文|未央網(wǎng)羅浩杰
12月1日訊，11月28日，網(wǎng)貸行業(yè)備受關(guān)注的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》(以下簡稱“《備案登記》”)在網(wǎng)上流傳開來，從《備案登記》對新老平臺(tái)的要求來看，幾乎是不設(shè)條件。
但值得留意的是，《備案登記》在備案登記后管理中提及，網(wǎng)貸平臺(tái)在完成備案登記后，要持相關(guān)證明與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。但目前已完成銀行資金存管的網(wǎng)貸平臺(tái)少之又少，如此一來，銀行資金存管儼然成為了監(jiān)管層對網(wǎng)貸行業(yè)的“隱形門檻”。
銀行資金存管條件較為嚴(yán)苛
筆者認(rèn)為，P2P要想接入銀行的資金存管賬戶，估計(jì)難度不小，這里面將包括資金實(shí)力考量、平臺(tái)存續(xù)時(shí)間要求和平臺(tái)標(biāo)的考察等等。
首先，銀行有可能會(huì)對合作資金存管的P2P平臺(tái)設(shè)置不菲的資金門檻。此前就有媒體報(bào)道稱，民生銀行要求平臺(tái)的資本金不低于5000萬元人民幣，且附帶其他硬性條件。除此以外，我們估計(jì)銀行或許還會(huì)收取高額的系統(tǒng)接入費(fèi)、維護(hù)費(fèi)，以及高額的手續(xù)費(fèi)。也就是說，銀行會(huì)對平臺(tái)的資金實(shí)力有要求。
其次，銀行有可能會(huì)對P2P平臺(tái)的存續(xù)時(shí)間設(shè)要求。網(wǎng)貸平臺(tái)定位為信息中介，它一頭連接的是資產(chǎn)端，另外一頭連接的是資金端，在這個(gè)過程之間，金融的屬性決定了安全性、穩(wěn)定性是至關(guān)重要的因素。就這點(diǎn)而言，平臺(tái)合規(guī)運(yùn)營時(shí)間越長，這方面的優(yōu)勢或?qū)⒃侥芡癸@。
再次，銀行有可能會(huì)對P2P平臺(tái)的標(biāo)的進(jìn)行審查。2016年8月24日， 銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱“《暫行辦法》”)，其中對平臺(tái)提出了限額要求。銀行有可能會(huì)檢查網(wǎng)貸平臺(tái)有否順利退出不合規(guī)的大額資產(chǎn)項(xiàng)目，以確保平臺(tái)可以平穩(wěn)過渡。
平臺(tái)合規(guī)達(dá)標(biāo)時(shí)間緊迫
《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)要在12個(gè)月的限期內(nèi)完成所有整改工作。也就是說，到明年8月份，所有的網(wǎng)貸平臺(tái)都必須完成銀行資金存管。
據(jù)網(wǎng)貸第三方最新數(shù)據(jù)，目前上線直接銀行存管的平臺(tái)為數(shù)不到百家，比例不足5%。據(jù)已上線存管的平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，光簽約后的開發(fā)過程，就需要半年到一年的時(shí)間。也就是說，留給網(wǎng)貸平臺(tái)的時(shí)間只剩下9個(gè)月了。
9個(gè)月的合規(guī)過渡期，平臺(tái)必須至少經(jīng)過三大關(guān)口，第一，到地方金融監(jiān)管部門申請備案登記；第二，到地方通信管理局辦理增值電信業(yè)務(wù)許可證；第三，與銀行簽約合作進(jìn)行資金存管。
從這三大關(guān)口來看，第三個(gè)關(guān)口的銀行資金存管可謂是平臺(tái)的“生死線”。業(yè)內(nèi)普遍的共識(shí)是，大部分平臺(tái)撐不到明年8月。筆者認(rèn)為，這樣的說法有一定道理。
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