網(wǎng)貸備案指引曝光 行業(yè)合規(guī)路徑更清晰

11月28日網(wǎng)傳消息稱，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介備案登記管理指引》（以下簡稱“《備案指引》”），為新設立和現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺備案登記給予指引。

文件出臺后，網(wǎng)貸行業(yè)和媒體行業(yè)內部立刻掀起一番熱議，認為這確切地讓行業(yè)合規(guī)有章可循、有法可依，行業(yè)的合規(guī)路徑從此變得愈發(fā)清晰。在此，筆者將從自身多年的從業(yè)經(jīng)驗出發(fā)，對這份文件進行全面解讀。

新老平臺備案登記異同

《備案指引》對新老P2P網(wǎng)貸平臺的備案要求分開來陳述，對這兩類平臺完成備案的條件和程序也做出了不同的安排，但均提及了一點——要在工商登記中 “明確借貸信息中介”的經(jīng)營范圍。

根據(jù)第三條規(guī)定，新設立的P2P平臺申請備案登記時，首先需要辦理工商登記注冊并領取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，要求“在經(jīng)營范圍內明確網(wǎng)貸借貸”等相關內容；在10個工作日內，向工商登記地地方金融監(jiān)管部門申請備案登記。

根據(jù)第十條規(guī)定，現(xiàn)有的P2P平臺要進行備案登記時，需要參照分類處置的結果：對合規(guī)類機構的備案登記申請予以受理，對整改類機構，在其完成整改并經(jīng)有關部門認定后受理其備案登記申請?！秱浒钢敢芬蟋F(xiàn)有的P2P平臺在申請備案登記前，“到工商登記部門修改經(jīng)營范圍，明確網(wǎng)絡借貸信息中介機構”等內容。

備案時間稍顯緊迫

從10月13日《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱“《專項整治》”）可知，監(jiān)管層對P2P平臺的分類整治工作要在2017年3月前才結束，也就是說，現(xiàn)有的P2P平臺最快也要等到明年3月份才能啟動申請金融辦備案。

根據(jù)第十二條，現(xiàn)有P2P平臺備案登記的具體時限，最長不得超過50個工作日，要在如此短的時間完成分類整治、信息披露歸檔、撰寫評測報告、金融辦備案等，無論是對于金融監(jiān)管機構，還是P2P平臺，時間壓力都是非常大。加之，如果平臺被歸類為整改類，要在期限內完成合規(guī)整改并經(jīng)金融監(jiān)管部門驗收再提出備案申請，時間將會更加緊迫。

但是筆者認為，監(jiān)管層應該能考慮到這個問題，根據(jù)以往的經(jīng)驗，監(jiān)管層的指引文件出臺到真正的實施細節(jié)落地，中間會有合理的時間間隔，因此這個問題應該可以得到解決。

　　解決行業(yè)ICP/EDI之爭

根據(jù)第十三、十四條規(guī)定，網(wǎng)貸機構完成備案登記后，需持有相關證明向電信管理機構申請增值電信業(yè)務經(jīng)營許可、與銀行業(yè)金融機構簽訂資金存管協(xié)議。

這很大程度上解決了此前困擾網(wǎng)貸行業(yè)多年的ICP/EDI辦證難問題。由于網(wǎng)絡借貸信息中介機構辦理ICP/EDI許可證的前提條件是必須完成地方金融監(jiān)管部門備案登記，在《備案指引》出臺前，不少網(wǎng)貸機構一直未能將ICP/EDI許可證辦下來。在此之前有辦證中介開價幾十萬甚至上百萬，宣稱可以幫助P2P平臺辦理ICP/EDI證?！秱浒钢敢烦鰜砗螅W(wǎng)貸機構向工商登記地地方金融監(jiān)管部門申請備案登記將變得有章可循、有法可依。

我們預計，電信管理機構也將在不久的將來制定出相應的指引細則。如此一來，網(wǎng)貸機構辦理ICP/EDI許可證將不再是難事，而那些辦證中介的費用也會斷崖式下降，業(yè)內這樣的中介生存空間不大。

　　銀行資金存管重要性顯著

此外，《備案指引》第十四條重申了P2P網(wǎng)貸行業(yè)銀行資金存管的重要性?？梢姡鹑谵k的備案只是P2P網(wǎng)貸行業(yè)申請銀行資金存管的必要條件，P2P網(wǎng)貸平臺要真正實現(xiàn)合規(guī)還需要走銀行資金存管的步驟。數(shù)月前網(wǎng)上流傳的消息稱，銀監(jiān)會向各銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，預計相關的正式文件將在不久的將來下發(fā)。

信披細則加快出臺

根據(jù)第三條規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺提出備案申請時需要提供相關的資料，地方金融監(jiān)管部門則根據(jù)網(wǎng)貸平臺提供的這些資料進行數(shù)據(jù)對比、網(wǎng)上核驗、實地認證、現(xiàn)場勘查、高管約談等方式進行審核。這里涉及了網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)，我們知道，網(wǎng)貸行業(yè)在中國發(fā)展已有十年，但至今仍沒有統(tǒng)一的信息披露標準，《備案指引》出臺后，預計監(jiān)管層很快會出臺有關P2P平臺信息披露的細則。

總而言之，《備案指引》這份全國性指引下文件出臺，預示著各種相應的實施細則也會很快加快落地，網(wǎng)貸行業(yè)將進入真正的合規(guī)合法運營時期。從《備案指引》中，我們不難發(fā)現(xiàn)，這份指引體現(xiàn)了監(jiān)管層對網(wǎng)絡借貸信息中介機構實施的是事中、事后監(jiān)管以及行為監(jiān)管，對行業(yè)采用的是后置審批，突出強調了行業(yè)的信息透明性和合規(guī)性。我們認為，這很大程度上反映了監(jiān)管的創(chuàng)新性和科學性，將極大地鼓勵網(wǎng)貸行業(yè)的創(chuàng)新積極性和擁抱監(jiān)管的主動性。

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