顛覆銀行、證券金融模式 物聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)帶來(lái)新契機(jī)

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在全球范圍的廣泛應(yīng)用，“物聯(lián)網(wǎng)+金融”這一新業(yè)態(tài)也應(yīng)運(yùn)而生。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳感器、數(shù)據(jù)采集等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，增強(qiáng)信息的真實(shí)性，從而建立更為客觀的信用體系。

物聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用，將深刻改變銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、投資等眾多金融領(lǐng)域的原有模式，孕育出智慧金融，為我國(guó)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)貢獻(xiàn)力量。日前，在江蘇省無(wú)錫市舉行的世界物聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)上，專(zhuān)家們就物聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛前景展開(kāi)了討論。

信用體系更客觀

在很多人看來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)陌生的概念。中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng)石杰認(rèn)為，“物聯(lián)網(wǎng)金融是真正意義上的智慧金融，是一種全新的金融業(yè)態(tài)”。從商業(yè)銀行的角度看，物聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)就是將物流、資金流、信息流三流合一的探索。

“在這種探索下，通過(guò)打通線(xiàn)上線(xiàn)下的各類(lèi)數(shù)據(jù)，將虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)連接，在信息對(duì)沖中探索新的盈利模式和商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式?！笔苷f(shuō)。

相較于耳熟能詳?shù)摹盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”概念，“物聯(lián)網(wǎng)金融”還處于萌芽時(shí)期。中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社董事長(zhǎng)焦然認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生的影響眾所周知，新一代通信技術(shù)的典型代表——物聯(lián)網(wǎng)，雖然還處于初創(chuàng)期，但有成為新一輪產(chǎn)業(yè)變革核心驅(qū)動(dòng)力量的可能，給金融業(yè)帶來(lái)新的變革契機(jī)”。

互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)金融的差異在哪里？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要在于信用主體的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融是面向人的信用體系，而物聯(lián)網(wǎng)金融則是面向物的信用體系，也就是說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)金融是變主觀信用為客觀信用。

從信用角度而言，物聯(lián)網(wǎng)某種程度超越了一般意義上的互聯(lián)網(wǎng)。無(wú)錫物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院院長(zhǎng)劉海濤認(rèn)為，“在互聯(lián)網(wǎng)上，用戶(hù)只能看到人為輸入的信息，這些信息經(jīng)過(guò)主觀處理，有可能是不真實(shí)的；物聯(lián)網(wǎng)中，所有的信息都來(lái)自物聯(lián)網(wǎng)體系架構(gòu)終端，都是客觀、真實(shí)的，物聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系更為客觀”。

從世界范圍來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)大幕已經(jīng)拉開(kāi)。焦然表示，全球主要發(fā)達(dá)國(guó)家在物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局正在加速，美國(guó)已針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)提出六大領(lǐng)域的智慧行動(dòng)方案，其中之一就是建設(shè)智慧金融。

動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域率先突破

在我國(guó)，盡管物聯(lián)網(wǎng)金融概念才剛剛提出，但在諸如動(dòng)產(chǎn)融資等領(lǐng)域，已經(jīng)取得一些實(shí)質(zhì)突破。劉海濤表示，“據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)約有70萬(wàn)億元至80萬(wàn)億元的動(dòng)產(chǎn)，其融資比例還很低，一旦動(dòng)產(chǎn)被有效盤(pán)活，將極大促進(jìn)市場(chǎng)活力”。

長(zhǎng)久以來(lái)，動(dòng)產(chǎn)融資一直難以獲得商業(yè)銀行的青睞。銀行從業(yè)人員說(shuō)，由于房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)具有不可轉(zhuǎn)移、歸屬明確等特征，商業(yè)銀行融資相對(duì)放心，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)能夠“看得住”；但因?yàn)閯?dòng)產(chǎn)具有流動(dòng)性較強(qiáng)、易變現(xiàn)等特點(diǎn)，銀行擔(dān)心“看不住”。

物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，能夠?qū)崿F(xiàn)動(dòng)產(chǎn)的全程監(jiān)管、全程感知，有效解決重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等一系列問(wèn)題，降低了動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，還有望使長(zhǎng)期供應(yīng)鏈金融破題。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，拓展了業(yè)務(wù)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；對(duì)商家來(lái)說(shuō)，動(dòng)產(chǎn)資金得以盤(pán)活。

