科技，自建信用評估體系；

2. FICO分?jǐn)?shù)較低者也可申請，主要面對學(xué)生市場，看中學(xué)生收入潛力；

Earnest目前對大學(xué)生的借款，相信也并非僅僅是“一錘子買賣”。擁有潛力的大學(xué)生在工作后仍然可能有借款的需求，在美國競爭激勵(lì)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)，擁有一批自己幫助成長的優(yōu)質(zhì)借款人資源，通過提供更好的服務(wù)、更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，有利于未來長期借款的實(shí)現(xiàn)，這也將構(gòu)成Earnest的核心競爭力-擁有忠實(shí)、信用良好、發(fā)展?jié)摿薮蟮目蛻羧后w。

但Earnest仍然面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。Earnest并非第一家開展主要面對學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其交易規(guī)模也并非行業(yè)領(lǐng)先。美國互聯(lián)網(wǎng)金融同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，在學(xué)生借貸領(lǐng)域，SoFi同樣是一家規(guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，僅在2015年就獲得了10億美元的融資，估值超過40億美元[5]。如何在激烈的競爭中實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長和盈利，將會是對Earnest的一項(xiàng)挑戰(zhàn)。​

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