消費金融的大蛋糕吃起來不容易

文|網(wǎng)貸之家凱特星人

12月2日訊，自從各種暫行辦法正式出臺以來，不過幾個月的時間，P2P的熱潮已經(jīng)褪去了大半，能接入銀行存管的差不多第一時間選擇了接入，再不濟也應(yīng)該已經(jīng)在著手和銀行洽談的過程了吧，而對于大部分平臺來說，無法轉(zhuǎn)型的悲哀只能造成慢慢的銷聲匿跡，在潮水褪去中選擇了默默離開。

隨著動蕩了數(shù)年的P2P大局初定，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向也在瞬息改變著，新消費金融目前已經(jīng)逐漸取過了P2P的接力棒，成為了當下又一個主流的互金領(lǐng)域。多方數(shù)據(jù)顯示的數(shù)萬億規(guī)模的巨大潛力，注定躲不過一場資本瓜分的博弈。

只是在這一場機遇和前景看似美好的大環(huán)境下，期盼消費金融的發(fā)展能維持那份理性和持續(xù)性。

1.平臺內(nèi)部安全性更需高度重視

最近頻頻爆粗的“泄露門”事件，不僅讓監(jiān)管層重視了起來，同時互金圈內(nèi)也是一時不知所措，外患(市場環(huán)境壓力)還沒解決，就又多出了這么個內(nèi)憂。

眾所周知，對于用戶來說，金融方面最關(guān)心的就是自己的錢，而從互聯(lián)網(wǎng)角度來說，最擔心的就是自身的相關(guān)密切信息數(shù)據(jù)被別人看到，任何人的心里都是有隱私性的，但是獲取信息的公司或者平臺一旦發(fā)生了這樣的情況，極大程度的會造成用戶對其的不信任，甚至是永不回頭。

尤其是新場景下的消費金融，對于想要消費分期或者貸款的用戶，所要求提供的信息都有著非常大的價值，用通俗點的話來說，就是“高質(zhì)量”，比如后汽車市場、家裝、旅游等消費細分領(lǐng)域，可以說質(zhì)量都比其他只要一個簡單的電話、身份證的大眾型數(shù)據(jù)來的要高，對于這樣的寶貴數(shù)據(jù)，如果不加以高度的重視，以及對內(nèi)部安全性的配套保障措施，難保不會造成下一個“泄露門”事件，而更重要的是對于品牌的負面損傷難以估量。

2.新場景消費金融只是大趨勢，做好服務(wù)才是脫穎而出的關(guān)鍵

消費金融的大熱也讓更多相關(guān)領(lǐng)域行業(yè)的巨頭、創(chuàng)業(yè)公司紛涌而來，無論是和上海銀行聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的攜程，還是此前因“魏則西事件”鬧得萬人罵、如今攜著醫(yī)美分期卷土重來的莆田系，都欲意在這個萬億級的市場下，能夠分得一杯羹。

只是如今全新升級的消費場景，絕不只是靠給需求用戶提供一筆消費貸款就能夠占據(jù)市場，這么簡單了，原因很簡單，因為生活越來越好(尤其一二線)，用戶也變得愈發(fā)的會享受，同時也就越來越挑剔

就拿想做醫(yī)療美容的莆田系為例，我們可以預(yù)想下，對于愛美人士來說，顏值即意味著一切，醫(yī)療美容的需求顯然很旺盛，只是這又是涉及到臉的事情，如果提供服務(wù)的機構(gòu)只是為了賺錢，本身實力卻大不濟，過程中出了什么人為差錯，那等到服務(wù)完后，用戶不滿意了怎么辦?后續(xù)糾紛處理顯然更復雜，如果處理不慎，那無論是消費金融中介平臺，還是這家執(zhí)行操作的品牌，都將會一并牽連，造成影響。

如何吸引到用戶，這個不難，但是如何去留住用戶，形成持續(xù)性的聯(lián)系?從實體服務(wù)環(huán)節(jié)下手將是決定能否存活或者崛起的關(guān)鍵。

3.大數(shù)據(jù)成為互金風控效率化的核心

在2016消費金融高峰論壇上，就有相關(guān)平臺的高層提出，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段將會成為傳統(tǒng)征信方式，對此筆者再同意不過，顯然這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢之一，不僅普及大眾，更因為互聯(lián)網(wǎng)工具下，無論是收集信息，確認信息真實性還是處理信息的效率都將會得到大幅提升。

不過對于當下而言，可能很多公司或者平臺仍然不具備大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，很難保證不是在空喊口號，給自己貼金的情況。尤其對于一些小平臺而言，筆者對于所謂的“一分鐘借款”這類的秒貸型產(chǎn)品保持質(zhì)疑，雖然未來這類極速型借貸將成為主流，然而并不是現(xiàn)在，對于一些細分領(lǐng)域更是如此，目前仍需從收集數(shù)據(jù)、建立數(shù)據(jù)模型、填充數(shù)據(jù)這些基礎(chǔ)面去做起，沉淀到了一個階段，才有做到上述秒貸的實力。

此外，對于整個大市場下，還需將潛在的過度消費的可能性考慮在內(nèi)，以防無力償還的大范圍現(xiàn)象的發(fā)生。消費金融這塊蛋糕看似很大，可是如果像此前P2P一般，失去了控制，恐怕只會又將造成一片狼藉。

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