“物聯(lián)網(wǎng)金融將動(dòng)產(chǎn)變?yōu)椴粍?dòng)產(chǎn)，釋放上萬(wàn)億元資本，引領(lǐng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。”物聯(lián)網(wǎng)博覽會(huì)期間發(fā)布的中國(guó)首部《物聯(lián)網(wǎng)金融白皮書(shū)》這樣寫(xiě)道。

當(dāng)前，一些商業(yè)銀行已加速物聯(lián)網(wǎng)金融布局。平安銀行在動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中引入物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備智能監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)動(dòng)產(chǎn)的識(shí)別、定位、追蹤等智能化管理，賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性；在物聯(lián)網(wǎng)智能倉(cāng)儲(chǔ)方面，平安銀行與上百家重點(diǎn)港口、大型倉(cāng)庫(kù)和物流園區(qū)建立了深度合作關(guān)系。

隨著我國(guó)信用體系建設(shè)的不斷突破，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題有望進(jìn)一步解決。石杰說(shuō)，在物聯(lián)網(wǎng)背景下，采集企業(yè)信息的邊際成本近乎為零，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，銀行可以作出更及時(shí)更準(zhǔn)確的反應(yīng)。

石杰認(rèn)為，未來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)體系有望從主觀的信用模式走向客觀的信用模式。借助物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的質(zhì)押系統(tǒng)及數(shù)據(jù)支持，使銀行及時(shí)掌握企業(yè)情況，實(shí)行按需貸款，按進(jìn)度放款，并可據(jù)此實(shí)行檢查。

無(wú)錫市被譽(yù)為“中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)首航之城”，較早開(kāi)始物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用布局。無(wú)錫市副市長(zhǎng)王進(jìn)健說(shuō)，近年來(lái)無(wú)錫市依托物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，在投資、銀行和保險(xiǎn)多個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)探索，已同多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了合作。未來(lái)，無(wú)錫將依托國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)積極探索在倉(cāng)儲(chǔ)、貨運(yùn)、公共服務(wù)領(lǐng)域物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。

合力保障金融安全

作為一個(gè)新興業(yè)態(tài)，物聯(lián)網(wǎng)金融在帶來(lái)巨大機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)?！段锫?lián)網(wǎng)金融白皮書(shū)》提出，“物聯(lián)網(wǎng)金融還有系列問(wèn)題亟待解決，核心技術(shù)亟待突破、規(guī)?；瘧?yīng)用亟待形成；監(jiān)管政策方面還是空白；應(yīng)用范圍方面還有待拓展，當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍非常有限，應(yīng)用廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足”。

與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)攻擊相比，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備攻擊的破壞力也是驚人的。焦然說(shuō)，“今年10月份，美國(guó)部分地區(qū)遭到大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)攻擊，大量熱門(mén)網(wǎng)站無(wú)法登錄，兩輪攻擊造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓持續(xù)了6個(gè)小時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)關(guān)的分析顯示，絕大部分攻擊來(lái)自攝像頭等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，這說(shuō)明安全威脅正在向物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸”。

提升物聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，首先需要制度設(shè)計(jì)的突破?！靶柘嚓P(guān)主管部門(mén)盡快調(diào)研物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需求，出臺(tái)相關(guān)政策，推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)金融健康有序快速發(fā)展?！薄段锫?lián)網(wǎng)金融白皮書(shū)》建議。

“物聯(lián)網(wǎng)金融的制度規(guī)范需要有預(yù)見(jiàn)性。金融行業(yè)對(duì)資金安全、信息安全的要求更高，因此物聯(lián)網(wǎng)金融安全在設(shè)計(jì)之初，就要融入安全基金，在感知、傳輸、數(shù)據(jù)處理等多層面構(gòu)筑安全體系?！眲⒑J(rèn)為。

焦然坦言，物聯(lián)網(wǎng)金融尚處于早期發(fā)展階段，實(shí)際投入應(yīng)用還不多，有必要對(duì)我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開(kāi)展前瞻性研究，同時(shí)提早謀劃，制訂高層次物聯(lián)網(wǎng)整體發(fā)展規(guī)劃，加大核心技術(shù)攻關(guān)，盡快構(gòu)建完善的標(biāo)準(zhǔn)體系，并加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)。

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